Si vous êtes à la recherche d’une voiture neuve ou d’occasion et que vous avez besoin de financer l’achat, le prix d’achat n’est pas le seul chiffre que vous devez prendre en compte. Le taux que vous paierez sur votre prêt auto est aussi important.
Le taux d'intérêt indique le montant additionnel que vous devrez rembourser en plus du principal. Les taux d'intérêt varient, et si vous voulez obtenir un taux compétitif, vous devrez avoir un profil financier et de crédit solide. C'est pourquoi il est impératif que vous fassiez tout ce que vous pouvez pour obtenir le tarif le plus bas possible. Pour cela, jetons un coup d'œil aux taux d'intérêt des prêts auto au Canada.
Points clés
- Les taux d’intérêt des prêts auto au Canada peuvent varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs, notamment votre cote de crédit, votre acompte et si vous achetez un véhicule neuf ou d’occasion.
- Au Canada, un bon taux d'intérêt pour un prêt auto se situe entre 7 et 8 %.
- Un taux plus bas peut vous aider à économiser de l'argent sur les paiements d'intérêts et à réduire le coût global de l'achat de votre véhicule.
Taux d'intérêt moyen des prêts auto au Canada
Selon Statistique Canada, le taux moyen des prêts auto pour les Canadiens est d'environ 7,59 %. Ce chiffre date de juin 2024, les dernières données disponibles.
Toutefois, il est important de se rappeler que ce chiffre moyen ne signifie pas nécessairement que vous obtiendrez ce taux lorsque vous demanderez du financement automobile. Selon votre situation financière, les taux d’intérêt des prêts auto peuvent être plus ou moins élevés.
Taux d'intérêt moyens des prêts auto au Canada : au fil des ans
Voici les taux d’intérêt moyens des dernières années, tels qu’ils sont indiqués par Statistique Canada :
| Juin 2024 | 7,59 % |
| Juin 2023 | 7,60 % |
| Juin 2022 | 6,15 % |
| Juin 2021 | 4,39 % |
Pour en savoir plus sur: Le meilleur moment pour acheter une voiture avec un prêt auto au Québec.
Les taux d'intérêt des prêts auto sont-ils différents pour les voitures d'occasion et les voitures neuves ?
En général, les voitures neuves ont tendance à bénéficier de taux de financement inférieurs à ceux des voitures d’occasion. C'est parce que les véhicules d'occasion présentent un risque plus élevé, car ils sont plus susceptibles de connaître des problèmes mécaniques. De plus, il peut être plus difficile d’estimer la valeur de revente d’une voiture d’occasion, d’autant plus qu’elle se déprécie au fil du temps.
Les écarts de taux peuvent varier selon le prêteur et l’emprunteur. Et si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez vous attendre à ce que votre taux soit plus élevé pour compenser le risque du prêteur de prêter de l’argent à un emprunteur potentiellement plus risqué. Cela dit, vous pouvez vous attendre aux fourchettes de taux d’intérêt suivantes pour les voitures neuves par rapport aux voitures d’occasion :
- Taux de financement pour les voitures neuves ou usagées : 7,99 % – 12,99 % (TAEG)
- Taux de financement pour mauvais crédit : 13 % – 35 % (TAEG)
Pour en savoir plus sur: Financement d'une auto d'occasion au Québec.
Comment les prêteurs de prêts auto décident-ils du taux d'intérêt à vous facturer ?
Lorsqu'il s'agit de déterminer le taux d'intérêt d'un prêt auto, les prêteurs prendront en compte plusieurs facteurs, notamment :
La durée du prêt auto
Lors de l’achat d’une nouvelle voiture, les prêteurs offrent souvent des durées de prêt plus longues pour répondre aux besoins des nouveaux acheteurs. Cependant, une durée de prêt plus longue peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés et un prix global plus élevé.
Cela peut également augmenter le risque de valeur nette négative à un moment donné, ce qui signifie que la valeur de votre voiture est inférieure au montant que vous devez encore sur votre prêt.
L’état du véhicule
Lorsque vous contractez un prêt auto, votre véhicule servira de garantie pour le prêt. Ainsi, les prêteurs évalueront l’état de votre voiture pour réduire leur risque dans le cas où vous ne pourriez pas rembourser le prêt.
L’état, le modèle et l’âge de votre voiture joueront tous un rôle dans la détermination de votre taux d’intérêt. Les vieilles voitures ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés. C'est parce que leur âge avancé et leur état potentiellement moins bon augmentent le risque pour le prêteur.
La cote de crédit
Une cote de crédit élevée signifie que vous êtes responsable de vos finances et de vos paiements de factures. En tant que tel, vous serez considéré comme un emprunteur à faible risque et les prêteurs pourraient être disposés à offrir un taux d'intérêt plus bas.
Les experts recommandent de connaître votre cote de crédit avant de faire une demande de prêt automobile. Cela vous donnera une idée de la solidité de votre demande de prêt et du type de taux d’intérêt qui pourrait vous être proposé. Si votre cote est légèrement inférieur, vous avez peut-être le temps de prendre des mesures pour l'améliorer avant de faire une demande.
Pour en savoir plus sur: Quelle est la cote idéale pour un financement auto ?
Mise de fond
Une mise de fond sur un prêt auto est un pourcentage du prix d'achat du véhicule. Les experts recommandent d'épargner pour une mise de fonds plus importante pour votre prêt. Cela peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas et à réduire vos paiements mensuels de prêt automobile.
Certains prêteurs peuvent offrir des prêts sans exiger d'acompte, mais ces offres s'accompagnent généralement de taux d'intérêt plus élevés.
Le ratio dette-revenu
Votre ratio dette-revenu correspond à vos paiements mensuels récurrents de dettes divisés par votre revenu mensuel. Les prêteurs l'examinent pour s'assurer que vous pouvez rembourser un nouveau prêt.
Si vos dettes représentent une grande part de vos revenus, vous serez perçu comme un emprunteur à haut risque, avec des taux d'intérêt plus élevés. Toutefois, avoir des dettes peut être mieux que ne pas en avoir, car cela démontre votre capacité à les gérer.
Pour en savoir plus sur: Qu’est-ce qu’est le ratio d’endettement et comment le calculer ?
La stabilité de l'emploi
Les prêteurs peuvent vous demander une preuve d’emploi, comme des talons de paie, des relevés bancaires ou des références de crédit. Si vous avez un historique d’emploi stable, les prêteurs auront davantage confiance en votre capacité à gérer votre prêt sur une longue période.
Comment les taux d'intérêt affectent-ils le coût de mon prêt auto ?
Pour illustrer l’impact du taux d’intérêt qui vous est facturé sur vos versements mensuels de prêt automobile, prenons un exemple :
- Le montant du prêt : 20 000 $
- La durée du mandat : 5 ans
Dans cet exemple, nous allons comparer le coût du prêt avec un taux de 8 % par rapport à un taux de 8,5 % :
| Taux d'intérêt de 8 % | Taux d'intérêt de 15 % | |
| Paiement mensuel | 405,53 $ | 475,80 $ |
| Total des intérêts payés | 4.331,67 $ | 8.547,92 $ |
Pourquoi un Taux d’Intérêt Bas est Essentiel pour Votre Prêt Auto
Comme vous pouvez le constater, les taux d'intérêt ont un effet important sur le montant total que vous payez pour votre prêt auto. Le taux d'intérêt de 15 % se traduit par un paiement supplémentaire de 4 216,25 $ en intérêts rapporté au taux de 8 %. De plus, vous paieriez 70,27 $ de plus par mois avec le taux d'intérêt plus élevé.
Si vous avez un faible crédit, un petit acompte, aucun acompte ou des antécédents professionnels problématiques, vous êtes plus susceptible d’avoir un prêt auto ressemblant à la dernière colonne, avec un taux d’intérêt plus élevé. Votre objectif est d'avoir quelque chose le plus proche possible de la première colonne.
Comment obtenir un meilleur taux pour un prêt auto ?
Plusieurs facteurs influencent vos chances d'obtenir un meilleur tarif. Jetons un coup d'œil à quelques-uns d'entre eux :
Améliorez votre cote de crédit avant de postuler
L'amélioration de votre cote de crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Au fil du temps, vous devez démontrer que vous êtes responsable de vos dettes. Cela comprend le fait d’effectuer vos paiements de carte de crédit à temps, de maintenir le solde de votre carte de crédit à moins de 30 % de votre limite de crédit et de construire une combinaison de dettes diversifiée, mais gérable.
Augmentez votre mise de fonds
Les prêts auto sans mise de fonds peuvent sembler être une bonne affaire, surtout si vous avez du mal à économiser. Cependant, cette voie peut presque certainement vous garantir un taux d'intérêt plus élevé. De plus, vos mensualités de prêt seront aussi plus élevées.
N'oubliez pas d'attendre un peu plus longtemps avant d'acheter votre véhicule afin d'avoir un acompte conséquent. Les experts recommandent au moins 20 %.
Pour en savoir plus sur: La mise de fonds requise pour acheter une voiture au Québec.
Obtenez un cosignataire
Si votre crédit est faible ou votre acompte insuffisant, les prêteurs peuvent exiger un cosignataire. Cette personne, avec un bon crédit et des finances solides, prendra en charge les paiements si vous ne le faites pas.
Un cosignataire peut renforcer votre demande en rassurant les prêteurs. Ils tiendront compte de son revenu et de sa cote de crédit en plus des vôtres, ce qui augmente vos chances d’approbation et d’un meilleur taux d’intérêt.
Pour en savoir plus sur : Les avantages d’un cosignataire.
Comparez, recherchez et envisagez une préapprobation
Si vous souhaitez être préparé et bien informé sur les différentes offres et taux d’intérêt qui vous sont proposés, vous pourriez envisager une préapprobation pour un prêt. Ne vous inquiétez pas, une préapprobation n'endommagera pas votre cote de crédit.
Au contraire, une préapprobation peut être très utile pour vous aider à évaluer ce à quoi vous avez droit. De plus, le fait de pouvoir comparer les taux avec les prêts pour lesquels vous êtes préapprouvé vous donne plus de connaissances et, par conséquent, plus de pouvoir pour négocier un taux avec un concessionnaire.
Négocier avec le concessionnaire automobile
Les concessionnaires automobiles sont des entreprises, donc leur but est de faire plus d’argent. Cela étant dit, il est peu probable qu’ils vous offrent dès le départ le taux d’intérêt le plus bas possible, même si vous avez de bons antécédents de crédit.
N'ayez pas peur de négocier, surtout si vous avez un bon crédit, un acompte important et/ou un cosignataire. De plus, assurez-vous de rechercher les tarifs moyens afin d'être bien préparé pour la négociation.
Puis-je obtenir un financement à 0 % sur une auto au Québec?
Les taux d’intérêt de 0 % sur le financement auto sont offerts par les concessionnaires, mais sous certaines conditions :
- Réservé à certains concessionnaires et modèles
- Exige une cote de crédit d’au moins 700
- Limite la négociation sur le prix du véhicule
- Peut ne s'appliquer qu'à une partie du prêt
- Peut inclure d’autres frais (ouverture, transfert)
Pour trouver les meilleures offres, une plateforme comme Loans Canada peut vous aider à comparer les options.
Quelle est la différence entre le taux d’intérêt et le TAP?
Même s’il est bénéfique de connaître le taux d’intérêt d’un prêt auto, cela ne vous donne qu’une partie de l’image globale de ce que votre prêt va réellement vous coûter. Le TAP (taux annuel en pourcentage) vous donne une vision plus complète du coût du financement.
Le TAP inclut le taux d’intérêt ainsi que tous les frais additionnels liés au prêt auto. Ce chiffre vous indique le coût réel de l’emprunt, puisque le taux d’intérêt seul ne reflète pas les frais supplémentaires que le prêteur pourrait vous facturer. C’est pour ça qu’il ne faut pas juste se fier au taux d’intérêt : certains prêteurs peuvent afficher des taux d’intérêt plus bas pour attirer les emprunteurs, mais ces derniers risquent de découvrir des frais élevés une fois le contrat finalisé.
Lectures complémentaires
Réflexions finales
Les taux d'intérêt sont loin d'être arbitraires. Comme vous pouvez le constater, de nombreux facteurs jouent un rôle dans la détermination du taux d'intérêt d'un prêt. En examinant attentivement chaque facteur, vous pouvez avoir un certain contrôle sur le niveau de votre taux d’intérêt.
