Les prêts personnels sont des produits de crédit versatiles qui peuvent être utilisés pour toutes les dépenses, comme une réparation automobile, un mariage ou une urgence médicale. Selon le prêteur, vous pouvez obtenir des prêts personnels de 500 $ à 35 000 $, avec des taux abordables et des conditions flexibles.
Cependant, le montant auquel vous pouvez prétendre dépendra de votre crédit et de votre situation financière globale. Ces prêts peuvent être garantis ou non, et assortis de taux variables ou fixes, ce qui en fait une solution financière flexible.
Points clés
- Un prêt personnel est une option de financement qui fournit une somme forfaitaire utilisable à diverses fins et remboursée par versements fixes avec intérêts sur une durée déterminée.
- Les montants des prêts varient généralement de 500 $ à 35 000 $, avec des taux d'intérêt variant de 9,99 % à 35 % (TAEG), et des durées de 6 mois à 5 ans.
- Les prêts personnels sont offerts par les banques, les coopératives de crédit, les courtiers en prêts et les prêteurs privés.
- Les prêts personnels peuvent être garantis (avec garantie) ou non garantis (sans garantie).
- Les conditions de votre prêt personnel dépendent de plusieurs facteurs, notamment de votre cote de crédit, de vos revenus, de vos dettes et de vos actifs.
Les durée des prêts personnels auxquelles vous pouvez vous attendre au Québec
- Montant des prêts - Selon le prêteur, les prêts personnels peuvent atteindre 50 000 $ ou plus.
- Taux d'intérêt - Les taux d'intérêt des prêts personnels sont souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit, mais supérieurs à ceux des prêts sur valeur domiciliaire. Ils se situent généralement entre 9,99 % et 35 % (TAEG).
- Durée du prêt - La durée des prêts personnels varie généralement de 6 mois à 5 ans. Cependant, elle peut être aussi courte que 3 mois et aussi longue que 10 ans ou plus.
Quels sont les meilleurs taux d'intérêt pour les prêts personnels ?
Les meilleurs taux d'intérêt pour les prêts personnels au Québec varient en fonction de plusieurs facteurs, notamment votre cote de crédit, vos revenus, le type de prêt (garanti ou non), le prêteur (banque traditionnelle, coopérative de crédit ou prêteur alternatif) et la durée du prêt.
Cependant, en général, les meilleurs taux d'intérêt pour les prêts personnels au Québec varient entre 9,99 % pour les personnes ayant un excellent crédit et une excellente situation financière, et 35 % pour celles ayant un crédit et une situation financière médiocres.
En savoir plus sur : Les meilleurs taux d'intérêt des prêts personnels au Québec.
Où obtenir un prêt personnel au Québec ?
Les prêts personnels sont offerts par plusieurs sources au Québec :
Les banques et les coopératives de crédit
Les banques traditionnelles, comme la RBC, la CIBC, la Banque Scotia, la BMO et la Banque TD, offrent des prêts personnels à des taux concurrentiels et à des montants élevés. Cependant, un excellent crédit est généralement requis pour obtenir une approbation. Les coopératives de crédit locales offrent également des prêts personnels à leurs membres, souvent à des taux d'intérêt plus bas et avec des conditions flexibles.
En savoir plus sur : La différence entre une banque et une caisse populaire ?
Les courtiers en prêts
Un courtier en prêts sert d'intermédiaire entre les emprunteurs et les prêteurs. Il n'accorde pas les prêts lui-même, mais aide les emprunteurs à trouver le prêteur qui convient le mieux à leur situation financière et à leur solvabilité. Il a accès à un réseau de prêteurs et travaille pour le compte des emprunteurs afin de leur garantir la meilleure offre.
Les prêteurs privés
Les prêteurs privés ne sont pas soumis aux mêmes réglementations strictes que les banques. De ce fait, ils jouissent d'une plus grande liberté quant à leurs critères pour octroyer des prêts. Plus précisément, ils pourraient être plus enclins à travailler avec des emprunteurs ayant un mauvais dossier de crédit ou des sources de revenus non traditionnelles.
Pour en savoir plus sur: Les prêteurs privés et les prêts privés disponibles au Québec.
Les types de prêts personnels disponibles au Québec
Il existe plusieurs types de prêts personnels. Chaque type a ses avantages et ses inconvénients. L'un d'eux pourrait vous convenir mieux que l'autre.
Les prêts personnels garantis
Un prêt personnel garanti consiste à offrir un ou plusieurs biens en garantie, comme une voiture ou une maison. Cela réduit le risque pour le prêteur, car il est plus rassuré quant à votre remboursement et dispose d'un moyen de récupérer votre paiement en cas de défaut de paiement.
- Avantages - Les prêts garantis augmentent souvent vos chances d'obtenir un prêt important et un taux d'intérêt plus bas.
- Inconvénients - Si votre dette devient trop élevée et que vous ne pouvez pas faire vos paiements, votre prêteur a le droit de saisir votre bien et de le vendre.
Pour en savoir plus sur: Les prêts personnels garantis disponible pour vous.
Les prêt personnel non garantis
Un prêt personnel non garanti fonctionne comme un prêt personnel garanti, sauf qu'il ne nécessite pas de garantie.
- Avantages - En cas de défaut de paiement, le prêteur peut vous facturer des frais ou vendre votre dette à une agence de recouvrement, mais il ne peut saisir aucun de vos biens pour recouvrer le paiement.
- Inconvénients - Les prêts personnels non garantis ont généralement des taux plus élevés que les prêts garantis. De plus, leur admissibilité peut être plus difficile, surtout si vous avez un mauvais crédit. Selon le montant du prêt, vous pourriez avoir besoin d'un cosignataire avant d'être approuvé.
En savoir plus sur : Les prêts personnels non garantis au Québec.
Peut-on obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit ?
Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez faire une demande auprès d'un prêteur privé. Ces prêteurs ont des exigences plus souples que les institutions financières plus traditionnelles comme les banques et acceptent généralement les mauvais crédits.
De plus, certains prêteurs de prêts personnels n'exigent pas de vérification de crédit ; ils se basent simplement sur votre situation financière globale pour déterminer votre admissibilité. Cependant, il est important de noter que ces prêteurs appliquent souvent des taux d'intérêt plus élevés, ce qui en fait une option plus onéreuse.
En savoir plus : Comment obtenir un prêt de 10 000 $ avec mauvais crédit.
Peut-on obtenir un prêt personnel avec un faible revenu ?
Même si vos revenus sont faibles, il existe des moyens d'obtenir un prêt personnel. Cependant, vos chances d'approbation dépendent du prêteur et de ses critères de prêt.
En règle générale, les personnes à faible revenu ont de meilleures chances d'obtenir un prêt auprès d'un prêteur privé. Ces prêteurs ont des conditions de prêt moins strictes et peuvent accepter des emprunteurs aux revenus plus faibles que les prêteurs traditionnels. Certains peuvent même accepter des sources de revenus non liées à l'emploi, comme les prestations sociales et les pensions de retraite.
Cela dit, vous devrez toujours prouver votre capacité à rembourser le prêt. Par conséquent, vous devrez peut-être vous contenter de montants de prêt plus faibles si vos revenus sont faibles. Autrement dit, le montant du prêt demandé ne doit pas être trop élevé par rapport à vos revenus.
En combien de temps puis-je obtenir un prêt personnel en cas d'urgence ?
Il peut arriver que vous ayez besoin d'argent tout de suite pour couvrir une dépense urgente. Heureusement, de nombreux prêteurs alternatifs et en ligne offrent un financement rapide, parfois dans les heures suivant l'approbation du prêt.
Vous pouvez généralement faire une demande en ligne et recevoir les fonds directement dans votre compte bancaire par virement électronique, à condition que tous les éléments de votre demande soient conformes.
En savoir plus : Prêts rapide sans refus pour 1500 $.
Quelles sont les exigences pour un prêt personnel ?
Le processus de demande varie légèrement d'un prêteur à l'autre. Cependant, la plupart des organismes de prêt personnel examinent quelques facteurs clés avant d'approuver un prêt. Parmi les critères pris en compte par la majorité des prêteurs, on compte :
Le revenu brut mensuel ou annuel
Les prêteurs imposent généralement un seuil de revenu minimum pour être admissible à un prêt. Par exemple, certains exigent un revenu mensuel net de 1 200 $, tandis que d'autres exigent 2 000 $ ou plus. Vous devrez fournir une preuve de revenu lors de votre demande, comme vos talons de paie ou votre feuillet T4.
Le ratio d'endettement
Un ratio d'endettement de 35 % à 44 % est le ratio le plus élevé que les prêteurs recherchent chez un demandeur. Les prêteurs ayant un ratio plus élevé ont généralement moins de chances d'obtenir un prêt. Les prêteurs peuvent évaluer ces renseignements en vous demandant vos relevés bancaires.
Pour en savoir plus sur: Le ratio d’endettement et comment le calculer.
Les antécédents professionnels
La stabilité de votre emploi est un autre facteur pris en compte par les prêteurs pour évaluer votre solvabilité. En général, les prêteurs apprécient que vous ayez déjà travaillé au moins 3 à 6 mois pour votre employeur actuel. Vous pourriez être tenu de fournir une attestation d'emploi comme preuve d'emploi.
Le rapport de crédit et la cote de crédit
Vos antécédents de crédit peuvent largement influencer votre admissibilité à un prêt et à un taux d'intérêt bas. Plus que votre cote de crédit est élevée, moins vous semblez représenter un risque en tant qu'emprunteur et vous bénéficierez probablement d'un taux d'intérêt plus bas.
En revanche, plus votre cote de crédit est basse, plus votre demande sera considérée comme risquée et vous bénéficierez probablement d'un taux d'intérêt plus élevé.
Certains prêteurs peuvent imposer une cote de crédit minimale aux emprunteurs pour être admissibles.
En savoir plus sur : Quelle cote de crédit est requise pour un prêt personnel ?
Garanties/sécurité
Les prêteurs peuvent exiger des garanties, comme une voiture ou une maison, si votre crédit est imparfait. De plus, cette garantie supplémentaire leur permet d'offrir des conditions plus avantageuses, comme des prêts plus importants et des taux plus bas, puisqu'ils ont la possibilité de récupérer leur argent en cas de défaut de paiement.
Les documents requis pour faire une demande de prêt personnel
| Pièces d'identité | Vous devrez fournir et justifier votre nom, votre date de naissance et votre adresse. Vous pouvez utiliser une ou deux pièces d'identité officielles (avec photo), comme un permis de conduire ou un passeport. |
| Numéro d’assurance sociale (NAS) | Certains prêteurs peuvent demander votre NAS pour effectuer des vérifications de crédit. |
| Attestations d’emploi | Vous devrez peut-être fournir une attestation d’emploi en fournissant des talons de paie, des formulaires fiscaux (feuillets T4) ou des lettres d’emploi. |
| Documents financiers | La plupart des prêteurs exigeront des relevés bancaires de 3 mois. |
| Coordonnées bancaires | Vous devrez peut-être fournir un chèque annulé pour le dépôt direct et d'autres coordonnées bancaires pour le retrait des paiements. |
La vérification bancaire instantanée (VBI)
La vérification bancaire instantanée permet aux prêteurs de confirmer rapidement les coordonnées bancaires et les informations financières d'un particulier. Cette vérification est effectuée de manière sécurisée par un fournisseur tiers, comme Flinks.
Pour en savoir plus sur : Les prêts sans vérification bancaire.
Comment faire une demande de prêt personnel
Lorsque vous faites une demande de prêt, n'oubliez pas que le processus est différent pour chaque prêteur. Voici donc les étapes générales à lesquelles s’attendre pour une demande de prêt personnel:
Étape 1. Trouver le formulaire de demande du prêteur
Pour faire une demande de prêt personnel, que ce soit auprès d'une banque ou d'un autre prêteur, vous pouvez généralement le faire en ligne. Cependant, il est aussi possible de faire une demande en personne.
Étape 2. Remplir la demande
Lorsque vous remplissez une demande de prêt personnel en ligne ou sur papier, vous devrez fournir des renseignements tels que :
- Une pièce d'identité (nom complet, date de naissance, NAS)
- Vos coordonnées (adresse, numéro de téléphone, courriel)
- Les informations sur votre emploi (lieu de travail, titre de votre poste)
- Les informations sur vos revenus (fiches de paie ou relevés bancaires prouvant les montants des dépôts directs)
- Autres renseignements financiers, comme vos dettes et vos actifs actuels.
Étape 3. Soumettre la demande et attendre la réponse
Après avoir soumis votre demande, le processus d'approbation du prêt peut prendre de quelques heures à quelques jours.
Si votre demande est approuvée, vous recevrez votre contrat de prêt, lisez le attentivement avant de le signer.
Étape 4. Recevoir les fonds
La plupart des organismes de prêt personnel versent les fonds directement sur le compte bancaire de l'emprunteur. Cela se fait par virement électronique (TEF). Certains plus petits prêteurs peuvent aussi vous envoyer un virement électronique.
Vos droits en tant qu’emprunteur d’un prêt personnel
En tant qu'emprunteur au Québec, vous avez certains droits quant à la façon dont vous êtes traité par les prêteurs. En général, les prêteurs doivent stipuler clairement les coûts et les conditions de votre prêt. Ils imposent également des limites quant aux frais qu'ils peuvent vous facturer et aux modalités de recouvrement des remboursements.
Par exemple, voici quelques exemples :
La divulgation des frais
Les prêteurs doivent fournir aux emprunteurs des détails sur tous les coûts et les conditions du prêt, y compris les taux d'intérêt, les frais et les échéanciers de remboursement. Ces renseignements doivent être fournis avant la signature du contrat de prêt.
Les pratiques équitables de recouvrement des paiements
Les prêteurs ne peuvent pas harceler les emprunteurs lorsqu'ils tentent de recouvrer des dettes impayées. Il existe des pratiques spécifiques que les prêteurs sont autorisés à utiliser, et d'autres qu'ils ne le sont pas.
Le droit de résiliation
Certains prêts permettent aux emprunteurs de résilier leur contrat de prêt dans un certain délai sans pénalité. Ce délai, appelé délai de réflexion, est généralement d'environ 48 heures après l'acceptation du prêt, selon la province et le type de prêt.
Les limites de taux d'intérêt
Au Canada, le taux d'intérêt d'un prêt personnel à coût élevé ne peut excéder le taux d'intérêt criminel de 35 % TAEG.
Cela dit, vous avez aussi des responsabilités quant à la gestion de votre prêt. Plus précisément, vous êtes tenu de le rembourser conformément aux conditions de votre contrat de prêt. Vous vous devez également de gérer vos dettes de manière responsable afin d'éviter de vous surendetter et de vous retrouver dans une spirale de dettes
Les avantages et les inconvénients d'un prêt personnel
Avant de faire une demande de prêt personnel, assurez-vous d'évaluer ses avantages et ses inconvénients.
Les avantages d'un prêt personnel
- La flexibilité. Un prêt personnel peut couvrir presque tout. Il est soumis à très peu de restrictions, ce qui le rend extrêmement polyvalent.
- L’étalement des coûts. L'un des principaux avantages d'un prêt personnel est la possibilité d'étaler les coûts sur plusieurs mois, voire plusieurs années. Vous pouvez également l'utiliser pour consolider vos dettes et réduire vos paiements et vos coûts globaux.
- L’accessibilité. Les prêts personnels sont l'un des types de prêts les plus courants au Canada. Des centaines de prêteurs peuvent vous aider à obtenir un prêt personnel, même si vous avez un crédit à risque ou une situation financière instable.
Les Inconvénients d'un prêt personnel
- Les taux d'intérêt. Les taux d'intérêt des prêts personnels peuvent atteindre 35 % (TAEG), ce qui en fait une option coûteuse dans certains cas.
- L’impact sur le crédit. Si vous manquez des paiements ou êtes en défaut de paiement, votre cote de crédit pourrait être affectée négativement.
Pour en savoir plus sur: Que se passe-t-il après un défaut de paiement ?
Quand un prêt personnel est-il un bon choix ?
Un prêt personnel peut être une excellente option car il offre une flexibilité et des taux plus bas que d’autres options de crédit. Vous pouvez utiliser les fonds pour couvrir des dépenses imprévues, des achats importants ou pour consolider vos dettes, ce qui en fait une option d'emprunt flexible et utile.
Pourquoi les prêts personnels peuvent être une meilleure option que les prêts sur salaire
Les prêts personnels sont souvent plus avantageux que les prêts sur salaire grâce à leurs taux d'intérêt plus bas, leurs durées de remboursement plus longues et la possibilité d'emprunter des montants plus élevés, jusqu'à 50 000 $. En revanche, les prêts sur salaire sont coûteux avec des frais élevés et des durées courtes, limitant les montants à 1 500 $.
Pourquoi les prêts personnels peuvent être une meilleure option que les cartes de crédit
Les prêts personnels offrent généralement des taux d'intérêt plus bas que les cartes de crédit, ce qui en fait une option d'emprunt plus rentable. Un prêt personnel vous permet également de bénéficier d'un versement initial forfaitaire, ce qui peut s'avérer utile pour couvrir des dépenses importantes.
De plus, les prêts personnels ont une structure de remboursement fixe, contrairement aux cartes de crédit, qui peuvent être difficiles à gérer pour les emprunteurs indisciplinés, ce qui peut entraîner une accumulation de soldes à intérêts élevés.
Pourquoi les prêts personnels peuvent être une meilleure option que les marges de crédit
Les prêts personnels offrent un versement initial forfaitaire et une durée de remboursement fixe, ce qui en fait une option de financement plus prévisible que les marges de crédit, qui offrent des limites de crédit flexibles, des taux d'intérêt variables et un plan de remboursement relativement peu structuré.
Alors que les marges de crédit peuvent être utiles pour ceux qui ont besoin d'un soutien financier en cas de besoin de fonds supplémentaires, les prêts personnels conviennent mieux à ceux qui ont besoin d'une somme importante pour couvrir des dépenses importantes et privilégient la stabilité de remboursements réguliers et réguliers.
Lectures complémentaires
À retenir
Si vous avez besoin d'un montant forfaitaire pour une dépense importante et souhaitez des modalités de remboursement fixes et des taux d'intérêt plus bas, un prêt personnel pourrait être la solution de financement idéale. Avec un prêt personnel, vous avez la flexibilité d'utiliser ces fonds comme bon vous semble, tout en bénéficiant d'une structure de versements mensuels prévisible. Comparé aux cartes de crédit ou aux prêts sur salaire, les prêts personnels peuvent être une meilleure option si vous cherchez à maîtriser vos dépenses grâce à une solution de prêt plus abordable.
