Chaque année, des millions de personnes se retrouvent face à des difficultés financières insurmontables. Pour beaucoup, les difficultés financières ne sont pas le résultat d'actes répréhensibles ou d'actions mal planifiées ; dans de nombreux cas, les familles ne sont pas préparées à faire face au genre de pression financière qui peut surgir apparemment de nulle part, surtout sans épargne.
Lorsque la dette devient trop élevée et les revenus trop bas, faire table rase peut être le seul moyen de changer les choses une fois pour toutes. Cependant, certaines mesures supplémentaires peuvent constituer la grâce salvatrice dont une famille a besoin, le tout sans qu'il soit nécessaire de prendre des mesures extrêmes pour déposer le bilan. La proposition de consommateur, par exemple, peut être un moyen efficace de gérer une situation financière tumultueuse sans prendre de mesures exceptionnelles pour aider les familles à se remettre sur les rails.
Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une solution d'allégement de dette juridiquement contraignante qui est administrée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Une proposition de consommateur implique de travailler avec le SAI pour élaborer une proposition pour vos créanciers. La proposition vise à offrir un accord équitable de remboursement de la dette pour vous et vos créanciers. En règle générale, le montant que vous devez payer sera réduit à un montant abordable pour vous tout en étant équitable pour les créanciers.
Que se passe-t-il lorsque vous déposez une proposition de consommateur ?
Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, vous travaillez en étroite collaboration avec un SAI qui s'occupera de vos créanciers, déposera vos documents et vous aidera à chaque étape du processus. Entrer dans une procédure judiciaire sans aucune idée de ce qui pourrait arriver est une chose effrayante, surtout lorsque votre argent est en jeu. Voici quelques éléments auxquels vous pouvez vous attendre lorsque vous déposez une proposition de consommateur.
Votre SAI déposer votre proposition de consommateur
La première étape consiste à ce que votre SAI dépose votre proposition de consommateur auprès du Bureau du surintendant des faillites (BSF). Une fois déposé, vous n'aurez plus à effectuer de paiements directement à vos créanciers. De plus, toute saisie de salaire par vos créanciers ou agences de recouvrement cessera immédiatement. De même, selon la loi, les agents de recouvrement et les créanciers ne peuvent plus vous contacter ou vous harceler au sujet de votre dette.
La proposition
Une fois déposée, votre SAI travaillera à la préparation d'une proposition pour vos créanciers. Ils y expliqueront votre situation financière et pourquoi vous ne pouvez payer que le montant proposé.
Le choix de votre créancier
Vos créanciers auront 45 jours pour examiner la proposition. Ils auront la possibilité d'accepter ou de rejeter la proposition.
Que se passe-t-il si les créanciers rejettent votre proposition ?
Si vos créanciers rejettent votre proposition de consommateur, vous pourrez l'examiner et la soumettre à nouveau avec de nouvelles modifications qui, espérons-le, mèneront à une acceptation. Si vous ne parvenez pas à vous entendre avec vos créanciers, vous devrez envisager d'autres options d'allégement de la dette, comme la déclaration de faillite.
Que se passe-t-il si les créanciers acceptent votre proposition ?
Si vos créanciers acceptent votre proposition de consommateur, vous commencerez officiellement à remplir l'entente que vous avez conclue avec eux. Selon l'offre faite, vous serez responsable de payer un montant forfaitaire en espèces ou des paiements périodiques à votre SAI, qui distribuera ensuite les paiements à vos créanciers.
Comme mentionné, en général, vous aurez un maximum de cinq ans pour rembourser la partie convenue de votre dette. Une fois les paiements effectués et que vous aurez atteint la fin de votre proposition, vous serez libéré de vos dettes. Vous recevrez également un "certificat de pleine performance" pour prouver votre accomplissement du programme.
Comment fonctionne le vote sur la proposition de consommateur du créancier ?
L'acceptation ou le rejet de votre proposition de consommateur dépend du montant de la dette due aux créanciers et non du nombre de créanciers qui ont voté. Pour que la proposition soit acceptée, la valeur en dollars des créanciers qui ont voté doit être égale à 50 % plus 1. Par exemple, si vous devez 100 000 $ et que la valeur en dollars des créanciers est égale à 50 001 $, la proposition sera acceptée. Cependant, si la valeur en dollars est inférieure à cela, elle sera rejetée.
Y a-t-il des qualifications ?
Malheureusement, la proposition de consommateur n'est pas pour tout le monde, la situation financière de chacun est différente et donc tout le monde ne peut pas bénéficier de la même aide. Pour que vous soyez jugé admissible à déposer une proposition de consommateur, il y a plusieurs autres conditions, en plus d'être insolvable, que vous devez remplir:
- Être un particulier; les entreprises ne sont pas autorisées à déposer des propositions de consommateur
- Vous avez plus de 5 000 $ de dettes non garanties, mais pas plus de 250 000 $ (cela n'inclut pas votre prêt hypothécaire)
- Avoir un revenu stable pour vous assurer d’être en mesure d’effectuer des paiements mensuels
- Ne pas être en mesure de rembourser intégralement vos dettes avec intérêts
- Aucune procédure antérieure de consommation n'est encore ouverte. Le spécialiste de la dette qui s'occupe du dossier précédent doit avoir un statut libéré
- Si vous avez une proposition de consommateur en attente, vous ne pouvez pas en déposer une autre tant que toutes les réclamations de votre proposition précédente n'ont pas été entièrement traitées ou que vous n'avez pas déclaré faillite.
Avantages de déposer une proposition de consommateur
- Bien qu'il soit compréhensible que la recherche de tout type d'allégement de dette soit un choix difficile, vous devez comprendre que le dépôt d'une proposition de consommateur peut être bénéfique à la fois pour vous et pour vos finances.
- Le revenu excédentaire n'est pas quelque chose dont vous devez vous inquiéter, comme c'est le cas avec une faillite
- Vos biens ne seront pas saisis
- Vos paiements ne changeront ni n'augmenteront jamais, même si vous obtenez un revenu plus élevé.
- L'impact négatif sur votre dossier de crédit et votre pointage de crédit ne sera pas aussi grave que celui d'une faillite. Une proposition de consommateur mènera généralement à une cote de crédit R7, alors qu'une faillite mènera à une cote R9.
- Vous ne devez rembourser qu'une partie de vos dettes
Inconvénients de déposer une proposition de consommateur
Bien que le dépôt d'une proposition de consommateur puisse être exactement ce dont vous avez besoin pour remettre vos finances sur les rails, il est important de se rappeler qu'une proposition de consommateur ne:
- Vous permettre de choisir quelles dettes seront incluses dans le processus
- Supprimez toutes les pensions alimentaires ou les paiements de pension alimentaire pour enfants ou les obligations que vous avez actuellement
- Supprimez vos responsabilités actuelles en matière de dettes étudiantes
- Incluez vos dettes garanties (hypothèque, prêt automobile, etc.)
- Certains créanciers pourraient ne pas accepter votre proposition, peu importe votre situation
- Si vous ne répondez pas à une proposition, vous ne serez pas éligible pour une seconde, alors ne demandez pas d'aide à moins que vous ne soyez sûr de pouvoir la mener à bien.
- Votre proposition restera sur votre rapport de solvabilité pendant six à sept ans, un facteur qui aura un impact négatif sur l'éligibilité future.
Comment une proposition de consommateur affecte-t-elle le crédit?
Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, vous demandez à vos créanciers d'accepter le remboursement d'un certain pourcentage du montant total que vous leur devez réellement, sur une durée convenue. Pendant toute la durée de la proposition, vos dettes existent toujours aux yeux des agences d'évaluation du crédit (Equifax et TransUnion) et auprès du créancier à qui vous étiez redevable.
Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, vous recevez l'une des cotes de crédit les plus basses possibles : R7. Cela restera sur votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans (selon la province dans laquelle vous vivez) ou 3 ans après la fin de votre proposition de consommateur, selon la première éventualité.
Assurez-vous simplement que vos bureaux de crédit mettent correctement à jour votre dossier de crédit. Vous pouvez envoyer une copie du « certificat de bonne exécution » à vos bureaux de crédit pour vous assurer qu'ils mettent à jour votre dossier de crédit.
Lecture supplémentaire
Dépôt d'une proposition de consommateur conjointe
La plupart des types de dettes peuvent être partagées avec une autre personne, par exemple lorsque vous cosignez un prêt, les deux personnes sont également responsables. La dette partagée est plus courante chez les couples mariés ou les couples qui vivent ensemble, bien que ce ne soit pas toujours le cas. Un dépôt conjoint est également possible lorsque plus d'une personne coopère au dépôt d'une proposition de consommateur. Les personnes qui déposent la proposition de consommateur doivent avoir « la totalité ou la quasi-totalité » des dettes similaires, il n'y a pas de définition réelle de ce que « la quasi-totalité » signifie, alors soyez prêt à ce que votre procédure de proposition de consommateur soit unique à votre situation d'endettement actuel.
N'oubliez pas que bien que vous puissiez être autorisé à déposer une proposition de consommateur conjointe, chaque personne est responsable de tous les paiements. Cela signifie que si l'une des personnes qui a accepté de fractionner les paiements n'a pas les moyens de les payer, l'autre personne sera seule responsable des paiements. Il est également possible que votre proposition soit annulée si l'un d'entre vous ou les deux ne sont pas en mesure d'effectuer les paiements.
Questions Fréquemment Posées sur le proposition de consommateur
Que se passe-t-il si je manque les paiements de ma proposition de consommateur ?
Pouvez-vous être rejeté pour une proposition de consommateur?
Pouvez-vous passer d'une faillite à une proposition de consommateur?
Pouvez-vous déposer une proposition de consommateur si vous avez une dette supérieure à 250 000 $?
Parlez avec un expert
Les propositions du consommateur offrent une alternative viable à la faillite pour les personnes en difficulté financière. Pour recueillir des informations plus détaillées concernant les propositions du consommateur et par conséquent déterminer si vous êtes admissible, nous ne saurions trop vous recommander de parler à un spécialiste de l'endettement. Un spécialiste de la dette sera en mesure de vous fournir des informations pertinentes à votre situation et de vous guider dans l'option que vous choisissez.
Plus tôt vous entrerez en contact avec un spécialiste de la dette, plus tôt vous pourrez commencer votre voyage vers un meilleur avenir financier pour vous et votre famille. Si vous souhaitez être jumelé à un spécialiste de la dette dans votre région, Prêts Canada peut vous aider.
