Si vous n'avez jamais eu besoin de demander un prêt ou de louer un appartement, il est possible que vous ne connaissiez pas grand-chose à votre cote de crédit. C’est une information très pratique à avoir. Vous devez savoir quelle est votre cote et, plus important encore, vous devez comprendre les informations utilisées pour la calculer.
Quelle est votre cote de crédit?
Au Canada, il existe deux principales agences de renseignements sur les consommateurs (ARC), Equifax et TransUnion, qui recueillent des informations sur votre utilisation du crédit. Si vous avez déjà obtenu un prêt hypothécaire, contracté un prêt, utilisé une carte de crédit ou même ouvert un compte de téléphone portable, vos informations ont été signalées aux bureaux de crédit et vous avez un dossier de crédit. Les informations contenues dans votre dossier sont utilisées pour calculer une cote, généralement entre 300 et 900. Plus vous êtes proche de 900, meilleur est votre cote. Généralement, vous tomberez dans l'une des catégories suivantes:
- Terrible (moins de 500)
- Très mauvais (500-579)
- Mauvais (580-619)
- Passable (620-679)
- Bon (680-719)
- Très bon (720-779)
- Excellent (780+)
Au niveau le plus bas, vous avez probablement une faillite ou une proposition de consommateur dans votre dossier de crédit et vos chances d'être approuvé pour un prêt ne sont malheureusement pas si grandes. Si vous avez une excellente cote, vous payez probablement vos factures à temps, à chaque fois et les prêteurs seront plus susceptibles d'approuver votre demande de crédit.
Comment est calculé votre pointage de crédit?
L’ARC utilise cinq facteurs principaux pour calculer votre cote, chacun ayant un certain poids dans le calcul:
- Historique des paiements (35%)
- Montant de la dette que vous devez (30%)
- Durée des antécédents de crédit (15%)
- Nouvelles demandes de crédit (10%)
- Types de comptes de crédit (10%)
Gardez à l'esprit que vos créanciers peuvent se présenter à une agence ou à l'autre, de sorte que votre cote de crédit peut varier entre les deux bureaux. De plus, les prêteurs peuvent attribuer un poids à certains facteurs différemment des agences de crédit, en fonction de leurs propres priorités.
Vous pouvez vérifier votre dossier de crédit, gratuitement, chaque année en commandant un rapport auprès d'Equifax ou de TransUnion. Nous recommandons toujours à tout le monde de le faire car il peut y avoir des erreurs dans vos informations personnelles ou dans vos comptes de crédit. Vous voudrez jeter un coup d’œil pour vous assurer que vos paiements sont signalés avec précision et pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs pouvant indiquer un vol d’identité.
Malheureusement, les rapports gratuits n'incluent pas votre cote de crédit, mais vous pouvez le demander, en ligne auprès de l'un des bureaux de crédit, pour un coût minime.
Pourquoi votre pointage de crédit est-il important?
Votre cote de crédit a un poids important lorsque les créanciers décident de vous prêter de l'argent ou non. Si votre cote de crédit est trop faible, ils peuvent décider que le risque est trop élevé et vous pourriez ne pas être approuvé pour des hypothèques, des prêts ou d'autres produits de crédit. Si votre cote de crédit est élevée, il vous sera facile d'emprunter de l'argent et vous obtiendrez probablement les meilleurs taux d'intérêt disponibles.
Étonnamment, d'autres personnes peuvent également voir votre dossier de crédit. Si vous recherchez un nouvel emploi, vous devez savoir que les employeurs peuvent demander vos informations de crédit et les utiliser dans leurs décisions d'embauche. Cependant, ce n'est pas le cas pour tous les emplois dans toutes les industries.
Les propriétaires demandent également des rapports de crédit pour les locataires potentiels, en utilisant les informations pour prévoir si vous paierez votre loyer de manière cohérente. Les compagnies d'assurance peuvent également demander l'accès à votre dossier de crédit avant de vous fournir une police.
Comment la dette affecte-t-elle votre cote de crédit?
Étant donné que l'endettement est une grande partie du calcul de votre cote de crédit (30%), le montant de la dette que vous avez peut et aura un impact sur votre cote de crédit.
En ce qui concerne l'utilisation de votre crédit, vous devez toujours essayer de rester inférieur à 30% de votre limite totale. Par exemple, si vous avez plusieurs cartes de crédit et une marge de crédit, avec une limite totale de 10 000 $, vous voulez essayer d'utiliser moins de 3 000 $ à tout moment. Si vous transportez régulièrement un montant plus élevé, cela pourrait avoir un impact négatif sur votre cote.
D'un autre côté, la dette peut également être une bonne chose pour votre cote de crédit. Si vous devez de l'argent, mais que vous effectuez vos paiements à temps et que vous respectez les termes de votre accord, votre cote de crédit s'améliorera probablement avec le temps. Chaque fois que vous utilisez le crédit à bon escient et que vous le remboursez régulièrement, cela aura un impact positif sur votre cote de crédit.
Qu'en est-il du crédit que vous n'utilisez pas?
Si vous avez un crédit renouvelable dans votre dossier, vous devriez l'utiliser. Cela semble un peu contre-intuitif, car le remboursement de la dette est une bonne chose, mais cette carte de crédit de 10000 $ inutilisée pourrait vous coûter des points sur votre pointage de crédit. L'astuce consiste à l'utiliser de manière responsable, en payant au moins le paiement minimum et de préférence le solde entier, dans la mesure du possible.
Que dois-je faire au sujet de la dette qui affecte ma cote de crédit?
Si votre dette a un impact négatif sur votre cote de crédit, ce ne sera pas le cas pour toujours. Au fur et à mesure que vous remboursez votre dette et contrôlez d'autres facteurs, votre pointage de crédit commencera à augmenter. Les informations négatives peuvent rester dans votre dossier de crédit pendant 6 à 10 ans, selon la province dans laquelle vous vivez, mais les prêteurs donnent souvent la priorité à vos informations les plus récentes. Il n'y a pas de solution miracle, mais lorsque vous prenez des mesures pour réduire votre dette, cela aura un effet positif sur votre cote de crédit.
Si vous le pouvez, liquidez vos actifs, augmentez vos revenus, réduisez vos dépenses et établissez un budget judicieux. De cette façon, vous pourrez mettre plus d'argent pour rembourser votre dette. Si vous avez manqué des paiements sur un compte particulier, essayez de le payer d'abord. Lorsqu'un compte est remboursé, prenez cet argent et versez-le au prochain compte que vous envisagez de régler. De cette façon, vous pouvez payer des montants plus élevés au fil du temps.
Et si je ne peux pas rembourser ma dette?
Parfois, des circonstances malheureuses se produisent. Que vous soyez endetté pour cause de chômage, de sous-emploi ou de maladie, ou que vous ayez simplement pris de mauvaises décisions et que votre dette soit devenue ingérable, plusieurs options s'offrent à vous:
Prêt de consolidation de dettes
Si vos revenus sont suffisants, vous pourrez peut-être consolider vos dettes. En combinant plusieurs dettes en un seul prêt, vous pouvez réduire vos intérêts et paiements à un montant que vous pouvez gérer et rembourser plus rapidement ce que vous devez.
Programme de consolidation de la dette
Si votre cote de crédit a été affecté par une dette élevée, vous ne pourrez peut-être pas obtenir un prêt de consolidation. Si vous entrez dans un programme de consolidation de dettes, un conseiller en crédit pourrait être en mesure de travailler avec vous et vos créanciers pour réduire les paiements et / ou les intérêts et combiner vos comptes en un seul paiement.
Programme de règlement des dettes
Si vous ne pouvez pas vous permettre d'effectuer vos paiements et que vous avez des comptes en recouvrement, un spécialiste du règlement des dettes peut vous aider à réduire votre endettement total.
Proposition du consommateur
Si vous avez une dette importante, entre 5 000 $ et 250 000 $ et que vous souhaitez conserver des actifs, un syndic autorisé en insolvabilité peut être en mesure de négocier une proposition de consommateur entre vous et vos créanciers. Avec cette option, votre dette est réduite, les intérêts ne s'appliquent plus et les créanciers cessent de vous harceler.
La faillite
Dans les situations d'endettement les plus difficiles, la faillite pourrait être votre meilleure option. Lorsque vous choisissez cette option, vous travaillerez avec un syndic d'insolvabilité. Il n'y aura plus de créanciers harcelants et des actions contre vous, telles que des saisies de salaire, et les poursuites prendront fin. La plupart de vos dettes seront acquittées et vous pourrez recommencer à zéro.
Ces options nécessitent un examen attentif, car elles comportent des désavantages et des avantages. Si vous éprouvez des difficultés sous le poids de votre dette et que vous ne voyez pas de solution, parlez-nous des options de consolidation de dette qui s'offrent à vous.
Reconstruire votre crédit
Une fois que vous avez réglé votre dette, il est temps de commencer à reconstruire votre crédit et à augmenter cette cote de crédit. Commencez à utiliser le crédit, avec des limites que vous pouvez gérer, et remboursez comme convenu. Heureusement, votre cote de crédit n’est pas figée et vous pouvez toujours prendre des mesures pour l’améliorer.
