Les inondations étant fréquentes au Québec, l'assurance inondation est devenue une priorité pour de nombreux propriétaires. Mais, la police d'assurance habitation standard ne couvre pas les dommages causés par l'eau provenant d'une source extérieure.
Les propriétaires doivent comprendre que lorsqu'ils souscrivent une police d'assurance habitation, ils peuvent ne pas être couverts pour certains types de dégâts des eaux. L'ajout d'une assurance contre les inondations est facultatif, mais les propriétaires doivent être conscients qu'elle n'est pas incluse dans une police d'assurance classique.
La question est de savoir si vous devez ajouter une couverture contre les inondations à votre police d'assurance habitation.
Qu'est-ce que l'assurance contre les inondations ?
L'assurance contre les inondations protège votre habitation contre les dommages causés par l'accumulation d'eau. Par exemple, en cas d'averse torrentielle, de débordement d'une rivière, de ruissellement de glace et de neige, de glissement de terrain et d'autres sources d'eau extérieures.
Il est intéressant de noter que l'assurance contre les inondations n'existe que depuis quelques années. Avant 2015, seule la couverture des refoulements d'égouts était proposée par les assureurs. Aujourd'hui, il existe de nombreuses options en matière d'assurance contre les inondations, en fonction de l'endroit où vous vivez et de votre assureur.
Ce type d'assurance étant facultatif, vous devez l'ajouter à votre police d'assurance habitation actuelle moyennant un supplément.
Comprendre les inondations par paliers au Québec
Le nouveau plan de gestion des inondations du Québec, qui entrera en vigueur en 2025, introduit une classification par niveaux des zones à risque d'inondation :
- Niveau 1 - Risque élevé : zones où les inondations sont fréquentes et graves.
- Niveau 2 - Risque modéré : zones présentant un risque d'inondation important mais moins fréquent que le niveau 1.
- Niveau 3 - Risque faible : zones où la probabilité d'inondation est plus faible.
- Niveau 4 - Risque minimal : zones présentant un risque minimal d'inondation.
Le plan prévoit également l'amélioration des infrastructures, la cartographie des zones inondables et des règles de construction plus strictes.
Types de couverture de la prime d'inondation
Chaque type de couverture peut avoir une incidence différente sur votre prime. Il est donc important d'examiner les options qui s'offrent à vous et de consulter votre assureur.
- Couverture des inondations liées aux tempêtes : Protège contre les dommages causés par les inondations dues à des tempêtes violentes, y compris les fortes pluies et les ondes de tempête.
- Garantie contre les refoulements d'égouts : couvre les dommages causés par les refoulements ou les débordements d'égouts, qui peuvent être exacerbés par les fortes pluies et les inondations.
- Couverture en cas d'inondation par débordement : Cette garantie couvre les dommages causés par le débordement de rivières, de lacs ou d'autres étendues d'eau sur votre propriété.
Protégez-vous, apprenez à réclamer votre assurance.
Coût des primes d'assurance contre les inondations
Le coût des primes d'assurance contre les inondations peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs, notamment l'emplacement de la propriété, le niveau de risque et le montant de la couverture. Voici un aperçu général de ce à quoi vous pouvez vous attendre :
Facteurs influençant le coût des primes
Des franchises plus élevées peuvent réduire votre prime, mais vous paierez davantage de votre poche en cas de sinistre. d'autres facteurs sont à prendre en compte,
- Niveau de risque d'inondation : Les propriétés situées dans des zones inondables à haut risque (niveau 1) ont généralement des primes plus élevées que celles situées dans des zones à faible risque (niveaux 3 et 4).
- Caractéristiques du bien immobilier : Des facteurs tels que l'élévation de la propriété, le type de construction et les défenses contre les inondations peuvent avoir un impact sur les primes.
- Montant de la couverture : Des limites de couverture plus élevées et des options de couverture supplémentaires augmentent la prime.
Coûts estimés
Pour obtenir une estimation précise des primes, il est préférable de contacter directement les assureurs et de demander des devis en fonction des détails de votre propriété et de votre niveau de risque d'inondation.
- Zones à faible et minimal risque : Les primes peuvent commencer aux alentours de 300 à 500 dollars par an pour une couverture de base.
- Régions à risque modéré : Les coûts peuvent varier de 500 à 1 000 dollars par an, en fonction du niveau de couverture et de l'évaluation des risques.
- Zones à risque élevé : Les primes peuvent être nettement plus élevées, souvent entre 1 000 et 3 000 dollars par an ou plus, en particulier dans les zones sujettes à des inondations fréquentes ou graves.
Programme national d'assurance contre les inondations (PNIA) au Canada
Le Programme national d'assurance contre les inondations (PNIA) au Canada fournit une assurance pour protéger les propriétés contre les dommages causés par les inondations. Ce programme est géré par une combinaison d'initiatives gouvernementales et de compagnies d'assurance privées.
Comment il offre une couverture
- Collaboration entre le gouvernement et le secteur privé : L'assurance contre les inondations est offerte par des programmes provinciaux et des assureurs privés qui travaillent ensemble.
- Types de couverture : Comprend une protection contre les inondations de surface, les refoulements d'égouts et d'autres dommages liés aux inondations.
- Tarification en fonction du risque : Les primes d'assurance et les limites de couverture sont déterminées en fonction du niveau de risque d'inondation de la propriété, tel qu'évoqué par la cartographie des plaines inondables et les données historiques.
Fournisseurs d'assurance et couverture par niveau
Gardez à l'esprit que cette couverture doit généralement être ajoutée à votre assurance en tant que police. Ces protections supplémentaires sont également payantes.
Voici comment les principaux assureurs du Québec gèrent l'assurance contre les inondations en fonction des différents niveaux de risque :
| Couverture | Détails | |
| Desjardins Assurances | - Quatre niveaux de risque | - Desjardins offre une liste complète d'assurances pour la protection contre les inondations. - Il existe également une assurance contre les inondations. pour les locataires. |
| CAA Québec | La couverture de la zone dépend de la police ajoutée. | - Il faut souscrire un avenant supplémentaire pour couvrir les inondations. |
| Intact Assurance | - Quatre niveaux de risque | - Ajouter à votre police d'assurance une garantie complémentaire contre les dégâts des eaux. - Offre une protection en cas d'inondation causée par des refoulements d'égouts, des conduites d'eau et d'égouts et des eaux de ruissellement. |
| TD Banque | - Toutes les zones inondables, mais les zones à plus haut risque peuvent être amenées à répondre à certaines exigences. | - Extension de la couverture des dégâts des eaux - Couverture des eaux de surface - Protection contre les barrages de glace et le refoulement des eaux de toiture. |
Mon assurance habitation ordinaire couvre-t-elle les dommages causés par l'eau ?
Selon le Bureau d'assurance du Canada, une police d'assurance habitation standard couvre certains types de dommages causés par l'eau. Toutefois, l'eau doit provenir de l'intérieur de la maison et non du sol ou de l'extérieur. Cela signifie que l'eau qui s'est infiltrée dans votre maison à la suite d'une forte pluie ou d'un refoulement d'égout ne sera pas couverte.
Cela dit, les dommages causés par l'eau provenant de l'un des éléments suivants sont couverts :
- l'éclatement des canalisations
- Systèmes de chauffage, de ventilation et de climatisation
- Arrosage
- Toit non étanche (les dommages causés au toit ne sont pas couverts s'ils résultent de l'usure ou d'un manque d'entretien)
- Rupture de la conduite d'eau principale
- Appareils électroménagers défectueux
Suis-je couvert pour les dommages causés par le gel des canalisations ?
Il convient également de noter que les dommages causés par le gel des canalisations ne sont pas couverts. Si vous vous absentez de votre domicile pendant les mois les plus froids de l'année, votre assureur peut vous demander de vidanger la tuyauterie ou de fermer le robinet d'arrivée d'eau avant de partir pour une longue période. Vous pouvez également demander à une personne de votre entourage de vérifier votre maison tous les jours pendant votre absence pour s'assurer que le chauffage fonctionne toujours.
Cela dit, si vos tuyaux gèlent malgré les mesures prises pour protéger votre maison, les dommages devraient être couverts par votre police d'assurance habitation.
Lectures complémentaires
Faut-il souscrire une assurance contre les inondations?
La décision de souscrire une assurance inondation ou une assurance contre les refoulements d'égouts dépend de votre niveau de risque et d'inquiétude. Si vous vivez dans une région connue pour ses précipitations abondantes et que les répercussions financières de la réparation d'un dégât des eaux dépasseraient votre budget, un avenant à l'assurance inondation pourrait valoir la peine de payer un peu plus cher.
Et si le réseau d'égouts de votre maison est partagé entre les égouts sanitaires et les égouts pluviaux, un avenant contre les refoulements d'égouts peut également être intéressant. Si le coût d'une police d'assurance contre les inondations avec votre assurance habitation actuelle est très élevé, comparez les devis en ligne pour voir si vous pouvez trouver un prix plus bas ailleurs.
