Serai-je capable d’acheter une maison si je dois des impôts?

Au Canada, deux choses sont certaines. Il fera plus froid en hiver, et lorsque la neige finira par fondre en avril, vous devrez composer avec la saison des impôts. Que se passe-t-il si vous ne payez pas d’impôt sur le revenu? Que se passe-t-il si vous n’avez aucun revenu à déclarer? Que se passe-t-il si vous gagnez un revenu, mais que vous ne le déclarez pas à l’Agence du Revenu du Canada (ARC)? La vie n’est pas sans conséquences et le fait de ne pas payer ses impôts entraîne ses propres conséquences.

En fait, payer ses impôts est une partie importante de son bien-être financier. Non seulement contribuons-nous à notre pays, ce que tout bon Canadien devrait faire. Et  le fait de vous tenir au courant de vos impôts démontre également votre stabilité financière pour quiconque se soucie d’en faire l'examen. Néanmoins, ce que beaucoup de propriétaires potentiels veulent savoir, c’est que si l’Agence du Revenu du Canada ne reçoit pas mes contributions fiscales annuelles, est-ce que je pourrai obtenir une hypothèque et passer à autre chose?   

Comment payer de l’impôt lorsque vous êtes travailleur autonome

De nos jours, il est courant pour les gens de se qualifier de « travailleurs autonomes » en créant leur propre petite entreprise ou en devenant travailleurs indépendants. Certains choisissent même de garder leur emploi régulier et d’en faire un revenu supplémentaire. Cependant, il s’agit d’une situation courante où les gens oublient ou ne comprennent pas comment déclarer leur revenu supplémentaire, ou évitent entièrement de payer de l’impôt de ce revenu. Avant de passer aux conséquences d’une dette envers l’ARC, nous avons quelques conseils à donner aux travailleurs autonomes qui essaient de payer leurs impôts.

Gagner un faible revenu, et besoin de conseils fiscaux? Lisez ceci.

Comment payer de l'impôt lorsque vous êtes un emploi régulier 

Si vous occupez un emploi régulier de 9 à 5 au Canada, votre impôt sur le revenu sera payé directement à partir de vos chèques de paie bimensuels. Dès que vous êtes embauché par une entreprise ou une entreprise, votre employeur doit déclarer votre emploi à l’ARC, qui soustraira ensuite un pourcentage de chaque chèque de paie en fonction de votre salaire. À l’approche de la période des impôts, vous devriez recevoir un feuillet T4, que vous utiliserez ensuite pour produire votre déclaration de revenus.

Cependant, si vous êtes un travailleur indépendant, vous êtes exempté de transmettre un feuillet T4. C’est là que certaines personnes commettent l’erreur de ne pas produire leur déclaration de revenus. Même s’ils le voulaient, ils pourraient savoir comment déclarer leurs revenus. Le fait de ne pas déclarer ce revenu, quel qu’il soit, pourrait les placer carrément dans l’eau chaude. Donc, si vous êtes travailleur autonome, il y a quelques étapes élémentaires que vous devriez suivre:

Faites le suivi de votre argent et mettez suffisamment de fonds de côté à des fins fiscales

N’oubliez pas qu’à un certain moment, l’ARC sera au courant de votre revenu et vous devrez payer de l’impôt sur ce revenu. Lorsque vous faites de l’argent qui n’est pas automatiquement imposé, il peut être trop tentant de le dépenser pour tout ce dont vous avez besoin, sans penser aux conséquences. Mais si vous passez trop de temps sans déclarer votre revenu, et que l’ARC vous rattrape, vous pourriez finir par payer une amende lourde ou pire. Ainsi, la première chose que vous devez faire est de vous assurer que vous avez mis de côté environ 15-30% (25% est le montant recommandé) de vos gains dans un compte séparé, spécifiquement à des fins fiscales.

Conservez vos reçus et tenez compte des dépenses que vous pouvez déduire

Si vous êtes travailleur autonome ou travailleur indépendant, il peut y avoir des dépenses que vous pouvez utiliser comme déductions fiscales pour recevoir un meilleur remboursement d’impôt. Si vous devez prendre le transport en commun fréquemment pour gagner votre revenu d’entreprise, par exemple, il peut être admissible à une déduction. Selon les lignes directrices de l’ARC, les dépenses d’entreprise doivent être raisonnables. Il est donc recommandé qu’un contribuable indépendant conserve tous les reçus de dépenses d’entreprise pertinents pendant au moins six ans.

Pour de plus amples renseignements sur les dépenses d’entreprise, vous pouvez les déduire en consultant le site Web de l’ARC.

Obtenir une facture pour chaque paiement et conserver toutes les factures pendant au moins 6 ans

Lorsque vous commencez à faire un revenu à partir d’un travail autonome, il est important que vous teniez un registre de tous les paiements que vous recevez. La meilleure façon est de créer une facture pour la personne ou l’entreprise avec laquelle vous travaillez. Une facture agit à titre de chèque de paie. Vous l’adresserez à votre employeur (fournisseur de travail), la facture détaillera le travail que vous avez accompli, combien d’argent vous avez été payé, et d’où vient cet argent. C’est la méthode à utiliser et faire le suivi de tous les revenus que vous devrez déclarer à l’ARC au cours de la prochaine période des impôts.

Produisez vos déclarations de revenus une fois par année

Tout comme vous le feriez avec une source d’emploi régulière, vous devez produire votre déclaration de revenus de travailleur autonome une fois par année, avant la date limite du 30 avril. Comme nous l’avons déjà mentionné, être travailleur autonome signifie qu’un pourcentage de votre salaire ne sera pas automatiquement versé directement à l’ARC. Pour cette raison, vous n’aurez pas de feuillet T4 à soumettre à la période des impôts. Vous devrez plutôt remplir un formulaire T2125 - État des Activités Commerciales ou Professionnelles, un état de vos revenus d’entreprise au cours de la dernière année. Si certaines de vos dépenses sont admissibles à la franchise, vous pouvez également les inscrire sur le formulaire.

Pour accéder au formulaire T2125, vous pouvez également consulter le site Web de l’ARC.    

Si vous gagnez plus de 30 000 $ par année, vous devez payer la TPS/TVH

Si votre travail autonome génère actuellement moins de 30 000 $ par année, l’ARC considérera que vous êtes une « petite entreprise » et vous n’aurez pas à vous inscrire à un numéro de TPS (taxe sur les produits et services) ou de TVH (taxe de vente harmonisée). Toutefois, si votre revenu annuel dépasse 30 000 $, vous devrez vous inscrire à un compte sur le site Web de l’ARC. Si vous détenez un numéro de TPS/TVH, vous êtes en droit de demander ces taxes aux entreprises avec qui vous faites affaire. Veuillez noter que la TVH ne s’applique qu’à certaines provinces.  

Pour savoir à quelles provinces canadiennes la TPS/TVH s’applique, cliquez ici.   

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N’oubliez pas que, en vertu de la loi, vous êtes tenu de payer de l’impôt sur tout revenu que vous tirez d’une entreprise, que cette entreprise soit la vôtre ou celle de quelqu’un d’autre. Si vous savez que vous devez de l’impôt à l’ARC, mais que vous ne le payez pas, ne produisez pas de déclaration de revenus ou ne mentez pas au sujet du montant que vous avez réellement gagné, cela peut être considéré comme de l’évasion fiscale. L’ARC aura également préséance sur toute autre forme de recouvrement de dettes, y compris vos prêteurs. Si vous hypothéquez déjà une maison, peu importe le montant que vous devez à votre prêteur, même s’il s’agit d’une banque bien connue, l’ARC se paie en premier. Ils pourraient même placer un lien sur votre maison, vous faire vendre, puis leur donner tout produit de la vente que vous aurez obtenu.

En fait, selon le montant que vous devez au départ lorsque l’ARC vous rattrapera, les amendes peuvent varier de 1 000 $ à 25 000 $ et aller jusqu’à un an d’emprisonnement. Ils peuvent vous traduire en justice et demander une saisie-arrêt de salaire, et même saisir vos autres biens, comme votre maison (si vous êtes propriétaire), votre voiture ou d’autres propriétés, jusqu’à ce que vous les payiez en entier. Ils pourraient même aller jusqu’à vendre votre compte à une agence de recouvrement, endommageant votre crédit et rendant plus difficile pour vous d’obtenir des prêts à l’avenir.

Les impôts exigibles auront-ils une incidence sur ma capacité d’obtenir ou de maintenir un prêt hypothécaire?

La réponse est « oui », selon le montant que vous devez réellement. N’oubliez pas que certaines dettes peuvent être de bonnes dettes. À titre d’exemple, la dette que vous portez sur les cartes de crédit, les prêts et autres produits de crédit si géré correctement et de manière responsable (payer vos factures à temps et en totalité) peut en fait être bon pour votre santé de crédit globale. Cependant, comme toute dette mal gérée, vos impôts impayés vous imposeront certainement plus d’un fardeau. Non seulement le fait d’être en retard sur vos impôts entraînera des pénalités et des frais d’intérêt, mais ne pas les payer entièrement pendant des années à la fois vous coûtera une lourde amende ou même une peine d’emprisonnement.

Donc, si votre situation ressemble à ce scénario, il est compréhensible que beaucoup de prêteurs ne voudront pas vous accepter pour un prêt hypothécaire ou renouveler votre prêt existant (pour plus d’informations sur le renouvellement hypothécaire, cliquez ici). Les banques, les autres institutions financières traditionnelles et les courtiers hypothécaires accrédités, en particulier, auront des lignes directrices beaucoup plus strictes que certains prêteurs privés. S’ils constatent que vous devez un montant déraisonnable en taxes, vous constaterez que votre situation sera difficile à vendre. 

Puis- je emprunter avec un prêteur privé?

Oui, certains prêteurs privés vous laisseront emprunter si vous avez eu des problèmes d’endettement dans le passé, ou une faible cote de crédit. Encore une fois, moins ils sont assurés de votre capacité à les rembourser, moins un prêteur, privé ou autre, vous laissera emprunter auprès d’eux. Si vous réussissez à trouver un prêteur privé pour vous accorder une hypothèque, les taux d’intérêt seront extrêmement élevés, et si vous devez déjà trop d’argent à l’ARC, ce ne serait pas une bonne idée d’ajouter à votre dette.

Est-il préférable de régler votre dette ou d’économiser de l’argent? Découvrez ici.

Si je paie les impôts que je dois, vais-je obtenir un prêt hypothécaire?

Si vous devez un peu d’impôt à cause de certains contretemps, mais que vous avez l’intention de les payer rapidement, des pénalités tardives et tout le reste, vous aurez moins de difficulté à obtenir une hypothèque que quelqu’un qui a délibérément détourné ses impôts sur une longue période. Cependant, si vous devez beaucoup d’impôts, même si vous êtes en train de les rembourser, il pourrait être difficile d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire (ou de renouvellement hypothécaire) de certains prêteurs commerciaux haut de gamme, comme les banques, en raison de leurs normes de prêt.

Maintenant, l’ARC a une politique de confidentialité qui limite la quantité de renseignements sur vos impôts qu’elle divulgue à d’autres parties. Cela signifie que si vous devez de l’argent en impôts, votre prêteur pourrait ne pas en être conscient immédiatement. Il est extrêmement important de ne pas tenir cette politique de confidentialité pour acquise, car cette situation a ses propres conséquences. Si vous devez un montant élevé à l’ARC, vous pourriez être en mesure d’élaborer un plan de paiement annuel, dans lequel vous devrez fournir une preuve de votre incapacité à payer vos impôts en même temps. Toutefois, si vous tentez d’acheter une maison (ce qui signifie que vous devrez faire une mise de fonds de plus de 15 000 $), l’ARC finira par découvrir que vous aviez l’argent nécessaire pour les payer et que vous pourriez finir par placer un lien sur votre maison.

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En fin

Votre meilleur pari, si vous n’avez pas déjà une hypothèque, mais que vous voulez obtenir un jour, serait de payer votre dette d’impôt en entier, puis attendre jusqu’à ce que vous avez réussi à reconstituer l’argent que vous avez perdu. Une fois que vous êtes de retour sur la bonne voie, les prêteurs verront que vous avez travaillé fort pour remédier à votre situation financière, et vous aurez plus de facilité à obtenir le prêt hypothécaire que vous désirez. Pour davantage d’informations selon votre situation particulière, venez visiter Prêts Québec.