Il existe une grande variété de produits de crédit disponibles. Cependant, cet accès facile aux prêts personnels, aux cartes de crédit et autres peut parfois devenir problématique, surtout quand nos habitudes de dépense échappent à notre contrôle. C'est ici qu'intervient la carte de crédit prépayée, un outil utilisé par de nombreux consommateurs pour mieux gérer leurs dépenses et respecter un budget. Alors, comment fonctionnent les cartes de crédit prépayées et sont-elles faites pour vous?
Points clés
Vous dépensez votre propre argent : une carte prépayée est chargée avec vos fonds, donc aucun emprunt et aucune vérification de crédit.
Idéale si vous avez un mauvais crédit ou aucun crédit et voulez tout de même magasiner en ligne, réserver des voyages et contrôler vos dépenses.
Meilleures options rechargeables sans frais : la carte Neo Money, KOHO (qui a maintenant un forfait Core gratuit), la carte Wealthsimple Cash et la carte EQ Bank.
Les grandes banques comme la Banque Scotia et BMO offrent des cartes prépayées rechargeables pour environ 10 $ par an, et les détaillants vendent des cartes-cadeaux comme Le Cadeau parfait, Vanilla et Joker.
Elles ne bâtissent pas le crédit à elles seules (les paiements ne sont pas déclarés aux bureaux de crédit), mais certaines, comme KOHO, offrent un renforcement de crédit optionnel.
Qu'est-ce qu'une carte de crédit prépayée?
Une carte prépayée fonctionne de manière similaire à une carte de débit. Vous ajoutez des fonds à la carte, que vous utilisez ensuite pour effectuer des achats en ligne ou en magasin. Selon la carte que vous choisissez, elle peut offrir certains avantages, comme des remises en argent ou des outils de gestion de budget.
Comment fonctionnent les cartes de crédit prépayées?
Lorsque vous dépensez de l'argent avec une carte de crédit prépayée, le montant disponible sur la carte diminue en fonction de vos dépenses. Le plafond d'une carte prépayée dépend des politiques de l'émetteur, mais il peut varier de quelques centaines de dollars jusqu'à 15 000 $ dans certains cas.
Par exemple, si vous chargez 2 000 $ sur votre carte de crédit prépayée et que vous utilisez 500 $, le solde disponible sera réduit à 1 500 $. Une fois les fonds épuisés, il faudra recharger la carte pour pouvoir la réutiliser.
Pour en savoir plus : Le KOHO Mastercard Prépayée contre Le Mastercard Costco CIBC.
Où peut-on utiliser une carte de crédit prépayée?
En général, vous pouvez utiliser une carte prépayée en ligne et en magasin. Tout comme une carte de crédit ordinaire, vous pouvez payer en utilisant un terminal électronique dans les commerces, les restaurants, les stations-service ou tout autre endroit qui accepte les cartes prépayées.
Il est important de vérifier que le commerce accepte bien les cartes Visa ou Mastercard, selon le type de carte prépayée que vous possédez.
Types de cartes de crédit prépayées
Les cartes prépayées se présentent sous différentes formes. Vous pouvez obtenir des cartes Visa ou Mastercard prépayées. De plus, certaines cartes prépayées sont rechargeables, tandis que d'autres ne le sont pas. Avec les cartes rechargeables, vous pouvez ajouter de l'argent à la carte à tout moment. En revanche, une carte prépayée non rechargeable devient inutilisable une fois que le solde est épuisé.
Des exemples courants de cartes prépayées non rechargeables incluent la carte prépayée Vanilla Visa ou Mastercard et Le Cadeau parfait de Visa ou Mastercard.
Ces dernières années, de plus en plus de compagnies ont commencé à offrir des cartes prépayées rechargeables avec des fonctionnalités supplémentaires, comme des outils de suivi et des remises en argent sur vos achats.
Meilleures cartes de crédit prépayées au Canada
Il n'existe pas une seule meilleure carte de crédit prépayée au Canada, car la bonne dépend de ce que vous voulez en faire. Si votre priorité est une carte rechargeable et gratuite qui offre des récompenses, la carte Neo Money, KOHO, la carte Wealthsimple Cash et la carte EQ Bank sont les meilleurs choix, toutes sans frais mensuels. Si vous préférez une carte d'une grande banque, la Banque Scotia et BMO offrent des cartes prépayées rechargeables pour environ 10 $ par an. Et si vous avez seulement besoin d'une carte unique pour un cadeau ou un seul achat, une carte-cadeau comme Le Cadeau parfait, Vanilla ou Joker fera l'affaire.
Voici comment se comparent les meilleures options rechargeables.
| Carte | Frais |
|---|---|
| Carte Neo Money | 0 $ |
| Mastercard prépayée KOHO | KOHO Core : 0 $ KOHO Essentiel : 4 $ ou 0 $* (*conditions applicables) |
| Wealthsimple Cash | 0 $ |
| Carte EQ Bank | 0 $ |
| Visa prépayée rechargeable Scotia | 10 $/an |
| Mastercard prépayée BMO | 10 $/an |
Meilleures cartes prépayées rechargeables au Canada
Voici les meilleures cartes prépayées rechargeables, chacune gratuite à détenir et liée à un compte de dépenses du quotidien.
Carte Neo Money
Si vous cherchez une carte prépayée, mais n'aimez pas l'idée de devoir penser à y charger des fonds, la carte Neo Money vaut le coup d'œil. Vous n'avez pas à la recharger, car elle est reliée à votre compte courant. Tant que votre compte contient de l'argent, votre carte Money est automatiquement approvisionnée. Elle est liée au compte-chèques Neo, un hybride entre un compte de dépenses et un compte d'épargne.
- Frais : aucuns frais mensuels ni annuels, transactions courantes gratuites
- Remises : jusqu'à 3 % sur l'essence et l'épicerie, jusqu'à 1 % ailleurs (un solde élevé dans votre compte courant augmente vos remises)
- Solde minimum : 0 $
- Avantages : intérêts sur chaque dollar du compte, retraits à tout guichet dans le monde, aucun solde minimum
Mastercard prépayée KOHO
Lorsque vous ouvrez un compte de dépenses et d'épargne KOHO, il est accompagné d'une Mastercard prépayée. Comme chez Neo, la carte est reliée à votre compte KOHO, alors vous n'avez pas à la recharger. Tant qu'il y a de l'argent dans votre compte, vous pouvez l'utiliser en ligne ou en magasin. Approvisionnez le compte par dépôt de paie direct ou par virement Interac, puis commencez à dépenser. KOHO propose quatre forfaits, du Core gratuit jusqu'au Complet.
KOHO Conjoint est offert sur les quatre forfaits : deux utilisateurs peuvent gérer ensemble leurs dépenses et leur épargne, chacun avec sa propre carte.
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Compte KOHO Core
KOHO Core est le forfait de base gratuit, lancé en août 2026. Aucuns frais mensuels et, contrairement à certaines cartes sans frais, le prix de 0 $ n'a aucune condition : pas d'exigence de dépôt direct, pas de solde minimum et pas de cible de dépôt mensuel.
- Frais : 0 $ par mois, sans condition
- Remises : 1 % sur l'épicerie, le transport et les repas et boissons, plus jusqu'à 6,5 % avec certains commerçants
- Solde minimum : 0 $
- Avantages : 2 % d'intérêts sur la totalité du solde; renforcement de crédit garanti inclus gratuitement et en permanence; virements Interac gratuits; carte virtuelle instantanée plus carte physique; portefeuilles mobiles (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay); aucune vérification de crédit pour ouvrir le compte
Compte KOHO Essentiel
Le compte Essentiel est le forfait payant d'entrée de gamme. Il comporte des frais annuels de 48 $, mais ceux-ci sont annulés si vous configurez un dépôt direct ou déposez au moins 1 000 $ par mois, si bien que beaucoup d'utilisateurs le détiennent gratuitement.
- Frais : aucuns frais si vous configurez un dépôt direct ou déposez 1 000 $ par mois (sinon 48 $/an, environ 4 $/mois)
- Remises : 1 % sur l'épicerie, le transport et les repas et boissons, plus jusqu'à 6,5 % avec certains commerçants
- Solde minimum : 0 $
- Avantages : 2 % d'intérêts d'épargne sur la totalité du solde; virements Interac gratuits et aucuns frais NSF; cote de crédit gratuite dans l'application; renforcement de crédit offert pour 10 $/mois; possibilité de passer à Extra ou Complet pour plus de remises et l'absence de frais de transaction à l'étranger
Mastercard prépayée Wealthsimple Cash
Wealthsimple Cash est un compte de dépenses que vous gérez dans l'application Wealthsimple. Il est accompagné d'une Mastercard prépayée utilisable en ligne ou en magasin, et vous pouvez aussi l'utiliser pour payer des factures. Pour ouvrir un compte, téléchargez l'application, soyez résident du Canada et ayez l'âge de la majorité dans votre province.
- Frais : 0 $
- Remises : 1 % en argent, en actions ou en cryptomonnaie sur vos dépenses
- Solde minimum : 0 $
- Avantages : taux d'intérêt variable sur le solde (jusqu'à 2,25 % ou plus selon votre niveau Wealthsimple); aucuns frais de transaction à l'étranger et aucuns frais de guichet au Canada; utilisable partout où Mastercard est acceptée; carnet de chèques gratuit avec dépôt direct; carte virtuelle et physique
Carte EQ Bank
La carte EQ Bank est une Mastercard prépayée qui offre des remises en argent sur tous les achats et des intérêts sur votre solde. Elle n'a aucuns frais mensuels ni frais de transaction à l'étranger, et elle rembourse les frais de guichet au Canada, ce qui est pratique pour les voyageurs. Comme la carte Neo Money et la Mastercard KOHO, elle exige l'ouverture d'un compte personnel EQ Bank qui lui sert de source de financement.
- Frais : 0 $
- Remises : 0,5 % de remise en argent sur chaque achat
- Solde minimum : 0 $
- Avantages : taux d'intérêt variable concurrentiel sur le solde; retraits gratuits aux guichets au Canada; aucuns frais de transaction à l'étranger; compatible avec les principaux portefeuilles mobiles
Meilleures cartes prépayées des grandes banques
Vous préférez obtenir votre carte prépayée auprès d'une grande banque? Ces deux options rechargeables proviennent des grandes banques canadiennes et coûtent environ 10 $ par an.
Visa prépayée rechargeable Scotia
La Visa prépayée rechargeable Scotia est une carte émise par la banque, utilisable partout où Visa est acceptée, au Canada et dans le monde. Vous la chargez avec vos propres fonds et la rechargez sans frais additionnels.
- Frais : 10 $ par an, aucune charge pour recharger
- Remises : aucune
- Solde minimum : 0 $
- Avantages : aucune vérification de crédit; utilisable partout où Visa est acceptée; recharges gratuites; protection Zéro responsabilité de Visa contre les achats non autorisés
Mastercard prépayée BMO
La Mastercard prépayée BMO est une carte rechargeable de l'une des grandes banques canadiennes. Vous la chargez à l'avance et ne dépensez que le solde disponible, sans vérification de crédit et sans intérêts.
- Frais : 10 $ par an; des frais de transaction à l'étranger de 2,5 % s'appliquent aux achats en devise étrangère
- Remises : aucune
- Solde minimum : 0 $
- Avantages : aucune vérification de crédit; utilisable partout où Mastercard est acceptée; portefeuille mobile; protection contre l'utilisation non autorisée
Autres bonnes cartes prépayées au Canada
Si vous n'avez pas besoin d'un compte rechargeable, ces cartes-cadeaux sont vendues chez les détaillants et sont pratiques pour offrir ou pour un achat unique. Elles ne sont pas rechargeables et ne permettent pas de bâtir du crédit ni de retirer de l'argent.
- Le Cadeau parfait Visa : carte non rechargeable utilisable partout où Visa est acceptée, en magasin et en ligne. Offerte de 25 $ à 500 $, avec jusqu'à 5 % de remise en argent chez des commerçants partenaires, dont Loblaws, Canadian Tire et Shoppers Drug Mart.
- Carte prépayée Vanilla : carte-cadeau Visa ou Mastercard non rechargeable, de 20 $ à 500 $. Vous l'activez à la caisse. Des frais d'activation uniques de 3,95 $ à 7,95 $ s'appliquent, et les transactions étrangères entraînent des frais de 2,5 %.
- Mastercard prépayée Joker : carte non rechargeable vendue dans plus de 11 000 points de vente au Canada, de 25 $ à 500 $. Elle se distingue par des remises en argent automatiques chez plus de 35 commerçants partenaires (Sephora, Gap, La Baie, American Eagle). Non rechargeable et sans retrait au guichet; le solde n'expire pas.
Où obtenir une carte de crédit prépayée au Canada
Il existe quelques façons d'obtenir une carte prépayée au Canada, selon le type recherché :
- En ligne, par une application fintech : KOHO, Neo, Wealthsimple et EQ Bank permettent d'ouvrir un compte et d'obtenir une carte depuis votre téléphone en quelques minutes.
- Dans une banque : la Banque Scotia et BMO offrent des cartes prépayées rechargeables.
- En magasin : les cartes-cadeaux comme Le Cadeau parfait, Vanilla et Joker sont vendues dans les épiceries, les pharmacies et d'autres détaillants.
Quelles sont les conditions pour obtenir une carte prépayée?
Toute personne souhaitant obtenir une carte de crédit prépayée n'a qu'à choisir l'option qui convient le mieux à ses besoins et ouvrir un compte auprès de l'entreprise émettrice.
Les cartes prépayées ne nécessitent ni vérification de crédit ni revenu élevé. Il suffit d'avoir 18 ans ou plus. Les parents offrent souvent une carte prépayée à leurs enfants en guise de cadeau, ou pour leur apprendre à gérer un budget, tout en contrôlant leurs dépenses.
Pour en savoir plus: Comment obtenir une carte de crédit avec un mauvais crédit.
Cartes de crédit prépayées versus cartes de crédit ordinaires
À première vue, les cartes prépayées ressemblent aux cartes de crédit traditionnelles. Cependant, leur fonctionnement est différent.
Vous dépensez votre propre argent
Avec une carte de crédit prépayée, vous dépensez l'argent que vous avez chargé sur la carte. Avec une carte de crédit ordinaire, vous empruntez de l'argent à votre banque ou à une autre institution financière.
Pas de paiement mensuel
Les cartes de crédit prépayées ne nécessitent aucun paiement mensuel. Avec une carte de crédit ordinaire, vous devrez rembourser un solde chaque mois (si vous effectuez des achats avec la carte). En cas de non-paiement, vous devrez payer des intérêts sur le solde. Avec une carte prépayée, la seule limite est le montant que vous avez chargé sur la carte.
Pas d'intérêt
Il n'y a pas de frais d'intérêt associés à une carte de crédit prépayée. Avec une carte de crédit ordinaire, des intérêts vous seront facturés sur tout solde non réglé avant la date d'échéance.
Aucun impact sur la cote de crédit
Les activités sur vos cartes de crédit ordinaires peuvent apparaître dans votre dossier de crédit et affecter vos cotes de crédit de diverses manières. Une utilisation responsable (paiement des factures à temps, ne pas dépasser la limite, etc.) peut améliorer votre cote de crédit, tandis qu'une utilisation irresponsable peut l'abaisser. Les cartes prépayées, quant à elles, n'ont aucun effet sur votre cote de crédit.
| Cartes prépayées | Cartes de crédit ordinaires | |
|---|---|---|
| Source des fonds | Vos fonds chargés à l'avance | Fonds empruntés à l'émetteur |
| Limite de dépenses | Limitée au montant chargé | Jusqu'à votre limite de crédit |
| Vérification de crédit? | Non requise | Requise |
| Bâtit le crédit? | Non | Oui |
| Idéale pour | Mauvais crédit ou aucun antécédent | Dépenses flexibles et bâtir ou améliorer le crédit |
Cartes de crédit garanties versus cartes de crédit prépayées
Les cartes de crédit garanties et les cartes de crédit prépayées sont souvent proposées aux personnes ayant un faible dossier de crédit en raison de leur facilité d'accès. Cependant, il existe des différences majeures entre ces deux types de cartes.
Les deux nécessitent des fonds initiaux, mais pour des raisons différentes
Avec les cartes prépayées, les fonds que vous chargez sur la carte sont ceux que vous utiliserez pour faire des achats. En revanche, avec les cartes de crédit garanties, les fonds déposés à l'avance servent de garantie pour le prêteur. Tout achat effectué avec une carte garantie doit être remboursé, comme avec une carte de crédit ordinaire.
Votre dépôt de garantie fixe également votre limite de crédit, qui augmente ou diminue selon vos achats et le paiement de votre solde. Vous devrez également effectuer des paiements mensuels, être soumis à des intérêts et encourir des frais de pénalité en cas de retard. Rien de tout cela ne s'applique aux cartes prépayées.
Les cartes de crédit garanties nécessitent un dépôt de garantie
Les cartes garanties sont appelées ainsi parce qu'elles exigent un dépôt de garantie, qui est mis de côté dans un compte d'épargne distinct. Si vous ne remboursez pas vos dettes, ce dépôt est utilisé pour couvrir les pertes du prêteur. En revanche, si vous faites preuve d'une gestion responsable, vous pourriez passer à une carte de crédit non garantie et récupérer votre dépôt.
Les cartes de crédit garanties peuvent aider à bâtir un historique de crédit sain
L'utilisation responsable ou irresponsable d'une carte de crédit garantie peut avoir un impact sur votre dossier de crédit. Les cartes prépayées, quant à elles, n'affectent pas votre crédit, quelle que soit leur utilisation.
Les deux types de cartes peuvent avoir des frais
Certaines cartes de crédit garanties, tout comme les cartes de crédit ordinaires, comportent des frais annuels. Les cartes prépayées peuvent également inclure des frais, mais pour des raisons différentes. Les cartes garanties peuvent offrir des avantages, comme une protection en cas de perte d'emploi ou d'invalidité, ce qui justifie les frais annuels. Les cartes prépayées, n'étant pas associées à une dette, n'ont pas besoin de ces services, et il n'y a donc généralement pas de frais annuels.
Pour en savoir plus: Le programme de renforcement des crédits KOHO 2024.
Les avantages des cartes de crédit prépayées
Les cartes de crédit prépayées présentent plusieurs avantages qui peuvent attirer certains consommateurs. Par exemple :
- Aucun besoin d'avoir un bon dossier de crédit, ni même d'antécédents de crédit
- Pas de demande formelle requise, contrairement aux cartes de crédit traditionnelles
- Facilité à suivre vos dépenses et à respecter votre budget
- Pas de pénalités de retard, d'intérêts, ni de factures mensuelles à gérer
Les inconvénients des cartes de crédit prépayées
Comme tout produit financier, les cartes de crédit prépayées présentent également des inconvénients, tels que :
- Certaines enseignes n'acceptent pas les cartes prépayées
- Certaines cartes prépayées ne sont pas utilisables à l'étranger
- Une fois le solde épuisé, il faut recharger la carte pour l'utiliser à nouveau, ce qui peut être contraignant en cas d'urgence
- Les cartes prépayées ne permettent pas d'améliorer votre dossier de crédit, car leur utilisation n'est pas signalée aux agences de crédit (Equifax et TransUnion)
Quel type de consommateur devrait utiliser une carte de crédit prépayée?
Comme mentionné précédemment, plusieurs types de consommateurs peuvent tirer profit de l'utilisation d'une carte de crédit prépayée, parfois même davantage que d'une carte de crédit classique ou garantie.
Pour les consommateurs ayant un mauvais dossier de crédit ou aucun antécédent
Les cartes prépayées ne sont pas considérées comme de véritables cartes de crédit, mais plutôt comme des cartes de type débit émises par des compagnies de cartes de crédit. Ainsi, les consommateurs avec une faible cote de crédit, ou sans antécédents de crédit, sont ciblés pour ces cartes.
Pour les familles avec de jeunes enfants
Les parents peuvent offrir une carte prépayée à leurs enfants pour leur apprendre à gérer un budget tout en surveillant leurs dépenses. La carte peut être chargée avec le montant souhaité, et les enfants peuvent l'utiliser pour faire des achats, tout en apprenant à gérer leurs fonds.
Pour ceux qui souhaitent offrir un cadeau
Les cartes prépayées constituent également un bon choix de cadeau pour un proche. Le destinataire peut dépenser l'argent selon ses besoins, et les éventuels frais sont déduits du solde de la carte. Une fois le solde épuisé, la carte peut être désactivée ou rechargée.
Intéressé à bâtir votre dossier de crédit?
Si vous cherchez à bâtir ou à améliorer votre dossier de crédit, une carte de crédit prépayée n'est pas le meilleur choix. Dans ce cas, si votre dossier de crédit est déjà favorable, une carte de crédit ordinaire sera plus avantageuse. Pour les personnes ayant une faible cote de crédit, utiliser une carte de crédit garantie jusqu'à ce qu'elle puisse être convertie en carte non garantie est sans doute la meilleure option.
Toujours faire des recherches et lire les petits caractères
Si vous envisagez de prendre une carte prépayée plutôt qu'une carte de crédit traditionnelle, assurez-vous de bien évaluer les avantages et les inconvénients. Renseignez-vous sur l'émetteur et les conditions de la carte pour éviter les surprises.
Lisez attentivement les conditions générales pour être informé des frais et des règles liés à l'utilisation de la carte. Si la carte prépayée répond à vos attentes, vous pourrez l'utiliser pour contrôler vos dépenses en attendant de passer à une carte de crédit classique.
