Assurez-vous de bien comprendre ces termes financiers avant de contracter un prêt

Pour réaliser cette publication, nous avons fait équipe avec nos partenaires de la Financière Fairstone. 

Soyons francs, les finances peuvent porter à confusion. Lorsque vous faites une demande de prêt, vous devez composer avec la terminologie connexe et elle peut sans aucun doute être intimidante si vous ne connaissez pas la définition des mots. 

Dans le cadre du Mois de la littératie financière, nos partenaires de la Financière Fairstone nous ont expliqué quelques mots courants que vous entendrez si vous faites une demande de prêt. 

Amortissement

Vous entendrez souvent les prêteurs parler d’une période d’amortissement si vous faites une demande de prêt hypothécaire. Il s’agit de la période qui vous sera nécessaire pour rembourser l’intégralité de votre hypothèque ou de votre prêt. Vous paierez la majorité des intérêts au début de la période d’amortissement. Une partie de chaque versement de prêt hypothécaire ou de prêt est utilisée pour rembourser le principal (le montant que vous avez emprunté) et une autre partie sert à payer les frais d’intérêt. La partie de votre paiement qui sert à payer les frais d’intérêt diminue au fil du temps, à mesure que vous faites vos paiements. Une fois que vous approchez de la fin de votre période d’amortissement, la majeure partie de votre paiement servira à payer le principal. Les versements non effectués peuvent modifier votre période d’amortissement. Il vous faudra plus de temps pour rembourser votre prêt et vous paierez plus d’intérêts. 

Conseil : La période d’amortissement et la durée de votre prêt hypothécaire sont deux choses distinctes. La période d’amortissement est la période qui vous est nécessaire pour rembourser au complet votre prêt hypothécaire. La durée est la période pendant laquelle vous êtes légalement tenu de rembourser votre prêteur actuel à un taux d’intérêt fixe (si votre durée est fixe ou « verrouillée »). La durée d’un prêt hypothécaire varie généralement entre six mois et cinq ans.

TAP

Le TAP est le taux annuel en pourcentage. Il s’agit du taux d’intérêt appliqué à un prêt chaque année. Contrairement au taux d’intérêt, le TAP comprend également les frais supplémentaires associés à votre prêt, comme le coût des assurances ou les frais d’évaluation. 

Assurance crédit 

La plupart des institutions financières offrent une assurance crédit ou une assurance prêt facultative. Il existe plusieurs types d’assurance crédit. Voici certains des types les plus courants et les avantages de chacun :

• Assurance perte d’emploi : certains ou tous vos paiements de prêt pourraient être couverts si vous perdez involontairement votre emploi.
• Assurance invalidité : certains ou tous vos paiements de prêt pourraient être couverts si vous avez une maladie ou une blessure qui vous empêche de travailler.
• Assurance vie : en cas de décès avant le remboursement complet de votre prêt, l’assurance vie servira à payer ou à réduire le solde impayé. 

L’assurance crédit peut vous aider à garder le contrôle de vos paiements de prêt et à protéger votre pointage de crédit en cas de situation imprévue. 

Durée du prêt 

Votre prêteur et vous conviendrez d’une durée de prêt, c’est-à-dire le temps que durera votre prêt. Une durée plus longue vous permet de profiter de paiements abordables puisque ceux-ci s’étendent sur une plus longue période. Il vous en coûtera cependant plus en frais d’intérêt. Une durée plus courte signifie des paiements plus élevés, mais moins d’intérêts à payer. 

Privilège 

Si vous décidez de garantir votre prêt avec la valeur de votre maison, votre prêteur appliquera un « privilège » sur votre propriété. Ceci est surtout utilisé avec les prêts hypothécaires. Si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire, le prêteur peut, en principe, devenir propriétaire de votre maison. Le privilège agit comme une protection pour le prêteur.

Pénalité pour remboursement anticipé 

Certains prêts sont accompagnés d’une pénalité pour remboursement anticipé, ce qui veut dire que si vous remboursez votre prêt plus rapidement que prévu (avant la fin de la durée du prêt), vous pourriez avoir à payer des frais. Les pénalités pour remboursement anticipé varient d’un prêteur à l’autre. Habituellement, la pénalité pour remboursement anticipé équivaut à une partie ou au total des intérêts sur le solde impayé. Il est toujours judicieux de demander à votre prêteur s’il y a une pénalité pour remboursement anticipé, surtout si votre objectif est de rembourser votre prêt plus rapidement. 

Prêt garanti ou prêt non garanti

Si vous êtes propriétaire, votre prêteur pourrait vous donner la possibilité de choisir un prêt garanti. Ce dernier est assorti d’un actif, qui est habituellement une maison. Il vous permet d’emprunter plus d’argent (par rapport à un prêt non garanti) et de profiter d’un taux d’intérêt plus bas, ce qui vous permet ultimement d’avoir des versements inférieurs. 

Vous n’êtes pas propriétaire? Aucun problème. Puisqu’un prêt non garanti est assorti d’un contrat plutôt que d’un actif, plusieurs options de prêts non garantis qui n’exigent pas d’être propriétaire s’offrent à vous. 

Savoir, c’est pouvoir

En tant qu’emprunteur, il vous est important de comprendre les termes liés aux prêts afin d’être bien outillé pour faire les meilleurs choix en matière de crédit. Si vous souhaitez en savoir plus sur vos options d’emprunt, vous pouvez obtenir une soumission gratuite et sans obligation de la Financière Fairstone. Vous n’avez qu’à visiter le Fairstone.ca et à entrer quelques renseignements pour recevoir votre soumission personnalisée en quelques minutes.