Obtenir un financement après une reprise de bail auto est possible, mais cela peut venir avec des taux d'intérêt élevés. L’endettement au Canada, notamment en raison des prêts automobiles, est un problème croissant.
Plus les dettes s’accumulent, plus il devient difficile de respecter les paiements mensuels, ce qui peut entraîner la reprise du véhicule par le prêteur. Dans cet article, nous explorerons les implications de la reprise de bail auto et les options de financement qui en découlent.
Qu’est-ce qu’une reprise de bail auto au Québec ?
Lorsque vous financez ou louez une voiture au Québec, votre prêteur ou bailleur détient certains droits sur le véhicule tant que vous êtes sous contrat. Une fois le prêt remboursé en totalité ou à la fin de la période de location, vos obligations prennent fin. Toutefois, tant que vous devez encore des paiements, votre prêteur peut exercer certains recours si vous ne respectez pas les conditions du contrat, notamment en cas de non-paiement.
Comment obtenir un financement après une reprise de bail auto
Bien que la reprise de votre véhicule puisse avoir un impact sur votre crédit et votre capacité à être approuvé pour un autre prêt automobile, cela n’est pas chose impossible. Il y a des choses que vous pouvez faire aujourd’hui pour vous aider à améliorer vos chances d’être approuvé à nouveau, même après avoir fait face à une reprise de véhicule par le passé.
Améliorer votre crédit après une reprise de bail auto
Pour augmenter vos chances d’obtenir un financement après une reprise de bail auto, commencez par rembourser toute dette restante sur votre prêt. Gardez également vos anciens comptes de crédit ouverts pour maintenir un bon historique, et évitez d’ouvrir de nouveaux comptes, ce qui pourrait nuire à votre score de crédit.
Pour en savoir plus sur: Comment augmenter sa cote de crédit.
Stratégies financières pour obtenir un nouveau financement
Économiser pour une mise de fond plus importante est une excellente manière de réduire le montant du prêt nécessaire, ce qui vous rend moins risqué aux yeux des prêteurs. Si possible, prenez le temps de réparer votre crédit en réduisant vos dettes existantes et en effectuant des paiements à temps. Un conseiller financier peut également vous aider à optimiser votre situation.
Achetez un véhicule moins cher
Vous pourriez avoir envie d’une certaine marque de véhicule, mais si celui-ci est cher, vous devriez peut-être reconsidérer votre voix. Avec une reprise de véhicule, vos chances d’être approuvé pour une autre voiture sont déjà moindres. Vous allez simplement compliquer les choses avec une voiture plus chère.
Optez plutôt pour un modèle plus abordable. Moins le prix d’achat est élevé, plus le montant du prêt requis est faible. Et moins vous devez emprunter, plus vos chances qu’un prêteur accepte de vous prêter seront élevées, et ce même avec un véhicule repris auparavant.
Rembourser les montants impayés sur votre prêt auto précédent
Si vous avez encore des montants impayés après la reprise de votre véhicule, il est crucial de régler ces dettes. Même si la voiture a été saisie, vous êtes toujours responsable du solde restant si la vente du véhicule ne couvre pas la totalité de la dette. Rembourser cette différence peut non seulement vous éviter d’autres dommages à votre crédit, mais cela montrera également aux prêteurs que vous prenez vos obligations financières au sérieux. Cela peut améliorer votre dossier de crédit au fil du temps.
Types de prêteurs et options de financement après une reprise de bail auto
Après une reprise de bail auto, il existe plusieurs types de prêteurs qui peuvent vous offrir du financement, mais il est important de comprendre les différences entre eux.
Les banques traditionnelles
Elles sont souvent perçues comme plus fiables, mais elles ont des critères de crédit plus stricts. Si vous avez une reprise de véhicule dans votre dossier, il peut être plus difficile d’obtenir un financement auprès de ces institutions. Toutefois, si vous avez rétabli votre crédit et démontrez une stabilité financière, elles pourraient offrir des taux intéressants.
Les coopératives de crédit
Elles fonctionnent de manière similaire aux banques, mais elles sont généralement plus flexibles et peuvent offrir des conditions plus avantageuses aux membres. Elles ont parfois des programmes spécialement conçus pour les emprunteurs ayant des difficultés financières passées. Si vous êtes membre d’une coopérative, il vaut la peine de consulter leurs offres.
Pour en savoir plus sur: Quelle est la différence entre une banque et une caisse populaire au Canada ?
Les prêteurs 2e rang
Ce sont des prêteurs spécialisés dans les prêts à haut risque, souvent avec des taux d'intérêt plus élevés. Bien que les prêts 2e rang soient plus faciles à obtenir après une reprise, les taux peuvent être bien plus élevés, ce qui vous coûtera plus cher à long terme. Toutefois, cela peut être une option pour ceux qui ont du mal à obtenir du financement ailleurs.
Les concessionnaires automobiles
Certains concessionnaires offrent des prêts directement ou par l’intermédiaire de leurs partenaires financiers. Ils peuvent être plus indulgents, mais les taux d'intérêt peuvent être plus élevés, surtout si vous avez une reprise dans votre historique.
Il est essentiel de comparer les offres de financement de ces différents prêteurs pour trouver la meilleure option, en tenant compte du taux d'intérêt, de la durée du prêt, et des conditions générales. Parfois, un prêteur plus petit ou moins connu peut offrir des conditions plus favorables.
Durée de la reprise de véhicule dans le dossier de crédit
Une reprise de véhicule peut rester dans votre dossier de crédit jusqu’à sept ans. Pendant cette période, elle peut affecter négativement votre score, ce qui rend l’obtention de nouveaux financements plus difficile. Après sept ans, l’impact diminue et la reprise disparaît de votre dossier.
Cependant, les prêteurs peuvent encore en tenir compte lorsqu’ils évaluent votre demande de financement. Pour limiter les effets, commencez à réparer votre crédit en réglant les dettes et en faisant des paiements réguliers.
Pour en savoir plus sur: Comment obtenir votre dossier de crédit gratuitement.
Pourquoi le financement est plus difficile après une reprise auto
Après une reprise de bail auto, il est plus difficile d'obtenir du financement car cela montre aux prêteurs que vous avez eu des difficultés à payer. La reprise affecte votre cote de crédit, ce qui augmente le risque perçu. Même après amélioration, la reprise peut rester dans votre dossier pendant sept ans, rendant l'approbation de nouveaux prêts plus compliquée. De plus, si le véhicule est revendu à perte, vous pouvez encore avoir une dette à rembourser, ce qui complique davantage l'obtention de financement.
Négocier avec les prêteurs après une reprise de bail auto
Après une reprise de bail auto, il est possible de négocier des conditions plus favorables avec les prêteurs. Voici quelques conseils :
- Présentez votre situation financière : Montrez que vous avez pris des mesures pour améliorer votre situation, comme le remboursement de dettes ou une meilleure gestion financière.
- Demandez des conditions plus flexibles : Si votre crédit s’est amélioré, vous pouvez négocier un taux d’intérêt plus bas ou des paiements mensuels plus abordables.
- Optez pour un co-emprunteur ou un garant : Un garant avec un bon crédit peut réduire le risque pour le prêteur et améliorer vos chances d’approbation.
- Expliquez pourquoi vous avez besoin du financement : Justifiez l’importance du financement pour votre stabilité, comme l’achat d’un véhicule pour un nouvel emploi.
- Négociez la mise de fonds : Offrir une mise de fonds plus élevée peut convaincre le prêteur de réduire le taux d’intérêt ou d’accepter votre demande.
Lectures complémentaires
En conclusion
La reprise d’un véhicule n’est certainement pas une expérience agréable et cela peut avoir de graves conséquences sur votre cote de crédit et votre capacité à obtenir un autre prêt automobile. Mais il ne sera pas impossible d’obtenir un autre prêt à l’avenir. En prenant les mesures nécessaires pour réparer votre crédit après la reprise de votre véhicule, un autre prêt auto peut facilement être possible à l’avenir.
