Dossier de crédit au Canada

Un rapport de crédit est un rapport complet et détaillé comprenant toutes les informations de l’historique financier d’une personne. Les deux agences d'évaluation du crédit du Canada, Equifax et TransUnion, rassemblent toutes les informations relatives à vos comptes de crédit, puis utilisent ces informations pour créer un rapport de crédit à votre nom. Cela comprend l'historique de votre adresse résidentielle, votre dossier d'emploi et vos antécédents de crédit. Les prêteurs utilisent ce rapport, avec d'autres détails, pour déterminer votre solvabilité.

Comment votre rapport de crédit est divisé

Votre rapport est divisé en six sections principales. Lorsque vous ouvrez un nouveau compte, manquez un paiement ou un déménagement; vos créanciers mettent à jour ces sections avec de nouvelles informations. La plupart des créanciers rapportent de nouvelles informations environ tous les 30 jours pour mettre à jour les soldes de compte et les paiements que vous effectuez.

Ces sections sont:

1. Informations personnelles - (nom, adresse, date de naissance, numéro de téléphone, permis de conduire, numéro de passeport et numéro d'assurance sociale)
2. Emploi - (tous vos emplois / employeurs actuels et précédents)
3. Déclaration du consommateur - (si vous avez déjà eu un conflit et que l'enquête n'a pas résolu ce problème, vous avez le droit d'ajouter gratuitement un bref relevé de 100 mots à votre dossier de crédit, expliquant votre version du problème)
4. Informations sur le compte - (détails de vos comptes de crédit, tels que l'historique de crédit et les paiements aux créanciers. Cela comprend également vos cartes de crédit, vos cartes de vente au détail ou de magasin, vos marges de crédit, vos prêts personnels, votre téléphone portable et vos comptes Internet)
5. Informations bancaires négatives - (vos paiements en retard, comptes fermés avec des impayés, chèques sans provision, fonds insuffisants, comptes de recouvrement, radiations, faillites et comptes fermés positifs sans défaut de paiement ni paiement en retard. Cela peut être dû à des dû ou fraude commise par le titulaire. Tous ces événements peuvent rester sur votre rapport de solvabilité jusqu'à 7 ans)
6. Documents publics - (informations susceptibles d'affecter votre solvabilité, telles que les faillites, les jugements judiciaires et les éléments enregistrés. Cela inclut les privilèges fiscaux, qui sont des réclamations légales du gouvernement qui obligent une personne ou une entreprise à payer leurs impôts).
7. Demandes de renseignements - (les demandes sérieuses sont enregistrées et réduiront votre cote de crédit de quelques points. Une liste des créanciers, prêteurs et autres personnes qui ont vérifié votre solvabilité apparaîtra sur votre rapport. La raison en est qu'il est important de voir comment vous avez souvent demandé un nouveau crédit. Si vous avez récemment demandé trop de nouveaux comptes de crédit, cela peut être le signe d'un dépassement de budget, faisant de vous un emprunteur risqué.

Qu'est-ce que le Fair Credit Reporting Act? 

Le Fair Credit Reporting Act stipule que les consommateurs sont protégés en cas d'informations inexactes sur leur rapport de crédit. Ainsi, si vous trouvez des informations incorrectes lors de l'examen de votre propre rapport, vous pouvez contacter directement le prêteur. Vous pouvez également contester l'inexactitude auprès d'Equifax ou de TransUnion. 

Signalements positifs vs Signalements négatifs

Signalements négatifs

Il s’agit de rapports dans lesquels les paiements ont été effectués en retard, n’ont pas été effectués en totalité ou n'ont pas été entièrement payés. Les signalements négatifs peuvent rester sur votre rapport jusqu'à 7 ans.

Signalements positifs 

Il s'agit notamment des comptes dans lesquels les paiements ont été effectués dans les délais et en totalité, sans chèques sans provision (fonds non suffisants) ou «marques noires». Ces dossiers ont une cote de crédit élevée en raison de leur historique de paiement favorable et de l'absence de créances irrécouvrables. Les dossiers positifs restent plus longtemps sur votre rapport de crédit.

Vérifier régulièrement votre crédit

 Il est important de noter que tous les créanciers ne font pas rapport aux deux agences d’évaluation du crédit. Il est donc possible que vos rapports de solvabilité de TransUnion et d’Equifax soient sensiblement différents. Vous pouvez (et devriez) vérifier vos deux rapports de crédit tous les 6 à 12 mois pour vous assurer que les informations sont exactes et à jour. La bonne nouvelle est que vous pouvez désormais obtenir votre rapport de crédit et votre pointage de crédit auprès de n'importe quel des deux entreprises. En règle générale, vous devrez payer des frais minimes pour votre rapport de crédit, mais vous pourrez probablement obtenir votre pointage de crédit gratuitement.