Vos droits en tant qu'emprunteur

La vie est imprévisible et peut souvent nous prendre par surprise, surtout en ce qui concerne les finances. La perte d'emploi, le divorce, les réparations automobiles, les réparations domiciliaires ou d'autres dépenses imprévues font partie de la vie et peuvent souvent nécessiter une aide financière supplémentaire. Un prêt personnel peut être une solution rapide et facile, mais de nombreux Canadiens évitent cette option parce qu'ils ne la connaissent pas ou s'inquiètent des risques.

En tant qu'emprunteur, les institutions financières sous règlementation fédérale sont tenues de vous fournir des informations spécifiques concernant les prêts qu'elles proposent. Le type d'informations qu'une institution financière doit fournir dépend du type de prêt que vous obtenez: prêts personnels, marges de crédit, cartes de crédit, prêts automobiles ou hypothèques. Explorons vos droits et responsabilités pour chacun afin de pouvoir décider en toute confiance de ce qui vous convient.

Prêts personnels

Lors de l'obtention d'un prêt personnel, l'institution financière avec laquelle vous travaillez sera tenue de vous fournir les informations pertinentes concernant le prêt. Les informations fournies sont utilisées pour évaluer le coût, le temps et les efforts dont vous aurez besoin pour gérer le prêt. Il est également de votre droit et de votre responsabilité de lire et de comprendre les termes et conditions du contrat de prêt avant de le signer.

Vous devez également vous assurer que l'institution financière avec laquelle vous postulez a correctement discuté des détails du prêt dans l'accord. Outre les informations manifestement évidentes que vous connaissez sont indiquées dans le contrat, à savoir le montant principal emprunté, le taux d'intérêt et la durée du prêt, voici quelques autres informations que le prêteur est tenu de divulguer:

• Taux annuel en pourcentage - le TAEG est le coût réel du prêt par an. Avec le taux d'intérêt, il comprend tous les frais qui sont facturés comme les frais de montage, les frais administratifs et tout autre frais de service.
• Frais - selon le prêteur, il peut y avoir d'autres frais pour fonds insuffisants, libération anticipée ou pénalités pour retards de paiement ou paiements anticipés.
• Montant du remboursement - est le montant du paiement que vous devez effectuer périodiquement pour rembourser le prêt.
• Date d'échéance - est la date à laquelle vous devez effectuer chacun de vos paiements périodiques.
• Date d'avance - est la date à laquelle vos intérêts commenceront à être facturés
• Période d'amortissement - est le temps total qu'il faudra pour rembourser la totalité du prêt
• Intérêt total payé plus le capital - en fonction du taux d'intérêt, à condition que l'institution financière ne vous fasse pas seulement savoir combien d'intérêts vous devrez payer au total. Ils devraient également vous faire savoir le grand total que vous paierez (capital + intérêts).

En plus des informations ci-dessus, en fonction de si vous optez pour un prêt personnel à taux fixe ou variable, l'institution financière doit également vous fournir les éléments suivants:

Taux fixe

Ils doivent vous informer que vos paiements couvrent d'abord les intérêts avant le montant principal.

Ils doivent également énumérer les détails de tous les services supplémentaires que vous avez ajoutés au prêt, comme l'assurance-prêt. Si vous avez demandé un prêt personnel garanti, le prêteur doit également fournir des informations décrivant avec précision la garantie du contrat.

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Taux variable

Le prêteur doit divulguer les informations suivantes au moins une fois par an si le taux variable est affecté par d'autres taux comme le taux préférentiel.

• Une estimation de chaque paiement que vous devrez effectuer pour la prochaine période
• Solde de début et de fin à la fin de chaque période
• Fournir le taux d'intérêt à chaque période

Cartes de crédit

Lorsque vous faites une demande de carte de crédit, vous avez le droit de connaître ses fonctionnalités. Ceci comprend:

• La limite de crédit
• Délai de grâce
• Système de points
• Tous les coûts impliqués comme les taux d'intérêt, les frais, les pénalités et tous autres frais.

Une fois que vous avez la carte en votre possession, l'émetteur doit vous fournir chaque mois un relevé détaillant toutes vos transactions pour ce cycle de facturation, le montant restant dû, la date d'échéance, le paiement minimum requis et une estimation du temps que cela prendra. vous devez rembourser votre solde si vous choisissez de payer le montant minimum uniquement. De plus, toute modification de votre accord doit vous être notifiée par écrit 30 jours avant l'entrée en vigueur de la modification.

Marge de crédit

Si vous décidez d’obtenir une marge de crédit, il y a certains règlements que les institutions financières sous réglementation fédérale doivent respecter avant de conclure la transaction. L’établissement doit indiquer votre limite de crédit et le taux d’intérêt disponible à ce moment dans une déclaration distincte ou dans le contrat. Ils doivent également vous fournir des détails concernant les points suivants:

• Frais - frais annuels, frais de retard, frais de conversion de devises et autres frais.
• Taux d'intérêt – le TAEG et les calculs de taux d'intérêt (si vous avez un taux variable) doivent être fournis. La date à laquelle les intérêts commencent à être facturés doit également être indiquée.
• Paiements - montant minimum de paiement requis et comment il est calculé.

Après la signature du contrat, l'institution financière doit également vous fournir chaque mois un autre relevé couvrant des éléments tels que vos transactions, les intérêts facturés, la limite de crédit utilisée par rapport aux disponibilités et les paiements dus.

Hypothèques

En fonction de l'hypothèque que vous décidez d'obtenir, le prêteur sous règlementation fédérale devra vous fournir certains renseignements qui vous permettront de prendre une décision éclairée. En général, l'institution financière est tenue de vous fournir des détails sur le coût et le temps liés au remboursement du prêt. Cela comprend des informations de base telles que votre capital emprunté, le taux d'intérêt, le TAEG, votre montant de paiement, les dates d'échéance et les frais, etc. De plus, votre contrat hypothécaire doit également inclure tous les frais, pénalités, offres supplémentaires acceptées, ainsi que détails concernant les éléments suivants.

Paiements anticipés hypothécaires

Les remboursements anticipés sont l'argent «supplémentaire» que vous payez en plus de vos versements hypothécaires réguliers. Cela ne s'applique que si vous avez un prêt hypothécaire fermé, car ils ne vous permettent généralement pas de payer plus que ce que vous avez déjà convenu. Cependant, en fonction du prêteur, vous pouvez avoir des limites de remboursement anticipé ou des privilèges qui dictent le montant «supplémentaire» que vous pouvez payer chaque année. Selon la loi, l'institution financière doit préciser combien vous pouvez être facturé pour le paiement anticipé et comment ces frais sont calculés.

Garantie hypothécaire

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, il est généralement garanti par la maison que vous souhaitez acheter. Il y a deux façons d'enregistrer une garantie hypothécaire: une charge conventionnelle ou une charge accessoire. La façon dont votre garantie hypothécaire est enregistrée peut avoir une incidence sur votre capacité de transférer votre hypothèque, d'emprunter des fonds supplémentaires et sur la façon dont vous pouvez faire libérer votre garantie hypothécaire.

Renouvellement hypothécaire

À l'échéance de votre prêt hypothécaire, votre institution financière est tenue de vous fournir une déclaration de renouvellement détaillant le nouveau prêt hypothécaire. Cette déclaration de renouvellement doit être fournie au moins 21 jours avant la fin de votre mandat en cours. Le nouveau contrat hypothécaire devrait inclure le même type d'informations que le contrat actuel, plus toute modification. Vous devez également savoir qu'à la fin du terme, vous pouvez choisir de renouveler avec le même prêteur ou avec un nouveau. Assurez-vous donc de faire le tour avant d'obtenir le meilleur taux hypothécaire avec le bon prêteur.

Assurance-vie hypothécaire

L’assurance-vie hypothécaire est un service facultatif qui couvre les coûts de vos versements hypothécaires en cas de décès. Si votre institution financière vous offre ce service, il doit également être inclus dans l’accord. Tous les frais applicables doivent être indiqués et vous devez avoir la possibilité d’annuler le service. 

Prêt automobile

Que vous louiez ou financiez une voiture par l'intermédiaire d'un prêteur sous réglementation fédérale, le prêteur doit respecter les lois sur la protection des consommateurs. Avant de conclure un accord, le prêteur par la loi doit vous fournir une déclaration de divulgation qui révèle tous les coûts liés à l'obtention du prêt automobile. Ceci comprend:

• le montant principal emprunté
• le taux d'intérêt
• frais et pénalités

En plus de cela, un contrat de location de voiture doit également indiquer toutes les limitations de conduite imposées telles que le nombre de kilomètres pouvant être utilisés par an, l'état dans lequel la voiture doit être lors du retour, les obligations d'entretien, etc.

Que faire si un prêteur me cache les informations ci-dessus?

Vos droits en tant qu'emprunteur ne sont-ils pas respectés par l'une des institutions financières sous réglementation fédérale? Veuillez ensuite contacter l'Agence de la consommation en matière financière pour déposer une plainte officielle par téléphone, courrier ou courriel.

Tél: 1-866-461-3222

Courriel: Formulaire en ligne

Adresse: 427, avenue Laurier Ouest, 6e étage, Ottawa ON K1R1B9

En conclusion

N'oubliez pas qu'il est également de votre responsabilité de vous assurer d'avoir lu et compris tous les termes et conditions de l'accord avant de le signer. Toutes les institutions financières sous réglementation fédérale vous fourniront généralement les informations mentionnées ci-dessus, cependant, assurez-vous de comparer ces informations fournies afin de confirmer que vous recevez toutes les informations appropriées dont vous avez besoin pour prendre la meilleure décision en fonction de vos besoins.