Emprunter auprès d'une coopérative de crédit au Québec est généralement similaire à emprunter auprès d'un grows cinq ou le 'Big Five'. La différence réside dans la variété des financements disponibles? Si vous avez présentement besoin d’un prêt, il pourrait être une bonne idée de vous informer des prêts offerts par votre caisse populaire, car leurs offres peuvent parfois être avantageuses, notamment en termes de taux d’intérêt.
Cet article vous aidera à comprendre les différences entre les caisses populaires et les banques, vous expliquera comment devenir membre d’une caisse populaire et discutera des avantages et désavantages de contracter un prêt auprès d’une caisse.
Qu’est-ce qu’une caisse populaire?
Les caisses populaire au Québec, tout comme les banques, sont des institutions financières qui offrent des services bancaires et des produits financiers à leurs particuliers. Contrairement aux banques cependant, les caisses sont des coopératives, ce qui veut dire qu’elles appartiennent à leurs membres et non à des actionnaires. Elles sont aussi dirigées par un conseil d’administration compris de membres bénévoles élus par les membres de la caisse populaire, alors que les banques sont dirigées par des actionnaires.
Les buts de gestion des banques et des caisses sont aussi bien différents. Une banque vise à enrichir ses actionnaires et les décisions prises sont principalement dans le but d’obtenir un meilleur rendement financier pour les actionnaires. Une caisse populaire au Québec favorise la santé économique et sociale de leurs membres et cherche à offrir les meilleurs services financiers possibles.
Finalement, lorsqu’une banque fait des profits, elle en redistribue une partie à ses actionnaires sous la forme de dividendes alors que les membres de la banque ne reçoivent rien. À l’opposé, une caisse populaire retourne une partie de ses profits à ses membres et à la collectivité sous la forme de ristournes.
Malgré leurs différences, les caisses populaires tout comme les banques peuvent fournir des prêts de toutes sortes à leurs particuliers.
Conditions pour obtenir un prêt d’une caisse populaire
Voici les conditions que vous devez remplir afin d’obtenir un prêt auprès d’une caisse populaire au Québec :
Devenir membre
Si vous n’êtes pas déjà membre de la caisse populaire auprès de laquelle vous désirez obtenir un prêt, vous allez devoir le devenir. Heureusement, la plupart des caisses vous permettent de faire une demande de membre en même temps que la demande de prêt.
Remplir une application et la soumettre
Comme les autres institutions financières, les caisses requièrent aussi une application afin d’évaluer votre demande de prêt. Tout dépendemment de la caisse, vous pourrez parfois remplir la demande en ligne.
Soumettre des pièces d’identité
Cette procédure est plutôt standard et vous devez confirmer votre identité afin d’être évalué pour un prêt. Vous allez aussi probablement avoir besoin de soumettre votre numéro d’assurance sociale.
Fournir une preuve d’emploi et de revenu
Vous avez besoin d’avoir un emploi afin d’être approuvé pour un prêt par votre caisse populaire. Tout dépendamment de la caisse, il se peut que vous deviez être employé par la même compagnie pendant un certain temps afin de satisfaire leurs critères. Vous devez aussi prouver que vous avez les revenus nécessaires afin de payer votre prêt et les intérêts.
Fournir une liste de vos dettes
La caisse demande une liste de vos dettes afin d’avoir une idée du pourcentage de votre revenu qui sert présentement à les rembourser. Vous avez plus de chances de vous faire approuver pour un prêt lorsque vous utilisez moins de 43% de votre revenu pour payer vos dettes.
Payer une mise de fonds
Vous devez fournir une mise de fonds pour certains prêts, comme les prêts automobiles et hypothécaires. Le pourcentage de mise de fonds que vous devez donner varie selon le type de prêt, la caisse, mais aussi selon vos circonstances spécifiques.
Votre dossier de crédit
Avant d’accepter de vous prêter de l’argent, la caisse demandera à consulter votre dossier de crédit afin de s’assurer que vous avez un crédit acceptable.
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Comment devenir membre d’une caisse populaire au Québec?
Afin de devenir membre d’une caisse populaire, vous devez remplir certains critères. Ceux-ci peuvent varier dépendamment de l’institution, mais incluent généralement :
- La preuve d’identité. Vous devez fournir au moins deux pièces d’identité valides comme votre passeport canadien, votre permis de conduire ou bien votre carte de résident permanent.
- Le paiement d’un frais d’adhésion. Vous devrez peut-être fournir un petit montant lors de votre inscription afin de devenir un membre propriétaire. Ceci vous permettra de voter lors des réunions et des élections du conseil d’administration.
- Résider dans la province où se trouve la caisse populaire. Vous ne pouvez malheureusement pas être membre d’une caisse populaire située dans une province autre que celle où vous habitez.
- Avoir au moins 12 ans. Au Québec, vous pouvez être membre de la caisse populaire au Québec Desjardins dès l’âge de 12 ans. Vous devez cependant être accompagné d’un tuteur ou d’un parent lors de votre demande. Si vous avez 15 ans et plus, vous pouvez faire la démarche par vous-même, mais vous devez vous présenter en personne à la caisse et ne pouvez pas faire de demande en ligne. Notez cependant que vous ne pouvez pas obtenir un prêt si vous avez moins de 18 ans.
Au Québec
Vous pouvez faire une demande de membre en ligne auprès de la caisse populaire Desjardins si vous avez plus de 18 ans. Pour ce faire, vous devez :
- Fournir votre numéro d’assurance sociale
- Consentir à la vérification de votre identité
- Remplir le formulaire en ligne
- Ouvrir un compte à votre nom
- Sélectionner une caisse dans la province où vous résidez
Une fois le formulaire rempli, Desjardins effectuera les vérifications nécessaires et communiquera avec vous dans les 24 heures ouvrables suivant votre demande afin de vous informer de leur décision. Si votre adhésion est acceptée, ils vous donneront votre numéro de carte d’accès Desjardins ainsi qu’un mot de passe temporaire afin de vous permettre d’accéder à votre compte en ligne. Vous recevrez votre carte par la poste quelques jours plus tard. Finalement, un frais d’adhésion de 5$ sera prélevé lors de votre premier dépôt, ce qui vous rendra officiellement membre propriétaire.
Avantages et inconvénients d’obtenir un prêt d’une caisse populaire au Québec
Il y a des avantages et des désavantages à faire affaire avec une caisse populaire afin d’obtenir un prêt. Il est important de bien s’informer de ceux-ci lorsque vous magasinez les prêts afin de prendre une décision finale éclairée.
Avantages
Si votre dossier de crédit n’est pas excellent, vous avez plus de chances d’être approuvé pour un prêt par une caisse populaire que par une banque. Vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire ou bien de fournir un collatéral, mais au moins votre demande sera acceptée.
Comme les caisses populaires ne visent pas autant le gain de profits que les banques, vous aurez probablement des meilleurs taux d’intérêt en plus d’avoir des frais d’administration plus bas. Comme mentionné précédemment, vous recevrez aussi des ristournes de la part de la caisse populaire puisque celle-ci partage une partie de ses profits avec ses membres.
De plus, en étant membre d’une caisse populaire, vous pourrez avoir accès à un service plus personnalisé. En d’autres mots, votre conseiller financier pourra peut-être vous offrir un prêt qui est plus approprié à votre situation et à votre budget.
Inconvénients
Afin de recevoir un prêt d’une caisse populaire, vous devez être membre, ce qui peut être un désavantage si vous n’êtes pas intéressé à faire partie d’une caisse populaire. De plus, les délais d’attente pour l’approbation et l’accès à vos fonds peuvent être plus longs dans une caisse. Ceci n’est peut-être pas idéal, surtout si vous avez besoin d’accéder rapidement à l’argent.
Les caisses populaires offrent aussi moins de produits financiers que les banques, ce qui veut dire que le prêt spécifique que vous désirez obtenir ne sera peut-être pas disponible. Finalement, il se peut que votre demande soit rejetée ce qui peut être inconvénient si vous étiez devenu membre simplement dans le but d’obtenir un prêt.
Comment évaluer l’offre de prêt d’une caisse populaire?
Lorsque vous cherchez à obtenir un prêt d’une institution bancaire, il est important de magasiner afin de s’assurer d’obtenir la meilleure offre possible. Vous devez donc comparer les divers types de prêt offerts par la caisse, et puis comparer ces offres à d’autres institutions telles que les banques.
Voici ce que vous devez évaluer lorsque vous comparez les offres :
- Les taux d’intérêt. Idéalement, il faut essayer d’obtenir un prêt avec le plus petit taux d’intérêt possible. En effet, le taux d’intérêt est un des éléments majeurs qui déterminent le coût final de votre emprunt. Lorsque vous empruntez des gros montants, même une fraction de pourcentage peut faire la différence et vous permettre d’économiser beaucoup d’argent.
- Les frais supplémentaires. Les frais attachés à votre prêt vont aussi déterminer le coût final de votre emprunt. Il est donc important de se renseigner auprès de votre conseiller financier afin de connaître tous les frais qui sont attachés au type de prêt auquel vous êtes intéressé.
- Les termes et conditions. Chaque prêt vient avec ses propres règles en termes d’horaire de remboursement, de conditions de paiement et d’options de refinancement. Il faut donc s’informer de celles-ci afin d’éviter les mauvaises surprises. Par exemple, si vous décidez de payer votre prêt plus rapidement, vous pourriez avoir à payer des frais de pénalité importants.
- Le montant du prêt. Il se peut que différentes institutions vous approuvent pour différents montants. Vous pourriez alors vouloir choisir le prêt qui vous offre le montant dont vous avez besoin pour réaliser vos projets.
Le mot de la fin…
Comme vous avez pu le constater, il peut y avoir certains avantages à faire une demande de prêt auprès d’une caisse populaire, comme des meilleurs taux d’intérêts et la possibilité de se faire approuver malgré un dossier de crédit moyen. Il est à vous de comparer les pours et les contres et de choisir le prêt le plus avantageux qui vous permettra de concrétiser vos projets.
