En bref : le calculateur de prêt voiture estime votre paiement, les intérêts totaux et le coût réel d'un véhicule une fois la TPS et la TVQ ajoutées. Par exemple, un véhicule de 35 000 $ acheté au Québec avec 5 000 $ de mise de fonds, financé à 10 % sur 72 mois, revient à environ 652,87 $ par mois. Vous payez alors 5 241,25 $ de taxes et 11 765,65 $ d'intérêts, pour un coût total d'environ 52 006,90 $.
Comment le paiement de votre prêt auto est calculé
Le calcul se fait en trois étapes.
- Les taxes. Au Québec, un véhicule acheté chez un commerçant est taxé à 5 % (TPS) et à 9,975 % (TVQ), soit 14,975 % du prix. Si vous laissez un véhicule en échange, sa valeur est soustraite du prix avant le calcul des taxes.
- Le montant financé. C'est le prix plus les taxes, moins la mise de fonds et la valeur d'échange.
- Le paiement. Le calculateur applique la formule d'un prêt amorti à paiements égaux : paiement = M × r ÷ (1 − (1 + r)−n), où M est le montant financé, r le taux annuel divisé par le nombre de paiements par année et n le nombre de paiements. Au début, une plus grande part de chaque paiement va aux intérêts, puis la part du capital augmente.
Le résultat est une estimation. Votre contrat peut aussi inclure des frais d'inscription au Registre des droits personnels et réels mobiliers (RDPRM), une garantie prolongée ou une assurance, qui augmentent le montant financé.
Les taxes sur un véhicule au Québec
La valeur d'échange réduit la facture de taxes. Sur l'exemple de 35 000 $, un échange de 10 000 $ ramène la base taxable à 25 000 $. Les taxes passent alors de 5 241,25 $ à 3 743,75 $, une économie de 1 497,50 $ en plus de la valeur de l'échange elle-même. C'est souvent un argument pour faire l'échange chez le commerçant plutôt que de vendre votre véhicule vous-même.
Si vous achetez un véhicule d'occasion d'un particulier, il n'y a pas de TPS, mais la TVQ se paie à la Société de l'assurance automobile du Québec (SAAQ) au moment du transfert d'immatriculation. Pour connaître la base utilisée, consultez Revenu Québec et la SAAQ. Dans les autres provinces, le calculateur applique la TVH ou la TPS plus la taxe provinciale.
Ce qui fait varier votre paiement
Le taux d'intérêt et votre dossier de crédit
Les choix de cote de crédit du calculateur (5 %, 10 %, 15 %, 30 % et 35 %) sont des points de départ. Ce ne sont pas des offres. Avec un bon dossier, un prêteur traditionnel ou un constructeur peut offrir un taux bas, parfois promotionnel. Avec un dossier fragile, le taux peut monter beaucoup plus haut. Depuis le 1er janvier 2025, le Code criminel interdit tout taux annuel effectif supérieur à 35 %, frais compris (art. 347). C'est pourquoi le calculateur s'arrête à 35 %.
La durée du prêt
Une durée plus longue réduit le paiement, mais augmente les intérêts. Pour le même montant financé de 35 241,25 $ à 10 % :
| Durée | Paiement mensuel | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| 60 mois | 748,77 $ | 9 685,09 $ |
| 72 mois | 652,87 $ | 11 765,65 $ |
| 84 mois | 585,05 $ | 13 902,65 $ |
Passer de 60 à 84 mois réduit le paiement d'environ 164 $ par mois, mais coûte plus de 4 200 $ d'intérêts de plus. Sur un long terme, vous risquez aussi de devoir plus que la valeur du véhicule pendant plusieurs années. C'est un problème si vous voulez le vendre ou l'échanger avant la fin du prêt.
La mise de fonds et la fréquence des paiements
Chaque dollar de mise de fonds est un dollar que vous ne financez pas, donc sans intérêts. Payer aux deux semaines ou chaque semaine aligne les paiements sur vos paies, mais le coût total change peu si la durée reste la même.
Combien pouvez-vous consacrer à une voiture ?
Une règle prudente consiste à garder le paiement sous 10 à 15 % de votre revenu net. Cela veut dire le revenu après l'impôt, les cotisations au RRQ, au RQAP et à l'assurance-emploi. Le coût total du véhicule, avec l'assurance, l'essence ou la recharge, l'entretien et l'immatriculation, devrait rester sous 20 % environ. Ce sont des repères, pas des règles de prêteur. Ils laissent de la place pour l'épargne et les imprévus.
Vos droits au Québec quand vous financez un véhicule
Le financement offert par un commerçant est un contrat de crédit régi par la Loi sur la protection du consommateur (LPC). Le contrat doit indiquer le taux de crédit, qui comprend les frais de crédit, et pas seulement le taux d'intérêt. Vous pouvez aussi rembourser votre solde avant l'échéance sans pénalité. Avant de signer, comparez le taux de crédit, le montant total à payer et les produits ajoutés au contrat. Si une clause vous semble abusive, l'Office de la protection du consommateur (OPC) peut vous renseigner.
Si vous avez déjà un prêt auto, le calculateur de refinancement auto vous indique si un nouveau taux vaut le changement. Pour un prêt personnel, utilisez le calculateur de prêt.
Questions fréquentes
Le calculateur inclut-il la TPS et la TVQ ?
Oui. Quand vous choisissez le Québec, le calculateur ajoute 5 % de TPS et 9,975 % de TVQ au prix, moins la valeur d'échange, puis finance ces taxes avec le véhicule. Il n'inclut pas les droits d'immatriculation, l'assurance ni les frais d'inscription au RDPRM.
Quel taux utiliser si je ne connais pas le mien ?
Commencez par le choix qui correspond à votre cote de crédit, puis remplacez-le par le taux de crédit indiqué dans votre offre dès que vous en avez une. Le taux de crédit compte les frais, alors il donne un portrait plus juste que le taux affiché en publicité.
Vaut-il mieux un prêt sur 84 ou 96 mois pour réduire le paiement ?
Seulement si le paiement plus court ne rentre vraiment pas dans votre budget. Une durée plus longue coûte plus cher en intérêts. Vous risquez aussi de devoir plus que la valeur du véhicule plus longtemps. Une mise de fonds plus élevée ou un véhicule moins cher réduit souvent le paiement à moindre coût.
Puis-je rembourser mon prêt auto plus tôt ?
Pour un contrat de crédit conclu avec un consommateur au Québec, la LPC permet de payer avant l'échéance sans pénalité. Vérifiez quand même votre contrat et demandez à votre prêteur le solde exact à la date du remboursement.
