Un prêt court terme est souvent utilisé pour faire face à une urgence ou pour compléter un revenu. Ces prêts varient généralement entre 150 $ et 1 000 $. Malheureusement, la vie est imprévisible, et certaines dépenses sont trop importantes pour justifier de vider toutes vos économies.
En cas d’imprévu, il est utile de connaître vos options financières pour faire face rapidement. Si une urgence survient et que vous avez besoin d'argent sans délai, un prêt à tempérament à court terme peut être une solution à envisager.
Points clés:
- Montant et durée : Les prêts à court terme vont généralement de 300 $ à 5 000 $, sur une période de 3 mois à 3 ans.
- Utilisation flexible : Ils peuvent servir à couvrir des urgences, réparations, frais médicaux ou dépenses imprévues.
- Types de prêts : Prêt personnel, prêt sur salaire ou avance de fonds — chacun a ses conditions, taux et risques.
- Coûts réels : Au-delà des intérêts (jusqu'à 35 %), attention aux frais de dossier, pénalités de retard et autres frais cachés.
Qu'est-ce qu'un prêt à court terme?
D'une manière générale, acquérir un prêt à court terme consiste à emprunter une somme d'argent modérée avec l'intention de la rembourser dans un délai relativement court, généralement entre six mois et trois ans.
Les prêts sont accordés par différents types de créanciers, tels que les banques, les caisses populaires et les prêteurs à risque (pour ceux qui ne sont pas admissibles aux prêts accordés par les banques). Il existe une grande variété de prêts, mais les prêts à court terme sont quant à eux généralement de 5 000 $ ou moins.
Pouvez-vous utiliser un prêt à court terme pour faire face à n'importe quelle dépense?
Oui, vous pouvez utiliser un prêt à court terme pour couvrir toutes les dépenses que vous souhaitez. En fait, vous pouvez utiliser un prêt à court terme pour presque n'importe quel type d'urgence, comme :
- Les réparations sur votre maison (toit qui fuit, appareils endommagés, etc.)
- Le financement d’un nouveau véhicule lorsque le vôtre tombe en panne.
- Les réparations sur votre véhicule actuel (accidents, interventions mécaniques, etc.)
- Les factures médicales (médicaments sur ordonnance, frais dentaires, etc.)
- L’épicerie et autres produits ménagers
- Le financement de vos études ou celles d'une autre personne (frais de scolarité, fournitures scolaires, etc.)
Types de prêts à court terme
Il existe quelques types de prêts à court terme à prendre en considération:
Les prêts personnels á court terme
Les prêts personnels peuvent être à court ou à long terme, avec des durées allant de 6 mois à 5 ans. Ils permettent d’emprunter une somme pour couvrir diverses dépenses, y compris les urgences. Le prêteur facture des intérêts, et vous remboursez le capital et les intérêts par versements réguliers.
Les taux d’intérêt varient généralement entre 9 % et 29,99 %, selon votre cote de crédit et le type de prêteur. En cas d’urgence, un prêt personnel à court terme peut être utile, surtout que plusieurs prêteurs en ligne offrent un financement en 24 à 48 heures.
Prêts sur salaire á court terme
Les prêts sur salaire sont des prêts à très court terme, généralement remboursables en un seul versement à votre prochain jour de paie. Ces prêts sont offerts pour de petits montants, jusqu’à 1 500 $, et sont faciles à obtenir avec un mauvais crédit. Les fonds peuvent souvent être déposés le jour même, ce qui peut sembler pratique en cas d’urgence.
Cependant, au Québec, les prêts sur salaire sont fortement encadrés. Le taux d’intérêt est plafonné à 35 % par la loi, mais les frais et coûts associés peuvent faire grimper le coût total du prêt. Ce type de financement doit être utilisé en dernier recours, car il peut rapidement devenir difficile à rembourser.
Pour en savoir plus sur: La différence entre les prêts personnel et les prêts sur salaire.
Prêts d'avance de fonds á court terme
Si vous avez une carte de crédit, vous pouvez accéder à des fonds contre votre crédit si vous n'avez pas encore atteint votre limite de crédit. C'est le moyen le plus rapide de mettre la main sur des fonds empruntés, car il n'est pas nécessaire de demander un prêt.
Le crédit est déjà à votre disposition, tant que vous avez de la place sur votre carte. Il vous suffit d'utiliser la carte à un distributeur automatique et de retirer l'argent.
Les taux d'intérêt sur les avances de fonds sont souvent plus élevés que le taux d'achat avec votre carte, et peuvent atteindre 23.99%. Les intérêts commencent à s’accumuler dès que vous retirez les fonds.
Cote de crédit : impact et exigences
Un prêt à court terme peut améliorer votre cote si vous effectuez vos paiements à temps. En revanche, les retards nuisent à votre dossier.
Les prêteurs traditionnels exigent souvent une cote de 660+, tandis que les prêteurs alternatifs acceptent parfois dès 500, avec des taux plus élevés. Certains prêts, comme les prêts sur salaire, n’exigent aucune vérification de crédit.
Pouvez-vous obtenir un prêt à court terme garanti?
La grande majorité des prêts à court terme sont des dettes dites "non garanties", ce qui signifie que l'emprunteur n’a pas besoin de fournir de garantie afin d’être approuvé. Cependant, selon le prêteur, vous pouvez offrir une garantie pour sécuriser le prêt et ainsi augmenter vos chances d'obtenir un taux d'intérêt plus bas.
Pour en savoir plus sur: Les prêts non garantis disponible au Quebec.
Comment obtenir un prêt à court terme en cas d'urgence?
Pour obtenir rapidement un prêt à court terme afin de couvrir une dépense urgente, suivez les étapes suivantes:
Rassemblez tous les documents requis
Les prêteurs exigent certains documents pour évaluer votre solidité financière et votre solvabilité avant de décider d'approuver ou non votre demande de prêt. Ceux-ci peuvent inclure une lettre d'emploi, une fiche de paie, des reçus d'impôt et des relevés bancaires. Vous devrez également présenter une pièce d'identité délivrée par le gouvernement pour aider le prêteur à vérifier votre identité.
Pour accélérer le processus de demande, assurez-vous d'avoir sous la main tous les documents requis afin de les soumettre le plus rapidement possible.
Obtenez un pre-approbation
Un pre-approbation pour un prêt à court terme vous donnera une idée des types de prêts auxquels vous pouvez accéder sans avoir à subir une vérification approfondie de votre crédit. Si vous vous préqualifiez auprès de plusieurs prêteurs, vous pourrez comparer les offres et choisir la meilleure option pour vous.
Ne garantit pas l’approbation d’un prêt, mais elle peut vous aider à comparer les offres sans avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.
Faites votre demande
Une fois que vous avez identifié vos meilleures options, vous pouvez demander votre prêt à court terme. Plusieurs prêteurs vous permettent de faire une demande en ligne.
C'est le moyen le plus pratique de demander un prêt à court terme et les décisions d'approbation sont généralement beaucoup plus rapides. Si votre demande est approuvée, vous recevrez vos fonds dans un jour ou deux, ou parfois le jour même.
Exemples chiffrés de remboursement d'un prêt à court terme
Pour mieux comprendre le coût réel d’un prêt à court terme, il est utile de regarder des exemples concrets avec des montants et des taux d’intérêt réalistes.
Exemple:
Prêt de 1 000 $ à un taux d’intérêt annuel de 28 % sur 12 mois.
- Montant emprunté : 1 000 $
- Durée du prêt : 12 mois
- Taux d’intérêt annuel : 28 %
- Paiement mensuel approximatif : 90 $
- Coût total des intérêts sur la durée du prêt : environ 80 $
Cela signifie qu’au terme de 12 mois, vous aurez remboursé un total de 1 080 $, soit 80 $ de frais pour avoir emprunté 1 000 $.
Frais supplémentaires
En plus des intérêts, certains prêteurs peuvent facturer des frais de dossier (jusqu’à 100 $), des frais d’ouverture de compte ou des pénalités en cas de retard de paiement (souvent 5 % du montant dû). Ces frais peuvent rapidement augmenter le coût total du prêt, surtout avec les prêteurs privés. Il est important de bien lire votre contrat pour éviter les frais cachés.
Que recherchent les prêteurs à court terme?
Comme mentionné précédemment, la procédure de demande et d'approbation varie d’un prêteur à l’autre. Néanmoins, voici quelques critères qui s'appliquent à la plupart d'entre eux:
- Cote de crédit - Une cote de crédit plus élevée indique que la probabilité que vous respectiez vos paiements et que vous remboursiez la totalité de votre prêt à la date prévue est plus élevée.
- Niveau de revenu - La plupart des prêteurs exigent un revenu minimal de 1 200 à 1 500$.
- Antécédents professionnels - Le prêteur vérifie non seulement votre niveau de revenu, mais aussi la stabilité de votre emploi. En général, les prêteurs aiment voir que vous êtes employé depuis au moins 3 à 6 mois.
- Niveau d'endettement - Votre niveau d'endettement peut également avoir une incidence sur l'approbation de votre prêt. Un endettement élevé signifie qu'il vous restera moins de revenus pour rembourser un nouveau prêt. Vous devez donc vous assurer que votre dette actuelle est faible.
Lecture supplémentaire
Mot de la fin
Il est clair que les prêts à court terme peuvent être utiles dans les situations d'urgence ou lorsque vous avez besoin d'un peu de financement supplémentaire pour quelque chose que vous ne pourriez pas vous permettre autrement. Qu'il s'agisse d'une situation d'urgence ou de bonnes vacances, tant que vous êtes responsable et que vous effectuez vos paiements à temps, vous pouvez certainement utiliser un prêt à court terme pour vous rendre là où vous le souhaitez.
