Leçons à retenir lorsque vous êtes un utilisateur de carte de crédit

Les cartes de crédit sont la forme de dette la plus courante. Certes, de nombreux emprunteurs ont accès à des hypothèques, des prêts automobiles, des marges de crédit, etc. Cependant, presque tout le monde de nos jours a au moins une carte de crédit à traiter. Cela peut être un outil utile pour acheter les choses dont nous avons besoin et obtenir un bon crédit en conséquence. Le seul problème est que de nombreux consommateurs ne reconnaissent pas l'impact que l'utilisation de la carte de crédit, à la fois responsable et irresponsable, peut avoir sur leurs dépenses quotidiennes et leur santé financière dans son ensemble.

Donc, si vous obtenez simplement votre première carte de crédit, ou si vous êtes un utilisateur fréquent de carte de crédit, mais que vous n'avez pas lu sur le sujet, il est important que vous compreniez les nombreux aspects, avantages et inconvénients de cartes de crédit. N'oubliez pas que si les cartes de crédit peuvent être très utiles, il y a beaucoup de choses qui peuvent mal tourner, si et quand vous ne les manipulez pas avec précaution.

Principaux composants de la carte de crédit

Ce que la plupart des consommateurs trouvent attrayant à propos des cartes de crédit, c'est que, si la plupart d'entre elles sont assorties de taux d'intérêt relativement élevés, ils disposent également d'une période de grâce mensuelle, ce qui leur permet d'acheter diverses choses, mais pas de dépenser de l'argent immédiatement. De plus, s'ils parviennent à rembourser la totalité de leur solde chaque mois, aucun intérêt ne sera facturé sur leur compte.

Cependant, le solde mensuel n'est pas la seule chose dont les consommateurs, vous y compris, doivent être conscients lorsqu'ils utilisent une ou plusieurs cartes de crédit. En fait, il existe plusieurs autres composants clés que chaque utilisateur de carte de crédit devrait comprendre avant de demander sa première carte ou de commencer à utiliser ses cartes actuelles de manière irresponsable pour quelque raison que ce soit.

Paiements minimums

Le «paiement minimum», que chaque carte de crédit a, fait référence au montant minimum que vous, en tant qu'utilisateur de la carte, devez payer chaque mois sur votre solde. Le montant minimum est généralement un pourcentage de votre solde total, ou un montant fixe qui sera exigé chaque mois. En respectant votre paiement mensuel minimum, vous vous assurerez au moins que votre pointage de crédit ne baisse pas et que vous ne serez pas facturé de frais de retard. Si vous ne parvenez pas au moins à effectuer vos paiements minimaux, non seulement vous vous endetterez en pénalités, mais votre pointage de crédit sera endommagé à chaque retard de paiement. Plus votre pointage de crédit baisse, plus il sera difficile d'obtenir l'approbation des produits de crédit à l'avenir.

Cependant, il est important de comprendre que vous en tenir à vos paiements minimaux vous épargnera un crédit endommagé et des pénalités, il vaut mieux ne pas garder cette habitude trop longtemps. En effet, chaque dollar de votre solde mensuel que vous ne parvenez pas à rembourser s'ajoutera aux intérêts qui vous seront facturés. En fonction de la gravité de votre situation, une dette à taux d'intérêt élevé peut prendre des mois, voire des années, pour être remboursée intégralement.

Taux d'intérêt

Cela nous amène à notre prochain élément de carte de crédit, votre taux d'intérêt. Un taux d'intérêt est ce que les prêteurs appliquent à leurs produits de crédit afin de tirer un certain profit des services qu'ils fournissent. En règle générale, il existe deux types de taux d'intérêt, dits «variables» (le taux fluctue en fonction du taux préférentiel actuel du marché) et «fixes» (le taux reste le même). Dans le cas de la plupart des cartes de crédit, un taux fixe qui sera appliqué.

De manière générale, l'intérêt sur la plupart des cartes de crédit est relativement élevé (parfois 19,99%) au départ. Cependant, le taux qui vous est attribué peut également varier en fonction de votre pointage de crédit actuel. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux d'intérêt global sera bas et plus vous économiserez d'argent, si et quand vous n'arrivez pas à rembourser le solde de votre carte de crédit d'un mois à l'autre.

Période de grâce sans intérêt

En ce qui concerne les cartes de crédit, la «période de grâce» fait référence à une période au cours de votre calendrier de paiement mensuel habituel où aucun intérêt ne sera appliqué à votre solde en attente. Au Canada, votre délai de grâce est de 21 jours après la date de fin de votre période de relevé.

Par exemple, disons que vous avez effectué un achat le 12 juin et que votre relevé est du 1er juin au 31 juin. Vous aurez alors jusqu'au 21 juillet pour rembourser le solde complet de votre relevé si vous souhaitez qu'il soit sans intérêt. Dans le cas où le solde n'est pas remboursé en totalité, des intérêts vous seront facturés à compter de la date à laquelle vous avez effectué l'achat.

Limite de crédit

Votre «limite de crédit» fait référence au montant maximal que vous êtes autorisé à emprunter lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour effectuer divers achats. Lorsque vous activez une nouvelle carte de crédit pour la première fois, vous êtes approuvé pour une limite de départ de base, dont le montant est établi par la société émettrice de votre carte de crédit en fonction de vos antécédents financiers et de votre cote de crédit. Chaque fois que vous portez une dépense à votre carte, ce montant sera déduit de votre limite de crédit, ce qui la réduira jusqu'à ce que vous remboursiez ce solde. Si vous essayez de dépasser votre limite, votre achat peut être refusé. En outre, vous pourriez devoir payer d'énormes frais en raison du «découvert», une pénalité qu'une banque vous facture pour couvrir le coût de l'excédent que vous essayez de dépenser.

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Opérations d'avance de fonds

En effectuant une «opération d'avance de fonds», cela signifie que vous retirez de l'argent à un guichet automatique, à votre banque ou à une autre source, jusqu'à concurrence de votre limite de crédit spécifiée, comme une opération de remboursement que vous pouvez effectuer avec votre carte de débit. Bien qu'une opération d'avance de fonds puisse être pratique, elle n'est pas recommandée car votre limite de crédit continuera de baisser, mais l'argent que vous retirez ne sera pas appliqué à votre période de grâce habituelle. En plus de cela, des intérêts vous seront facturés dès que vous effectuez la transaction.

Frais

Il est également essentiel de savoir que la plupart des cartes de crédit comportent plusieurs frais liés à l'utilisation. Ci-dessous, nous avons ajouté une liste simple pour vous aider à comprendre les frais qui peuvent éventuellement être imputés à votre relevé mensuel sans que vous vous en rendiez compte.

• Frais annuels: frais exigés chaque année (généralement la date à laquelle vous avez activé la carte) pour maintenir le compte actif. Alors que de nombreuses cartes de crédit de base sont étiquetées «sans frais annuels», certaines cartes de récompenses / points peuvent coûter plus de 100 $ par an.

• Frais d'avance de fonds: comme nous l'avons vu ci-dessus, il s'agit des frais qui suivent une opération d'avance de fonds.

• Conversion de devises: des frais vous seront facturés lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour acheter des articles dans un autre pays, où les taux de conversion sont différents.

• Transfert de solde: des frais appliqués lorsque vous transférez le solde impayé d'une carte de crédit sur une autre carte de crédit.

• Paiement refusé: frais qui s'appliquent à votre compte lorsque vous êtes en défaut, ce qui signifie que vous ne payez pas au moins le paiement minimum requis.

• Dépassement de la limite: il s'agit essentiellement de frais de découvert. Lorsque vous dépassez votre limite de crédit, ce montant sera débité de votre compte.

• Carte perdue: frais facturés lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit en raison de la perte de votre carte initiale.

• Réimpression de relevés antérieurs: certaines institutions financières facturent des frais fixes lorsque vous demandez d'imprimer un relevé antérieur.

• Carte urgente: frais appliqués aux commandes par carte de crédit lorsque vous souhaitez qu’elles arrivent plus rapidement que le temps d’attente normal.

Programmes de récompense

Lorsque vous magasinez pour des cartes de crédit, il y a de fortes chances que vous rencontriez des tonnes d'options différentes. Les sociétés de cartes de crédit et les institutions financières offrent de nombreux avantages pour l'utilisation de leurs différentes cartes. Un type de carte de crédit qui vous sera fréquemment proposé au comptoir de votre banque est la carte «récompenses» ou «points». Ces programmes de récompenses sont à des fins incitatives, soit pour attirer des gens à s'inscrire, soit simplement pour vous faire dépenser plus d'argent. Les avantages sont accordés au consommateur en fonction de ses habitudes de consommation et du montant qu'il débite généralement sur sa carte.

Voici quelques exemples de récompenses de cartes de crédit populaires:

• Points récompenses: en fonction du montant que vous dépensez, vous recevrez un certain nombre de points que vous pourrez échanger ultérieurement en échange de divers produits. Dans certains cas, vous pouvez également utiliser ces points pour rembourser vos factures de carte de crédit.

• Remises en argent: un pourcentage de vos dépenses qui vous sera restitué à la fin de l'année. Parfois, cela nécessite un montant minimum de dépenses. D'autres fois, il s'agit simplement d'un pourcentage de votre solde total. Vous pouvez recevoir un chèque en espèces ou vous pouvez l'utiliser pour acheter.

• Remises spécifiques en magasin: ces cartes, que vous pouvez demander dans certains magasins ou stations-service, vous donneront une réduction sur tous les achats effectués dans ce magasin spécifique. Même si vous gagnez plus de points de réduction lorsque vous utilisez la carte dans ce magasin (ou cette chaîne), vous recevez quand même un petit montant lorsque vous l'utilisez ailleurs.

• Assurance vol / assistance / rabais: ce sont des cartes de crédit pour les personnes qui voyagent beaucoup. Ils offrent des services tels que l'assurance voyage et l'assistance pour des compagnies aériennes spécifiques. Les cartes Travel-Rewards peuvent être utilisées pour accumuler des points de miles aériens, vous pouvez donc potentiellement bénéficier de vols à prix réduit, même gratuits si vous gagnez suffisamment.

Les avantages et les inconvénients de l'utilisation des cartes de crédit

Tout comme tous les types de produits financiers, toutes les cartes de crédit ont leurs propres avantages et inconvénients, alors soyez-en conscient avant de commencer à demander la première carte qui attire votre attention.

Avantages

• Tant que vous payez vos relevés mensuels intégralement et à temps, vous pouvez potentiellement recevoir un financement à court terme et sans intérêt pour les achats que vous effectuez.
• Cela vous évite de réduire immédiatement le solde de votre compte bancaire.
• Lorsqu'elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit peuvent vous aider à établir votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit, vous permettant d'avoir accès à de futurs prêts et autres produits de crédit.
• Vous avez un accès d'urgence à un financement rapide et facile.
• De nombreuses cartes comportent des avantages, des remises en argent, des points de récompense, etc.

Désavantages

• De nombreuses cartes de crédit comportent des frais et des coûts que vous pourriez ne pas remarquer au début.
• L'accès à des limites de crédit élevées incite certains consommateurs à dépenser trop et à s'endetter plus qu'ils ne peuvent se permettre.
• Lorsqu'elles ne sont pas utilisées de manière responsable (paiements tardifs, courts et / ou manqués), l'augmentation de la dette de carte de crédit peut endommager votre pointage de crédit, entraînant des conséquences financières plus graves.
• Certaines cartes facturent des taux d’intérêt très élevés lorsque vos soldes ne sont pas payés en totalité. Non seulement ces taux vous endetteront davantage, mais cela peut ruiner votre pointage de crédit, ce qui rendra plus difficile pour vous d'obtenir l'approbation pour de futurs produits de crédit.

Les cartes de crédit sont un excellent outil financier qui peut vous aider à augmenter votre crédit et à atteindre vos objectifs. Utilisez-les de manière responsable et vos finances devraient s'épanouir.