L’assurance prêt et crédit, aussi appelée assurance crédit, permet de rembourser le solde d’un prêt. Normalement, en cas de maladie grave, d’accident, d’invalidité ou de décès. Ainsi, si vous devenez incapable de travailler ou décédez, votre assureur peut couvrir vos dettes auprès des prêteurs ou créanciers.
Il est toutefois important de savoir que cette assurance varie selon le type de prêt. Vous devrez souscrire une police distincte pour chaque prêt : une assurance hypothécaire diffère d’une assurance solde de carte de crédit, par exemple. Il est donc essentiel de bien comprendre vos options avant d’y adhérer.
Points clés
- L'assurance emprunteur permet de rembourser votre dette en cas de maladie, d'invalidité ou de décès.
- Ce type d'assurance n'est pas obligatoire et doit être distingué de l'assurance prêt hypothécaire.
- Comme pour une police d'assurance classique, vous devrez payer des primes pour être couvert en cas de sinistre futur.
- Vous pouvez choisir d'être indemnisé par un paiement forfaitaire ou par des versements mensuels après avoir présenté une demande d'indemnisation.
Qu’est-ce que l’assurance prêt?
L’assurance prêt protège tout ou partie de vos paiements si vous n’êtes plus en mesure de rembourser en raison d’un événement couvert comme une maladie, un accident ou un décès.
Lorsque vous y souscrivez, vos primes peuvent être ajoutées au montant total emprunté. Chaque remboursement de prêt inclura donc une portion destinée à couvrir cette assurance.
Comment fonctionne l’assurance prêt?
L’assurance peut fonctionner de deux façons, selon le type de couverture choisi :
Couverture forfaitaire
En cas de maladie grave ou de décès durant la durée du prêt, le solde peut être entièrement remboursé jusqu’à un montant précisé dans votre contrat.
Couverture des paiements mensuels
Si vous perdez votre emploi involontairement ou devenez temporairement invalide, votre assurance peut couvrir les versements mensuels pour une période définie, selon les conditions prévues.
Les principaux types d’assurance prêt
Voici les types les plus courants d’assurance prêt offerts au Québec :
Assurance solde de carte de crédit
Proposée par plusieurs émetteurs lors de l’ouverture d’une nouvelle carte. Si vous êtes perte d’emploi, de maladie ou de blessure, elle couvre généralement un pourcentage ou la totalité de votre solde mensuel pendant 10 à 24 mois. En cas de décès ou d’invalidité permanente, elle peut rembourser votre solde impayé jusqu’à un montant maximal.
Pour en savoir plus sur: Qu’est-ce que l’assurance de solde de carte de crédit ?
Assurance maladie grave
Couvre vos paiements de prêt si vous êtes diagnostiqué avec une maladie grave couverte (ex. : cancer, AVC). Les exclusions varient selon la police, notamment pour des maladies préexistantes.
Assurance invalidité
Elle prend en charge vos paiements minimaux si vous êtes temporairement incapable de travailler à cause d’un accident ou d’une maladie. La couverture est limitée dans le temps, et vous redevenez responsable du solde à la fin de la période ou en cas de guérison.
Pour en savoir plus sur: Qu’est-ce que l’assurance Invalidité ?
Assurance-vie liée au prêt
En cas de décès, l’assureur utilise une partie ou la totalité de la prestation de décès pour rembourser le prêt. Notez que le montant versé diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt.
Assurance prêt hypothécaire
Requise si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Elle protège le prêteur en cas de défaut de paiement. Au Canada, trois organismes offrent cette assurance : la SCHL, Sagen (anciennement Genworth) et Canada Guaranty.
Pour en savoir plus sur: L’assurance prêt hypothécaire par SCHL.
| Mise de fonds | Primes d’assurance hypothécaire |
| 5 % (traditionnelle) | 4,00 % |
| 5 % (non traditionnelle) | 4,50 % |
| 10 % | 3,10 % |
| 15 % | 2,80 % |
| 20 % | 2,40 % |
| 25 % | 1,70 % |
| 35 % | 0,60 % |
Attention aux arnaques
L’assurance prêt n’est pas obligatoire (sauf pour l’assurance hypothécaire). Méfiez-vous des prêteurs ou courtiers frauduleux qui exigent un paiement d’avance ou affirment que l’assurance est obligatoire pour obtenir un prêt. Il n y a aucun prêteur légitime qui vous demandera un versement avant l’octroi du prêt.
Faut-il souscrire une assurance prêt?
Bien qu’elle soit facultative, l’assurance prêt peut offrir plusieurs avantages selon votre situation financière, votre santé et votre emploi.
Sécurité financière
En cas de perte d’emploi involontaire, d’invalidité temporaire ou de maladie grave, l’assurance peut couvrir vos paiements pendant une période déterminée. Cela vous aide à éviter l’accumulation de dettes pendant une période difficile. Dans le cas d’un décès, elle peut également alléger le fardeau financier de vos proches en remboursant tout ou partie du solde du prêt.
Protection de votre cote de crédit
Un défaut de paiement peut entraîner une baisse de votre cote de crédit, ce qui complique l’accès à de futurs crédits ou ententes financières. L’assurance prêt peut maintenir vos paiements à jour, même en cas d’imprévus, ce qui vous aide à préserver un bon dossier de crédit.
Pour en savoir plus sur: Défaut de paiement : ce que vous devez savoir.
Tranquillité d’esprit
Savoir que vos obligations financières sont prises en charge en cas de coup dur peut offrir une certaine stabilité psychologique. C’est une forme de protection qui peut être rassurante, surtout si vous avez des personnes à charge ou plusieurs prêts à gérer.
Cela dit, il est important de bien lire les conditions de la police, de comparer les offres et de vérifier si vous avez réellement besoin de cette couverture, surtout si vous avez déjà une assurance-vie ou une assurance invalidité par l’entremise de votre employeur.
Inconvénients de l'assurance emprunteur
La vie est faite de risques et, ironiquement, l'assurance ne fait pas exception à la règle. Il s'agit de gérer ce risque de manière à maximiser les avantages tout en minimisant la probabilité d'inconvénients. Les problèmes potentiels liés à l'assurance emprunteur sont les suivants :
Dépenses supplémentaires
Vous remboursez déjà régulièrement votre prêt. L'assurance est un coût supplémentaire. Que vous la payiez en totalité à l'avance ou chaque mois, cela signifie qu'il y a plus d'argent sur votre compte. Oui, elle ajoute de la sécurité, mais seulement si votre situation correspond aux petits caractères.
Les petits caractères
Les assureurs rédigent les contrats pour limiter les risques de réclamation. Par exemple, une invalidité doit être reconnue par l’assureur pour être couverte. Si vous avez souscrit une assurance maladies graves, mais que votre condition est plutôt classée comme une invalidité, ou si vous ne respectez pas certaines clauses, vous pourriez ne recevoir aucune indemnité. Ces exclusions sont prévues dès la souscription et ne peuvent généralement pas être contestées.
Comment faire une réclamation ?
Voici les étapes à suivre pour déposer une demande d’indemnisation :
- Contactez votre assureur. Les coordonnées se trouvent sur votre certificat.
- Remplissez le formulaire de réclamation. Fournissez toute la documentation requise. Un examen médical peut être nécessaire.
- Soumettez votre demande. Les délais sont prévus souvent entre 90 jours et un an après l’événement.
- Paiement. Si votre demande est approuvée, le montant sera versé directement à votre créancier pour rembourser votre dette.
À vérifier avant de souscrire une assurance emprunteur
Avant de souscrire une assurance emprunteur pour une carte de crédit ou un prêt, veillez à examiner les détails figurant dans le certificat d'assurance, qui peuvent comprendre les éléments suivants :
- le coût
- la couverture
- les conditions à remplir pour présenter une demande d'indemnisation
- Les limitations et restrictions (c'est-à-dire ce qui n'est pas couvert et les circonstances qui peuvent vous priver de la couverture).
Lectures complémentaires
À retenir
L’assurance prêt n’est pas toujours essentielle, mais elle peut devenir un filet de sécurité utile en cas de difficulté. Comme pour un fonds d’urgence, mieux vaut être préparé. Évaluez votre situation financière et personnelle pour savoir si cette protection vous convient.
