Que vous cherchiez à financer vos études, une voiture ou une maison, les prêts à taux fixe ou variable sont souvent indispensables. Votre taux d'intérêt aura un impact sur le coût total de votre prêt au fil du temps, il est donc important de savoir à quoi vous pouvez vous attendre.
Cet article explique les différences entre les prêts à taux fixe et les prêts à taux variable, ainsi que leurs avantages et inconvénients, afin de vous aider à faire le bon choix.
Points clés
- Prêt à taux fixe : Les taux d'intérêt fixes sont généralement disponibles pour les prêts personnels, les hypothèques, les cartes de crédit et les prêts auto.
- Un taux variable peut augmenter ou diminuer avec le taux de base, il est donc plus ou moins cher qu'un prêt à taux fixe, en fonction de la situation économique et du marché.
- Prêt à taux variable : Les taux d'intérêt variables sont généralement disponibles pour les prêts hypothécaires et les lignes de crédit.
- Un taux fixe en raison de la stabilité et de la prévisibilité des paiements, qui permet de faciliter le calcul des coûts et l'établissement d'un budget.
Qu’est-ce qu’un prêt à taux fixe ou variable ?
Le type de taux d'emprunt que vous choisissez ou que l'on vous accorde a un impact sur la stabilité de votre taux.
Un prêt à taux fixe vous permet de bénéficier d'un taux d'intérêt stable pendant toute la durée du prêt. Un prêt à taux variable, en revanche, suit les fluctuations du marché.
Voici un bref aperçu des différences entre taux fixe et taux variable :
| Prêts au taux d'intérêt variable | Le taux d’intérêt varie selon le marché, généralement en fonction du Banque du Canada. Selon le type de prêt, vos paiements peuvent augmenter ou diminuer (paiements ajustables) ou rester fixes, avec une répartition changeante entre intérêts et capital (paiements fixes). |
| Prêts au taux d'intérêt fixe | Le taux d’intérêt reste identique pendant toute la durée du prêt. Les versements mensuels sont donc stables. |
À quelle fréquence le taux préférentiel fluctue-t-il ?
Le taux préférentiel ne suit pas un calendrier fixe, il change en fonction des variations du taux d'intérêt de la Banque du Canada. Lorsque la Banque du Canada augmente ou diminue son taux directeur, les prêteurs ajustent généralement le taux préférentiel en conséquence.
Par exemple, pour la période de janvier 2015 à janvier 2020, le taux préférentiel a été modifié 7 fois. Cependant, de janvier 2020 à janvier 2025, il a changé 19 fois.
Pour en savoir plus sur: L'impact de la hausse des taux d'intérêt au Canada.
Comparatif rapide : prêt fixe vs variable
La meilleure option dépend en fait de la stabilité de vos revenus, votre flexibilité budgétaire et vos attentes vis-à-vis des taux d'intérêt futurs.
Taux fixes
- Idéal pour : Les gens qui ont un revenu stable ou une marge de manœuvre limitée pour leur budget.
- Avantages : Le montant total de votre mensualité (capital + intérêts) reste le même pour la durée du prêt, sans surprise.
- Inconvénients : Les taux d'intérêt sont généralement plus élevés au départ ; si les taux du marché diminuent, vous ne pourrez pas en profiter à moins de refinancer, avec souvent des frais de pénalité à la clé.
Taux variables
- Idéal pour : Les personnes qui sont capables de gérer les changements de paiement et qui s'attendent à ce que les taux d'intérêt soient stables ou en baisse.
- Avantages : Taux d'intérêt initial plus bas ; pénalités moins élevées en cas de rupture du contrat ; possibilité d'économiser en cas de baisse des taux.
- Inconvénients : La part d'intérêt de votre paiement fluctue en fonction du taux préférentiel. Cela peut donc augmenter votre mensuelité sur votre type de prêts, le coût total et la totalité du votre prêt. L'établissement d'un budget peut nécessiter plus d'attention.
Types des prêts à taux fixe ou variable au Québec
Au Québec, plusieurs types de prêts peuvent être offerts avec un taux fixe ou variable, selon le prêteur et le profil de l’emprunteur :
Hypothèque
Il y a deux types principaux de prêts hypothécaires à taux variable au Canada :
- Avec un prêt à taux variable avec des paiements ajustables, vos paiements mensuels peuvent augmenter si le taux de base augmente, ce qui peut rendre la gestion de votre budget plus difficile.
- Avec un prêt à taux variable à remboursement fixe, la mensualité reste la même, mais une hausse des taux signifie que vous payez plus d'intérêts et moins de capital, d'où la possibilité d'allonger la durée de votre prêt.
Dans les deux cas, la fluctuation des taux peut rendre la planification financière difficile, surtout si vous avez un budget serré ou si vous préférez des paiements stables.
Pour en savoir plus sur: Hypothèque à taux fixe contre variable.
Prêt auto
Au Québec, les prêts autos sont offerts à un taux fixe, qui permet des paiements mensuels fixes pour la durée du prêt (souvent entre 3 et 7 ans).
Ce type de financement est disponible auprès des concessionnaires ou des institutions financières (comme Desjardins ou les grandes banques). Les taux sont établis en fonction de la solvabilité de l'emprunteur, du véhicule et des promotions en cours.
Pour en savoir plus sur: Le taux d’intérêt moyen d'un prêt auto.
Prêt personnel
Les prêts personnels sont normalement accordés avec un taux fixe, avec des paiements effectués régulièrement sur une période déterminée.
Les taux d'intérêt varient en fonction de la solvabilité de l'emprunteur et du montant demandé. Il peut être utilisé pour financer divers projets : rénovations, dettes, achats importants, par exemple.
Pour en savoir plus sur: Trouver le meilleur taux d’intérêt de prêt personnel.
Prêt étudiant (AFE)
Le prêt de l'AFE (Québec) est à taux variable, selon le taux de base.
- Au cours des études : Aucun paiement et les intérêts sont pris en charge par le gouvernement.
- Après vos études : Les intérêts sont calculés à partir de la fin de vos études et le remboursement commence au bout de 6 mois.
- Le taux appliqué au remboursement est généralement le taux de base + 0 %.
À la différence des prêts fédéraux, les intérêts ne sont pas annulés à la fin de vos études au Québec.
Marge de crédit personnel
En général, une marge de crédit personnelle offre un taux d'intérêt variable, basé sur le taux de base. L'intérêt n'est perçu que sur le montant utilisé et le remboursement est flexible.
Coûts d'un prêt à taux variable et d'un prêt à taux fixe à terme
Pour illustrer la différence entre les deux types de taux, voici deux scénarios basés sur un prêt personnel de 10 000 $ sur 5 ans. L’un à taux fixe de 9 %, l’autre à taux variable débutant à 7,5 % et passant à 10 % après deux ans. Voici comment les paiements et les intérêts peuvent varier :
| Taux fixe (9%) | Taux variable (7,5 % - 10 %) | |
| Paiement mensuel | 207,58 % | 201,90 $ - 216,04 $ |
| Intérêts totaux sur 5 ans | 2 455 $ | 2 561 $ |
À retenir
Il est important de comprendre les différences, les avantages et les risques associés à chaque option afin de prendre une décision qui corresponde à votre profil financier et à votre tolérance au risque. Utilisez les outils de comparaison des prêteurs disponibles sur Prêts Québec pour comparer vos options.
