Il existe une grande variété de produits de crédit disponibles. Cependant, cet accès facile aux prêts personnels, aux cartes de crédit et autres peut parfois devenir problématique, surtout quand nos habitudes de dépense échappent à notre contrôle. C’est ici qu’intervient la carte de crédit prépayée, un outil utilisé par de nombreux consommateurs pour mieux gérer leurs dépenses et respecter un budget. Alors, comment fonctionnent les cartes de crédit prépayées et sont-elles faites pour vous?
Qu’est-ce qu’une carte de crédit prépayée?
Une carte prépayée fonctionne de manière similaire à une carte de débit. Vous ajoutez des fonds à la carte, que vous utilisez ensuite pour effectuer des achats en ligne ou en magasin. Selon la carte que vous choisissez, elle peut offrir certains avantages, comme des remises en argent ou des outils de gestion de budget.
Comment fonctionnent les cartes de crédit prépayées?
Lorsque vous dépensez de l'argent avec une carte de crédit prépayée, le montant disponible sur la carte diminue en fonction de vos dépenses. Le plafond qu'une carte prépayée dépend des politiques de l'émetteur, mais il peut varier de quelques centaines de dollars jusqu'à 15 000 $ dans certains cas.
Par exemple, si vous chargez 2 000 $ sur votre carte de crédit prépayée et que vous utilisez 500 $, le solde disponible sera réduit à 1 500 $. Une fois les fonds épuisés, il faudra recharger la carte pour pouvoir la réutiliser.
Pour en savoir plus : Le KOHO Mastercard Prépayée contre Le Mastercard Costco CIBC.
Où peut-on utiliser une carte de crédit prépayée?
En général, vous pouvez utiliser une carte prépayée en ligne et en magasin. Tout comme une carte de crédit ordinaire, vous pouvez payer en utilisant un terminal électronique dans les commerces, les restaurants, les stations-service, ou tout autre endroit qui accepte les cartes prépayées.
Il est important de vérifier que le commerce accepte bien les cartes Visa ou Mastercard, selon le type de carte prépayée que vous possédez.
Type de carte de crédit prépayée
Les cartes prépayées se présentent sous différentes formes. Vous pouvez obtenir des cartes Visa ou Mastercard prépayées. De plus, certaines cartes prépayées sont rechargeables, tandis que d’autres ne le sont pas. Avec les cartes rechargeables, vous pouvez ajouter de l'argent à la carte à tout moment. En revanche, une carte prépayée non rechargeable devient inutilisable une fois que le solde est épuisé.
Des exemples courants de cartes prépayées non rechargeables incluent la carte prépayée Vanilla Visa ou Mastercard et Le Cadeau parfait de Visa ou Mastercard.
Ces dernières années, de plus en plus de compagnies ont commencé à offrir des cartes prépayées rechargeables avec des fonctionnalités supplémentaires, comme des outils de suivi et des remises en argent sur vos achats.
Meilleures cartes de crédit prépayées au Canada
| Cartes | Frais annuels | Les avantages |
| Mastercard Neo™ | 0$ | - Récompenses en argent - Remise d'argent du partenaire - Possibilité du renforcer votre crédit |
| Mastercard KOHO | - Essentiel : 48$ (4$/mois)- Extra - 84$ (9$/mois)- Complet - 18$/mois | - Jusqu'à 0,5 % de remise en argent sur chaque achat, et jusqu'à 10 % avec les partenaires - Possibilité du renforcer votre crédit |
| Carte Visa prépayée CIBC Air Canada AC conversion | 0$ | - Possibilité de mettre jusqu'à 10 devises à disposition. - Idéal pour les voyageurs. - Aucune vérification de crédit. |
| Carte Visa prépayée rechargeable de Postes Canada | 0$ | - Idéal pour budgétiser ou pour les cadeaux. - Protège contre la fraude pour la tranquillité d'esprit. - Aucune vérification de crédit. |
Quelles sont les conditions pour obtenir une carte prépayée?
Toute personne souhaitant obtenir une carte de crédit prépayée n’a qu’à choisir l’option qui convient le mieux à ses besoins et ouvrir un compte auprès de l’entreprise émettrice.
Les cartes prépayées ne nécessitent ni vérification de crédit, ni revenu élevé. Il suffit d'avoir 18 ans ou plus. Les parents offrent souvent une carte prépayée à leurs enfants en guise de cadeau, ou pour leur apprendre à gérer un budget, tout en contrôlant leurs dépenses.
Pour en savoir plus: Comment obtenir une carte de crédit avec un mauvais crédit.
Cartes de crédit prépayées versus cartes de crédit ordinaires
À première vue, les cartes prépayées ressemblent aux cartes de crédit traditionnelles. Cependant, leur fonctionnement est différent.
Vous dépensez votre propre argent
Avec une carte de crédit prépayée, vous dépensez l'argent que vous avez chargé sur la carte. Avec une carte de crédit ordinaire, vous empruntez de l'argent à votre banque ou à une autre institution financière.
Pas de paiement mensuel
Les cartes de crédit prépayées ne nécessitent aucun paiement mensuel. Avec une carte de crédit ordinaire, vous devrez rembourser un solde chaque mois (si vous effectuez des achats avec la carte). En cas de non-paiement, vous devrez payer des intérêts sur le solde.
Avec une carte prépayée, la seule limite est le montant que vous avez chargé sur la carte.
Pas d’intérêt
Il n'y a pas de frais d'intérêt associés à une carte de crédit prépayée. Avec une carte de crédit ordinaire, des intérêts vous seront facturés sur tout solde non réglé avant la date d’échéance.
Aucun impact sur la cote de crédit
Les activités sur vos cartes de crédit ordinaires peuvent apparaître dans votre dossier de crédit et affecter vos cotes de crédit de diverses manières. Une utilisation responsable (paiement des factures à temps, ne pas dépasser la limite, etc.) peut améliorer votre cote de crédit, tandis qu’une utilisation irresponsable peut l’abaisser.
Les cartes prépayées, quant à elles, n’ont aucun effet sur votre cote de crédit.
Cartes de crédit garanties versus cartes de crédit prépayées
Les cartes de crédit garanties et les cartes de crédit prépayées sont souvent proposées aux personnes ayant un faible dossier de crédit en raison de leur facilité d'accès. Cependant, il existe des différences majeures entre ces deux types de cartes.
Les deux nécessitent des fonds initiaux, mais pour des raisons différentes
Avec les cartes prépayées, les fonds que vous chargez sur la carte sont ceux que vous utiliserez pour faire des achats. En revanche, avec les cartes de crédit garanties, les fonds déposés à l'avance servent de garantie pour le prêteur. Tout achat effectué avec une carte garantie doit être remboursé, comme avec une carte de crédit ordinaire.
Votre dépôt de garantie fixe également votre limite de crédit, qui augmente ou diminue selon vos achats et le paiement de votre solde. Vous devrez également effectuer des paiements mensuels, être soumis à des intérêts et encourir des frais de pénalité en cas de retard. Rien de tout cela ne s'applique aux cartes prépayées.
Les cartes de crédit garanties nécessitent un dépôt de garantie
Les cartes garanties sont appelées ainsi parce qu'elles exigent un dépôt de garantie, qui est mis de côté dans un compte d’épargne distinct. Si vous ne remboursez pas vos dettes, ce dépôt est utilisé pour couvrir les pertes du prêteur. En revanche, si vous faites preuve d'une gestion responsable, vous pourriez passer à une carte de crédit non garantie et récupérer votre dépôt.
Les cartes de crédit garanties peuvent aider à bâtir un historique de crédit sain
L'utilisation responsable ou irresponsable d'une carte de crédit garantie peut avoir un impact sur votre dossier de crédit. Les cartes prépayées, quant à elles, n'affectent pas votre crédit, quelle que soit leur utilisation.
Les deux types de cartes peuvent avoir des frais
Certaines cartes de crédit garanties, tout comme les cartes de crédit ordinaires, comportent des frais annuels. Les cartes prépayées peuvent également inclure des frais, mais pour des raisons différentes.
Les avantages, comme une protection en cas de perte d'emploi ou d'invalidité, ce qui justifie les frais annuels. Les cartes prépayées, n’étant pas associées à une dette, n’ont pas besoin de ces services, et il n’y a donc généralement pas de frais annuels.
Pour en savoir plus: Le programme de renforcement des crédits KOHO 2024.
Les avantages des cartes de crédit prépayées
Les cartes de crédit prépayées présentent plusieurs avantages qui peuvent attirer certains consommateurs. Par exemple :
- Aucun besoin d’avoir un bon dossier de crédit, ni même d’antécédents de crédit.
- Pas de demande formelle requise, contrairement aux cartes de crédit traditionnelles.
- Facilité à suivre vos dépenses et à respecter votre budget.
- Pas de pénalités de retard, d’intérêts, ni de factures mensuelles à gérer.
Les inconvénients des cartes de crédit prépayées
Comme tout produit financier, les cartes de crédit prépayées présentent également des inconvénients, tels que :
- Certaines enseignes n'acceptent pas les cartes prépayées.
- Certaines cartes prépayées ne sont pas utilisables à l’étranger.
- Une fois le solde épuisé, il faut recharger la carte pour l'utiliser à nouveau, ce qui peut être contraignant en cas d'urgence.
- Les cartes prépayées ne permettent pas d’améliorer votre dossier de crédit, car leur utilisation n’est pas signalée aux agences de crédit (Equifax et TransUnion).
Quel type de consommateur devrait utiliser une carte de crédit prépayée?
Comme mentionné précédemment, plusieurs types de consommateurs peuvent tirer profit de l’utilisation d’une carte de crédit prépayée, parfois même davantage que d’une carte de crédit classique ou garantie.
Pour les consommateurs ayant un mauvais dossier de crédit ou aucun antécédent
Les cartes prépayées ne sont pas considérées comme de véritables cartes de crédit, mais plutôt comme des cartes de type débit émises par des compagnies de cartes de crédit. Ainsi, les consommateurs avec une faible cote de crédit, ou sans antécédents de crédit, sont ciblés pour ces cartes.
Pour les familles avec de jeunes enfants
Les parents peuvent offrir une carte prépayée à leurs enfants pour leur apprendre à gérer un budget tout en surveillant leurs dépenses. La carte peut être chargée avec le montant souhaité, et les enfants peuvent l’utiliser pour faire des achats, tout en apprenant à gérer leurs fonds.
Pour ceux qui souhaitent offrir un cadeau
Les cartes prépayées constituent également un bon choix de cadeau pour un proche. Le destinataire peut dépenser l'argent selon ses besoins, et les éventuels frais sont déduits du solde de la carte. Une fois le solde épuisé, la carte peut être désactivée ou rechargée.
Intéressé à bâtir votre dossier de crédit?
Si vous cherchez à bâtir ou à améliorer votre dossier de crédit, une carte de crédit prépayée n'est pas le meilleur choix. Dans ce cas, si votre dossier de crédit est déjà favorable, une carte de crédit ordinaire sera plus avantageuse. Pour les personnes ayant une faible cote de crédit, utiliser une carte de crédit garantie jusqu'à ce qu'elle puisse être convertie en carte non garantie est sans doute la meilleure option.
Lectures complémentaires
Toujours faire des recherches et lire les petits caractères
Si vous envisagez de prendre une carte prépayée plutôt qu'une carte de crédit traditionnelle, assurez-vous de bien évaluer les avantages et inconvénients. Renseignez-vous sur l’émetteur et les conditions de la carte pour éviter les surprises.
Lisez attentivement les conditions générales pour être informé des frais et des règles liés à l'utilisation de la carte. Si la carte prépayée répond à vos attentes, vous pourrez l’utiliser pour contrôler vos dépenses en attendant de passer à une carte de crédit classique.
