Souhaitez-vous en savoir davantage sur la gestion de dettes ? Seriez-vous endetté ? Vous n'êtes pas seul dans cette situation en ce moment. Vos prêts commencent à vous stresser ? Les mensualités sont-elles lourdes et vous craignez pour votre cote de crédit ? Vous ne parvenez plus à maîtriser vos dettes et vous vous sentez dépassé ? Envisager un programme de consolidation de dettes pourrait être la solution à votre problème.
Cependant, nous comprenons que l'inconnu peut être effrayant. Il est important d'avoir une compréhension complète du fonctionnement d'un programme de consolidation de dettes pour déterminer si cela est votre meilleure option. Avant de prendre votre décision, voici à quoi vous attendre lorsque vous vous inscrivez à un programme de gestion de dettes. Veuillez lire ce qui suit.
Comment fonctionne un programme de gestion de dettes ?
Vos créanciers doivent accepter votre participation à un programme de gestion des dettes. Ainsi, ils le font généralement si l'un des conseillers en crédit accrédités estime que ce programme est adapté à votre situation. Avec un programme de gestion des dettes, toutes vos cartes de crédit et vos dettes non garanties seront remboursées dans un délai de cinq ans. Toutefois, la plupart des individus remboursent leur programme aussi rapidement qu'ils le peuvent. Alors, le programme moyen est achevé en moins de trois ans. Aucune pénalité n'est appliquée si vous parvenez à rembourser votre programme plus rapidement.
Une fois que vous avez terminé votre programme de gestion des dettes, vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit. Un programme de rétablissement du crédit pourra aider à rétablir votre crédit le plus rapidement possible. L'un des avantages d'un programme de gestion de dettes (PGD) est qu'il s'agit du seul programme officiel de remboursement des dettes au Canada. Tous les documents relatifs au programme et aux dettes remboursées dans le cadre du programme sont effacés de votre dossier de crédit deux ans après la fin du programme.
Comment savoir si un programme de gestion des dettes est la meilleure solution ?
Les personnes sur ce programme ont l'intention de se remettre sur pied une fois que leur dette sera organisée et simplifiée grâce à un programme de gestion de la dette.
Ce programme est idéal pour ceux qui s'efforcent de rester à jour dans le paiement de leurs mensualités, mais qui rencontrent des difficultés à le faire. Il est plus efficace lorsque les dettes de cartes de crédit sont encore détenues par le créancier initial et n'ont pas été transférées à une agence de recouvrement. Il est important de noter que les programmes de gestion de la dette fonctionnent juste si vous pouvez maintenir vos paiements mensuels.
Bien qu'ils puissent réduire, voire éliminer les taux d'intérêt sur vos dettes, ils ne peuvent pas réduire le montant principal que vous devez rembourser. Vous devrez toujours verser un montant chaque mois pour bénéficier de cet allégement de la dette.
En général, les programmes de gestion de la dette conviennent mieux aux Canadiens ayant une dette d'au moins 10 000 $. De plus, il est également essentiel d'avoir un revenu stable pour pouvoir effectuer vos paiements mensuels et bénéficier de ce type de programme.
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EN SAVOIR PLUSLe fonctionnement d'un programme pour la gestion de la dette
Ce programme est encadré par un conseiller en service de conseil en crédit. Ainsi, il permet la consolidation de vos dettes avec un plan de soixante paiements ou moins. Il réduit au minimum, voire élimine les intérêts associés. Et, tout en économisant de l'argent à mesure que l'on élimine ses obligations financières. Voici son fonctionnement :
- Un conseiller qualifié évaluera gratuitement vos dettes et votre budget.
- Après un examen minutieux, le conseiller déterminera si un plan de gestion des dettes vous convient.
- Si c'est le cas, le conseiller collaborera avec vous pour établir un paiement mensuel que vous pouvez vous permettre.
- L'équipe de conseillers contactera vos créanciers et négociera avec eux pour réduire ou éliminer les taux d'intérêt appliqués à vos soldes.
- Une fois que tous vos prêteurs sont d'accord, le programme est lancé.
- Chaque mois, vous effectuerez un paiement au service de consultation financière pour le crédit, qui se chargera de répartir les fonds à vos prêteurs conformément à l'accord établi.
- À mesure que chaque dette admissible est remboursée, le compte correspondant sera fermé.
- Lorsque tous vos dus sont remboursés, le programme est terminé.
Quels sont les types de dettes admissibles dans un programme de gestion de la dette ?
Ce ne sont pas tous les types de dettes qui sont acceptées. Vous continuez de payer les dettes qui ne font pas partie de votre plan de gestion de dettes.
Généralement, ces plans de gestion incluent les dettes telles que :
- Cartes de crédit
- Cartes de crédit de magasin et crédits en magasin
- Prêts personnels non garantis
- Marge de crédit personnelle
- Comptes de Recouvrement de créances
- Prêts rapides sans garantie, tels que les prêts sur salaire
- Anciennes factures de services publics ou de téléphone portable actuellement Inutilisées.
Cependant, les plans de gestion des dettes ne couvrent habituellement pas les dettes garanties, telles que les hypothèques et les prêts auto. Dans le cas des dettes garanties, le créancier a le droit de saisir votre bien si vous ne faites pas vos paiements.
Il est crucial de vous assurer que le conseiller en crédit vous explique précisément quelles dettes sont couvertes par le plan que vous envisagez.
Comment choisir une agence de conseil en crédit ?
Au Québec, les consommateurs peuvent consulter les Associations Coopératives d'Économie Familiale (ACEF) pour de l'aide. Veuillez consulter le site de la Coalition des Associations de Consommateurs du Québec (CACQ). Informez-vous sur les plaintes sérieuses ou non résolues concernant l'organisme, notamment, celles liées aux paiements en retard, aux prêteurs ou à la publicité mensongère.
Il est crucial de faire des recherches pour trouver un organisme de confiance ainsi qu'un conseiller en crédit accrédité. Assurez-vous de comprendre clairement les services offerts de même que leurs coûts associés.Il est recommandé de vérifier la réputation de l'organisme en question. Assurez-vous également qu'il est affilié à une association provinciale ou nationale reconnue. Trouvez une liste d'organismes de conseil en crédit au Canada en consultant le Conseil en crédit du Canada.
Vérifiez également si l'organisme a fait l'objet de plaintes déposées auprès :
- du Bureau d'éthique commerciale
- de l'Office de la protection du consommateur du Québec.
Le coût d’un programme de la gestion des dettes
Avant de vous engager dans un plan de gestion des dettes, il est essentiel de considérer leurs coûts associés. Assurez-vous de bien comprendre les frais facturés, car ils peuvent varier. Ces frais incluent généralement :
- Frais d'ouverture
- Frais de gestion mensuels
- Frais de candidature
- Frais d'adhésion
- Frais initiaux ou frais pour chaque créancier.
Négociation des frais. Demandez si l'organisme de gestion des dettes peut réduire ou supprimer les frais si vous ne pouvez pas vous permettre de les payer. Cela peut être négociable selon votre situation financière.
Est-ce que cela me permettra d'économiser de l'argent ?
Un taux d'intérêt plus bas sur l'ensemble de vos dettes admissibles vous aidera à économiser. Cependant, l'agence de conseil en crédit peut vous facturer des frais pour ses services.
Comparez les frais de l'agence de conseil en crédit avec les économies d'intérêts générées par le plan de gestion des dettes. Si les frais de l'agence sont supérieurs aux économies que vous réaliserez, vous pourriez envisager de chercher de l'aide auprès d'autres sources.
Que se passe-t-il une fois que le programme est lancé ?
Demandez régulièrement à l'agence des rapports écrits sur l'avancement de votre plan. Assurez-vous également de recevoir les reçus de toutes les transactions liées au plan de gestion des dettes. Cela vous fournira la preuve que l'agence effectue vos paiements. Pendant que vous suivez le plan, les entreprises auxquelles vous devez de l'argent pourraient cesser de vous envoyer des relevés mensuels.
Examinez attentivement vos rapports de situation ou vos relevés mensuels. Assurez-vous que l'agence paie vos créanciers à temps. Cela vous évitera des frais de retard et des mentions négatives sur votre dossier de crédit.
Pensez à surveiller vos progrès en consultant votre dossier de crédit. Il vous indiquera si vous effectuez des paiements réguliers.
Quelles sont mes responsabilités lorsque j'adhère à un programme de gestion des dettes ?
Comprenez bien vos responsabilités lorsque vous suivez un plan de gestion des dettes :
- Révélez toutes vos dettes.
- Effectuez vos paiements à temps.
- Évitez de contracter à crédit à nouveau.
Si vous ne respectez pas les échéances de paiement, votre plan de gestion des dettes pourrait être annulé.
Examinez attentivement votre accord
Si vous décidez d'adhérer à un plan de gestion des dettes. Lisez attentivement le document avant de le signer. Assurez-vous de comprendre clairement les coûts que vous devrez assumer et les services que vous recevrez. Vous pouvez poser des questions si une clause vous échappe. Gardez une copie du contrat.
Comment un programme de gestion des dettes peut affecter mon crédit ?
L'adoption d'un plan de gestion des dettes aura des conséquences négatives sur votre cote de crédit. Ce programme sera enregistré dans votre dossier de crédit pendant deux ans à compter de la date à laquelle vous l'aurez accompli. Tous les comptes inclus dans le programme seront marqués du code R7, ce qui signifie qu'ils sont des comptes renouvelables remboursés selon un calendrier adapté.
Il est important de noter que toute baisse de votre cote de crédit sera temporaire. Une fois que vous aurez remboursé vos dettes, vous pourrez prendre des mesures pour reconstruire votre crédit.
Bien qu'un plan de gestion des dettes ait un impact négatif sur votre crédit, il vous permet d'éviter des dommages plus graves.
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Mot de la fin
Inscrivez-vous le plus tôt possible à un programme de consolidation de dettes, et vous pourrez commencer votre nouvelle vie sans dettes et plus rapidement. Prendre l'initiative et demander de l'aide semble effrayant. Cependant, une fois que vous aurez certainement franchi le pas, vous serez ravi de l'avoir fait. Se libérer de ses dettes est un parcours exigeant qui sollicite beaucoup d'efforts. En suivant le plan élaboré spécialement pour vous par votre conseiller en crédit, vous pourrez atteindre tous vos objectifs financiers. L'essentiel est de tirer des enseignements de cette expérience, d'écouter les conseils de votre conseiller et de travailler assidûment pour vous défaire de vos mauvaises habitudes financières et en adopter de nouvelles.
