Envisagez-vous de reporter le remboursement d'un prêt ? La vie est remplie de surprises. Bien souvent, des événements imprévus viennent influencer les finances et la planification financière des individus. Que ce soit une blessure qui empêche de toucher un salaire, un bris mécanique imprévu sur l’automobile, une perte d’emploi ou tout autre dépense qui n’est pas prévue, ce genre d’urgence financière peut amener les gens à contracter un prêt.
C’est en effet ce qui s’est produit depuis le début de la pandémie de COVID-19. Beaucoup de gens ont dû gérer une urgence financière et contracter un prêt. De ce nombre, certains n’ont malheureusement pas pu effectuer tous les paiements en temps et cela a engendré des conséquences. Un défaut de paiement nuit à votre dossier de crédit et des frais de retards peuvent s’appliquer. Pire, vous pourriez vous faire saisir des biens.
Heureusement, il existe plusieurs façons de différer le paiement de votre prêt, afin de soulager temporairement une partie de vos charges financières et de remettre vos finances sur la bonne voie.
Comment reporter le paiement d'un prêt ?
Lorsque vous faites un paiement, le montant que vous versez sert à payer le capital (le solde du prêt) et l’autre partie sert à payer les frais d’intérêts chargés par le prêteur. De façon générale, les prêts accumulent des intérêts de façon quotidienne. En gros, les intérêts sont calculés chaque jour en fonction du solde du prêt. C’est pour cette raison qu’il est toujours recommandé, lorsque possible, de se libérer du prêt le plus rapidement possible. Vous paierez moins d’intérêts.
Lorsque vous devez effectuer un report de paiement, les intérêts restent calculés tous les jours et le solde ne change pas. Les intérêts sont donc additionnés aux soldes que vous devez et ce dernier augmente. En gros, vous devrez plus d’argent, car les intérêts continuent de s’accumuler.
Comment reporter un paiement affecte-t-il ma cote de crédit ?
Les reports de paiement ont bel et bien une incidence sur la cote de crédit, comme un bon nombre d’opérations financières. Par contre, ce n’est pas nécessairement de la façon qu’on pense. Comme ce n’est pas des retards, l’impact n’est pas négatif sur le dossier de crédit. Par contre, un report de paiement peut semer le doute dans l’esprit d’un prêteur. Un report de crédit est inscrit au dossier avec la lettre D pour "deferral''. Avec la pandémie de COVID-19, un grand nombre de consommateurs canadiens ont demandé un report de paiements hypothécaires.
Comment reporter un paiement
Dans la plupart des cas, il n'y a pas de formulaire ou de portail pour demander un report de paiement, car la plupart des prêteurs proposent des reports en fonction de votre situation financière unique. Pour demander un report, vous devez parler à votre institution financière en appelant ou en prenant un rendez-vous en personne avec cette dernière. De nombreux prêteurs sont prêts à travailler avec leurs clients en leur proposant des ajustements à leur prêt actuel, tels que des paiements moins élevés, des taux d'intérêt plus bas ou même des reports. La raison en est que votre prêteur préférerait de loin que vous lui payiez quelque chose plutôt que rien.
Si vous n'avez besoin que d'un report de paiement d'un mois, vérifiez votre contrat. Souvent, il y aura une clause de non-paiement. Cependant, il est important de lire les petits caractères, car cela peut entraîner des frais. Assurez-vous de contacter votre prêteur et de l'informer de votre décision d'utiliser l'option « ignorer un paiement » et de vérifier qu'elle ne sera pas signalée aux bureaux de crédit comme un paiement en retard ou manqué.
Lecture supplémentaire
Eviter un paiement reporter
Si vous ne souhaitez pas reporter vos paiements, il existe heureusement d’autres solutions qui pourraient laisser un faible impact sur votre dossier de crédit. En voici quelques unes :
Refinancement de l’hypothèque
Si vous ne pouvez pas différer les paiements de votre hypothèque, le refinancement peut être une bonne solution. Un nouveau prêt peut entraîner un taux d'intérêt plus bas et des durées de remboursement plus longues, ce qui entraînera des paiements plus petits et plus facilement gérables. Cependant, malgré les paiements et les intérêts inférieurs, vous êtes susceptible de payer plus d'intérêts dans l'ensemble.
Lorsque vous demandez un nouveau prêt, assurez-vous de faire la demande avant de faire défaut sur votre prêt actuel, car un défaut peut ruiner vos chances de vous qualifier pour un nouveau prêt. En toute logique, la plupart des prêteurs ne seront pas disposés à prêter à quelqu'un qui est déjà en retard sur les paiements et ceux qui le souhaitent peuvent facturer des taux plus élevés.
Paiements partiels
Certains prêteurs pourraient vous permettre de prendre entente afin de faire des paiements partiels. Généralement, cette option est possible, car les prêteurs préfèrent recevoir des fonds que rien recevoir !
Rééchelonner le prêt
Certains prêteurs acceptent de modifier la période de temps que vous avez afin de rembourser le prêt. Attention, cela fera sans doute augmenter le montant des frais d’intérêts.
Revoir son budget
Faire le ménage dans ses dépenses est toujours une bonne idée. Vous pourriez vous libérer de paiements dont vous n’avez pas vraiment besoin et vous pourrez effectuer votre remboursement avec plus de facilité.
Conclusion
En période de pandémie de la COVID-19, de nombreuses grandes banques canadiennes offrent des reports pour les paiements de prêts, les paiements hypothécaires, les paiements par carte de crédit et plus encore. Selon votre situation financière, vous pouvez bénéficier de 1 à 6 mois de report de paiement. En raison de ces circonstances exceptionnelles et du grand nombre de personnes affectées par COVID-19, vous pouvez demander un report de paiement en faisant une demande en ligne auprès de votre banque.
Si aucune des options ci-dessus n'est suffisante pour vous remettre sur la bonne voie avec vos obligations financières, vous pouvez envisager de parler à un conseiller en crédit. Un conseiller en crédit examinera vos finances et trouvera une solution qui vous aidera à vous sortir de vos dettes, comme un programme de consolidation de dettes, une proposition de consommateur ou même une faillite.
