Le droit de compensation d'une institution bancaire l'autorise à récupérer une créance. Au cours de votre vie, vous devrez peut-être à l'occasion emprunter de l'argent à votre banque ou caisse populaire pour hypothéquer une maison, financer une voiture ou rembourser une dette. Malheureusement, bien que ces institutions financières puissent vous offrir des taux d'intérêt bas et des plans de paiement flexibles, elles peuvent également prendre certaines libertés avec lesquelles vous n'êtes pas à l'aise, comme le droit de compenser.
Le droit d'un institution bancaire à recouvrer une créance
Également appelé « droit de compensation » ou « droit de compensation d'un institution bancaire», le est une clause que certains créanciers ajouteront à votre contrat lorsqu'ils penseront que vous avez plus de chances de faire défaut sur votre prêt en raison de facteurs négatifs, comme un mauvais crédit. Si vous manquez plusieurs paiements, cela leur permet de saisir légalement des fonds de vos comptes bancaires pour compenser une dette que vous devez.
Comment fonctionne le droit de compensation d'un institution bancaire ?
La plupart des institution bancaires et des coopératives de crédit considèrent votre compte de prêt comme « en souffrance » après environ 30 jours d'un paiement manqué (bien que les délais de grâce puissent varier d'un créancier à l'autre). C'est à ce moment que les institutions financières peuvent commencer à réfléchir à la mise en œuvre du droit de compensation, ce qu'elles peuvent faire sans votre permission, une ordonnance du tribunal ou un préavis.
La bonne compensation peut être ajoutée à tout accord de prêt, de compte ou de carte de crédit et, une fois qu'elle l'utilise, une institution financière peut légalement retirer la dette que vous devez (plus les intérêts et les pénalités) de tout compte de chèques, d'épargne ou de placement que vous avez avec elle. .
Comptes joints dans le cadre du droit de compensation d'une institution bancaire
Avant de vous inscrire auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit, il est très important de lire les termes et conditions de votre contrat d'adhésion, car le droit de compensation peut affecter les finances de toute personne avec laquelle vous détenez un compte. En effet, un compte joint implique généralement que chaque titulaire de compte individuel ou tiers partage ses dettes, ses engagements et ses obligations.
Essentiellement, si vous et votre époux ou conjoint de fait avez un compte qui est à vos deux noms et dans la même institution financière, le droit de compensation peut s'y appliquer. Si le compte est au nom d'un conjoint/partenaire, il est seul responsable de toutes les dettes.
Que pouvez-vous faire si votre compte est compensé?
Si votre prêteur revendique le droit de compenser et retire de l'argent de votre compte pour couvrir une dette impayée, vous devez faire certaines choses, telles que
Demander un remboursement
Il est tout à fait possible que votre institution financière ait fait une erreur, alors commencez par contacter le service client pour demander un remboursement.
Négociez
Si votre dette est réelle mais que vous avez une bonne explication, le prêteur peut vous proposer un plan de paiement plus raisonnable qui convient mieux à vos finances.
Confirmez la légalité
Si vous êtes insolvable, ne pouvez pas payer votre dette ou pensez que votre prêteur vous arnaque, appelez un professionnel du droit, comme un avocat ou un conseiller financier.
Comment empêcher la compensation de votre compte auprès d'une institution bancaire ?
Le droit à la compensation vous angoisse? Dans ce cas, vous pouvez prendre plusieurs mesures pour empêcher un prêteur de compenser votre compte, y compris, mais sans s'y limiter:
Lisez attentivement votre contrat
Aussi fastidieux soit-il, la première chose à faire est de revoir votre contrat de compte et de vous renseigner sur le droit de compensation lorsque vous postulez.
Configurer des notifications
À votre demande, la plupart des institutions financières se feront un plaisir de vous envoyer des SMS automatiques ou des rappels par e-mail pour payer vos factures à temps.
Surveillez ou changez de compte
Passez régulièrement en revue vos relevés. Si votre compte est trop cher, changez de compte ou créez un compte séparé auprès d'un autre prêteur.
Informer le prêteur à l'avance
Si vous savez que vous êtes sur le point de faire défaut sur une dette, appelez immédiatement votre fournisseur de services financiers pour lui demander d'organiser un meilleur plan de paiement ou reporter votre paiement de quelques mois.
Payez votre dette
Il peut être douloureux de voir le solde de votre compte baisser, mais rembourser votre dette tôt est beaucoup plus sûr que d'accumuler plus d'intérêts et de pénalités de retard.
N'empruntez pas
Le droit de compenser pourrait devenir un réel problème, donc la solution la plus simple peut être d'éviter d'emprunter de l'argent n'importe où jusqu'à ce que vous soyez prêt à 100%. Vous pouvez également éviter que votre compte ne soit compensé en postulant auprès d'une banque ou d'un prêteur avec lequel vous ne faites pas affaire. En général, une banque n'a le droit de compenser que si vous faites affaire avec elle et que vous l' empruntez.
Lecture supplémentaire
Qui d'autre a le droit de compenser?
Les banques et les coopératives de crédit ne sont pas les seuls endroits qui peuvent retirer vos fonds en raison d'une dette que vous leur devez. Voici deux autres créanciers qui peuvent mettre en œuvre le droit de compensation:
- Prêteurs tiers - Le droit de compensation ne peut généralement pas être appliqué à moins que la dette et le compte associé ne soient détenus par la même institution financière. Certains de ces autres prêteurs et agents de recouvrement peuvent tenter d'obtenir des ordonnances judiciaires. Par la suite, vos salaires peuvent être saisis ou vos comptes gelés si vous leur devez suffisamment de dettes légitimes.
- Agence du revenu du Canada – L'ARC peut bloquer votre compte bancaire sans ordonnance du tribunal. De plus, le gouvernement fédéral a un droit légal de compensation, ce qui lui permet de retenir l'argent qu'il vous doit pour rembourser d'autres dettes gouvernementales. Par exemple, ils peuvent utiliser votre crédit d'impôt pour rembourser votre prêt étudiant canadien.
Question fréquemment posée le droit de compensation
Puis-je éviter que mon compte ne soit compensé en changeant de compte bancaire?
Quelle est la différence entre votre compte étant « compensé » et « saisi »?
Qu'est-ce qu'un compte bancaire compensatoire?
Combien la banque peut-elle prendre avec le droit de compensation?
Vous cherchez à éviter le droit de compensation d'un prêteur?
Il est toujours important de faire des recherches et d'acquérir des connaissances appropriées avant de vous inscrire à un compte financier ou à un produit de dette au Canada. Bien que ce ne soit pas la fin du monde, un compte de compensation pourrait vous laisser avec un manque d'argent pour vos autres dépenses, ce qui n'est jamais une bonne chose. Alors, n'oubliez pas de demander à votre prêteur quel est le droit de compensation.