Comment réparer un mauvais crédit

Au fur et à mesure que vous cheminez dans la vie et que vous vous familiariser avec les différents produits de crédit disponibles, vous vous rendrez compte à quel point un bon crédit peut être bénéfique pour votre santé financière. Une bonne cote de crédit est l’un des meilleurs tremplins que vous pouvez vous créer. Cela peut vous aider sécuriser un avenir financier sain et à obtenir des taux abordables sur les prêts automobiles, hypothécaires, ou tout autre type de prêt. Donc, il est important de rester à jour avec toutes vos transactions reliées au crédit et d’effectuer vos paiements chaque fois que cela est nécessaire. Une fois que vous avez été en mesure de maintenir ce solide dossier d’utilisation de crédit, les possibilités sont presque infinies.

Cependant, la vie nous renverse parfois et des situations hors de notre contrôle surgissent. Des urgences physiques, mentales et financières peuvent nous causer des soucis pendant des mois, voire des années. À ce moment-là, certaines personnes ont du mal à contrôler leurs dépenses. Il en résulte ainsi un mauvais crédit suite à une longue période de problèmes d’endettement. Les propositions de consommateurs et les faillites, aussi dures soient-elles, se produisent à tous les jours, à travers le pays. Pour toutes ces raisons, réparer et maintenir son crédit après qu’il ait été gravement endommagé peut être l’une des difficultés financières les plus frustrantes et contraignantes. Donc, comment y faire face? Comment commencez-vous à réparer votre mauvais crédit lorsqu’il est temps d’en prendre soin? L’équipe de Prêt Québec a quelques astuces à votre disposition que vous pourrez utiliser en cas de mauvais crédit.

Quelles sont les causes d’un mauvais crédit?

Une mauvaise cote de crédit peut être attribuée à un certain nombre de facteurs différents du monde financier. L’une des principales causes est l’accumulation de dettes de consommateurs en raison de factures de cartes de crédit impayées et de divers types de prêts personnels, tout ce qui est consommable et qui n’a pas de valeur à long terme. Le défaut de paiement des prêts est un autre facteur de perte de crédit considérable auquel de nombreux Canadiens font régulièrement face. Quelle que soit la cause de vos problèmes d’endettement, la plupart des informations vont directement à votre dossier de crédit, où elles peuvent rester pendant des années. À chaque mauvaise transaction que vous faites, votre cote de crédit va également baisser.

Utilisation irresponsable de carte de crédit

L’une des principales causes de l’endettement au Canada est, bien sûr, l’utilisation de la carte de crédit. Les cartes de crédit sont souvent le premier produit de crédit que les gens demandent et commencent à utiliser régulièrement. En fait, l’utilisation responsable d’une carte de crédit (c’est-à-dire payer les factures à temps et en totalité) est un bon moyen de construire et de maintenir un bon historique de crédit. Cependant, l’utilisation d’une carte de crédit est facile et pratique, ce qui n’est pas toujours une bonne chose. Dans la plupart des points de vente, vous n’avez même plus besoin d’entrer votre code PIN (numéro d’identification personnel), car la majorité des machines ont l’option du « tap ». Et, puisque techniquement vous n’avez qu’à payer un minimum de frais mensuels sur vos facture de carte de crédit afin d’éviter une pénalité, celles-ci sont très tentantes.

Malheureusement, ce même niveau de commodité est exactement la raison pour laquelle tant de gens se retrouvent avec une sérieuse dette de consommation. À l’inverse, une faible utilisation de cartes de crédit peut aussi conduire à une faible cote de crédit, ce qui pourrait aussi entrainer des rejets de la part des prêteurs. Si vous ne pouvez pas gérer une carte de  crédit, comment êtes-vous censé gérer la dette qui vient avec un prêt?

Là encore, l’utilisation responsable d’une carte de crédit (paiements en retard, paiements incomplets, ou ne pas payer du tout) peut rapidement abimer votre cote de crédit. Garder constamment un solde élevé ou utiliser vos cartes au maximum peut aussi avoir le même effet. Si vous ne payez pas vos factures pendant des mois, vous pourriez être mis en « radiation de compte de carte de crédit ». Cela arrive après qu’un emprunteur ne paye pas ses factures pour une période de plus de 6 mois. En fait, être en radiation de compte de carte de crédit est l’une des pires choses qui puisse arriver à votre cote de crédit. Lorsque vous êtes mis en radiation, votre compagnie de carte de crédit marquera votre compte comme étant en « souffrance » et exigera un remboursement de chaque sou que vous devez. Si vous continuez à les éviter, votre compte ira aux collections. Une fois que le processus est enclenché, les choses peuvent rapidement se tourner vers le système juridique. Ensuite, non seulement vous pourriez être soumis à une saisie sur salaire, mais cet avis de souffrance endommagera votre cote de crédit et apparaitra dans votre dossier de crédit pendant 3-7 ans.

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Défaut de paiement sur les prêts

Être en défaut de paiements sur vos prêts est aussi pire que de ne pas payer vos factures de cartes de crédit. Pire encore à certains égards, parce que les prêts « garantis » impliquent une garantie, et pourraient être repris afin de compenser le prêteur en cas de défaut de paiements de la part de l’emprunteur. Les versements de prêts-automobile et hypothécaires manqués sont d’énormes arrêts de mort pour le crédit de nombreux canadiens.

Propositions de consommateurs

Afin de déposer une proposition de consommateurs, vous devrez faire affaire avec un syndic autorisé en insolvabilité. Celui-ci négociera avec vos créanciers en votre nom, les informant que vous êtes dans l’impossibilité de les rembourser en seul paiement. Une fois la proposition acceptée, vous rembourserez vos dettes en paiements réguliers, par l’entremise de votre syndic. Bien qu’une proposition de consommateurs se situe au-dessus de la faillite, celle-ci nuira à votre cote de crédit pendant au moins 3 ans. En fait, si votre niveau d’endettement est mauvais au point que celle prenne 4 ans à se régler, celle-ci apparaitra dans votre dossier de crédit pendant 7 ans.

Faillite

La pire chose qui peut arriver à votre cote de crédit est probablement de déclarer faillite. Malgré le fait que cela peut être le seul choix pour de nombreux consommateurs ayant de graves problèmes de d’endettement, sachez que cela aura un impact considérable sur votre cote de crédit pendant très longtemps. En fait, une première faillite personnelle restera dans votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans, en fonction de l’agence de faillite avec qui vous faites affaire ainsi que de la province ou territoire où vous habitez. Cela prend 7 ans au Québec, au Nouveau-Brunswick, à Terre-Neuve et Labrador, à l’Île-du-Prince-Édouard et en Ontario. Et s’il s’agit de votre deuxième faillite? 14 ans à endommager votre crédit. Pour cette unique raison, une faillite devrait toujours être considérée comme une solution de dernier recours lors des cas d’endettement les plus graves. Ainsi, avant de conclure, il est extrêmement important, comme pour la proposition de consommateurs, d’obtenir une consultation gratuite auprès d’un syndic autorisé en insolvabilité afin de déterminer qu’une faillite est la seule option possible. N’oubliez pas qu’après la première consultation gratuite avec le syndic, vous devrez commencer à payer pour les services du syndic et tous les frais légaux adjacents.

Comment améliorer votre mauvais crédit

Tout cela ne veut pas dire que vous aurez un mauvais crédit toute votre vie. Si celui-ci est moins bon que la moyenne, ne paniquez pas. Il est possible de l’améliorer. La clé est d’être patient et proactif. Si votre crédit est gravement endommagé (c.-à-d. inférieur à 500), il faudra du temps et des efforts pour y remédier. Même si votre crédit est actuellement meilleur que la moyenne, il n’est jamais mauvais de trouver des moyens pour l’améliorer. Voici certaines choses que vous pouvez faire pour y arriver.

Payez toujours vos factures à temps et prenez soin de vos autres dettes

Ceci devrait être mis en pratique par tous les utilisateurs de cartes de crédit et particulièrement important pour ceux dont le crédit est déjà endommagé par une proposition de consommateur ou une faillite. Gardez un œil sur toutes vos factures, peu importe leur contenu. La plupart des factures de services publics n’apparaissent pas sur votre dossier de crédit; par contre, une série de factures impayées pourrait amener les compagnies à transférer vos comptes à des agences de collecte. Les factures de cartes de crédit, à la fois payées et impayées, figureront certainement dans votre dossier. Même certaines compagnies de communication informeront les bureaux de crédit des factures impayées. Pour les relevés de cartes de crédit que vous ne pouvez pas payer au complet, vous pouvez effectuer le paiement mensuel minimum, mais ne le faites pas trop longtemps. Il est toujours préférable de rembourser le solde intégral.

Bien qu’il soit important d’économiser de l’argent pour l’avenir, il est aussi important de prendre soin de vos dettes importantes, comme celles liées à votre prêt hypothécaire, à votre prêt-auto ou à l’un de vos autres biens. Gardez en tête que plus vous ignorez vos dettes, plus la situation sera grave. Non seulement votre crédit sera-t-il endommagé si votre situation se rend devant les tribunaux, mais vos biens garantis pourraient aussi être saisis. Si vous ne pouvez pas rembourser vos dettes, contactez immédiatement vos prêteurs. Tout prêteur légal préfèrerait négocier un échéancier de paiement plus long et être remboursé que de devoir passer par les propositions de consommateur et les faillites. En fonction du statut de votre prêteur, de la proposition de consommateur ou de la faillite, il se peut que l’argent ne soit même pas remboursé, car les compagnies comme les banques seront les premières à être remboursées. En fait, tout le processus juridique prendra beaucoup de temps et d’argent, alors ils feront tout leur possible pour l’éviter.

Ne faites pas trop de demandes pour des produits de crédit

Il est préférable d’avoir de solides antécédents en matière de crédit que de ne pas en avoir du tout, par contre, il n’est pas judicieux de faire un trop grand nombre de demandes pour avoir du crédit. Lorsque quelqu’un examine votre dossier de solvabilité, les demandes y sont inscrites. Les demandes secondaires se produisent lorsque quelqu’un effectue une vérification d’antécédents ou lorsque vous envisagez de faire quelque chose sans rapport avec le crédit. Cela peut être pour un emploi ou pour des raisons locatives. Le même type d’enquête se produit lorsque vous demandez vous-même une copie de votre dossier de crédit. Les demandes d’informations confidentielles n’affectent pas votre dossier de crédit.

Cependant, les demandes primaires, qui surviennent lorsqu’un prêteur ou un autre organisme financier examine votre dossier de crédit, affectent votre cote de crédit. Lorsqu’une demande particulière est faite, un avis apparaitra dans votre dossier de crédit de 3 à 6 ans et votre cote de crédit diminuera d’environ 7 points dans certains cas. C’est pourquoi il est important de ne pas trop demander de crédit à la fois. Non seulement votre cote de crédit diminuera-t-elle à chaque demande, mais cela pourrait aussi être un signe  d’avertissement pour les prêteurs potentiels. Cela peut indiquer que vous avez des problèmes de dette et que vous êtes constamment rejeté pour du nouveau crédit.

Envisagez d’obtenir une carte de crédit avec garantie

Si votre crédit est faible et que vous n’êtes pas admissible à une carte de crédit régulière et non garantie, vous pouvez demander une carte de crédit avec garantie à la place. En fait, les cartes de crédit avec garantie sont souvent proposées aux emprunteurs qui ont un mauvais crédit. Contrairement à une carte de crédit normale, une carte de crédit avec garantie nécessite un dépôt de garantie, généralement égal à la limite de crédit souhaitée, au cas où l’emprunteur ne pourrait faire ses paiements. Plus l’emprunteur utilise la carte sans manquer de paiements, plus sa cote de crédit s’améliorera. Après quelques années d’utilisation responsable, il pourra faire la demande pour une carte de crédit non garantie et le dépôt de garantie initial sera remis.

Créez un budget et commencez à économiser

Apprendre à budgétiser et à économiser est une partie importante de votre santé financière, que votre crédit soit bon ou mauvais. Cependant, cela devient particulièrement important lorsque vous essayez de reconstruire votre budget. Créer un budget et réduire les coûts devrait être la priorité. Pensez aux choses et dépenses inutiles que vous pourriez éliminer de votre vie. Chaque sous que vous ne dépensez pas peut être mis dans un compte d’épargne, que vous pouvez utiliser pour rembourser vos dettes. Si vous êtes déjà en train de rembourser vos dettes, il se peut que vous n’ayez plus beaucoup d’argent pour économiser. Toutefois, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne à part pour les dépenses imprévues, en y déposant un montant dès que cela est possible. Ce serait mieux que rien.

Méfiez-vous des entreprises qui veulent améliorer votre mauvais crédit

Lorsque votre cote de crédit est gravement endommagé et que vos demandes de crédit sont refusées à cause de cela, des compagnies voudront attirer votre attention en promettant de nettoyer votre dossier. Mais faites attention! Il s’agit probablement d’une arnaque envers les gens qui cherchent désespérément à retrouver une stabilité financière. Les bureaux de crédit du Canada (Équifax et TransUnion) ne retireront aucune information, négative ou positive, de votre dossier de crédit avant le moment où ils sont légalement autorisés à le faire. De plus, aucune somme d’argent ou négociation de changera cela. La seule façon de modifier une information sur votre dossier de crédit est de la déclarer comme inexacte et de déposer une plainte auprès de votre bureau de crédit. S’il détermine que cette inexactitude est vraie, elle devrait être changée immédiatement. En ce qui concerne l’amélioration de votre cote de crédit, vous seul pouvez travailler à le faire.

N’abandonnez pas

Si votre mauvais crédit vous inquiète, la seule chose que vous pouvez faire est de prendre une grande respiration, vous détendre, et de commencer à l’améliorer. Tel que mentionné déjà, en fonction de la gravité de votre crédit, il ne sera certainement pas facile de l’améliorer. Cependant, utiliser votre argent durement gagné pour payer vos dettes sera probablement mieux  que d’être envoyé aux agences de recouvrement ou de devoir faire faillite. Si vous êtes passé par une proposition de consommateur ou une faillite, votre cote de crédit sera probablement assez basse, mais pas irréparable. Si vous êtes suffisamment déterminé à régler votre situation, tout ce que vous avez à faire est d’être patient et responsable avec l’argent qu’il vous reste. Remboursez d’abord vos dettes, vous vous amuserez ensuite. Nous savons que cela n’est pas très motivant, mais il est important de le respecter si vous voulez avoir un avenir financier stable.