Les propriétaires dépensent beaucoup d’argent pour leur maison, que ce soit pour la rendre plus fonctionnelle, améliorer son apparence ou l’embellir dans le but de la vendre. Peu importe la raison de ces améliorations, il faut généralement beaucoup d’argent pour financer des rénovations.
De nombreux propriétaires ont besoin d’un prêt pour couvrir la totalité du coût du projet. C’est là que le financement entre en jeu, plus précisément en ayant recours à la valeur nette de la maison.
Points clés
- Financement des rénovations : Utilisez la valeur nette de votre maison plutôt que vos économies.
- Prêt sur valeur domiciliaire : Taux bas, paiements fixes, épargne préservée.
- Marge de crédit hypothécaire : Utilisation flexible, intérêts seulement, mais taux variables et frais possibles.
- Conditions et aides : 20 % d’équité requise; aides comme RénoClimat et RénoRégion disponibles.
Qu’est-ce que la valeur nette d’une maison?
La valeur nette d’une propriété est la partie dont vous êtes réellement propriétaire. On l’appelle parfois « équité ». En d’autres termes, il s’agit de la partie que vous avez déjà payée, notamment en remboursant votre prêt hypothécaire au fil du temps.
Cette valeur nette est calculée en soustrayant le solde de votre prêt hypothécaire de la valeur marchande de la propriété.
Par exemple
Si votre maison est évaluée à 750 000$ et que votre prêt hypothécaire s’élève à 350 000$, sa valeur nette est de 400 000$. L’équité d’une maison croît lorsque vous remboursez régulièrement votre prêt hypothécaire et grâce à l’appréciation des prix de l’immobilier.
Pourquoi utiliser la valeur nette de votre maison pour financer des rénovations
L’utilisation de la valeur nette d’une maison comme garantie pour un prêt est un des moyens les plus populaires de financer des travaux de rénovation, et ce, pour de bonnes raisons.
Le prêt sur valeur domiciliaire peut vous aider à gérer votre budget et à garder le contrôle sur vos obligations et objectifs financiers.
Pour en savoir plus sur: Comment emprunter en utilisant la valeur de votre maison.
Évitez de siphonner votre compte en banque
Compte tenu du coût des travaux de rénovation, vous risquez de vider votre compte en banque si vous les payez de votre poche. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez étaler le coût de votre projet.
Cela vous permet de conserver votre épargne intacte pour faire face à d’éventuelles urgences ou dépenses imprévues.
Obtenez un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit
Même si une carte de crédit avec une limite élevée peut sembler une solution rapide, son taux d’intérêt, souvent autour de 20 % peut faire exploser le coût de vos rénovations.
Au Québec, un prêt sur la valeur nette de votre propriété offre généralement un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Résultat : des paiements plus abordables et un coût total réduit pour votre projet.
Investissez vos économies au lieu de les dépenser
Plutôt que de consacrer tout votre argent à un projet de rénovation, vous pouvez l’investir et le faire fructifier.
Un compte d’épargne à intérêt élevé et un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) sont deux bonnes options où placer votre argent pour le faire fructifier.
Pour en savoir plus sur: Comment puis-je rembourser une hypothèque plus rapidement.
Ce qu’il faut pour emprunter sur la valeur nette de votre maison
Pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit hypothécaire, vous devez généralement avoir au moins 20 % d’équité dans votre maison.La valeur marchande de votre propriété doit dépasser d’au moins 20 % le solde du prêt. Une évaluation peut être requise.
Les prêteurs évaluent votre capacité de remboursement selon votre cote de crédit, vos revenus stables et votre niveau d’endettement.
Limites d’emprunt
Les institutions financières prêtent généralement jusqu’à 80 % de la valeur marchande de votre maison, moins le solde hypothécaire.
Pour une marge de crédit hypothécaire, la limite est souvent fixée à 65 % de la valeur, le reste pouvant être complété par un prêt hypothécaire classique.
Une évaluation professionnelle peut être exigée pour confirmer la valeur de la propriété.
De quelles manières utiliser la valeur nette de votre maison pour financer vos rénovations?
Un prêt sur valeur domiciliaire consiste à utiliser la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison pour obtenir un prêt.
Comme votre maison est donnée en garantie, vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt personnel.
Avantages d’un prêt sur la valeur nette de votre maison
- Polyvalence. Vous pouvez utiliser les fonds d’un prêt sur valeur domiciliaire à peu près à n’importe quelle fin, y compris pour rénover votre maison.
- Paiements prévisibles. Un prêt sur valeur nette immobilière est remboursé par versements échelonnés et à taux fixe, ce qui signifie que vos paiements ne changeront pas et qu’il sera plus facile d’établir un budget.
- Faible taux d’intérêt. Étant donné que votre prêt sur valeur domiciliaire est garanti par votre maison, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Inconvénients à prendre en compte
- La maison est utilisée comme garantie. Si vous n’arrivez pas à rembourser votre prêt sur valeur domiciliaire, vous risquez de perdre votre maison, puisqu’elle est utilisée comme garantie du prêt.
- Frais de clôture. Les prêts immobiliers exigent généralement des emprunteurs qu’ils paient des frais de clôture, qui représentent entre 2% et 5% du montant du prêt.
- Deux versements hypothécaires. Si vous payez toujours votre prêt hypothécaire initial, vous devrez effectuer un autre paiement hypothécaire en plus. Cela signifie que vous aurez deux versements hypothécaires à faire chaque mois.
L’alternative: une marge de crédit hypothécaire
Une marge de crédit hypothécaire vous accorde une limite basée sur la valeur nette de votre maison. Cette option de financement renouvelable fonctionne comme une carte de crédit, c’est-à-dire que vous pouvez utiliser autant d’argent que vous le souhaitez, tant que vous ne dépassez pas votre limite de crédit.
Vous ne payez des intérêts que sur la somme utilisée, et vous accédez aux fonds selon vos besoins. Au fur et à mesure que vous remboursez, vous récupérez l’accès à l’argent, que vous pouvez réutiliser en cas de nouveau besoin.
Pour en savoir plus sur: Les marges de crédit disponibles au Québec.
Avantages d’une marge de crédit hypothécaire
- Paiements réduits. Les marges de crédit exigent des paiements d’intérêts seulement pendant la période d’utilisation. Le fait de ne pas avoir à rembourser le capital permet de maintenir les paiements à un niveau peu élevé et de préserver vos liquidités.
- Accès à des montants élevés. Si la valeur nette de votre maison est assez élevée, vous pourriez avoir accès à beaucoup d’argent grâce à une marge.
- Consolidation des dettes. Si vous avez beaucoup de dettes, vous pouvez utiliser les fonds de cette marge pour les consolider. Vous n’aurez plus qu’un seul paiement à faire, facile à gérer et probablement assorti d’un taux d’intérêt moins élevé.
Inconvénients à prendre en compte
- Les taux sont variables. Les marges de crédit hypothécaires sont assorties de taux d’intérêt variables, ce qui signifie qu’ils peuvent fluctuer à tout moment. En période d’incertitude économique, les taux variables peuvent représenter un certain risque.
- Votre maison est utilisée comme garantie. Votre maison sert de garantie à ce type de marge de crédit. Si vous n’effectuez pas vos paiements à temps, votre prêteur pourrait reprendre possession de votre maison pour rembourser la dette.
- Frais. Vous pouvez être amené à payer divers frais sur votre marge, comme des frais administratifs, d’inactivité et de transaction, pour n’en citer que quelques-uns.
Options offertes par les programmes gouvernementaux
Certaines aides gouvernementales peuvent réduire le coût de vos rénovations :
- RénoRégion : Aide financière pour les propriétaires à revenu modeste vivant en milieu rural, afin de corriger des défectuosités majeures.
- RénoClimat : Subventions pour améliorer l’efficacité énergétique, comme l’isolation ou le remplacement de systèmes de chauffage.
- Crédits d’impôt ponctuels : Selon les budgets provinciaux, des crédits peuvent être offerts pour des travaux spécifiques (accessibilité, efficacité énergétique, etc.).
- Programmes municipaux : Certaines villes offrent des incitatifs ou prêts à faible taux pour des rénovations admissibles.
Vérifiez les programmes en vigueur auprès de votre municipalité et du gouvernement du Québec.
Impacts fiscaux potentiels
Les intérêts payés sur un prêt ou une marge de crédit hypothécaire ne sont généralement pas déductibles d’impôt pour les particuliers. Toutefois, si les fonds servent à générer un revenu (par exemple, achat d’un immeuble locatif ou placement), les intérêts peuvent être admissibles comme déduction. Il est recommandé de consulter un fiscaliste pour bien comprendre les règles selon votre situation.
Lectures complémentaires
À retenir
Si vous envisagez de rénover votre maison et que vous ne voulez pas vider votre compte bancaire, vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour financer les travaux. Le financement de vos rénovations peut s’avérer très avantageux en raison de la valeur potentielle qu’elles peuvent ajouter à la propriété.
