📅 Mise à jour le mai 8, 2025
✏️ Écrit par Maidina Kadeer
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Au Québec, le financement auto est devenu la solution la plus courante pour acheter un véhicule neuf ou usagé. Avec la hausse des prix, peu de consommateurs peuvent se permettre de payer comptant. Que vous songiez à un prêt auto, à la location ou à un achat privé, il est essentiel de comprendre les options qui s’offrent à vous pour choisir la plus avantageuse.
Points clés
- Méthode populaire au Québec pour acheter une auto
- Prêts offerts par banques, prêteurs ou concessionnaires (36–84 mois)
- Mauvais crédit = taux jusqu’à 29,99 %
- Achat = propriété, location = usage temporaire
- Comparer les offres, vérifier les frais et conditions
Qu’est-ce qu’un financement auto ?
Le financement automobile est un prêt qui vous permet d'acheter un véhicule sans en payer le montant total en une seule fois.
Vous empruntez la somme auprès d'une banque, d'un prêteur spécialisé ou d'un concessionnaire, puis vous la remboursez par mensualités, intérêts compris. En général, un acompte est d'abord versé pour réduire le montant, la durée et les intérêts du prêt.
La durée des prêts varie généralement de 36 à 84 mois. Une durée plus longue réduit les mensualités, mais augmente le coût total des intérêts. Ce type de financement peut s'appliquer à un véhicule neuf ou d'occasion.
Financement auto auprès d’une banque ou d’un prêteur alternatif
Un financement auto pour un véhicule est un emprunt pour acheter un véhicule sans avoir à payer la totalité du montant en une seule fois. Le financement automobile est disponible au sein de toutes les grandes banques, les prêteurs spécialisés ou chez les concessionnaires.
Le remboursement du montant emprunté s'effectue en mensualités, avec les intérêts. En général, un acompte est effectué pour réduire le montant du prêt et les intérêts.
La durée des prêts varie généralement de 36 à 84 mois. Une durée plus longue réduit les mensualités, mais augmente le coût total des intérêts. Ce type de financement peut s'appliquer à un véhicule neuf ou d'occasion.
Financement directement chez le concessionnaire
Les concessionnaires offrent du financement sur place, souvent en partenariat avec des banques ou les concessionnaires. C’est une solution rapide et pratique. Certaines offres incluent des taux promotionnels très bas, voire 0 %.
Mais, les taux peuvent être plus élevés que ceux d’une banque ou d’un prêteur alternatif. De plus, le financement en concession peut parfois inclure des frais cachés ou des produits ajoutés au contrat. Il est donc essentiel de comparer avec d’autres options et de lire les conditions en détail avant de signer.
Pour en savoir plus sur: Taux d'intérêts concessionnaires et les frais illégaux sur les prêts auto.
Prêteurs alternatifs
Les prêteurs en ligne, comme EasyFinancières, ont des services spécialisés adaptés aux emprunteurs avec un faible crédit. Même si les prêteurs alternatifs offrent des conditions flexibles, ces types de prêts sont assortis de taux d'intérêt plus élevés, jusqu'à 29,99 %. Ainsi, à terme, vous payez plus.
Avantages :
- Accessible même avec un mauvais crédit.
- Processus rapide, souvent en ligne
Inconvénients :
- Taux élevés
- Risque de surendettement si le prêt est mal évalué
Taux d’intérêt possibles pour un prêt auto au Québec
Au Québec, les taux d'intérêt pour un prêt automobile varient en fonction de plusieurs facteurs : votre cote de crédit, Le prêteur que vous choisissez, le type de véhicule (neuf ou d'occasion) et la durée du prêt.
- Bon crédit (700 et plus) : taux entre 5 % et 8 %.
- Crédit moyen (entre 600 et 699) : taux généralement compris entre 8 et 12 %.
- Crédit faible (moins de 600) : taux entre 12 % et 29,99 % auprès de prêteurs spécialisés ou alternatifs.
Pour en savoir plus sur: Le taux d’intérêt moyen d'un prêt auto.
Louer ou acheter : que choisir ?
Le financement par crédit-bail consiste à utiliser une voiture pendant une période déterminée, généralement de 2 à 5 ans, en échange de versements mensuels. À la fin du contrat, vous avez la possibilité de rendre le véhicule ou de l'acheter à sa valeur résiduelle.
Le crédit-bail est souvent moins cher à court terme. Mais n'oubliez pas que, comme vous n'êtes pas propriétaire du véhicule, des frais peuvent s'ajouter en cas de dépassement du kilométrage ou d'usure excessive.
L'achat, quant à lui, implique des mensualités plus élevées, mais vous devenez propriétaire une fois le prêt remboursé.
Pour en savoir plus sur: Louer une voiture ou acheter un véhicule ?
Peut-on financer une voiture usagée ?
Oui. La majorité des institutions financières, grandes ou petites, proposent un financement pour les voitures d'occasion, tant chez les concessionnaires que chez des particuliers. Cependant, les conditions varient en fonction de l'âge, du kilométrage et de la marque du véhicule.
En général, plus la voiture est ancienne, plus le taux d'intérêt est élevé et plus le prêt est court. Certains prêteurs imposent également une limite d'années sur la durée du financement des véhicules d'occasion.
Pour en savoir plus sur: Acheter une voiture d'occasion en privé au Québec.
Quel impact a votre cote de crédit ?
Votre cote de crédit a une influence directe sur le taux d'intérêt que vous pourrez obtenir. Un bon crédit (supérieur de 700) vous donne accès à des taux plus avantageux.
Une cote plus basse peut suffire pour obtenir un financement pour mauvais crédit, mais celui-ci est souvent assorti de taux et de frais plus élevés.
Il est donc conseillé de vérifier votre cote avant de magasiner une voiture, et de prendre le temps de l'améliorer si possible.
Pour en savoir plus sur: Quelle est la cote de crédit idéale pour un prêt auto ?
Peut-on obtenir un financement auto sans mise de fonds ?
Oui, certains prêteurs proposent un financement à 100 % sans acompte. Bien que cela puisse être tentant, il faut garder à l'esprit que le montant emprunté sera plus élevé, de même que les intérêts à payer.
Un acompte réduit le montant du prêt, les intérêts et parfois le risque de se retrouver dans une situation de prêt « inversé », où le solde du prêt dépasse la valeur de la voiture.
Pour en savoir plus sur: Que faire si votre prêt auto est supérieur à la valeur de votre automobile.
Les frais à prévoir en plus du prêt
Au Québec, le prix affiché par le concessionnaire n’inclut pas toujours tous les frais. Vous devrez prévoir les taxes de vente (TPS et TVQ), les frais d’immatriculation et d’assurance, ainsi que, possiblement, des frais d’administration ou de préparation du véhicule. N’oubliez pas de les inclure dans votre budget global avant de signer le contrat.
Lectures complémentaires
À retenir
Le financement auto peut être une excellente solution pour accéder à un véhicule, mais il faut bien en comprendre les conditions. Avant de signer, comparez les offres, tenez compte de votre situation financière, et assurez-vous de comprendre tous les coûts associés. Une bonne préparation vous évitera des surprises et vous permettra de faire un choix éclairé.
Foire aux questions
Est-ce que je peux rembourser mon prêt auto plus rapidement ?
Oui, mais certains contrats incluent des pénalités pour remboursement anticipé. Il est important de vérifier les conditions avant de signer.
Est-ce mieux de financer par la banque ou le concessionnaire ?
La banque offre souvent de meilleurs taux si vous avez un bon crédit, tandis que le concessionnaire propose plus de commodité et parfois des promotions intéressantes. Il est recommandé de comparer les deux.
Un prêt auto affecte-t-il ma cote de crédit ?
Un prêt auto bien géré (paiements à temps) peut améliorer votre cote de crédit. En revanche, des retards ou défauts de paiement peuvent l’affecter négativement.
Est-il possible de négocier un prêt auto ?
Vous pouvez négocier non seulement le prix du véhicule, mais aussi le taux d’intérêt, la durée du prêt et les frais associés. Obtenir une pré autorisation de votre banque peut aussi vous donner plus de pouvoir de négociation.
