Vous avez envie ou besoin d’un produit, mais votre budget est serré ? Et un prêt personnel ne vous convient pas ? C’est là qu’un service « Achetez maintenant, payez plus tard » peut être utile.
Il permet de faire un achat même si vos fonds sont limités, sans attendre que votre compte soit rempli. De plus en plus de commerçants proposent ce service pour faciliter les achats et encourager à dépenser plus. Mais est-ce vraiment avantageux ?
Voyons de plus près si ces services valent le coup.
Points clés
- Achat immédiat sans paiement total : Permet de faire un achat sans devoir payer la totalité du montant immédiatement.
- Plans flexibles : Paiements étalés sur plusieurs semaines ou mois, souvent sans intérêt, avec un acompte initial.
- Frais de retard : Des pénalités peuvent s'appliquer en cas de paiement tardif.
- Pas d'impact sur le crédit : Pas de points ou récompenses comme avec les cartes de crédit, et ne renforce pas la cote de crédit.
- Alternatives disponibles : Cartes de crédit à taux promotionnel et prêts personnels peuvent offrir de meilleures conditions selon vos besoins.
Qu'est-ce qu'un service « Achetez maintenant, payez plus tard » ?
Le service « Achetez maintenant, payez plus tard » est un service de financement qui permet aux consommateurs d'acheter un produit sans avoir à le payer en totalité. Cet arrangement est particulièrement utile pour les achats importants de quelques centaines de dollars ou plus.
Plusieurs entreprises offrent ce type de service de financement pour les achats effectués chez les commerçants participants et ne facturent généralement pas d'intérêts. Certaines sociétés de cartes de crédit offrent également ce service à des taux d'intérêt inférieurs au TAP variable habituel appliqué aux soldes.
Pour en savoir plus sur: Obtenir une carte de crédit avec un mauvais crédit.
Comment fonctionne le service « Achetez maintenant, payez plus tard » ?
Bien que les conditions varient selon le fournisseur, les services « Achetez maintenant, payez plus tard » fonctionnent généralement de la manière suivante :
- Vous sélectionnez l’option « Achetez maintenant, payez plus tard » lors du paiement chez un commerçant partenaire.
- Vous remplissez une courte demande auprès du fournisseur de financement, qui peut accorder une approbation instantanée si vous êtes admissible.
- Un premier paiement, souvent équivalent à 25 % du montant total, est généralement exigé immédiatement.
- Le reste du solde est réparti sur 4 à 6 versements, le plus souvent sans intérêt, selon le plan proposé.
- Les paiements peuvent être effectués par carte de crédit, virement bancaire ou chèque, selon les options offertes par le fournisseur.
Les types de plans « Achetez maintenant, payez plus tard »
Les plans « Achetez maintenant, payez plus tard » peuvent prendre différentes formes, notamment :
Les plans de paiement égaux
Un plan de paiements égaux vous oblige à faire des versements réguliers. Chaque versement est identique et calculé en fonction du prix d'achat, de la durée et de la fréquence des paiements.
Les conditions de votre contrat « Achetez maintenant, payez plus tard » détaillent le montant et l'échéancier des versements. Les paiements sont effectués jusqu'au remboursement complet du solde.
Les plans de paiements différés
Contrairement à un plan de paiements égaux, un plan de paiements différés ne nécessite pas de versements réguliers. Vous gérez votre plan de paiement vous-même, à condition de rembourser la totalité du montant dû à la date d'échéance.
Les offres « Acheter maintenant, payer plus tard » peuvent-elles affecter votre crédit ?
Votre cote de crédit peut être affectée si le fournisseur « Achetez maintenant, payez plus tard » effectue une vérification de crédit approfondie. Heureusement, la plupart ne font qu'une vérification légère, qui n’a aucun impact sur votre dossier.
Votre crédit peut aussi être touché si le prêt est signalé aux agences d’évaluation. En général, ces fournisseurs ne déclarent pas les paiements aux agences, mais en cas de défaut, ils peuvent vendre votre dette à une agence de recouvrement ce qui pourrait nuire sérieusement à votre cote de crédit.
Pour en savoir plus sur: À quelle vitesse votre cote de crédit peut-elle chuter ?
Les types d'applications « Achetez maintenant, payez plus tard »
Il existe plusieurs plateformes « Achetez maintenant, payez plus tard », partenaires de différents commerçants, que vous pouvez utiliser pour régler vos achats. Voici quelques-unes actuellement disponibles :
Sezzle
Sezzle est une plateforme de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard » qui vous permet de vous engager sur un achat sans avoir à payer le produit ou le service à l'avance. L'entreprise offre des options de financement à court et à long terme.
L'option à court terme vous permet de verser un acompte jusqu'à 2 500 $, puis de rembourser le prêt sur 6 semaines par versements bimensuels sans intérêts. L'option à long terme vous permet de financer des achats jusqu'à 40 000 $ sur une durée maximale de 60 mois. Des intérêts peuvent être facturés pour cette option.
PayBright
PayBright est une autre société de « Achetez maintenant, payez plus tard » qui vous permet d'étaler vos paiements d'achats en versements bimensuels ou mensuels, selon le forfait. Avec le forfait « Paiement en 4 », vous effectuez quatre versements bimensuels à 0 % d'intérêt pour les petits achats, sans impact sur votre cote de crédit.
Le forfait « Paiement mensuel » est quant à lui destiné aux achats plus importants, remboursables par versements mensuels sur 6 à 60 mois, avec des taux d'intérêt applicables.
AfterPay
Afterpay offre un plan de financement « Achetez maintenant, payez plus tard » qui vous permet de couvrir votre achat en quatre versements toutes les deux semaines sur une période de six semaines. Vous devrez verser un acompte de 25 % au moment de la vente, puis rembourser le solde restant sur la durée du prêt.
Cette option de financement est sans intérêt, mais des frais de retard peuvent s'appliquer en cas de retard de paiement.
Les risques cachés des services « Achetez maintenant, payez plus tard »
Pouvoir payer un produit coûteux sans avoir à en payer la totalité à l'avance est avantageux pour les consommateurs, en particulier pour ceux qui, autrement, ne disposeraient pas des fonds nécessaires pour finaliser la transaction.
Cependant, certains inconvénients sont à prendre en compte, notamment :
- Pas de gain de crédit : Les paiements ne sont généralement pas signalés aux agences, sauf en cas de défaut.
- Frais et intérêts : Des pénalités peuvent s’appliquer, même sans intérêts initiaux.
- Risque de surdépense : Le paiement différé peut inciter à dépasser son budget.
- Pas de récompenses : Contrairement aux cartes de crédit, ces services n’offrent pas de points ou de cashback.
- Frais de découvert : Les prélèvements automatiques peuvent entraîner des frais si le compte est insuffisamment approvisionné.
Pour en savoir plus sur: Les frais d'insuffisance de fonds et de transactions à découverts ?
Comment éviter les dangers des services « Achetez maintenant, payez plus tard »
Bien que les services « Achetez maintenant, payez plus tard » puissent présenter des inconvénients, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas les éviter. Suivez les conseils suivants pour éviter les dangers liés à ces services financiers :
Ne dépensez que ce que vous pouvez vous permettre
Il peut être tentant de profiter d'un service « Achetez maintenant, payez plus tard » pour éviter de débourser une somme importante en une seule fois. Mais assurez-vous d'être logique et réaliste dans vos choix. Analysez votre situation financière avant de vous engager dans une dépense coûteuse.
Programmez des paiements automatiques
Pour éviter de manquer vos paiements, pensez à mettre en place un système de paiement automatique.
Pour en savoir plus sur: L’épargne automatique et des paiements automatiques.
Informez-vous sur le fournisseur
Chaque fournisseur de services « Achetez maintenant, payez plus tard » est différent, tout comme les frais d'intérêt qu'il peut facturer. Assurez-vous de savoir avec quel fournisseur « Achetez maintenant, payez plus tard » le commerçant travaille avant de choisir l'option « Acheter maintenant, payer plus tard ».
Quels sont les avantages des services « Achetez maintenant, payez plus tard » ?
Il y a plusieurs raisons d'envisager les services « Achetez maintenant, payez plus tard »
- Simple et rapide : Pas besoin de prêt, l’inscription est facile et l’approbation presque immédiate.
- Achats plus accessibles : Inutile d’attendre d’avoir le montant total.
- Sans intérêt : La plupart des plans n’en facturent pas.
- Crédit flexible : Une bonne cote n’est pas toujours nécessaire.
Achetez maintenant, payez plus tard vs autres options de crédit
Les services « Achetez maintenant, payez plus tard » permettent des achats immédiats sans intérêt si les paiements sont respectés, mais ils n'offrent pas de récompenses et peuvent entraîner des frais de retard.
Les prêts personnels offrent des montants plus élevés avec des remboursements fixes, idéals pour de gros achats, mais nécessitent une vérification de crédit et un délai d’approbation.
En résumé, pour un achat rapide, optez pour le paiement différé ; pour un achat important ou pour bâtir votre crédit, préférez une carte de crédit ou un prêt personnel.
Alternatives aux services « Achetez maintenant, payez plus tard »
Un service « Achetez maintenant, payez plus tard » peut vous permettre de régler facilement un gros achat si vous n'avez pas les fonds nécessaires au point de vente. Il existe d'autres options de financement pour couvrir des dépenses plus importantes, notamment :
Si le service ne vous convient pas, plusieurs autres options s’offrent à vous :
Cartes de crédit à taux réduit ou promotionnel
Certaines cartes offrent des taux à 0 % pendant une période allant jusqu’à 21 mois. C’est une bonne solution pour répartir un achat sans payer d’intérêts, à condition de rembourser le solde avant la fin de la période promotionnelle. Un bon dossier de crédit est souvent requis.
Prêts personnels
Idéal pour financer un achat important, avec des montants allant de 500 $ à 50 000 $. Les conditions sont généralement fixes et claires, avec un échéancier allant de 6 à 60 mois. Un prêt bien géré peut aussi renforcer votre historique de crédit.
Cartes de crédit avec programme de récompenses
Si vous avez une bonne gestion de votre crédit, utiliser une carte qui offre des récompenses peut être bon pour vous. En plus de retarder le paiement, vous accumulez des points en remise d’argent.
Épargne ciblée
Parfois, le meilleur choix est simplement d'attendre et d'économiser. Cela évite tout endettement et vous permet de faire un achat en toute tranquillité.
Lectures complémentaires
À retenir
Si vous gérez vos finances de manière responsable, un service « Achetez maintenant, payez plus tard » peut être un excellent moyen de réaliser un achat important que vous ne pourriez pas couvrir immédiatement. Cependant, si votre endettement est déjà très élevé et que vos finances ne vous permettent pas de payer des factures supplémentaires, il est préférable d'attendre d'avoir suffisamment d'argent de côté pour couvrir la totalité de l'achat. Vous éviterez ainsi les pièges financiers difficiles à éviter.
