Que faire si votre prêt auto est supérieur à la valeur de votre automobile

Les voitures sont dispendieuses - même les occasionnées! Un char est un bien que la grande majorité des gens souhaite avoir à leur disposition. Mais, peu des gens possèdent l'argent pour procurer une auto sans prendre un prêt.

Malheureusement, les coûts de voiture vont bien au-delà du prix initial.

L'achat d'une voiture est assez séduisant. Au début, vous pensez que les taux de financement sont attrayants. Après des critiques élogieuses, vous pensez justifier l’achat.

Cependant, l’achat d’une voiture, peu importe la marque ou le modèle, est une responsabilité financière énorme. Il ne faut pas prendre la décision à la légère.

C’est ainsi que beaucoup de conducteurs se retrouvent avec des valeurs réelles négatives dans leur voiture après leur prêt auto.

La tentation de posséder un véhicule l'emporte souvent sur leur hésitation. Ils s'engagent pour un prêt auto qu'ils ne peuvent raisonnablement pas se permettre.

Peu de temps après, ils se retrouvent avec une dette à rembourser sans avoir les moyens financiers de la payer.

Le pire c'est quand notre passif est plus cher que la valeur de l'actif. C'est difficile de s'en sortir.

Cela dit, si votre prêt-auto vous coûte plus cher que votre voiture, ou si vous pensez que ça le sera bientôt, restez avec nous, nous discuterons de tout ce que vous devez savoir ci-dessous.

Que signifie une valeur automobile réelle négative?

L'une des choses les plus importantes à retenir c'est la rapidité avec laquelle la valeur d'une voiture diminue. L'amortissement est particulièrement rapide pour les nouveaux véhicules.

En fait, la plupart des voitures perdent environ 11% de leur valeur totale dès qu'elles quittent leur concession. Elles finissent leur première année sur la route avec une perte de valeur d'environ 25%.

Ensuite, une fois que le véhicule a perdu une grande partie de sa valeur, il est extrêmement difficile de récupérer cette valeur ou de se rapprocher de ce que vous avez payé, si et quand vous la vendez.

Comme nous l'avons dit, cela est particulièrement vrai en ce qui concerne les voitures neuves. La plupart des gens ne peuvent pas se permettre d'acheter une nouvelle voiture en une fois. Ils doivent obtenir un prêt auto et le rembourser lentement au fil des ans. C’est là que les problèmes financiers commencent souvent.

Essentiellement, être « upside down » (le terme anglais, aussi appelé « negative equity ») c'est le fait d'avoir une valeur réelle négative sur un prêt-auto. Il signifie que vous, le conducteur, avez commencé à payer plus pour la voiture que ce qu’elle vaut vraiment.

La valeur nette est la proportion de dettes actives par rapport à la valeur d'un actif. Dans le cas d'une valeur nette négative d'un prêt automobile, la dette est supérieure à la valeur du véhicule financé.

Les paiements allongés et la valeur automobile nette négative

Lorsqu'ils financent une voiture neuve ou occasionnée, les acheteurs ont généralement deux options.

Ils peuvent obtenir un prêt auto auprès du concessionnaire ou de leur autre prêteur. Pour la plupart des gens, cela signifie la banque, la caisse populaire ou une autre institution financière.

Un conducteur peut «acheter» une voiture, puis la rembourser au cours d'une certaine période. Il a le choix de paiements hebdomadaires, bihebdomadaires ou mensuels. Ces paiements comprennent des intérêts. Toutefois, le prêteur conservera les droits sur le véhicule lui-même jusqu'à ce que le montant total du prêt soit payé.

Pour attirer davantage des clients qualifiés, les concessionnaires offrent des paiements plus abordables en allongeant le terme du prêt. Souvent, on voit des baux ou des termes excédants de 84 mois (7 ans).

Le terme allongé et la dépréciation rapide du véhicule peuvent amener le conducteur à dépenser plus pour la voiture que ce qu’elle a estimé, les mettant ainsi à l’envers sur leur prêt.

Autres éléments causant une valeur réelle négative

Un terme étendu n'est pas le seul élément qui pousse les emprunteurs à se retrouver dans une situation imprévue.

Aucune mise de fonds

Lors de l'achat d'un véhicule chez un concessionnaire, les conducteurs ont également la possibilité de verser une mise de fonds afin de pouvoir payer le solde plus rapidement. Cependant, s’ils choisissent de ne pas en faire ou n’en donnent pas assez, le temps de remboursement est encore prolongé.

Si la mise de fonds suggérée est généralement de 20 %, elle devrait être au moins suffisamment important pour couvrir le coût de l’amortissement immédiat du véhicule.

Supposons que la voiture coûte 30 000 dollars, mais qu’elle ait perdu 11% de sa valeur en quittant le terrain. Ainsi, votre mise de fonds devrait s'élever à au moins 3 300 dollars. Cela réduira votre délai de paiement.

Un taux d'intérêt élevé

Une perte de valeur peut également se produire si votre taux d'intérêt est trop élevé. Cela dépend de votre cote de crédit. C'est possible d'obtenir un prêt auto avec une mauvaise cote de crédit. Que vous ayez un mauvais crédit ou non, c’est souvent une bonne idée d’obtenir l’approbation préalable de votre prêt auto par l’intermédiaire de votre institution financière.

Cela permettra non seulement à votre prêteur de savoir que vous envisagez sérieusement d’acheter une voiture, mais vous donnera également une meilleure idée du taux d’intérêt que vous obtiendrez. Si votre taux finit par être si élevé que vous pensez que vous aurez du mal à le gérer, vous voudrez peut-être attendre que vous puissiez améliorer votre crédit et le diminuer.

La marque et le modèle d'auto en question

La voiture elle-même pourrait aussi être le problème. Un autre aspect intéressant du financement automobile est qu’il permet au conducteur d’acheter une voiture qu’il n’aurait pas été en mesure de se payer au début. Si vous voulez un modèle de luxe, vous devrez payer un prix de luxe. Les paiements semblent raisonnables au début, surtout quand ils sont réduits à quelques centaines de dollars par mois et que vous gagnez un revenu décent.

Puis, quelques années plus tard, vous payez toujours une Mercedes que vous ne pouvez pas vous permettre. Qui sait? Vous pourriez subir une perte d'emploi soudaine ou une autre urgence financière.

Ainsi, bien que l’attrait d’un véhicule de luxe puisse être puissant, il est préférable de ne pas céder sauf si vous êtes absolument sûr de pouvoir vous le permettre. Si ce n’est pas le cas, envisagez d’acheter un article à un prix plus raisonnable, même s’il n’est pas aussi attrayant que vous le souhaiteriez. Vous pouvez également essayer de financer un véhicule d’occasion jusqu’à ce que vous puissiez vous en offrir un peu plus cher.

Comment vous sortir de votre prêt-auto

Vous pouvez faire certaines choses pour au moins minimiser votre dette et vous en sortir plus rapidement que si vous le laissiez au hasard. Par souci d'argumentation, nous vous éviterons également d'allonger votre délai de paiement ou de réduire vos paiements mensuels. Les deux options peuvent vous aider dans l’immédiat, mais ce sont deux façons d’allonger votre dette plus longtemps, ce qui signifie que vous finirez par payer davantage. Donc, voici quelques solutions plus conventionnelles avec lesquelles presque tous les conducteurs peuvent commencer.

Économisez plus, dépensez moins

Assez basique, probablement pas le facteur qui pèse le plus, mais un bon moyen d’au moins améliorer vos finances en général pour que vous ayez plus de facilité à faire vos paiements. Économisez autant et dépensez le moins d’argent possible. Achetez des produits de consommation à prix réduit, vendez tout ce dont vous n’avez pas besoin, trouvez même un deuxième emploi ou demandez une augmentation de salaire si nécessaire, puis conservez l’argent supplémentaire dans votre compte d’épargne. Ensuite, utilisez vos économies pour rembourser votre dette de manière agressive. Vous pouvez même augmenter vos paiements, réduisant ainsi votre délai de paiement.

Réduisez vos coûts de véhicule

Lorsque vous avez une nouvelle voiture dans votre allée, vous voudrez bien sûr la conduire. Cependant, plus vous conduisez, plus vous dépenserez en essence. Et les coûts d'essence sont dévastateurs aux budgets personnels.

Même les voitures électriques ou hybrides coûtent plusieurs dollars l’heure pour charger avec un port trottoir.

De la même manière, plus votre voiture s’use, plus sa valeur se déprécie rapidement. Les voitures du concessionnaire, neuves ou d'occasion, sont généralement assorties d’une garantie contre certains problèmes. Les plus communs sont l’entretien de base et les défauts d’usine qui seront couverts par le concessionnaire lui-même, les accidents ou tout autre incident dont vous êtes la cause.

Vous pouvez également réduire les coûts reliés à votre voiture en utilisant les transports en commun. Sinon, une autre proposition est de faire du covoiturage et de partager les coûts avec un ami.

Mais, il faut renforcer l'idée d’acheter une voiture qui a une bonne consommation d’essence et une réputation de fiabilité. Peu importe les bébelles et les publicités alléchantes. Votre portefeuille vous remerciera.

Envisager d’échanger

Malgré son égo, échanger votre véhicule contre quelque chose de raisonnable pourrait vous épargner beaucoup de stress. Vous pouvez rapporter votre véhicule chez le concessionnaire ou l'échanger contre un modèle plus ancien.

Certes, vous allez probablement subir une perte importante par rapport à ce que vous avez initialement payé. Vous pouvez également être bouleversé avec ce nouveau prêt auto.

Toutefois, vos versements mensuels et votre taux d’assurance seront probablement plus abordables. Cela raccourcira le terme du prêt et réduira considérablement votre endettement.

Le problème c'est que tous les concessionnaires n'offrent pas l'option de reprise. Vous devez donc en discuter avec le concessionnaire de votre choix avant d'acheter la voiture.

Considérer la vente du véhicule

Il s’agit souvent d’une solution peu pratique et décourageante que la plupart des gens n’utilisent qu’en dernier recours. C'est triste, malgré le temps et l'argent déjà consacré à votre voiture, mais il se peut que la meilleure solution est de la vendre pour vous libérer de votre dette.

Bien que vendre ne semble pas être une bonne idée au début, cela est mieux que de vous retrouvez endetté pendant des années et des années. Vous payez déjà plus que ne vaut la voiture, il est donc préférable de ne pas épuiser toutes vos économies.

Annoncez votre voiture sur n’importe quel site d’objets usagés, comme Craigslist ou Kijiji. Étant donné que techniquement, vous ne possédez pas la voiture jusqu'au remboursement total de votre prêt, vous devez contacter votre prêteur et demander un virement une fois que vous avez trouvé un acheteur intéressé.

Le problème ici est que, s’agissant de la plupart des prêteurs, le montant total du prêt doit être payé avant que le titre de la voiture puisse être remplacé par un autre nom. Cela peut être fait en utilisant soit l’argent du vendeur, soit celui de l’acheteur.

Si l'acheteur paie immédiatement, il peut effectuer deux paiements, l'un envers vous pour la voiture et l'autre vers le prêteur pour le reste du prêt. Une fois de plus, vous ne récupérerez probablement pas ce que vous avez déjà investi dans la voiture, mais vous pourrez vous libérer de vos dettes plus rapidement.

Ouvrir une marge de crédit

Ce n’est pas toujours souhaitable, simplement parce que, si elle n’est pas gérée correctement, une marge de crédit peut vous endetter encore plus cruellement qu'auparavant. Cela dit, ouvrir une ligne de crédit ordinaire ou une marge de crédit sur valeur hypothécaire peut vous aider à rembourser votre prêt auto plus rapidement. Si votre situation financière est bonne, ce qui signifie que vous avez un crédit favorable, une source de revenu stable et / ou que vous disposez de suffisamment de valeur nette de votre maison, votre institution financière devrait vous accorder le montant approprié. Assurez-vous simplement que les paiements que vous effectuez vers votre marge de crédit sont plus faciles à gérer que ceux de votre prêt auto, que vous les effectuez à temps et respectez au moins le paiement mensuel minimum pour éviter de faire défaut.

Payer plus que le prix

En fin de compte, vous payiez plus que le prix initial d'une voiture si vous devez la financer. Cela est principalement dû aux paiements d'intérêts associés à toutes les formes de financement qui sont ajoutés au prix initial. Les concessionnaires et les autres prêteurs doivent imputer des intérêts sur leurs produits, sans quoi ils ne réaliseraient aucun profit.

Votre défi est de calculer les coûts totaux. Après il faut négocier le prix afin de le réduire autant que possible avant de signer un contrat.

Cela ne veut pas dire que financer un véhicule est toujours une mauvaise idée. Certainement pas! Comme nous l’avons mentionné, l’achat d'un véhicule en comptant, n’est pas envisageable pour la majorité des conducteurs.

Cependant, le financement des véhicules comporte des avantages. Par exemple, une liste de paiements complets et opportuns en voiture est un bon moyen d’augmenter votre cote de crédit.

Rappelez-vous qu’il est nécessaire, si vous optez pour le financement, de considérer réellement tous les autres domaines dans lesquels vous allez dépenser de l’argent.