En bref : le calculateur de refinancement auto compare ce qu'il vous reste à payer sur votre prêt actuel avec le coût d'un nouveau prêt, frais compris. Par exemple, refinancer un solde de 20 000 $ à 12 %, avec 48 mois restants, à 7 % sur 48 mois réduit le paiement de 526,68 $ à 478,92 $ par mois. Vous économisez ainsi 2 292,09 $ au total. Un paiement plus bas n'est toutefois pas toujours une économie : la durée et les frais comptent autant que le taux.
Comment l'économie est calculée
Le calculateur fait deux calculs de prêt amorti à paiements mensuels égaux, avec la formule paiement = M × r ÷ (1 − (1 + r)−n).
- Le prêt actuel : votre solde, votre taux et les mois restants donnent votre paiement et les intérêts qu'il vous reste à payer.
- Le prêt refinancé : le solde plus les frais, au nouveau taux et sur la nouvelle durée, donnent le nouveau paiement et ses intérêts.
L'économie totale est la différence entre le total à payer sur les deux prêts. Les frais sont ajoutés au nouveau prêt et portent donc des intérêts, comme c'est souvent le cas en pratique.
Ce qu'un taux plus bas vous fait économiser
Plus l'écart de taux est grand et plus il reste de mois, plus l'économie est importante. Pour le même solde de 20 000 $ sur 48 mois, sans frais :
| Prêt | Paiement mensuel | Intérêts à payer |
|---|---|---|
| Actuel, 12 % | 526,68 $ | 5 280,48 $ |
| Refinancé, 7 % | 478,92 $ | 2 988,39 $ |
Votre taux peut avoir baissé parce que votre dossier de crédit s'est amélioré depuis l'achat, par exemple après un an de paiements à temps. Il peut aussi avoir baissé parce que les taux du marché, qui suivent en partie le taux directeur de la Banque du Canada, ont diminué. Ou parce que le financement du concessionnaire était plus cher que ce qu'une banque ou une caisse vous offrirait aujourd'hui.
Un paiement plus bas n'est pas toujours une économie
Allonger la durée réduit le paiement, mais vous payez des intérêts plus longtemps. Avec les mêmes 20 000 $ refinancés à 7 % :
- sur 48 mois : 478,92 $ par mois, 2 292,09 $ d'économie totale ;
- sur 72 mois : environ 340,98 $ par mois, mais seulement environ 730 $ d'économie, parce que les intérêts courent deux ans de plus.
Avec une durée plus longue encore ou un écart de taux plus petit, le refinancement peut coûter plus cher que de garder votre prêt, même avec un paiement plus bas. Dans ce cas, le calculateur affiche un signe moins. Vous risquez aussi de devoir plus que la valeur du véhicule plus longtemps.
Les frais peuvent annuler une petite baisse de taux
Un refinancement peut entraîner plusieurs frais : frais du nouveau prêteur, pénalité de remboursement anticipé de l'ancien prêt et frais d'inscription de la nouvelle garantie au Registre des droits personnels et réels mobiliers (RDPRM). Avec 500 $ de frais :
- de 12 % à 7 % : le paiement baisse à environ 490,90 $ et vous économisez encore environ 1 717 $ ;
- de 12 % à 11 % : le paiement monte à environ 529,83 $ et le refinancement vous coûte environ 152 $ de plus.
Au Québec : si votre prêt actuel est un contrat de crédit conclu avec un consommateur, la Loi sur la protection du consommateur vous permet de le rembourser avant l'échéance sans pénalité. Si on vous réclame une pénalité, renseignez-vous auprès de l'Office de la protection du consommateur. Une location à long terme suit d'autres règles : la résilier avant la fin peut coûter cher.
Quand refinancer votre voiture a du sens
- Votre cote de crédit s'est nettement améliorée depuis votre achat.
- Vous avez obtenu votre financement à un taux élevé chez le concessionnaire et une banque ou une caisse vous offre beaucoup moins.
- Il vous reste au moins un ou deux ans à payer, ce qui laisse le temps à l'économie de dépasser les frais.
- Vous gardez la même durée ou une durée plus courte, et le véhicule vaut plus que le solde.
Avant d'acheter un autre véhicule, estimez le nouveau prêt, taxes comprises, avec le calculateur de prêt voiture.
Questions fréquentes
Peut-on refinancer un prêt auto au Québec ?
Oui. Plusieurs banques, caisses et prêteurs alternatifs refinancent des prêts auto. Le nouveau prêteur rembourse votre solde et inscrit sa propre garantie sur le véhicule au RDPRM.
Mon prêteur actuel peut-il me facturer une pénalité ?
Pour un contrat de crédit conclu par un consommateur, la Loi sur la protection du consommateur permet le remboursement anticipé sans pénalité. Une location ou un contrat commercial peut prévoir d'autres conditions : lisez le vôtre.
Le refinancement affecte-t-il ma cote de crédit ?
La demande entraîne une vérification de crédit, qui peut faire baisser légèrement votre pointage pendant un certain temps. Des paiements réguliers sur le nouveau prêt l'améliorent ensuite.
Quels chiffres entrer dans le calculateur ?
Le solde, le taux et le nombre de paiements restants figurent sur votre dernier relevé ou dans l'application de votre prêteur. Pour le nouveau prêt, utilisez le taux de crédit de l'offre et tous les frais qu'on vous a indiqués.
