Les prêts sur salaire sont très accessibles grâce à leur facilité d'approbation. Ils peuvent vous fournir rapidement l'argent dont vous avez besoin pour faire face à une dépense urgente, sans avoir à remplir des exigences strictes ni à attendre plusieurs jours comme c'est généralement le cas avec un prêt traditionnel.
Les prêts sur salaire sont également très coûteux et peuvent être difficiles à rembourser à temps en raison de leurs courtes durées de remboursement. C'est pourquoi vous pouvez envisager des alternatives aux prêts sur salaire qui peuvent vous permettre d'obtenir rapidement l'argent dont vous avez besoin, sans taux d'intérêt exorbitants ni échéances de remboursement extrêmement courtes.
Points clés
- Les prêts sur salaire sont coûteux et peuvent être difficiles à rembourser en raison de leurs courtes durées.
- Il est conseillé d'envisager des alternatives aux prêts sur salaire auparavant afin d’éviter les taux d'intérêt exorbitants et le risque de se noyer dans un cycle de prêts sur salaire.
- Les prêts personnels et les avances de fonds sur carte de crédit peuvent être des solutions moins coûteuses et moins stressantes pour emprunter de l'argent qu'un prêt sur salaire.
Alternatives aux prêts sur salaire
Plutôt que de vous mettre en danger avec un prêt sur salaire, envisagez d'autres options si vous avez besoin de fonds supplémentaires.
Les prêts personnels
Un prêt personnel permet d’emprunter une somme forfaitaire remboursable en plusieurs versements sur une durée prédéfinie. Il offre souvent des taux d’intérêt plus bas, des délais d’approbation rapides et un calendrier de remboursement plus souple et réaliste que les prêts sur salaire. Bien qu’un bon dossier de crédit soit généralement requis, plusieurs prêteurs alternatifs acceptent les emprunteurs avec un mauvais crédit, même si les taux d’intérêt peuvent alors être plus élevés.
Pour en savoir plus sur: Les prêts personnels disponibles au Québec.
Les prêts garantis
Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir un prêt non garanti et que vous possédez un actif pouvant servir de garantie, envisagez un prêt garanti. L'obtention d'un prêt garanti pourrait être plus facile grâce au risque réduit pour le prêteur. Cela signifie également un taux d'intérêt potentiellement plus bas.
Les avances de fonds sur carte de crédit
Si vos dépenses urgentes peuvent être couvertes par une carte de crédit, cela peut être une alternative excellente à un prêt sur salaire. Même si les taux des cartes de crédit sont assez élevés, ils restent en général inférieurs à ceux des prêts sur salaire.
Si vous ne pouvez pas utiliser de crédit, une avance de fonds sur votre carte de crédit est une autre option. Bien que les frais d'utilisation d'une avance de fonds soient élevés, c'est un prix modique à payer pour la praticité de l'argent liquide.
N'oubliez pas que les intérêts commencent à s’accumuler sur une avance de fonds le jour du retrait. Même si vous disposez d'un délai plus long pour rembourser votre dette, n'attendez pas trop longtemps, car les intérêts peuvent augmenter rapidement.
Pour en savoir plus sur: Comment faire une avance de fonds sur vos carte de crédit.
Demander un prêt auprès d'une coopérative de crédit
Les coopératives de crédit (caisse populaire) sont réputées pour leurs taux d'intérêt abordables. Elles prennent généralement en compte des critères d'approbation supplémentaires, en plus de la cote de crédit.
N'oubliez pas que vous devez d'abord devenir membre de la coopérative pour pouvoir demander un prêt.
Pour en savoir plus sur: Les prêts obtenus par une caisse populaire.
Emprunter auprès de vos proches
Certains de vos proches pourraient être disposés à vous aider à résoudre vos problèmes financiers à court terme. L'avantage d'emprunter auprès de vos proches est qu'il n'y a pas d'intérêt. Cependant, si vous ne remboursez pas, vous risquez de ruiner vos relations. Optez donc pour cette solution seulement si vous êtes capable et disposé à rembourser votre dette comme promis.
Les fonds d'urgence
Un fonds d'urgence est spécialement conçu pour les situations où un besoin urgent d'argent est nécessaire. Si vous êtes dans une situation financière compliquée, vous pouvez y puiser plutôt que de recourir à un prêt sur salaire coûteux.
Si vous n'avez pas de fonds d'urgence, prenez cela comme une leçon et commencez à en constituer un afin de faire face à d’éventuelles urgences financières à l’avenir.
Une avance de salaire ou des heures supplémentaires
De nombreux employeurs comprennent les situations d'urgence et peuvent accepter de vous accorder une avance de salaire. Vous pouvez aussi demander directement à votre patron de faire des heures supplémentaires pour augmenter vos revenus.
Si votre situation le permet, envisagez également de chercher un deuxième emploi pour gagner un peu plus d'argent.
La protection contre les découverts
La protection contre les découverts permet de retirer plus d’argent que le solde disponible dans votre compte. Par exemple, si votre compte affiche 500 \$ et que vous retirez 600 \$, ce service couvre les 100 \$ supplémentaires, évitant ainsi les frais pour insuffisance de fonds. Si vous émettez un chèque, il sera encaissé même si le solde est insuffisant.
Ce service peut s’avérer utile en cas d’urgence, car les fonds sont accessibles immédiatement, sans avoir à faire une demande de prêt. Toutefois, la banque impose des frais pour ce service, et un bon dossier de crédit peut être requis pour y avoir accès.
L’aide financière gouvernementale
Votre gouvernement provincial pourrait vous offrir une aide financière si vous y êtes admissible. Par exemple, de nombreux programmes sont offerts aux personnes à faible revenu et aux étudiants qui pourraient avoir besoin d'un soutien financier. Ces services sont gratuits et les fonds fournis n'augmenteront pas votre endettement.
Pour en savoir plus sur: Le ministère de l’emploi et de la solidarité sociale au Québec.
Envisagez de consulter un conseiller en crédit
Un conseiller en crédit peut vous aider à adopter des habitudes financières saines. Il peut notamment vous aider à établir un budget, à établir un plan de remboursement de vos dettes et à contrôler vos dépenses. Il peut également vous aider à surmonter les difficultés financières à court terme, comme une urgence financière.
Pourquoi les prêts sur salaire peuvent être dangereux
Avant d'examiner les alternatives aux prêts sur salaire, comprenons d’abord pourquoi ils peuvent être potentiellement dangereux.
Coûts élevés
Les taux d'intérêt appliqués aux prêts sur salaire sont très élevés. Ils peuvent être si élevés qu'ils rendent ces prêts extrêmement coûteux et quasiment impossibles à rembourser à leur échéance. Le TAEG d'un prêt sur salaire peut atteindre 365 %.
Remboursement difficile
Presque tout le monde peut obtenir un prêt sur salaire, mais rembourser le montant emprunté, plus les intérêts, n’est pas toujours facile. Une fois les intérêts ajoutés, le total peut devenir difficile à gérer.
Comme les délais de remboursement sont souvent très courts. Parfois aussi brefs que deux semaines, vous devez rembourser l'intégralité du prêt, intérêts inclus, avant votre prochain salaire. Si vous n’arrivez pas à rassembler la somme à temps, vous risquez de faire face à des frais supplémentaires ou à des appels de recouvrement.
Cycle des prêts sur salaire
Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre prêt sur salaire à l'échéance, ou si vous avez régulièrement besoin d'argent additionnel, vous pourriez avoir besoin d'emprunter à nouveau. Vous risquez alors de vous retrouver coincé dans un cycle de prêts sur salaire qui pourrait devenir sans fin.
La plupart des provinces n'autorisent pas le report du solde d'un prêt sur salaire sur un autre prêt. Cependant, certains emprunteurs peuvent chercher un autre prêteur sur salaire pour rembourser le solde de leur prêt actuel. Ainsi, le montant que vous devez emprunter peut augmenter progressivement, vous plaçant dans un gouffre financier dont vous pourriez ne pas vous sortir sans intervention extérieure.
Prédateur par nature
De nombreux prêteurs sur salaire ciblent les emprunteurs en identifiant ceux qui ne seront peut-être pas en mesure de rembourser leurs dettes, ce qui entraîne des frais supplémentaires.
Les emprunteurs doivent être vigilants face à ce type de prêteurs, qui approuvent n'importe qui, quel que soit son crédit ou sa situation financière.
Existe-t-il des prêts sur salaire à faible taux d'intérêt au Canada ?
L'un des principaux avantages des prêts sur salaire est leur taux d'intérêt élevé. Dans toutes les provinces, sauf au Québec, ils peuvent coûter 14 $ par tranche de 100 $ empruntés, soit un TAEG de 365 %.
Cependant, au Québec, les prêteurs sur salaire ne peuvent facturer qu'un taux annuel de 35 %. Ce taux rend les activités des prêteurs sur salaire peu rentables au Québec, et il peut donc être difficile d'en trouver un.
Heureusement, il existe des alternatives aux prêts sur salaire. Au lieu de chercher un prêt sur salaire à faible taux d'intérêt, vous pouvez opter pour une autre forme de financement, comme celles présentées ci-dessus.
Quand les prêts sur salaire sont-ils une bonne idée ?
Si vous avez exploré toutes les autres options et qu'aucune ne fonctionne, un prêt sur salaire pourrait être votre dernier recours. Ne l'envisagez qu'en cas de véritable urgence financière.
Avant de contracter un prêt sur salaire, assurez-vous d'en bien comprendre les conditions. Les taux d'intérêt, les dates d'échéance et les autres frais sont des éléments essentiels à analyser. Si vous ne comprenez pas parfaitement la structure du prêt, vous risquez de vous retrouver dans une situation financière plus difficile ou de vous endetter.
Lectures complémentaires
Mots de fin
Les difficultés financières touchent même les plus aisés. Faites de votre mieux pour gérer la situation efficacement sans recourir aux prêts sur salaire. Si vous devez recourir à un prêt sur salaire, assurez-vous de le rembourser à temps et en totalité pour éviter de graves répercussions. Si vous recherchez une solution de prêt abordable et efficace, plusieurs options s'offrent à vous, notamment les prêts personnels et les avances de fonds sur carte de crédit.
