En bref : le calculateur de prêt d'entreprise donne le paiement d'un prêt à terme, les intérêts totaux et le TAC, le taux annuel du coût d'emprunt une fois les frais de dossier comptés. Par exemple, emprunter 50 000 $ à 10 % sur 36 mois coûte environ 1 613,36 $ par mois et 8 080,94 $ d'intérêts. Ajoutez des frais de dossier de 2 % et vous ne recevez que 49 000 $. Le coût d'emprunt passe alors à 9 080,94 $ et le TAC à environ 11,39 %.
Comment les paiements d'un prêt d'entreprise sont calculés
Le calculateur traite le prêt comme un prêt à terme remboursé en versements égaux, mensuels, aux deux semaines ou hebdomadaires. Le paiement vient de la formule d'amortissement : paiement = M × r ÷ (1 − (1 + r)−n). M est le montant du prêt, r le taux annuel divisé par le nombre de paiements par année et n le nombre de paiements.
Le TAC est ensuite calculé à partir de ce que vous recevez vraiment. Les frais de dossier sont habituellement retenus sur le prêt. Vous recevez donc moins que le montant emprunté, mais vous remboursez la totalité. Le calculateur cherche le taux annuel qui fait correspondre la somme reçue à la série de paiements. C'est ce taux, le TAC, qui permet de comparer des offres dont les frais diffèrent.
L'effet des frais de dossier sur le taux réel
Plus le prêt est court, plus des frais fixes pèsent lourd sur le taux annuel. Pour 50 000 $ à 10 % avec des frais de 2 % :
| Durée | Paiement mensuel | TAC avec frais |
|---|---|---|
| 12 mois | 4 395,79 $ | environ 13,84 % |
| 36 mois | 1 613,36 $ | environ 11,39 % |
Sur un an, des frais de 2 % transforment un taux de 10 % en un coût de près de 14 % par année. Demandez à chaque prêteur le coût total avec les frais, puis entrez chaque offre dans le calculateur avec les mêmes paramètres.
Les taux des prêts aux entreprises au Canada
Les banques et les caisses fixent souvent le taux d'un prêt d'entreprise au taux préférentiel plus une marge. Cette marge dépend de votre historique, de vos revenus, de vos garanties et de votre secteur. Le taux préférentiel suit le taux directeur de la Banque du Canada. Les prêteurs en ligne et les prêteurs alternatifs approuvent plus vite et avec moins de documents, mais à des taux plus élevés.
Le Code criminel fixe le taux criminel à un taux annuel effectif de 35 % depuis le 1er janvier 2025. Les prêts commerciaux de 10 000 $ à 500 000 $ consentis à une entreprise qui n'est pas une personne physique peuvent aller jusqu'à 48 %, et ceux de plus de 500 000 $ en sont exemptés (art. 347 et règlement d'application). Pour une entreprise individuelle, qui emprunte en son nom personnel, la limite reste 35 %.
Au Québec, attention : la Loi sur la protection du consommateur protège les consommateurs, pas les entreprises. Un prêt contracté pour votre entreprise n'offre pas les mêmes garanties qu'un prêt personnel : divulgation du taux de crédit, remboursement anticipé sans pénalité, délai de résolution. Lisez donc les clauses de pénalité, de garantie personnelle et de défaut avant de signer. Des organismes publics comme la BDC et Investissement Québec financent aussi les PME. Leurs conditions valent la peine d'être comparées.
Comment la durée change ce que vous payez
Une durée plus longue réduit le paiement et allège votre fonds de roulement, mais les intérêts totaux augmentent. Choisissez une durée qui correspond à la durée de vie de ce que vous financez. Une machine utile pendant sept ans peut se financer sur cinq ou sept ans. Un besoin de trésorerie ponctuel devrait se rembourser en quelques mois. Le tableau « Comparer les durées » du calculateur montre le paiement, les intérêts et le TAC de chaque durée pour le même montant.
Prêt d'entreprise ou avance de fonds aux commerçants ?
Une avance de fonds aux commerçants se rembourse par une retenue sur vos ventes par carte, selon un facteur fixe. Elle s'obtient vite, mais son coût annuel équivalent dépasse souvent largement celui d'un prêt à terme. Si vous avez le choix, comparez les deux avec le calculateur d'avance de fonds aux commerçants.
Comment réduire le coût d'un prêt d'entreprise
- Préparez vos états financiers, vos déclarations de TPS et de TVQ et un budget de trésorerie : un dossier complet obtient de meilleures conditions.
- Offrez une garantie (équipement, comptes clients) si vous le pouvez : un prêt garanti coûte généralement moins cher.
- Négociez les frais de dossier autant que le taux.
- Comparez au moins trois offres sur le TAC, pas seulement sur le paiement.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le TAC d'un prêt d'entreprise ?
Le taux annuel du coût d'emprunt exprime en pourcentage annuel le coût total du prêt, intérêts et frais compris, par rapport à la somme que vous recevez vraiment. Il permet de comparer des offres dont les taux et les frais diffèrent.
Quel est le taux maximal d'un prêt d'entreprise au Canada ?
Le taux criminel est de 35 % par année, frais compris. Les prêts commerciaux de 10 000 $ à 500 000 $ à une société peuvent aller jusqu'à 48 %, et ceux de plus de 500 000 $ en sont exemptés.
La Loi sur la protection du consommateur s'applique-t-elle à mon prêt d'entreprise ?
Non, elle vise les contrats conclus par des consommateurs. Un prêt contracté pour les besoins de votre entreprise, même par un travailleur autonome, relève en général du droit commercial. Faites lire le contrat par un professionnel si les montants sont importants.
Le calculateur convient-il à une marge de crédit ?
Pas vraiment. Une marge de crédit n'a pas de paiements fixes : vous payez des intérêts sur le solde utilisé. Le calculateur vise les prêts à terme remboursés en versements égaux.
