Vous regrettez d'avoir cosigné un prêt? Ou vous voulez juste connaître tous les faits avant de cosigner? Peu importe la situation, il est important de comprendre les risques liés à ce rôle, notamment s'il est possible de retirer votre nom une fois le contrat signé.
Points clés
Un cosignataire est quelqu'un qui appuie l'emprunteur principal d'un prêt et accepte de payer si ce dernier ne le fait pas.
Pouvoir vous retirer ou non de cet engagement est à la discrétion du prêteur.
Si le prêteur ne vous libère pas du contrat de prêt, il existe d'autres moyens pour retirer votre nom, comme refinancer, rembourser plus vite ou vendre l'actif financé.
Pouvez-vous retirer votre nom d'un prêt cosigné ?
Rappelez-vous qu'en cosignant un prêt, vous vous engagez contractuellement à prendre en charge les paiements si l'autre personne ne peut pas les faire. Cela rend difficile de vous retirer du contrat, surtout si le solde restant est élevé. Actuellement, il n'y a pas de procédure fixe pour se retirer d'un prêt cosigné. Tout dépend du prêteur.
Que ce soit une banque ou une entreprise privée, la plupart des prêteurs ne libèrent pas les cosignataires tant qu'ils ne sont pas convaincus que l'emprunteur principal peut gérer les paiements seul. Pour que le prêteur vous retire comme cosignataire, l'emprunteur principal devra prouver que ses finances sont assez solides pour assumer les paiements par lui-même.
Qu'est-ce qu'un cosignataire ?
Un cosignataire est quelqu'un qui a une bonne situation financière et un bon profil de crédit, qui accepte de partager la responsabilité des paiements du prêt avec l'emprunteur principal. Si l'emprunteur ne paie pas, le cosignataire doit prendre le relais. Avoir un cosignataire augmente les chances que le prêteur récupère son argent si l'emprunteur principal est incapable de rembourser.
Façons de se retirer comme cosignataire
Il existe quelques façons pour vous retirer en tant que cosignataire.
Option de refinancement
Si vous souhaitez vous retirer comme cosignataire, l'emprunteur peut refinancer son prêt à son nom seul, modifiant ainsi les conditions, notamment en supprimant les cosignataires et en ajustant le taux d'intérêt.
Demander au prêteur de vous retirer comme cosignataire
Si vous souhaitez vous retirer en tant que cosignataire avant le remboursement intégral du prêt, vous pouvez en faire la demande auprès du prêteur. Certains prêteurs acceptent lorsque l'emprunteur principal démontre sa capacité à gérer les paiements seul.
L'emprunteur principal peut améliorer sa situation financière et sa solvabilité en adoptant les mesures suivantes:
- Améliorer son dossier de crédit: Il peut continuer à payer ses factures à temps, limiter l'utilisation de ses cartes de crédit et éviter de solliciter de nouveaux emprunts pendant un certain temps afin de se constituer un bon dossier de crédit.
- Rembourser ses autres dettes: En réduisant ses dettes, l'emprunteur diminue son ratio d'endettement, ce qui peut rendre le prêteur favorable à votre retrait comme cosignataire.
Vendre le bien financé
Si le prêt est garanti par un bien, comme une maison ou une voiture, l'emprunteur peut essayer de le vendre pour rembourser sa dette. Une fois le prêt entièrement remboursé, le cosignataire est libéré de ses obligations.
Cependant, cette option implique aussi que l'emprunteur principal perde son bien. Que ce soit une voiture, une maison ou tout autre bien de valeur, il devra s'en départir pour vous libérer de vos obligations de cosignataire. Bien que la vente soit une solution directe et simple pour vous retirer du contrat, c'est une décision importante qui pourrait avoir de graves conséquences pour l'emprunteur principal s'il a encore besoin de ce bien.
Cela dit, il peut s'agir d'une décision judicieuse si celui-ci n'est plus en mesure d'effectuer des remboursements réguliers. Toutefois, ne soyez pas surpris s'il refuse cette option.
Rembourser le prêt plus vite
Si vous souhaitez être retiré du contrat en tant que cosignataire pour des raisons financières personnelles, vous pouvez demander à l'emprunteur principal de rembourser le prêt plus rapidement. Cela peut se faire par le biais de versements plus fréquents, plus élevés ou forfaitaires.
Toutefois, cela peut s'avérer difficile à mettre en œuvre s'il reste un solde important, surtout si l'emprunteur est au bord du défaut de paiement.
Fermer le compte
Si l'emprunteur ne paie plus depuis un certain temps et que sa cote de crédit ne s'est pas suffisamment améliorée pour permettre un refinancement avec des conditions de remboursement plus abordables, il est peut-être temps de fermer le compte.
Prêt garanti
Dans le cas d'un prêt garanti, voici quelques options pour cette fermeture:
Vente du bien
Vous pouvez discuter avec le prêteur de la possibilité de vendre le bien et d'utiliser le produit de la vente pour rembourser le prêt. Vous pourrez ainsi fermer le compte et être retiré comme cosignataire.
Transfert du prêt
L'acheteur du bien peut aussi reprendre le prêt, si le prêteur accepte. Ce transfert permet de fermer le compte une fois le prêt remboursé. Votre nom ne figurera alors plus sur le prêt. Toutefois, cette option est assujettie à l'approbation du prêteur et à la solvabilité de l'acheteur.
Remise volontaire du bien
Dans ce cas-ci, l'emprunteur remet volontairement le bien au prêteur afin d'éviter les conséquences plus graves d'une saisie. Bien que la remise volontaire d'un bien, comme une voiture, puisse quand même avoir des répercussions négatives sur le dossier de crédit de l'emprunteur, elle permet d'éviter les coûts liés à une saisie forcée et de préserver sa réputation auprès du prêteur.
Prêt non garanti
Dans le cas d'un prêt non garanti, vous devrez peut-être rembourser ou transférer le solde, mais cela s'avère parfois avantageux afin de vous désengager du contrat. Par exemple, si un emprunteur est en défaut de paiement sur un prêt personnel, le prêteur pourrait accepter de régler la dette pour un montant inférieur à la somme réellement due. Cependant, dans ce cas, une personne (possiblement le cosignataire) devra peut-être effectuer un paiement forfaitaire pour fermer le compte.
Trouver un nouveau cosignataire
Vous pouvez aussi demander à l'emprunteur principal si quelqu'un peut vous remplacer comme cosignataire. Si tel est le cas, il devra refinancer le prêt avec le nouveau cosignataire. Trouver un cosignataire plus à l'aise pour prendre en charge les remboursements d'une autre personne en cas de besoin pourrait constituer la solution la plus simple pour l'emprunteur.
Pour en savoir plus sur : Qu'advient-il lorsque votre co signataire déclare faillite ?
L'emprunteur principal peut-il retirer votre nom comme cosignataire ?
Malheureusement, l'emprunteur principal ne peut pas simplement vous retirer de son contrat de prêt. Cependant, il existe quelques stratégies pour réduire ses obligations financières et vous permettre de vous désengager du prêt en tant que cosignataire.
Consolidation de dettes
Quand les autres solutions ne fonctionnent pas, l'emprunteur peut décider de limiter ses pertes et rembourser sa dette. Si cela s'avère impossible, il peut envisager un prêt de consolidation, un programme de gestion de dettes ou un règlement de dettes pour vous retirer comme cosignataire.
La consolidation de dettes regroupe plusieurs dettes en un seul prêt à taux d'intérêt plus bas et à de meilleures conditions, ce qui peut réduire les versements mensuels et permettre à l'emprunteur de faire des économies. Toutefois, si la consolidation n'est pas possible en raison d'une mauvaise cote de crédit ou de revenus insuffisants, des programmes de gestion ou de règlement de dettes peuvent être envisagés, mais ces solutions risquent d'affecter la cote de crédit du cosignataire.
Refinancer son prêt
Selon le type de prêt, l'emprunteur peut contracter un nouveau prêt pour remplacer le premier; on parle alors de refinancement. Le refinancement permet d'obtenir des conditions de remboursement plus abordables en allongeant la durée du prêt et en accordant un taux d'intérêt plus bas.
Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas retirer votre nom comme cosignataire ?
Si le prêteur refuse de vous retirer du contrat de prêt, considérez les options suivantes:
- Refinancement du prêt par l'emprunteur principal.
- Recherche d'un nouveau cosignataire par l'emprunteur principal.
- Vente du bien financé.
- Transfert du prêt à une autre personne.
- Remboursement complet du prêt.
- Fermeture du compte.
Si aucune de ces options n'est envisageable, vous devez collaborer avec l'emprunteur principal pour maintenir le compte en règle. Bien que cela puisse coûter cher et être contraignant, c'est préférable à laisser les paiements s'accumuler sans les rembourser, ce qui risque de ruiner vos comptes bancaires et cotes de crédit. C'est le risque inhérent à la cosignature d'un prêt.
En savoir plus: Cosignataire d’un prêt: les avantages et les désavantages
La cosignature affecte-t-elle votre cote de crédit ?
Votre cote de crédit peut être affectée positivement ou négativement si vous êtes cosignataire, selon la façon dont l'emprunteur principal gère le prêt.
Être cosignataire d'un prêt peut-il nuire à votre crédit ?
Cosigner un prêt peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit pour les raisons suivantes:
- Enquête de crédit approfondie: Lorsqu'un prêteur effectue une vérification avec impact lors de la demande de prêt, cela peut entraîner une baisse de votre cote de crédit.
- Retards ou défauts de paiement: Si l'emprunteur principal dépasse la date d'échéance de ses paiements d'au moins 30 jours, ce retard peut être signalé aux agences d'évaluation du crédit. Le cas échéant, ce sera inscrit sur votre dossier de crédit et pourrait aussi faire baisser votre cote.
- Reprise de possession: Si le prêt est garanti par un bien, comme une voiture ou une maison, ce bien peut être saisi par le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur principal. Encore une fois, cela peut être mentionné sur votre dossier de crédit et faire baisser votre cote.
- Compte en recouvrement: Si l'emprunteur principal manque plusieurs échéances de paiement, le prêteur peut faire appel à une agence de recouvrement. Si vous êtes cosignataire du prêt, un compte de recouvrement peut également être ouvert pour vous et figurer à votre dossier, ce qui peut nuire à votre cote de crédit.
Être cosignataire d'un prêt peut-il améliorer votre crédit ?
Heureusement, votre cote de crédit peut aussi augmenter si vous êtes cosignataire d'un prêt et que celui-ci est maintenu en règle. Cela signifie que les paiements doivent être faits à temps chaque mois. Les paiements effectués à temps sont signalés aux agences d'évaluation du crédit et apparaissent donc sur votre dossier de crédit.
Quand est-ce qu'un cosignataire est nécessaire ?
Un cosignataire est généralement requis lorsque le demandeur du prêt est:
- Quelqu'un avec un historique de crédit faible ou inexistant.
- Une personne qui a une cote de crédit faible.
- Quelqu'un qui ne dispose pas du revenu minimum requis.
- Sans emploi.
- Travailleur autonome
- Aux études et a des antécédents de crédit insuffisants.
La plupart de ces situations présentent un risque élevé pour le prêteur. Un cosignataire permet alors de réduire ce risque et d'augmenter les chances d'approbation. Il devient responsable des paiements non effectués.
Lectures complémentaires
À retenir
Il est possible de se retirer en tant que cosignataire, mais si le prêteur ne l'autorise pas, cela peut s'avérer très difficile sans passer par d'autres solutions, comme un refinancement. Être cosignataire comporte des risques importants. Si vous ne connaissez pas bien la personne ou si vous ne lui faites pas confiance, ne vous portez pas garant. Vous ne voulez pas être responsable de la dette d'autrui, car vous pourriez perdre de l'argent et nuire à votre cote de crédit. Malgré l'importance que cela peut avoir pour l'emprunteur, pensez toujours à vos propres besoins financiers avant tout.
