L'assurance prêt, aussi appelée assurance crédit ou assurance emprunteur, permet de rembourser le solde d'un prêt ou de couvrir vos paiements en cas de maladie grave, d'accident, d'invalidité, de perte d'emploi ou de décès. Ainsi, si vous devenez incapable de travailler ou décédez, l'assureur peut payer vos dettes auprès du prêteur ou du créancier.
Elle peut s'ajouter à un prêt personnel, à une marge de crédit, à une carte de crédit ou à un prêt auto. La protection varie toutefois selon le type de crédit : une assurance solde de carte de crédit ne fonctionne pas comme une assurance liée à un prêt personnel, et chaque contrat a ses propres conditions. Il est donc essentiel de bien comprendre vos options avant d'y adhérer.
Points clés
- L'assurance prêt aide à rembourser votre dette en cas de maladie, d'invalidité, de perte d'emploi ou de décès, selon la couverture choisie.
- Elle est facultative et ne doit pas être confondue avec l'assurance prêt hypothécaire (SCHL), exigée quand la mise de fonds est inférieure à 20 %.
- Comme pour toute assurance, vous payez des primes, souvent intégrées à vos paiements de prêt.
- Selon la protection, l'indemnité rembourse le solde d'un coup ou couvre vos paiements mensuels pendant une période limitée, et elle est versée directement au prêteur.
- Au Québec, si vous achetez l'assurance offerte par le prêteur ou le commerçant, vous avez 10 jours pour l'annuler.1
Qu'est-ce que l'assurance prêt ?
L'assurance prêt protège tout ou partie de vos paiements si vous n'êtes plus en mesure de rembourser en raison d'un événement couvert, comme une maladie, un accident, une invalidité ou un décès. Elle s'applique à plusieurs formes de crédit, que ce soit un prêt non garanti, une marge de crédit ou une carte de crédit.
Lorsque vous y souscrivez, vos primes peuvent être ajoutées au montant total emprunté. Chaque remboursement de prêt inclut alors une portion destinée à couvrir cette assurance. Cette prime s'ajoute au taux d'intérêt de votre prêt : elle n'en fait pas partie.
L'assurance prêt ne remplace pas une garantie. Dans un prêt garanti, c'est un bien qui protège le prêteur si vous ne payez plus. L'assurance prêt, elle, rembourse la dette quand un événement prévu au contrat vous empêche de payer.
Pour en savoir plus sur : FAQ sur les prêts personnels
Comment fonctionne l'assurance prêt ?
Les conditions varient d'un prêteur et d'un assureur à l'autre. Le contrat précise depuis combien de temps vous devez être assuré avant que l'assureur paie, et pendant combien de temps il paiera à votre place. Lisez-le avant de signer.
Paiement des primes
Il y a deux façons principales de payer la prime :
- en totalité au moment du prêt, un peu comme des frais de dossier ajoutés au financement ;
- par versements, en même temps que vos paiements de prêt.
Couverture forfaitaire
En cas de maladie grave ou de décès durant la durée du prêt, le solde peut être entièrement remboursé, jusqu'au montant précisé dans votre certificat d'assurance.
Couverture des paiements mensuels
Si vous perdez votre emploi involontairement ou devenez temporairement invalide, votre assurance peut couvrir les versements mensuels pendant une période définie, selon les conditions prévues.
Délai d'attente
La plupart des protections invalidité et perte d'emploi prévoient un délai d'attente (ou délai de carence) avant le premier paiement. Par exemple, l'assurance prêt de Desjardins prévoit un délai de 0, 30 ou 90 jours selon la cause de l'invalidité.2 Pendant ce délai, c'est à vous de faire les paiements.
Fin de la couverture
La durée de la protection varie, mais elle prend généralement fin à l'une des dates suivantes :
- lorsque votre prêt est entièrement remboursé ;
- lorsque votre prêt est refinancé ;
- lorsque vous fermez votre compte de crédit ;
- lorsque vous annulez votre assurance ;
- à votre décès.
Les principaux types d'assurance prêt
Voici les types d'assurance prêt les plus courants au Québec.
Assurance solde de carte de crédit
Plusieurs émetteurs la proposent à l'ouverture d'une nouvelle carte. En cas de perte d'emploi, de maladie ou de blessure, elle couvre généralement un pourcentage ou la totalité de votre solde mensuel pendant 10 à 24 mois. En cas de décès ou d'invalidité permanente, elle peut rembourser votre solde impayé jusqu'à un montant maximal.
Assurance maladie grave
Elle couvre le solde de votre prêt si vous recevez un diagnostic de maladie grave couverte (par exemple, un cancer ou un AVC) qui vous empêche de travailler. La liste des maladies couvertes figure dans le contrat, et les conditions préexistantes sont souvent exclues.
Assurance invalidité
Elle prend en charge vos paiements si vous êtes incapable de travailler à cause d'un accident ou d'une maladie. Contrairement à l'assurance maladie grave, elle ne rembourse habituellement pas tout le solde : elle couvre vos paiements réguliers. La couverture est limitée dans le temps, et vous redevenez responsable du solde à la fin de la période ou à votre rétablissement.
Cette protection est liée à votre prêt et ne remplace pas une assurance invalidité individuelle ou collective, qui vous verse un revenu.
Assurance vie liée au prêt
En cas de décès, l'assureur rembourse le solde du prêt au prêteur. Comme le montant couvert diminue au fur et à mesure que vous remboursez, vos proches ne reçoivent rien de cette assurance : elle sert uniquement à éteindre la dette. Si vous voulez laisser un montant à votre famille, il vous faut une assurance vie distincte.
Assurance prêt hypothécaire
Ce produit est différent des autres : il protège le prêteur, pas vous. Il est requis si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix de la maison. Au Canada, la mise de fonds minimale est de 5 % pour une maison de 500 000 $ ou moins. Trois organismes offrent cette assurance : la SCHL, Sagen (anciennement Genworth) et Canada Guaranty. La prime dépend de la taille de votre mise de fonds.
| Mise de fonds | Prime d'assurance hypothécaire (SCHL) |
|---|---|
| 5 % (traditionnelle) | 4,00 % |
| 5 % (non traditionnelle) | 4,50 % |
| 10 % | 3,10 % |
| 15 % | 2,80 % |
| 20 % | 2,40 % |
| 25 % | 1,70 % |
| 35 % | 0,60 % |
Prime calculée sur le montant du prêt, selon le barème de la SCHL pour les propriétaires occupants.3
L'assurance prêt offerte par les banques et Desjardins
La plupart des grandes institutions financières offrent leur propre assurance crédit sur leurs prêts personnels, marges de crédit, cartes de crédit et prêts hypothécaires. La couverture combine habituellement l'assurance vie, invalidité, maladie grave ou perte d'emploi. Les noms et les conditions changent d'une institution à l'autre et au fil du temps : confirmez toujours les modalités actuelles directement auprès de votre institution.
| Institution | Assurance offerte sur les prêts personnels |
|---|---|
| Desjardins | Assurance prêt vie et invalidité. En invalidité, elle rembourse vos paiements réguliers selon votre pourcentage d'assurance, jusqu'à 10 000 $ par mois par personne assurée (tous prêts et marges confondus), après un délai d'attente de 0, 30 ou 90 jours selon la cause.2 |
| Banque Nationale | Combine l'assurance vie, invalidité et maladie grave. L'assurance vie paie jusqu'à 100 % du solde (maximum 500 000 $), l'assurance invalidité couvre vos paiements après un délai de 60 jours (jusqu'à 24 mois consécutifs) et l'assurance maladie grave couvre le solde en cas de cancer, d'AVC ou de crise cardiaque couverts (maximum 150 000 $). |
| RBC | Assurance crédit facultative sur les prêts personnels et les marges de crédit, avec options vie, invalidité, maladie grave et perte d'emploi. |
| TD | Protection crédit sur les prêts personnels et les marges de crédit, avec options vie, maladie grave, invalidité et perte d'emploi involontaire. |
| Banque Scotia | Protection des prêts et des marges de crédit avec options vie, maladie grave, invalidité et perte d'emploi. |
| BMO | Protection du solde (assurance vie couvrant 100 % du solde jusqu'à 150 000 $) et protection des paiements (invalidité couvrant 100 % du paiement jusqu'à 1 500 $ par mois, pendant au plus 24 mois). Les primes sont incluses dans le paiement du prêt. |
| CIBC | Assurance crédit établie par la Canada Vie : vie, invalidité et protection des paiements (invalidité et perte d'emploi). En cas de perte d'emploi, elle couvre la portion intérêts pendant au plus 6 mois, jusqu'à un maximum combiné de 200 000 $. |
Exemples tirés des renseignements publiés par les institutions. Les conditions peuvent avoir changé : vérifiez-les avant d'adhérer.
Ces produits sont facultatifs. Comparez leur coût et leur couverture avec une assurance individuelle avant d'y adhérer.
L'assurance prêt est-elle obligatoire ?
Non. L'assurance prêt est facultative, et vous n'êtes pas obligé d'acheter celle que vous offre le prêteur ou le commerçant. Même si une société de financement exige que votre prêt soit assuré, vous pouvez choisir le produit et l'assureur qui vous conviennent.1 La loi québécoise prévoit que le créancier doit accepter l'assureur de votre choix si l'assurance est satisfaisante, et qu'il ne peut la refuser sans motifs raisonnables.1
La seule assurance réellement exigée est l'assurance prêt hypothécaire, quand votre mise de fonds est inférieure à 20 %, et c'est un produit complètement différent. Si un prêteur vous dit que son assurance est obligatoire pour obtenir votre prêt, méfiez-vous.
Combien coûte l'assurance prêt ?
Il n'y a pas de prix unique. Le coût dépend du montant du prêt, de sa durée et, pour une carte de crédit, de votre solde moyen. Votre âge, votre sexe et votre état de santé peuvent aussi influencer la prime.4
Vous pouvez payer la prime d'un coup au moment du prêt ou l'ajouter à vos paiements réguliers. Comme elle augmente le coût total de votre emprunt, comparez l'assurance du prêteur avec une police individuelle, qui offre parfois une meilleure valeur, surtout si vous avez déjà une assurance vie ou invalidité par votre employeur.
Attention aux arnaques
Il faut distinguer une vraie police d'assurance d'une fausse, proposée par des fraudeurs qui se font passer pour des prêteurs.
Mise en garde : l'assurance « obligatoire » payable d'avance
Plusieurs faux prêteurs affirment qu'une assurance est obligatoire pour obtenir le prêt et exigent un paiement avant de verser les fonds. Aucun prêteur légitime ne vous demandera un versement avant l'octroi du prêt.
Si on vous demande de payer une assurance ou un dépôt de garantie par virement, carte-cadeau ou carte prépayée avant de recevoir l'argent, arrêtez tout.
Connaître vos droits
L'assurance prêt est facultative : vous n'en avez pas besoin pour obtenir un prêt ou activer une carte de crédit. Plusieurs règles vous protègent.
- Pas de vente liée sous pression : les institutions financières sous réglementation fédérale, comme les banques, ne peuvent pas faire pression sur vous pour que vous preniez une assurance crédit.4
- Consentement exprès : vous devez donner votre consentement exprès avant d'être assuré et facturé. Vous devez être informé des conditions, y compris du délai d'attente et du coût.4
- 10 jours pour changer d'idée au Québec : si vous achetez l'assurance offerte par le prêteur ou le commerçant, vous avez 10 jours pour annuler le contrat. Certains assureurs accordent plus de temps : vérifiez le sommaire de l'assurance. Après ce délai, des frais d'annulation peuvent s'appliquer.1
- Remboursement si la prime est financée : si le coût de l'assurance a été ajouté au financement, l'annulation ne change pas forcément vos paiements mensuels : le remboursement peut plutôt raccourcir la durée du prêt.1
Au Québec, la distribution d'assurance, y compris celle offerte par les prêteurs et les commerçants, est encadrée par l'Autorité des marchés financiers (AMF). Le prêteur ou le commerçant qui vous l'offre n'a pas besoin d'être un représentant certifié : posez donc vos questions à l'assureur ou au Centre d'information de l'AMF si quelque chose n'est pas clair.1
Faut-il souscrire une assurance prêt ?
Elle est facultative, mais elle peut offrir des avantages selon votre situation financière, votre santé et votre emploi. Pesez le pour et le contre avant de décider.
Raisons d'y penser
- Sécurité financière : en cas de perte d'emploi involontaire, d'invalidité ou de maladie grave, l'assurance peut couvrir vos paiements pendant une période déterminée. En cas de décès, elle évite à vos proches de régler le solde du prêt.
- Protection de votre cote de crédit : en gardant vos paiements à jour pendant un coup dur, elle vous aide à éviter les retards qui font baisser votre cote.
- Tranquillité d'esprit : c'est rassurant, surtout si vous avez des personnes à charge ou plusieurs prêts à gérer.
Points à surveiller
- Dépense supplémentaire : que vous la payiez d'avance ou chaque mois, l'assurance s'ajoute à vos paiements de prêt, et elle ne vous aide que si votre situation correspond aux petits caractères.
- Petits caractères restrictifs : une invalidité doit être reconnue par l'assureur pour être couverte. Si votre état est classé autrement que prévu, ou si vous ne respectez pas certaines clauses, vous pourriez ne recevoir aucune indemnité.
- Couverture en double : votre assurance vie ou invalidité personnelle ou collective couvre peut-être déjà ces risques.
Avant de décider, lisez les conditions de la police, comparez les offres et vérifiez si vous avez réellement besoin de cette couverture, surtout si vous avez déjà une assurance vie ou une assurance invalidité par l'entremise de votre employeur.
Comment faire une réclamation ?
Voici les étapes à suivre pour présenter une demande d'indemnisation.
À vérifier avant de souscrire une assurance prêt
Avant d'adhérer à une assurance prêt pour une carte de crédit ou un prêt, examinez le certificat d'assurance et le sommaire, qui précisent notamment :
- le coût ;
- la couverture ;
- le délai d'attente ;
- les conditions à remplir pour présenter une demande d'indemnisation ;
- les limitations et les exclusions, c'est-à-dire ce qui n'est pas couvert et les situations qui peuvent vous priver de la couverture.
Lectures complémentaires
À retenir
L'assurance prêt n'est pas toujours essentielle, mais elle peut devenir un filet de sécurité utile en cas de difficulté. Comme pour un fonds d'urgence, mieux vaut être préparé. Évaluez votre situation financière et personnelle, comparez avec les assurances que vous avez déjà et rappelez-vous qu'au Québec, vous avez 10 jours pour annuler l'assurance achetée auprès du prêteur.
Question Fréquemment Posée
Qu'advient-il de mes primes si je rembourse mon prêt de manière anticipée ?
L'assurance prêt est-elle obligatoire ?
Combien coûte une assurance prêt ?
Comment savoir si je paie une assurance prêt ?
Quelle est la différence entre l'assurance prêt hypothécaire et l'assurance prêt ?
Puis-je annuler mon assurance prêt ?
Puis-je ajouter une assurance prêt plus tard ?
Où puis-je obtenir une assurance prêt ?
Références
- Autorité des marchés financiers, « Assurances vendues par les prêteurs et les commerçants », lautorite.qc.ca, consulté en novembre 2026.
- Desjardins, « Sommaire de l'Assurance prêt » et brochure de l'Assurance prêt, desjardins.com, consulté en novembre 2026.
- Société canadienne d'hypothèques et de logement, « Assurance prêt hypothécaire : renseignements sur les primes pour les prêts aux propriétaires occupants et les petits immeubles locatifs », cmhc-schl.gc.ca, consulté en novembre 2026.
- Agence de la consommation en matière financière du Canada, « Assurance crédit ou assurance prêt », canada.ca, 16 octobre 2025, consulté en novembre 2026.
