Déclarer faillite est une étape difficile mais parfois essentielle, surtout en sachant combien de temps une faillite reste au dossier. Il sera aussi difficile de reconstruire votre cote de crédit par après, car votre faillite vous suivra pendant quelques années. Combien de temps une faillite reste-t-elle dans votre dossier de crédit au Québec? Quand pouvez-vous commencer à rétablir votre cote de crédit?
La bonne nouvelle, c’est qu’il y a des gestes que vous pouvez poser et des produits à utiliser pour donner un coup de pouce à votre cote de crédit après une faillite.
Délai avant l’effacement d’une faillite de votre dossier de crédit au Québec
Une faillite reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant 6 ou 7 ans après la libération, selon l’agence d’évaluation du crédit et la province. Le délai est potentiellement plus long s’il ne s’agit pas de votre première faillite.
En général, Equifax et TransUnion suppriment une première faillite 6 ans après la libération, mais TransUnion le fera seulement après 7 ans en Ontario, au Québec, au Nouveau-Brunswick, à Terre-Neuve-et-Labrador et à l’Île-du-Prince-Édouard.
| Durée de l’inscription d’une faillite dans votre dossier de crédit: Equifax | Durée de l’inscription d’une faillite dans votre dossier de crédit: TransUnion | |
| Ontario | 6 | 7 |
| Québec | 6 | 7 |
| Colombie-Britannique | 6 | 6 |
| Alberta | 6 | 6 |
| Manitoba | 6 | 6 |
| Terre-Neuve-et-Labrador | 6 | 7 |
| Saskatchewan | 6 | 6 |
| Nouvelle-Écosse | 6 | 6 |
| Île-du-Prince-Édouard | 6 | 7 |
| Nouveau-Brunswick | 6 | 7 |
Délai avant l’effacement d’une deuxième faillite de votre dossier de crédit
Dans le cas d’une deuxième faillite, votre dossier de crédit indiquera la cote R9 et restera dans votre dossier de crédit pendant 14 ans.
Comment la faillite affecte-t-elle votre crédit?
La faillite devrait toujours être utilisée en dernier recours lorsque vous avez des problèmes financiers, car elle aura l’effet le plus important sur votre crédit par rapport à d’autres solutions pour alléger vos dettes.
Lorsque vous déposez votre bilan (faillite), votre dossier de crédit enregistre une cote R9. Le dépôt de bilan fera probablement tomber votre cote de crédit à son niveau le plus bas.
Pendant cette période, les prêteurs pourront voir cette cote sur votre dossier de crédit et vous considérer comme un emprunteur à haut risque. Il vous sera donc pratiquement impossible d’obtenir un prêt tant que la cote R9 n’aura pas été supprimée de votre dossier et que vous n’aurez pas pris des mesures pour rétablir votre solvabilité.
Combien de temps faut-il pour rebâtir son crédit après une faillite au Québec?
Il n’existe pas de délai spécifique pour améliorer votre cote de crédit après une faillite. Tout dépend des mesures que vous prenez et du modèle d’évaluation utilisé pour calculer votre cote.
Toutefois, certains affirment qu’il faut un an ou deux pour que votre cote de crédit s’améliore après une faillite.
Comment améliorer votre cote de crédit après une faillite?
Rétablir un bon dossier de crédit après avoir fait faillite peut s’avérer difficile, surtout lorsque les produits financiers traditionnels sont hors de portée. Mais il subsiste quelques moyens utiles pour rétablir votre cote de crédit après une faillite au Québec, dont les suivants.
Obtenir une carte de crédit garantie
Effectuer des remboursements ponctuels sur votre carte de crédit est un excellent moyen d’établir vos antécédents de paiement, ce qui peut contribuer à renforcer votre crédit. Mais après une faillite, il est presque impossible d’obtenir une carte de crédit traditionnelle.
Heureusement, vous pouvez utiliser une carte de crédit garantie, aussi appelée sécurisée, de la même manière qu’une carte de crédit ordinaire pour vous aider. Les cartes de crédit garanties sont plus faciles à obtenir et avoir un bon crédit n’est généralement pas nécessaire. Avec une carte de crédit garantie, vous effectuez un dépôt et obtenez une limite de crédit du même montant. Votre dépôt «garantit» la carte de crédit.
En utilisant votre carte de crédit sécurisée de manière responsable, vous pouvez construire progressivement un historique de paiement avantageux qui peut avoir un impact positif sur votre cote de crédit.
Utiliser un prêt placement
Un prêt placement est destiné à vous aider à accumuler des économies tout en bâtissant votre cote de crédit. Même avec une mauvaise cote de crédit et une faillite dans vos antécédents, vous pouvez être admissible à un prêt placement pour vous aider à rebâtir votre crédit et à amasser une épargne significative.
Avec un tel prêt, votre prêteur détient des fonds sur un compte garanti à votre nom, puis vous effectuez des paiements mensuels réguliers jusqu’à ce que le remboursement soit terminé. Après, le prêteur vous restitue les fonds, déduction faite des intérêts et des frais.
Chaque fois que vous effectuez un paiement dans les délais prescrits et qu’il est signalé aux agences d’évaluation du crédit, votre cote de crédit s’améliore progressivement. En même temps, vous contribuez à augmenter votre épargne.
Utiliser des produits de renforcement de crédit comme KOHO
Les Québécois ont le choix entre un nombre croissant de produits uniques pour améliorer leur crédit, y compris le programme sur abonnement Renforcement de crédit de KOHO. En échange d’une somme modique, KOHO ouvre une marge de crédit pour vous et rapporte les paiements de votre abonnement aux agences d’évaluation du crédit. Chaque versement vous aide ainsi à établir votre historique de paiements, ce qui peut avoir un effet positif sur votre cote de crédit.
Pour être éligible au programme de KOHO, vous devez d’abord ouvrir un compte KOHO. Avec ce compte, vous pouvez non seulement souscrire au programme de renforcement du crédit, mais aussi gagner des remises en argent sur l’épicerie, les factures et d’autres services lorsque vous dépensez avec votre compte KOHO.
Signez un contrat de téléphonie cellulaire
Certaines sociétés de téléphonie mobile signalent les paiements de factures aux agences d’évaluation du crédit. Cela signifie que si vous payez votre forfait de cellulaire à temps chaque mois, vous vous constituez progressivement un historique de paiements positif, un facteur important dans le calcul des cotes de crédit.
Lorsque vous magasinez un contrat de téléphonie cellulaire, assurez-vous que le fournisseur signale les paiements aux agences d'évaluation du crédit. Si ce n’est pas le cas, votre cote de crédit ne changera pas.
Cartes de crédit sécurisées disponible au Québec
| Frais annuels | Taux d’intérêt | Dépôt minimum | |
| Carte Mastercard Neo Crédit sécurisé | 0$ en frais annuels 5$ en frais mensuels | Qc: 19,99% à 24,99% Autres provinces: 19,99% à 29,99% | 50$ |
| Carte Capital One avec garantie à approbation garantie | 0$ | 21,90% à 29,90% | 75$ |
Faites ajouter votre nom comme utilisateur autorisé sur le compte d’une autre personne
En tant qu’utilisateur autorisé d’une carte de crédit, vous disposez d’une carte à votre nom qui est rattachée au compte de quelqu’un d’autre, et non au vôtre. Autrement dit, le titulaire principal du compte vous permet d’utiliser la carte de crédit. C’est cette personne qui est responsable du remboursement de la carte et non vous.
Vous pouvez utiliser cette carte de crédit comme vous le feriez si le compte était le vôtre, sans avoir à remplir les conditions requises pour l’obtenir.
Avant de devenir un utilisateur autorisé, assurez-vous que le titulaire principal est responsable et effectue ses paiements à temps. Vérifiez aussi que la société émettrice de la carte fait figurer les paiements sur vos deux dossiers de crédit.
Habitudes à adopter pour rétablir votre crédit après une faillite
Une fois que vous avez été libéré de votre faillite, commencez immédiatement à prendre des mesures financières intelligentes pour vous aider à rétablir votre crédit. Voici quelques bonnes habitudes à adopter.
Gardez un œil sur votre cote de crédit
Le dépôt de bilan peut avoir un effet négatif sur votre crédit. Mais une fois la faillite terminée, vous pouvez commencer à reconstruire votre dossier de crédit. À ce moment, surveillez régulièrement votre cote de crédit pour vous assurer qu’elle évolue dans la bonne direction.
Vous devez également vérifier que votre dossier de crédit indique que vous êtes libéré de votre faillite. Si ce n’est pas le cas, votre cote de crédit pourrait être injustement affectée.
Recherchez également des signes d’inexactitude dans l’état de vos comptes, des demandes de crédit frauduleuses et des jugements avec lesquels vous n’avez rien à voir.
Améliorez vos habitudes de dépenses
Les dépenses excessives sont probablement à l’origine de vos problèmes d’endettement. Vous devez donc modifier vos habitudes. Gardez les éléments suivants à l’esprit pour améliorer vos compétences en matière de gestion financière:
- Maintenez votre ratio d’utilisation du crédit à un niveau bas. Dépensez bien en-deçà de votre limite de crédit sur votre carte de crédit. Votre ratio d’utilisation du crédit joue généralement un rôle clé dans le calcul de votre cote de crédit. Essayez donc de ne pas dépenser plus de 30% de votre limite.
- Effectuez vos paiements à temps. L’historique de vos paiements est un facteur courant qui peut affecter votre cote de crédit, alors assurez-vous toujours que vos factures sont payées à la date prévue. Même un seul paiement non effectué peut nuire à votre cote de crédit.
- Établissez un budget. La mise en place d’un budget vous aidera à garder vos finances en ordre. En sachant exactement quelles sont vos entrées et vos sorties d’argent, vous aurez une idée claire de ce qu’il vous reste à dépenser pour des choses non essentielles.
Évitez les frais d’insuffisance de fonds et de transaction à découvert
Soyez attentif au montant de votre compte bancaire par rapport à vos dépenses. Si vous mettez votre compte à découvert ou si vous faites un chèque d’un montant supérieur à votre solde, vous risquez de devoir payer des frais élevés pour insuffisance de fonds et transaction à découvert.
Garder un œil sur le solde de votre compte est facile avec les services bancaires en ligne et mobiles. Il vous suffit de vous connecter à votre compte à partir de votre appareil pour voir où vous en êtes avant d’effectuer un achat.
Évitez de multiplier les demandes de crédit
Demander trop de prêts ou de produits de crédit dans un court laps de temps peut nuire à votre cote de crédit. Chaque fois que vous demandez un prêt, le prêteur procède à une «vérification approfondie» de votre dossier de crédit, ce qui peut faire baisser votre cote. En outre, lorsqu’un prêteur constate que vous demandez souvent du crédit, il peut vous considérer comme un emprunteur à risque et hésiter à vous accorder un prêt.
Essayez d’espacer vos demandes de prêt d’au moins six mois afin d’éviter tout problème potentiel et de maintenir votre cote de crédit à un niveau raisonnable.
La faillite et votre crédit
Parmi toutes les mesures d’allégement des dettes disponibles, la faillite est celle qui a le plus d’impact négatif sur votre crédit. Il faut du temps et des efforts pour obtenir une bonne cote de crédit. Heureusement, il est possible de rétablir votre crédit après une faillite en adoptant de saines habitudes financières et en profitant des nombreux produits de renforcement du crédit offerts au Québec.
