En bref : le calculateur d'avance de fonds aux commerçants montre ce que coûte une avance, combien de temps vos ventes par carte mettront à la rembourser et son coût annuel équivalent (TAC estimé). Par exemple, une avance de 50 000 $ à un facteur de 1,3 coûte 15 000 $. Avec une retenue de 15 % sur 60 000 $ de ventes par carte par mois, environ 428,57 $ par jour ouvrable, elle se rembourse en environ 7 mois. Cela équivaut à un TAC d'environ 90,9 %.
Comment fonctionne une avance de fonds aux commerçants
Une avance de fonds aux commerçants (AFC, ou merchant cash advance) n'est généralement pas un prêt au sens habituel. Le fournisseur vous verse une somme aujourd'hui en échange d'une part de vos ventes futures par carte. Le coût est fixé dès le départ par un facteur, habituellement entre 1,1 et 1,5. À un facteur de 1,3, vous remboursez 1,30 $ pour chaque dollar reçu.
Le remboursement se fait par une retenue : un pourcentage de vos ventes par carte de chaque jour, prélevé jusqu'à ce que le montant total soit remboursé. Les mauvais jours, vous payez moins, et les bons jours, plus. Comme l'avance est souvent structurée comme un achat de ventes futures, elle échappe à plusieurs règles qui encadrent le crédit. De plus, la Loi sur la protection du consommateur ne s'applique pas aux contrats conclus par une entreprise.
Comment le calculateur estime le TAC
- Le coût = avance × (facteur − 1). Il ne dépend pas de la vitesse du remboursement.
- La retenue quotidienne = ventes mensuelles par carte × retenue ÷ 21 jours ouvrables.
- La durée = remboursement total ÷ retenue quotidienne, en jours ouvrables.
- Le TAC équivalent : le calculateur traite chaque retenue comme le paiement d'un prêt du montant de l'avance. Il cherche ensuite le taux annuel qui correspond à cette série de paiements. C'est le même taux qu'il faudrait à un prêt pour coûter la même chose sur la même durée.
Un facteur de 1,3 donne l'impression d'un coût de 30 %. Pourtant, ce n'est pas 30 % par année. Si l'avance se rembourse en sept mois, le coût annuel équivalent est beaucoup plus élevé, parce que vous remboursez une partie de la somme dès le lendemain.
Les facteurs comparés
Pour une avance de 50 000 $ remboursée par une retenue de 15 % sur 60 000 $ de ventes mensuelles par carte :
| Facteur | Coût | TAC estimé |
|---|---|---|
| 1,1 | 5 000 $ | 37,8 % |
| 1,2 | 10 000 $ | 67,3 % |
| 1,3 | 15 000 $ | 90,9 % |
| 1,4 | 20 000 $ | 109,9 % |
| 1,5 | 25 000 $ | 125,4 % |
Ces taux sont des estimations, utiles pour comparer une avance à un prêt. Ils ne figurent pas dans votre contrat.
Pourquoi une retenue plus élevée coûte plus cher par année
Le coût en dollars reste le même, quelle que soit la retenue. Une retenue plus élevée rembourse plus vite, et le même coût réparti sur moins de temps donne un taux annuel plus élevé. Avec la même avance de 50 000 $ à 1,3 :
- retenue de 10 % : environ 285,71 $ par jour ouvrable, remboursement en environ 11 mois, TAC d'environ 60,7 % ;
- retenue de 20 % : environ 571,43 $ par jour ouvrable, remboursement en environ 5 mois et demi, TAC d'environ 120,9 %.
La même logique vaut si vos ventes augmentent : vous remboursez plus vite et le coût annuel équivalent monte. Une retenue élevée réduit aussi les liquidités de chaque jour, ce qui peut nuire à votre fonds de roulement.
Avance de fonds ou prêt d'entreprise ?
L'avance a deux avantages : l'approbation est rapide, et le remboursement suit vos ventes. Elle peut dépanner une entreprise dont le crédit est limité, mais qui encaisse beaucoup par carte. Un prêt à terme coûte cependant presque toujours beaucoup moins cher par année. Comparez les deux avec le calculateur de prêt d'entreprise. Les banques, les caisses et des organismes publics comme la BDC et Investissement Québec financent aussi les PME. Pour un prêt classique, le taux de référence est le taux préférentiel, qui suit le taux directeur de la Banque du Canada.
Avant de signer une avance de fonds
- Demandez le montant total à rembourser, en dollars, et tous les frais en plus du facteur.
- Calculez le TAC équivalent selon vos ventes réalistes, pas selon votre meilleur mois.
- Vérifiez s'il y a un rabais en cas de remboursement anticipé : souvent, il n'y en a aucun, puisque le coût est fixé dès le départ.
- Lisez les clauses de garantie personnelle, de défaut et de changement de terminal de paiement.
- Évitez d'empiler plusieurs avances : chaque retenue s'ajoute à la précédente.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un facteur dans une avance de fonds ?
C'est le multiplicateur qui fixe le montant à rembourser. Un facteur de 1,3 sur 50 000 $ signifie que vous remboursez 65 000 $, peu importe la durée du remboursement.
Pourquoi le TAC est-il si élevé alors que le facteur est de 1,3 ?
Parce que le remboursement commence tout de suite et se termine souvent en quelques mois. Le même coût de 30 % sur sept mois équivaut à un taux annuel beaucoup plus élevé sur un prêt.
Une avance de fonds est-elle soumise au taux criminel de 35 % ?
Une avance structurée comme un achat de ventes futures n'est généralement pas traitée comme un prêt. La question peut dépendre du contrat. En cas de doute, faites lire le contrat par un avocat ou un comptable avant de signer.
Puis-je rembourser une avance plus tôt pour payer moins ?
Souvent non. Le coût est fixé par le facteur, et rembourser plus tôt ne le réduit que si le contrat prévoit un rabais. Demandez-le par écrit avant de signer.
