En cas de difficultés financières, un prêt virement immédiat peut sembler une solution rapide, notamment sous forme de financement privé. Ce type de prêt est généralement facile à obtenir et largement accessible, y compris en ligne.
Cependant, malgré leur praticité, les prêts à virement immédiat en ligne comportent des risques qu’il faut bien comprendre avant d’y recourir.
Points clés
- Il est possible de soumettre une demande et d’obtenir un financement privé entièrement en ligne auprès de nombreux prêteurs de financement privé au Canada.
- Certains prêteurs permettent de déposer une demande en tout temps, y compris durant les fins de semaine.
- Plusieurs prêteurs en ligne ne requièrent aucun document, car ils utilisent la vérification bancaire instantanée (VBI) pour confirmer vos revenus et votre identité.
Qu’entend-on par prêt virement immédiat en ligne ?
Le prêt à virement immédiat en ligne sont des prêts à court terme, habituellement assortis de frais élevés, que l’on peut demander et obtenir complètement par Internet. Ils sont principalement destinés à couvrir des dépenses imprévues ou urgentes en attendant le prochain versement de salaire.
Au cours des dernières années, le gouvernement du Canada a renforcé la réglementation encadrant ces types de prêts. Par conséquent, la plupart des provinces imposent désormais des plafonds stricts sur les frais que les prêteurs peuvent facturer. En général, ces prêts ne dépassent pas 1 500 $, et dans plusieurs provinces, le montant maximal autorisé correspond à 50 % des revenus mensuels de l’emprunteur.
| Remarque : les prêts à virement immédiat sont très dispendieux et peuvent aggraver votre situation financière si vous ne parvenez pas à rembourser la somme empruntée en totalité. Pour connaître les lois sur les prêts à virement immédiats en vigueur dans votre province, cliquez ici. |
Pour en savoir plus sur: Les financements à court terme et les prêts relais.
Quelles sont les principales caractéristiques d’un prêt à virement immédiat en ligne ?
Les prêts à virement immédiat en ligne présentent généralement les caractéristiques suivantes.
- Procédure de demande rapide. Remplir uniquement un formulaire directement sur le site Internet du prêteur.
- Aucune vérification de crédit. Ces prêts ne nécessitent habituellement pas de vérification de la cote de crédit, ce qui les rend accessibles même aux personnes ayant un mauvais dossier de crédit.
- Approbation quasi instantanée. Les décisions sont souvent rendues en quelques minutes seulement.
- Versement rapide des fonds. L'argent est souvent déposé dans votre compte bancaire le jour même de l’approbation.
- Taux d’intérêt très élevés. Ces prêts sont associés à des frais importants, souvent de l’ordre de 14 $ par 100 $ d'emprunt, pouvant aussi atteindre 35 % de taux d'intérêt au Québec.
- Durée de remboursement très courte. Le remboursement intégral du prêt est exigé au prochain jour de paie, ce qui peut représenter un délai aussi court que deux semaines.
Faire une demande de prêt à virement immédiat en ligne : comment s’y prendre ?
La demande d'un prêt à virement immédiat en ligne est une procédure simple. Voici les étapes générales.
Étape 1 : Faire une demande en ligne
Avec un prêteur de prêt privé en ligne, vous pouvez remplir toute la demande en ligne. Il vous suffit de vous rendre sur leur site web et de commencer la demande.
Vous devrez généralement remplir le formulaire de demande en ligne du prêteur avec vos données personnelles, telles que votre nom, vos coordonnées, votre adresse, votre revenu et vos informations professionnelles.
Étape 2 : Fournir des documents
Selon le prêteur, il peut vous être demandé de téléverser certains documents afin de confirmer votre identité et vos revenus. Toutefois, dans certains cas, aucune pièce justificative ne sera requise : le prêteur effectuera alors une vérification bancaire instantanée (VBI) pour valider ces informations.
Ce processus permet de vérifier rapidement votre identité et de fournir au prêteur une copie temporaire de votre relevé bancaire, qu'il utilise pour vérifier vos revenus. Les prêteurs utilisent souvent cette stratégie pour minimiser la fraude et garantir l'exactitude de toutes les informations concernées.
Pour en savoir plus: Trouvez des prêts sans vérification bancaire.
Étape 3 : Recevoir une décision d’approbation
La plupart des prêteurs en ligne de prêts à virement immédiat utilisent un traitement partiellement automatisé, permettant généralement une réponse en quelques minutes, bien que le délai puisse aller jusqu’à 24 heures.
Étape 4 : Réception des fonds
Une fois votre demande approuvée, le transfert des fonds s’effectue rapidement, fréquemment en une journée ou moins d'une heure. Plusieurs modes de versement sont proposés, selon les pratiques du prêteur.
- Virement électronique. Ce mode est généralement le plus rapide. Dès l’approbation, vous pourrez recevoir les fonds dans un très court délai.
- Dépôt direct : Cette option peut nécessiter un peu plus de temps, mais le versement s’effectue généralement peu de temps après l’approbation.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt à virement immédiat en ligne ?
L’un des principaux attraits de ces types de prêts est leur taux d’approbation élevé. Toutefois, pour y avoir accès, certains critères de base doivent généralement être respectés. Voici les conditions les plus fréquemment exigées :
- Revenu stable, prouvé par des relevés bancaires ou talons de paie
- Emploi depuis au moins 3 mois
- Compte bancaire actif
- Pièce d’identité valide (permis, passeport, etc.)
- Âge légal selon votre province
Ces exigences peuvent légèrement varier d’un prêteur à l’autre, ainsi qu’en fonction des lois provinciales en vigueur.
Comment les prêts à virement immédiat en ligne diffèrent-ils des prêts privés traditionnels ?
Les principales différences entre les prêts à virement immédiat en ligne et les prêts privés traditionnels sont liés à l'accès et à la commodité. Ils sont tous deux assortis de coûts élevés et de délais de remboursement courts, mais la commodité des prêts virement immédiat en ligne peut les rendre plus attrayants pour les emprunteurs.
| Prêt de financement privé en ligne | Prêt de financement privé traditionnel | |
| Demande | Demande en ligne | Obligation de se rendre en personne dans le commerce d'un prêteur |
| Délai d'approbation et de financement | Délais d'approbation rapides, avec dépôt des fonds le jour même | Délais d'approbation sont courts et les fonds sont déposés le jour même |
| Accessibilité | Accessible 24/7 | Limité à la localisation et aux heures d'ouverture du prêteur |
| Documentation | Les documents sont téléchargés électroniquement. Dans certains cas, aucun document n'est requis en raison de la vérification bancaire immédiate | Les documents sont physiquement fournis au prêteur |
Combien coûtent les prêts à virement immédiat en ligne ?
Le coût d'un prêt à virement immédiat varie selon la province dans laquelle vous vivez.
| Province | Taux maximal |
| Québec | 35 % TIA |
| Autres provinces | 14 $ par 100 $ empruntés |
| Les trois territoires | 35 % TIA |
Comment vérifier la légitimité d’un prêteur de prêt à virement immédiat en ligne ?
Des prêteurs prédateurs sont fréquents dans le domaine des prêts privés. Pour vous protéger, vérifiez les éléments suivants :
- Autorisation légale : le prêteur doit être enregistré au Québec.
- Site sécurisé : présence du « https » et d’une politique de confidentialité.
- Avis clients : consultez les témoignages pour évaluer sa réputation.
- Adresse physique : un prêteur fiable en a toujours une.
- Conditions claires : frais, taux et modalités doivent être bien détaillés.
- Aucun frais initial : méfiez-vous si des frais sont demandés avant l’approbation.
Pour en savoir plus sur: Comment reconnaître un prêteur crédible.
En quoi consiste le cycle du prêt à virement immédiat ?
Les délais de remboursement des prêts privés sont très courts, ce qui peut entraîner une spirale d’endettement. Une personne emprunte sans pouvoir rembourser à temps, aggravant ainsi sa situation financière.
Le cycle suit généralement ces étapes :
- Prêt initial : contracté pour couvrir une dépense urgente.
- Difficultés de remboursement : la prochaine paie ne suffit souvent pas à rembourser, en raison des frais élevés et de l’échéance rapprochée.
- Recherche de nouveaux fonds : le renouvellement étant interdit dans plusieurs provinces, l’emprunteur sollicite un autre prêteur, ce qui mène à un surendettement.
- Poursuite du cycle : l’emprunteur multiplie les prêts pour en rembourser d’autres, accumulant dettes et intérêts, ce qui complique toute sortie de cette situation précaire.
Solutions de rechange aux prêts à virement immédiat en ligne
Même si les prêts à virement immédiat sont parmi les plus faciles et les plus rapides à obtenir, ils ne constituent pas toujours une solution judicieuse. Surtout si vous risquez d’éprouver des difficultés à les rembourser sans compromettre votre stabilité financière. Fort heureusement, d'autres solutions de financement présentent moins de risques.
Les prêts personnels à versements échelonnés
Les prêts personnels à tempérament sont souvent une meilleure option que les prêts à virement immédiat. Offerts par des banques ou prêteurs privés, leurs taux d’intérêt et conditions varient selon le montant et le prêteur.
Ils se remboursent par versements réguliers sur une période prolongée, ce qui facilite la gestion du budget et rend le remboursement plus accessible et moins contraignant.
Pour en savoir plus sur: Les prêts à tempérament disponibles au Québec.
Cartes de crédit
Utilisées avec discernement, les cartes de crédit sont un atout financier précieux. Elles facilitent les achats importants et offrent une solution d’emprunt à court terme avantageuse, constituant une alternative aux prêts à virement immédiat.
Toutefois, les utiliser pour des dépenses dépassant sa capacité de paiement exige une grande prudence, car il est facile de tomber dans les excès et le surendettement.
Avances de fonds sur carte de crédit
Avec l'accord de votre institution financière, il est possible d'obtenir une avance de fonds grâce à votre marge de crédit, notamment par le biais du guichet automatique. Bien que les taux d'intérêt associés soient élevés, cette option demeure généralement moins coûteuse que les prêts virement immédiats.
Pour en savoir plus sur: Comment faire une avance de fonds sur une carte de crédit.
Marges de crédit réduites et avances de fonds sans évaluation de dossier de crédit.
Certaines institutions financières proposent des marges de crédit modestes et des avances de fonds sans vérification de solvabilité. Ces solutions permettent autant d'accéder rapidement à des liquidités, que de bâtir un historique de crédit positif.
Prêt sur valeur domiciliaire (Équité)
Si vous êtes propriétaire d'une maison, l'utilisation de votre capital pour garantir un prêt ou une ligne de crédit est une autre alternative abordable aux prêts privés. Les prêts ou lignes de crédit sur valeur domiciliaire vous permettent d’utiliser la valeur accumulée de votre maison comme garantie.
Puisque votre maison garantit le prêt ou la ligne de crédit sur valeur domiciliaire, vous pourrez généralement obtenir un prêt plus important. Si vous avez besoin d’un accès rapide à votre prêt, ce n’est pas la meilleure option, car l’approbation bancaire prend du temps.
Attention aux pratiques de prêt abusives
Les prêteurs sérieux examinent toujours la demande avant de l’approuver ou de la refuser. Par contre, de nombreux prêteurs de prêts privés ne procèdent à aucune évaluation et prêtent donc souvent à des personnes qui n'ont pas les moyens de se payer un prêt.
Si vous pensez qu'un prêteur de prêts à virement immédiat vous exploite, il est important que vous contactiez immédiatement les autorités compétentes.
Se renseigner auprès de l'Office de la protection du consommateur.
Lectures complémentaires
À retenir
Si les prêts privés en ligne peuvent être très pratiques, ils ne sont pas sans risques. Assurez-vous d'être en mesure de rembourser le prêt à la date d'échéance et ne demandez un prêt sur salaire que si c'est absolument nécessaire.
