Que faire si votre prêt auto est supérieur à la valeur de votre voiture

Par Caitlin dans Uncategorized

Que faire si votre prêt auto est supérieur à la valeur de votre voiture

Dans notre société, les voitures sont une nécessité fondamentale, une nécessité que la grande majorité des gens souhaite avoir à leur disposition pour pouvoir passer d’un point A à un point B avec une relative facilité. Bien que la marche, le vélo et les transports en commun soient une option, la plupart des automobilistes préfèrent la commodité supplémentaire offerte par l’accès à leur voiture, leur camion ou à un autre véhicule à moteur. Après tout, il est parfois préférable d’avoir une belle voiture bien chauffée en hiver que d’attendre l’autobus à l’extérieur, surtout lorsque vous êtes en retard au travail ou que vous devez vous déplacer rapidement. Le seul problème est que les voitures sont chères. Quelle que soit l’année, la marque ou le modèle de votre voiture, ou le kilométrage parcouru, il vous faudra de toute façon y consacrer une partie de l’argent durement gagné pour la garder sur la route. Malheureusement, les coûts de voiture vont bien au-delà du prix initial. Au début, vous pourriez penser que des taux de financement attrayants et des critiques élogieuses suffisent à justifier l’achat d’un véhicule, en particulier d’un tout nouveau. Cependant, l’achat d’une voiture, quelle que soit sa nature, est une responsabilité financière énorme, qu’il ne faut pas prendre à la légère. C’est ainsi que beaucoup de conducteurs se retrouvent avec des capitaux propres négatifs dans leur voiture après leur prêt auto. La tentation de posséder un véhicule l’emporte souvent sur leur hésitation, alors ils s’engagent pour un prêt auto qu’ils ne peuvent raisonnablement pas se permettre. Peu de temps après, ils se retrouvent avec une dette considérable et ne disposent pas des moyens financiers nécessaires pour la rembourser. Cela dit, si vous êtes un conducteur et que votre prêt-auto vous coûte plus cher que votre voiture, ou si vous pensez que ça le sera bientôt, restez avec nous, nous discuterons de tout ce que vous devez savoir ci-dessous.

Que signifie être “à l’envers” avec votre prêt auto?

L’une des choses les plus importantes à prendre en compte en ce qui concerne l’aspect financier de la possession d’une voiture est la rapidité avec laquelle leur valeur diminue, en particulier pour les nouveaux véhicules. En fait, la plupart des voitures perdent environ 11% de leur valeur totale à la minute où elles quittent leur concession et environ 25% à la fin de la première année de conduite. Ensuite, une fois que la voiture a perdu une grande partie de sa valeur, il est extrêmement difficile de récupérer cette valeur ou de se rapprocher de ce que vous avez payé, si et quand vous la vendez.

Comme nous l’avons dit, cela est particulièrement vrai en ce qui concerne les voitures neuves. La plupart des gens ne peuvent pas se permettre d’acheter une nouvelle voiture en une fois. Ils doivent obtenir un prêt-auto et le rembourser lentement au fil des ans. C’est là que les problèmes financiers commencent souvent. Pour plus d’informations sur l’amortissement des véhicules et les capitaux propres négatifs, visitez le site Web du gouvernement du Canada. Essentiellement, être «à l’envers» sur un prêt-auto signifie que vous, le conducteur, avez commencé à payer plus pour la voiture que ce qu’elle vaut vraiment, vous amenant dans la zone des capitaux propres négatifs. L’équité fait référence à combien d’argent vous avez investi dans la voiture, semblable à celui que vous gagnez en hypothéquant une maison, sauf que vous ne pouvez pas toujours l’utiliser pour acheter d’autres choses, comme vous pourriez obtenir une marge de crédit hypothécaire . Pour l’utiliser, vous devez posséder la voiture à part entière et l’utiliser comme un actif en tant que garantie, ce qui n’est pas une option lorsque vous êtes en train de payer un prêt-auto.

Lorsqu’ils financent une voiture neuve ou légèrement utilisée, les conducteurs ont généralement deux options. Ils peuvent obtenir un prêt auto auprès du concessionnaire ou de leur autre prêteur, ce qui pour la plupart signifie la banque, la caisse populaire ou une autre institution financière. Un conducteur peut «acheter» une voiture, puis la rembourser sur une certaine période avec des paiements hebdomadaires, bi-hebdomadaires ou mensuels, qui comprennent des intérêts. Toutefois, le prêteur conservera les droits sur le véhicule lui-même jusqu’à ce que le montant total du prêt soit payé. Ainsi, si le conducteur ne parvient pas à suivre ses paiements, son prêteur (ou son concessionnaire) a la possibilité de reprendre possession de la voiture. Ainsi, pour éviter un tel événement, les prêteurs de prêts automobiles autoriseront généralement les conducteurs à réduire leurs paiements ou à allonger leur échéancier, ce qui allongera leur période d’amortissement. Ces paiements allongés, associés à d’autres coûts liés à la voiture, tels que le carburant, et la dépréciation rapide du véhicule peuvent amener le conducteur à dépenser plus pour la voiture que ce qu’elle a estimé, les mettant ainsi à l’envers sur leur prêt.

Autres éléments causant une équité de véhicule négative

Les paiements ne sont pas les seuls éléments qui poussent les conducteurs à se retrouver à l’envers sur leurs prêts. Lors de l’achat d’un véhicule chez un concessionnaire, les conducteurs ont également la possibilité de verser un acompte afin de pouvoir payer plus rapidement. Cependant, s’ils choisissent de ne pas en faire ou n’en donnent pas assez, leur délai de paiement pourrait de nouveau être prolongé, ce qui leur donnerait une équité négative quelque part dans le futur. Si l’acompte suggéré est généralement de 20%, il devrait être au moins suffisamment important pour couvrir le coût de l’amortissement immédiat du véhicule. Supposons que la voiture coûte 30 000 dollars mais qu’elle ait perdu 11% de sa valeur une fois que vous avez quitté le parking. Ainsi, votre mise de fonds devrait s’élever à au moins 3 300 dollars, plus si possible pour réduire votre délai de paiement.

Une équité négative peut également se produire si votre taux d’intérêt est trop élevé. Si votre pointage de crédit n’est pas favorable ou si votre situation financière est trop risquée pour bénéficier d’un taux plus raisonnable, les intérêts versés sur vos versements périodiques peuvent également entraîner des difficultés financières. Que vous ayez un mauvais crédit ou non, c’est souvent une bonne idée d’obtenir l’approbation préalable de votre prêt auto par l’intermédiaire de votre institution financière. Cela permettra non seulement à votre prêteur de savoir que vous envisagez sérieusement d’acheter une voiture, mais vous donnera également une meilleure idée du taux d’intérêt que vous obtiendrez. Si votre taux finit par être si élevé que vous pensez que vous aurez du mal à le gérer, vous voudrez peut-être attendre que vous puissiez améliorer votre crédit et le diminuer.

La voiture elle-même pourrait aussi être le problème. Un autre aspect intéressant du financement automobile est qu’il permet au conducteur d’acheter une voiture qu’il n’aurait pas été en mesure de se payer au début. Si vous voulez un modèle de luxe, vous devrez payer un prix de luxe. Les paiements semblent raisonnables au début, surtout quand ils sont réduits à quelques centaines de dollars par mois et que vous gagnez un revenu décent. Puis, quelques années plus tard, vous payez toujours une Mercedes que vous ne pouvez pas vous permettre. Qui sait? Vous pourriez subir une perte d’emploi soudaine ou une autre urgence financière. Ainsi, bien que l’attrait d’un véhicule de luxe puisse être puissant, il est préférable de ne pas céder sauf si vous êtes absolument sûr de pouvoir vous le permettre. Si ce n’est pas le cas, envisagez d’acheter un article à un prix plus raisonnable, même s’il n’est pas aussi attrayant que vous le souhaiteriez. Vous pouvez également essayer de financer un véhicule d’occasion jusqu’à ce que vous puissiez vous en offrir un peu plus cher.

Comment vous sortir de votre prêt-auto à l’envers

Si vous lisez cet article, nous supposerons que vous êtes déjà à l’envers sur votre prêt auto ou que vous êtes sur le point de le devenir. Si tel est le cas, vous pouvez faire certaines choses pour au moins minimiser votre dette et vous en sortir plus rapidement que si vous le laissiez au hasard. Par souci d’argumentation, nous vous éviterons également d’allonger votre délai de paiement ou de réduire vos paiements mensuels. Les deux options peuvent vous aider dans l’immédiat, mais ce sont deux façons d’allonger votre dette plus longtemps, ce qui signifie que vous finirez par payer davantage. Donc, voici quelques solutions plus conventionnelles avec lesquelles presque tous les conducteurs peuvent commencer.

Économisez plus, dépensez moins

Assez basique, probablement pas le facteur qui pèse le plus, mais un bon moyen d’au moins améliorer vos finances en général pour que vous ayez plus de facilité à faire vos paiements. Économisez autant et dépensez le moins d’argent possible. Achetez des produits de consommation à prix réduit, vendez tout ce dont vous n’avez pas besoin, trouvez même un deuxième emploi ou demandez une augmentation de salaire si nécessaire, puis conservez l’argent supplémentaire dans votre compte d’épargne. Ensuite, utilisez vos économies pour rembourser votre dette de manière agressive. Vous pouvez même augmenter vos paiements, réduisant ainsi votre délai de paiement.

Réduisez vos coûts de véhicule

Lorsque vous avez une nouvelle voiture dans votre allée, vous voudrez bien sûr la conduire. Cependant, plus vous conduisez, plus vous dépenserez en essence. Même les voitures électriques peuvent coûter quelques dollars l’heure pour charger avec un port trottoir, en fonction de la ville dans laquelle vous vivez. De la même manière, plus votre voiture s’use, plus sa valeur se déprécie rapidement. Les voitures du concessionnaire, neuves ou usagées, sont généralement assorties d’une garantie contre certains problèmes tels que l’entretien de base et les défauts d’usine qui seront couverts par le concessionnaire lui-même, les accidents ou tout autre incident dont vous êtes la cause. Vous pouvez également réduire les coûts de votre voiture en empruntant les transports en commun (ou tout autre moyen de transport) ou en covoiturage, lorsque cela est possible. Si vous prévoyez de conduire partout, essayez d’acheter une voiture qui a une bonne consommation d’essence et une réputation de fiabilité.

Envisager d’échanger

Bien que cela puisse vous faire souffrir, échanger votre véhicule contre quelque chose de plus raisonnable pourrait vous épargner beaucoup de stress sur la route. Vous pouvez rapporter votre véhicule chez le concessionnaire, l’échanger contre un modèle plus ancien ou quelque chose de plus utilisé. Certes, vous allez probablement subir une perte importante par rapport à ce que vous avez initialement payé, et vous pouvez également être bouleversé avec ce nouveau prêt auto. Toutefois, vos versements mensuels et votre taux d’assurance seront probablement beaucoup plus bas, ce qui raccourcira votre délai de paiement et réduira considérablement votre endettement. Le problème ici est que tous les concessionnaires n’offrent pas l’option de reprise, vous devez donc en discuter avec le concessionnaire de votre choix avant d’acheter la voiture.

Considérer vendre

Encore une fois, il s’agit souvent d’une solution peu pratique et décourageante que la plupart des gens n’utilisent qu’en dernier recours. Si triste que cela puisse vous rendre, compte tenu du fait que vous avez probablement déjà consacré beaucoup d’argent et d’efforts à votre voiture, la vente de votre voiture pourrait être le seul moyen de vous libérer de votre dette. Bien que vendre ne semble pas être une bonne idée au début, cela est mieux que de vous retrouvez endetté pendant des années et des années. Vous payez déjà plus que ne vaut la voiture, il est donc préférable de ne pas épuiser toutes vos économies. Annoncez votre voiture sur n’importe quel site d’objets usagés, comme Craigslist ou Kijiji. Étant donné que techniquement, vous ne possédez pas la voiture jusqu’au remboursement total de votre prêt, vous devez contacter votre prêteur et demander un virement une fois que vous avez trouvé un acheteur intéressé. Le problème ici est que, s’agissant de la plupart des prêteurs, le montant total du prêt doit être payé avant que le titre de la voiture puisse être remplacé par un autre nom. Cela peut être fait en utilisant soit l’argent du vendeur, soit celui de l’acheteur. Si l’acheteur paie immédiatement, il peut effectuer deux paiements, l’un envers vous pour la voiture et l’autre vers le prêteur pour le reste du prêt. Une fois de plus, vous ne récupérerez probablement pas ce que vous avez déjà investi dans la voiture, mais vous pourrez vous libérer de vos dettes plus rapidement.

Ouvrir une marge de crédit

Ce n’est pas toujours souhaitable, simplement parce que, si elle n’est pas gérée correctement, une marge de crédit peut vous endetter encore plus cruellement qu’auparavant. Cela dit, ouvrir une ligne de crédit ordinaire ou une marge de crédit sur valeur hypothécaire peut vous aider à rembourser votre prêt auto plus rapidement. Si votre situation financière est bonne, ce qui signifie que vous avez un crédit favorable, une source de revenu stable et / ou que vous disposez de suffisamment de valeur nette de votre maison, votre institution financière devrait vous accorder le montant approprié. Assurez-vous simplement que les paiements que vous effectuez vers votre marge de crédit sont plus faciles à gérer que ceux de votre prêt auto, que vous les effectuez à temps et respectez au moins le paiement mensuel minimum pour éviter de faire défaut.

Payer plus que le prix

En fin de compte, vous finirez toujours par payer plus que ce qu’une voiture vaut, surtout si la voiture est neuve ou qu’elle a été très peu utilisée (pensez à céder un bail) chez un concessionnaire. Cela est principalement dû aux paiements d’intérêts associés à toutes les formes de financement. Les concessionnaires et les autres prêteurs doivent imputer des intérêts sur leurs produits, sans quoi ils ne réaliseraient aucun profit. Lorsque vous achetez une voiture chez un concessionnaire, vous ne payez pas seulement le prix initial, vous payez également des intérêts. Par conséquent, quelle que soit la forme de la voiture ou la rapidité avec laquelle vous réussissez à la rembourser, vous payez toujours plus que ce que la voiture vaut. Cependant, la clé est de déterminer combien vous allez finir par payer et d’essayer de réduire ce prix autant que possible avant de signer un contrat.

Cela ne veut pas dire que financer un véhicule est toujours une mauvaise idée, loin de là. Comme nous l’avons mentionné, l’achat simultané de tout véhicule, et encore moins d’un nouveau, n’est pas envisageable pour la majorité des conducteurs. Il est inévitable que, si vous n’achetez pas votre voiture auprès d’un vendeur privé, vous devrez en prendre pour votre argent. Cependant, le financement des véhicules comporte des avantages. Par exemple, une liste de paiements complets et opportuns en voiture est un bon moyen d’augmenter votre pointage de crédit. Rappelez-vous qu’il est nécessaire, si vous optez pour le financement, de considérer réellement tous les autres domaines dans lesquels vous allez dépenser de l’argent. Il est fort probable qu’une fois que vous aurez acheté le véhicule, celui-ci ne restera pas dans votre garage couvert d’une feuille de plastique pour toujours. À un moment donné, vous voudrez la conduire et respirer cette odeur de voiture neuve.