Le barattage des cartes de crédit est un terme souvent inventé pour décrire les personnes qui recyclent leurs cartes de crédit afin de profiter des bonus de bienvenue des cartes de crédit. Bien qu'il y ait de fortes chances que ce soit la première fois que vous en entendiez parler, vous n'êtes pas seul.
La personne moyenne n'a probablement aucune idée qu'elle peut bénéficier de manière significative de la demande régulière de nouvelles cartes de crédit. Cependant, tout comme il y a des avantages, il y a aussi plusieurs inconvénients au barattage des cartes de crédit.
Qu'est-ce que le barattage des cartes de crédit ?
Essentiellement, le barattage des cartes de crédit se produit lorsque vous vous inscrivez à plusieurs cartes de crédit dans le but d'obtenir les bonus d'inscription pour ces cartes. Généralement, les personnes qui pratiquent le barattage des cartes de crédit utilisent la carte jusqu'à ce qu'elles aient gagné tous les bonus de bienvenue. Après cela, ils annuleront la carte ou la conserveront jusqu'à l'expiration de l'offre gratuite de la première année (un bonus d'inscription offert par de nombreuses sociétés de cartes de crédit).
Une autre tactique souvent employée par les churners les plus aguerris consiste à demander à nouveau la même carte après avoir annulé la première, afin d'obtenir le bonus d'inscription une deuxième fois.
Pour en savoir plus: Comment les différents comptes de crédit affectent votre rapport de crédit.
Comment fonctionne le barattage des cartes de crédit ?
Le barattage des cartes de crédit peut prendre beaucoup de temps, d'argent et d'organisation. Afin de profiter réellement des avantages que le barattage a à offrir, vous devrez consacrer du temps chaque jour à la pratique et être en mesure de suivre les détails de chaque carte de crédit que vous avez demandée.
Premiere étape
Les choses les plus importantes que vous devez savoir sur le barattage des cartes de crédit et que vous devrez d'abord être une carte de crédit pré-approuvée ou trouver une carte de crédit qui offre un bon système de points et un bonus d'inscription. Ces cartes offrent également encore plus de points bonus pour atteindre un certain minimum de dépenses. En règle générale, vous devrez facturer un montant spécifique dans les 30 à 90 premiers jours.
Deuxième étape
Une fois que vous avez reçu votre bonus d'inscription et votre bonus de dépenses minimum, vous avez deux options : annuler la carte ou continuer à l'utiliser pour accumuler plus de points. Et gardez à l'esprit que la demande et l'annulation d'une douzaine de cartes de crédit par an pourraient déclencher un signal d'alarme pour certaines banques. Cela peut entraîner des rejets pour les futures cartes de crédit que vous demandez.
Pour en savoir plus: Quelle est la cote de crédit minimale requise pour obtenir une carte de crédit ?
Troisième étape
Mais, si vous n'annulez pas votre carte, vous devrez vous assurer de la surveiller de près afin qu'une simple erreur de crédit n'affecte pas les bonus que vous avez reçus. Enfin, assurez-vous toujours de bien comprendre comment utiliser chacune de vos cartes. Par exemple, certaines cartes produisent plus de points lorsqu'elles sont utilisées pour effectuer des achats spécifiques comme l'essence ou l'épicerie. Les churners eux-mêmes sont très discrets sur leurs stratégies. Il est à craindre que plus les gens s'impliquent dans le barattage des cartes de crédit, plus les sociétés de cartes de crédit en prendront note et réduisent ou éliminent ces avantages bonus.
Où trouver le barattage des cartes de crédit au Canada
Pour ceux intéressés par le barattage ou simplement curieux, plusieurs communautés en ligne partagent conseils et astuces pour débuter. Cependant, certains barattes hésitent à divulguer leurs expériences, craignant que les pratiques attirent l’attention des compagnies de cartes de crédit.
Des plateformes comme Reddit, Red Flag Deals et Great Canadian Rebates restent des sources précieuses. Vous y trouverez des discussions sur les nouveaux bonus, des stratégies optimisées et des retours d'expérience.
Le barattage de cartes de crédit, bien qu’attrayant pour ses avantages, demande prudence et gestion financière rigoureuse.
Avantages du barattage des cartes de crédit
Gagnez des bonus élevés
Ceux qui pratiquent le roulement des cartes de crédit peuvent gagner des bonus élevés qui pourraient prendre plus d'un an à gagner, en fonction de leurs habitudes de dépenses. Avec le taux de désabonnement des cartes de crédit, vous pouvez gagner des milliers de points en quelques mois seulement grâce aux bonus offerts.
Plus de valeur pour votre argent
Souvent, les frais annuels des cartes de crédit rendent les cartes de crédit moins précieuses pour ceux qui ne dépensent pas beaucoup. Par exemple, afin d'atteindre le seuil de rentabilité sur une carte de crédit avec des frais annuels de 120 $, vous devrez peut-être d'abord dépenser 10 000 $ afin de gagner suffisamment de points pour compenser cette dépense.
Ce n'est qu'après votre percée que vos récompenses seront un pur profit. Mais avec certaines offres de cartes de crédit, vous pourrez maximiser vos récompenses en obtenant l'exonération des frais annuels de la première année.
Il n'y a pas d'engagement
Avec le barattage des cartes de crédit, vous n'avez pas à vous soucier des petits détails de la carte tels que les catégories dans lesquelles vous gagnez des points, les prestations d'assurance et autres avantages. Considérant que le bonus de bienvenue est l'objectif principal, vous pouvez arrêter d'utiliser la carte une fois que vous avez échangé tous vos points bonus de bienvenue.
Les dangers du barattage des cartes de crédit
Le barattage des cartes de crédit, qui consiste à ouvrir et fermer plusieurs cartes pour profiter des bonus de bienvenue, peut sembler une méthode attrayante pour accumuler des récompenses rapidement. Cependant, cette pratique comporte des risques importants, surtout dans le contexte du Québec et du Canada. Voici un aperçu des principales préoccupations liées à cette stratégie.
Risques pour votre cote de crédit
Le barattage des cartes de crédit peut avoir un impact négatif sur votre cote. Chaque demande de carte entraîne une enquête approfondie qui peut temporairement réduire votre cote. L’annulation fréquente de cartes pour en ouvrir de nouvelles raccourcit également la durée moyenne de vos comptes, ce qui affecte votre dossier de crédit.
Pour en savoir plus: La fermeture de mon compte bancaire affectera-t-elle ma cote de crédit ?
Accumulation de dettes
Pour débloquer les bonus de bienvenue, les cartes de crédit exigent souvent des dépenses minimales. Par exemple, l’American Express Cobalt offre 2 500 points par mois (l’équivalent de 25 $) si vous dépensez 500 $ à chaque cycle. Respecter ces seuils, surtout avec plusieurs cartes, peut mener à une accumulation rapide de dettes si vous ne remboursez pas vos soldes en totalité.
Restrictions des institutions financières
Au Canada, de nombreuses banques mettent en place des mesures pour limiter le barattage. Certaines offrent des bonus répartis sur une année entière, tandis que d’autres signalent les comportements de barattage en analysant l’historique des demandes et des annulations fréquentes dans votre dossier de crédit.
Comment le barattage peut-il affecter votre cote de crédit
Le barattage des cartes de crédit peut avoir des conséquences négatives importantes sur votre cote de crédit, surtout si cette pratique est répétée. Voici les principaux facteurs à considérer :
Les enquêtes approfondies sur votre dossier de crédit
Chaque fois que vous faites une demande pour une nouvelle carte de crédit, une enquête approfondie est effectuée sur votre dossier. Ces enquêtes, aussi appelées « demandes rigoureuses », peuvent réduire temporairement votre cote de crédit, surtout si vous faites plusieurs demandes en peu de temps.
Pour en savoir plus: La différence d'une vérification de crédit sans impact et avec impact.
La durée moyenne de vos comptes ouverts
L’ouverture fréquente de nouvelles cartes et la fermeture de cartes existantes raccourcissent la durée moyenne de vos comptes de crédit. Les agences d’évaluation de crédit, comme Equifax et TransUnion, prennent en compte ce facteur dans leur calcul de votre cote. Une durée moyenne plus courte peut nuire à votre profil global.
L’augmentation de votre ratio d’utilisation du crédit
Même si vous prévoyez de rembourser intégralement vos soldes, jongler avec plusieurs cartes peut entraîner une utilisation plus élevée de votre crédit à court terme. Les agences de crédit recommandent généralement de maintenir votre ratio d’utilisation sous 30 % pour éviter de nuire à votre cote.
Pour en savoir plus: Comprendre le ratio d'utilisation du crédit.
Les signaux négatifs envoyés aux prêteurs
Un comportement de barattage répétitif peut être perçu comme un risque par les prêteurs. Les institutions financières pourraient voir cela comme un signe d’instabilité financière ou de dépendance excessive aux crédits, ce qui pourrait rendre plus difficile l’obtention de nouveaux crédits ou hypothèques à l’avenir.
En résumé, bien que le barattage des cartes de crédit puisse offrir des avantages à court terme, il est essentiel de comprendre les impacts potentiels sur votre cote de crédit avant de vous engager dans cette pratique. Une gestion prudente et stratégique est cruciale pour éviter ces écueils.
Les avantages perçus du barattage des cartes de crédit
De nombreuses personnes se lancent dans le barattage des cartes de crédit en raison des récompenses séduisantes qu’il offre, comme des points de voyage, des remises en argent et des bonus de bienvenue. Ces avantages peuvent sembler trop bons pour être ignorés, surtout lorsqu’ils promettent des économies ou des voyages gratuits. Cependant, il est essentiel de comparer ces bénéfices avec les risques pour mieux évaluer si cela en vaut vraiment la peine.
Les erreurs courantes dans le barattage
Le barattage demande une gestion minutieuse, et les erreurs ne sont pas rares. Par exemple, certaines personnes oublient de payer leurs soldes à temps, ce qui entraîne des frais d’intérêt élevés, ou elles ne respectent pas les seuils de dépenses nécessaires pour débloquer les bonus. D’autres négligent les frais annuels ou accumulent trop de cartes à gérer, augmentant ainsi le risque de confusion ou d’erreurs financières.
Les coûts cachés associés au barattage
Même si le barattage peut sembler rentable, il peut engendrer des coûts que beaucoup ne prévoient pas. Les frais annuels des cartes haut de gamme peuvent facilement dépasser la valeur des récompenses obtenues. De plus, les taux d’intérêt élevés des cartes de crédit peuvent rapidement accumuler des dettes si les soldes ne sont pas remboursés intégralement.
Pour en savour plus: Comment consolider votre dette de cartes de crédit.
Les règles et restrictions des banques
Au Canada, les institutions financières surveillent de plus en plus le comportement des consommateurs pour repérer les barattes. Certaines banques, comme Desjardins ou RBC, imposent des restrictions sur les bonus de bienvenue, les réservant à ceux qui n’ont pas eu de carte similaire dans les dernières années. D’autres mettent en place des politiques pour limiter les transferts fréquents de cartes ou mettent en place des systèmes pour signaler les comportements inhabituels.
Les alternatives au barattage
Pour ceux qui souhaitent éviter les risques du barattage, il existe des alternatives financières plus stables. Maximiser les avantages d’une ou deux cartes bien choisies peut offrir des récompenses sans les tracas du barattage. Par ailleurs, investir les fonds dépensés dans des outils d’épargne ou des placements peut constituer une meilleure stratégie à long terme.
Lecture supplémentaire
Mots finale
Il est probablement assez évident que le barattage des cartes de crédit a ses avantages et ses inconvénients indéniables. Si vous avez un œil aiguisé pour certaines offres et une force d'esprit presque obsessionnelle pour ne jamais payer plus que nécessaire, alors, vous pourriez être intrigué par cette entreprise secrète et risquée. Mais attention, le barattage n'est pas un moyen infaillible de progresser financièrement. C'est une entreprise risquée et potentiellement dommageable pour la cote de crédit.
