Avec autant de types de prêts disponibles, il peut être difficile de savoir lequel convient le mieux à votre situation. Que vous envisagiez un prêt personnel, un prêt privé ou un prêt sur salaire, il est essentiel de comprendre leurs différences, leurs avantages et leurs risques pour faire un choix éclairé.
Points clés
- Le taux d’intérêt maximal légal au Québec est de 35 %.
- Les prêts sur salaire sont pratiquement inexistants au Québec en raison de cette limite.
- Les prêts personnels offrent les meilleures conditions si vous avez une bonne cote de crédit.
- Les prêts privés sont accessibles même avec un mauvais crédit, mais les taux peuvent être plus élevés.
- Toujours comparer les taux, les frais et la réputation du prêteur avant de signer.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est offert par les banques, les caisses et les prêteurs en ligne. C’est une option populaire pour consolider des dettes, faire face à une urgence ou financer un projet personnel.
Caractéristiques principales :
- Montants plus élevés que les prêts privés ou sur salaire
- Remboursement à versements fixes sur une période définie
- Vérification de crédit habituellement requise
- Taux d’intérêt généralement entre 9,99 % et 35 %
Prêts garantis ou non garantis :
- Prêt garanti : nécessite un actif comme une voiture ou une maison en garantie. Plus accessible pour les emprunteurs à risque.
- Prêt non garanti : basé sur votre profil financier et votre historique de crédit.
Pour en savoir plus sur: Les prêts personnels au Québec ici.
Le prêt sur salaire
Un prêt sur salaire est un prêt à très court terme généralement remboursé lors de votre prochain versement de paie. Il vise les personnes qui ont besoin d’un accès immédiat à de petites sommes.
Caractéristiques principales
- Montants faibles, souvent inférieurs à 1 500 $
- Approbation le jour même
- Aucun contrôle de crédit
- Remboursement exigé en un seul versement
Pour en savoir plus sur: Les prêts sur salaire au Québec ici.
Loi sur les taux d'intérêt au Québec
Les prêts sur salaire sont pratiquement absents du marché québécois. En effet, la province limite les taux d’intérêt à un maximum annuel de 35 %, ce qui rend ce modèle non rentable pour les prêteurs sur salaire. Dans les autres provinces, le coût peut atteindre 14 $ par tranche de 100 $ empruntés.
Comparatif de les prêts personnels et les prêts sur salaire
| Prêt personnel | Prêt sur salaire | |
| Montant du prêt | 1 000 $ à 50 000 $ | 100 $ à 1 500 $ en général |
| Durée de remboursement | De 6 mois à 5 ans | Souvent 14 à 30 jours (jusqu’au jour de paie) |
| Taux d’intérêt | 35 % | 35 % |
| Enquete de crédit | Oui, sauf prêteurs spécialisés | Rarement réquise |
| Accessibilité au Québec | Offert par banques, caisse populaire, prêteurs en-ligne | Pratiquement inexistant en raison de la loi |
| Risque d’enttement | Faible si bien géré | Élevé : peut entraîner un cycle d’endettement |
Quel prêt choisir selon votre situation ?
Il n’existe pas de solution unique pour tous. Le choix du bon prêt dépend de votre situation financière, de votre historique de crédit et de vos objectifs. Voici quelques repères pour vous aider à faire un choix éclairé :
Optez pour un prêt personnel si :
- Vous avez une bonne cote de crédit (généralement 660 ou plus)
- Vous souhaitez consolider vos dettes ou financer un projet important
- Vous voulez améliorer votre dossier de crédit, car les paiements sont souvent déclarés aux agences
- Vous êtes en mesure de respecter des paiements mensuels fixes sur plusieurs mois ou années
Les prêts personnels offrent des conditions plus stables, des taux d’intérêt généralement plus bas et sont idéaux pour les projets à moyen ou long terme.
Envisagez un prêt salaire si :
- Votre crédit est faible ou inexistant
- Vous avez besoin d’un montant rapidement, pour un imprévu ou un besoin ponctuel
- Vous êtes capable de rembourser à court terme (quelques semaines ou mois)
- Vous acceptez un taux d’intérêt plus élevé, en échange de conditions plus flexibles
Certains prêteurs offrent des prêts à court terme sans vérification de crédit, mais il est essentiel de comparer et de bien lire les modalités.
Quelles sont les alternatives aux prêts sur salaire ?
Si vous avez besoin d’argent rapidement, plusieurs options plus sécuritaires que les prêts sur salaire s’offrent à vous au Québec :
- Prêt personnel à faible montant : Offert par des institutions financières ou prêteurs en ligne, avec des taux raisonnables.
- Prêt garanti : En offrant un actif en garantie (voiture, épargne), vous augmentez vos chances d’approbation, même avec un faible crédit.
- Marges de crédit : Si vous en avez une, elle offre une flexibilité de remboursement à un taux souvent inférieur.
- Programmes d’aide gouvernementaux : Vérifiez si vous êtes admissible à un soutien temporaire via l’aide sociale ou des prestations d’urgence.
Pour en savoir plus sur: Les alternatives au les prêts sur salaire disponible au Québec.
Conseils pour choisir un prêteur fiable
Avant d’accepter un prêt privé, assurez-vous que le prêteur est sérieux et respecte les règles :
- Vérifiez l’inscription à l’AMF : Consultez le registre de l’Autorité des marchés financiers pour confirmer que le prêteur est autorisé à exercer au Québec.
- Lisez les avis en ligne : Recherchez des témoignages sur Google, forums ou sites d’évaluation. Méfiez-vous des avis trop parfaits ou absents.
- Comparez plusieurs offres : Taux, frais, conditions et prenez le temps de faire le tour avant de signer.
Lectures complémentaires
À retenir
Le choix entre un prêt personnel, un prêt privé ou un prêt sur salaire dépend de votre situation financière et de vos objectifs. Au Québec, la réglementation protège les consommateurs avec une limite stricte sur les taux d’intérêt.
Avant d’emprunter, posez-vous les bonnes questions, évaluez vos besoins et vos capacités de remboursement, et choisissez un prêteur fiable. Les prêts personnels et certains prêts privés peuvent être de bonnes solutions, mais les prêts sur salaire doivent être évités.
