Une cote de crédit est un nombre qui prédit la capacité d'un emprunteur à rembourser un créancier ou un prêteur à temps. Une cote de crédit faible indique aux prêteurs potentiels que vous êtes peut-être un emprunteur à risque et que vous êtes plus susceptible de rater un paiement.
D'un autre côté, une cote de crédit élevée peut indiquer exactement le contraire. Une cote de crédit est calculée en utilisant les informations trouvées dans votre dossier de crédit. Les deux bureaux de crédit, Equifax et TransUnion ont plusieurs algorithmes différents qu'ils utilisent pour calculer votre cote de crédit.
Les prêteurs et les créanciers considèrent habituellement qu'une seule version lors de la vérification d'une demande de crédit. De plus, la cote que vous voyez lors de la vérification de votre crédit peut être différente de celle que voit un prêteur.
Qu'est-ce qu'un dossier de crédit ?
Un dossier de crédit est un dossier qui contient des informations sur vos antécédents de crédit. Les prêteurs et les créanciers vérifient votre dossier de crédit pour déterminer votre solvabilité. Plus vous scrutez le dossier à la loupe, plus vous avez de chances d'obtenir une approbation. Un dossier de crédit comprend des données concernant quatre catégories principales :
- Données personnelles : Cela comprend votre nom, votre adresse, votre numéro de téléphone, votre NAS, vos antécédents professionnels, etc.
- Historique de crédit : Cela comprend des informations sur tous les prêts, cartes de crédit, marges de crédit et toutes les autres formes de crédit. Tous les paiements ratés, ainsi que les paiements effectués à temps, sont enregistrés ici.
- Enquêtes : Cela inclut des informations sur le nombre de personnes qui ont été autorisées à faire une vérification de crédit sur vous.
- Dossiers publics : Cela comprend les informations concernant les faillites, les propositions de consommateur, les règlements de dettes, etc.
Qui vérifie votre crédit ?
Ce ne sont pas seulement les prêteurs et les créanciers qui peuvent vérifier votre crédit , il existe de nombreux autres cas où vous devrez peut-être subir une vérification de crédit.
- Si vous devez renouveler un contrat financier avec un prêteur ou un créancier, celui-ci peut exiger une autre vérification de crédit pour déterminer si vous êtes toujours solvable.
- Lorsque vous recherchez un appartement, les propriétaires ont le droit de vérifier votre dossier de crédit avant de vous donner une approbation.
- Les employeurs potentiels peuvent également effectuer une vérification de crédit avant de vous offrir un emploi ou une promotion (ce qui n'est pas une pratique courante dans toutes les industries).
- Les assureurs peuvent également effectuer une vérification de crédit pour déterminer votre niveau de risque ou votre probabilité de demander une assurance.
- Avant de fournir leur service, les entreprises de services publics et de téléphone peuvent exiger une vérification de crédit.
Quels facteurs ont un impact déterminant sur une cote de crédit?
Voici les cinq principaux éléments qui influencent votre dossier de crédit :
Historique des paiements (~35%)
Cet élément est influencé avec les factures en retard, les dettes référées au recouvrement, les événements d'archives publiques (tel une faillite) ainsi que le temps écoulé depuis une faillite. Et effectivement, les prêteurs peuvent déterminer à quelle récurrence vous faites vos paiements et également si vous effectuez des remboursements additionnels.
Utilisation du crédit (~30%)
Votre utilisation du crédit est déterminée avec la proportion de votre limite de crédit disponible que vous utilisez. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 1 000 $ et que vous facturez 500 $ d'achats, votre utilisation du crédit sera de 50 %. La règle générale est que vous ne devez pas utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible pour maintenir un bon taux d'utilisation du crédit. Et si vous n'utilisez pas de crédit, vous ne pourrez pas vous constituer un dossier de crédit sain.
Durée des antécédents de crédit (~15%)
La durée du crédit fait référence à la durée pendant laquelle vous avez utilisé le crédit, plus les antécédents de crédit sont longs, meilleure est la cote de crédit. Il faut donc surveiller la fermeture d'anciens comptes (qui réduit la durée du crédit), l'ouverture de nouveaux comptes (pouvant impacter négativement la cote de crédit) et le temps écoulé depuis la dernière utilisation de comptes, habituellement fermés après un an d'inactivité.
Demandes de crédit (~10%)
Chaque fois que vous demandez plus de crédit, les prêteurs vérifient généralement les informations de crédit en faisant ce qu'on appelle une « enquête approfondie ou enregistrée ». Celles-ci peuvent réduire une cote de crédit. Les demandes enregistrées affectent temporairement une cote de crédit, mais non les demandes informelles , comme la récupération de vos propres informations de crédit.
Combinaison de crédit (~10%)
La combinaison de crédit correspond à tous les différents types de crédit que vous avez, comme les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts personnels et les hypothèques. Les types variés de crédit que vous avez, c'est-à-dire le maintien de plusieurs types de crédit en règle montrent une utilisation saine et diversifiée du crédit.
Ce que l’on considère être une bonne cote de crédit
Les cotes de crédit varient de 300 à 900, 650 étant la cote de crédit minimale nécessaire pour obtenir l'approbation de prêts conventionnels.
Une « bonne » cote de crédit est de 700 ou plus, et une « excellente » cote est de 800 ou plus. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous aurez de flexibilité financière à portée de main. Vous pourrez accéder à de meilleurs produits financiers auprès de prêteurs et pourrez profiter d'un taux d'intérêt plus bas. Des limites de crédit plus élevées et des programmes de récompenses plus compétitifs peuvent également être accordés aux consommateurs ayant des cotes de crédit élevées.
Comment bâtir une cote de crédit saine
Bâtir une bonne cote de crédit peut sembler une tâche ardue, mais avec de bonnes connaissances, de l'organisation et de la détermination, tout le monde peut avoir un bon dossier de crédit.
Une carte de crédit sécurisée
Si vous avez un crédit médiocre, une carte de crédit sécurisée peut être une option plus viable qu'une carte de crédit ordinaire. Une carte de crédit sécurisée est sécurisée par un dépôt en espèces, qui correspond généralement au même montant que la limite de crédit. Une fois le dépôt payé, vous pouvez utiliser la carte de crédit sécurisée de la même manière que vous utilisez une carte de crédit ordinaire. Si votre fournisseur de carte de crédit sécurisée signale vos paiements aux bureaux de crédit, il est possible que votre santé de crédit s'améliore. Soyez conscient que le profil de crédit de chacun est différent et réagit donc différemment. Quant à votre dépôt, vous le récupérerez une fois votre compte fermé.
Devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d'un membre de la famille
Vous pourrez peut-être augmenter votre crédit en demandant à un membre de votre famille ayant de solides antécédents de crédit s'il est prêt à vous inscrire en tant qu'utilisateur autorisé sur sa carte de crédit. Cela transférera les paiements effectués sur sa carte de crédit à votre dossier de crédit. De toute évidence, assurez-vous que la société émettrice de la carte de crédit signale l'activité aux bureaux de crédit du Canada.
Programme de réhabilitation du crédit
Si vous avez du mal à accéder à un crédit abordable en raison d'erreurs financières passées et d'un mauvais crédit, un programme de renforcement du crédit pourrait être la solution dont vous avez besoin. Nous recommandons le programme de restructuration de crédit KOHO qui est un service d'abonnement de 7 $/mois. Vous pouvez choisir de renouveler tous les 6 mois en fonction de vos objectifs de crédit.
Lorsque vous vous inscrivez au programme KOHO, ils déterminent le montant auquel vous êtes admissible (selon leur évaluation des risques) et déposent les fonds dédiés sur votre compte KOHO (vous pouvez créer un compte via l'application KOHO). Les frais mensuels de 7 $ sont prélevés à titre de remboursement et ces paiements sont ensuite signalés à un important bureau de crédit. Les paiements effectués à temps sont l'un des facteurs pris en compte lors du calcul de votre cote de crédit. C'est pourquoi le programme de crédit KOHO pourrait être une excellente option pour ceux qui cherchent à améliorer leur crédit.
Prêt de Réhabilitation du Crédit
Un prêt d'épargne de remise en état du crédit est un programme d'épargne et d’amélioration du crédit qui est généralement proposé par les banques communautaires et les coopératives de crédit. Au fur et à mesure que vous remboursez le prêt, une partie de vos paiements est enregistrée dans un CPG (Certificat de Placement Garanti), auquel vous pourrez accéder après avoir effectué tous vos paiements. De plus, chaque paiement que vous effectuez sera signalé aux bureaux de crédit, ce qui peut aider à améliorer votre crédit.
Prêt Garant
Avoir vos parents ou un proche comme garant lorsque vous demandez un produit de crédit est un excellent moyen d'augmenter vos chances d’obtenir une approbation. Vous augmenterez également vos chances d'être admissible à un taux d'intérêt plus abordable ou à des conditions plus avantageuses.
Lecture
Comment bâtir et maintenir un bon crédit
Maintenir une bonne cote de crédit peut être facile lorsque vous savez ce qui l'influence. Et en être conscient est l'un des moyens les plus importants et les plus productifs pour maintenir votre crédit en bon état.
Utiliser une carte de crédit de manière responsable et la payer à temps
Payer vos factures à temps est l'un des facteurs les plus importants qui influencent votre crédit. Il est recommandé de ne jamais dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre. Assurez-vous toujours de budgétiser et de suivre vos dépenses. Cela vous amènera éventuellement à effectuer des paiements complets à temps, ce qui peut augmenter votre cote de crédit.
Utilisez votre crédit au judicieusement et au minimum
Idéalement, vous ne devriez pas dépasser 30 % de votre limite de crédit . Dépenser plus de 30 % peut avoir un impact négatif sur votre crédit, il est donc préférable de garder tous les soldes de vos cartes de crédit en dessous de ce ratio.
Payer toutes vos factures à temps
Les émetteurs de cartes de crédit ne sont pas les seules personnes à signaler votre historique de paiement aux bureaux de crédit. Les prêteurs signaleront à la fois les paiements à temps et les paiements ratés, tandis que les fournisseurs de services téléphoniques et les fournisseurs de services publics signaleront si vous êtes en retard dans vos paiements.
Maintenez vos anciens comptes de crédit ouverts
À moins que vous n'ayez une bonne raison d’annuler un compte de crédit, il est préférable de les garder ouverts, car la fermeture d'un compte peut influencer négativement vos cotes de crédit. L'un des nombreux facteurs utilisés dans le calcul d'une cote de crédit est la durée au complet de vos antécédents de crédit ou depuis combien de temps vous êtes un utilisateur de crédit. La fermeture d'un ancien compte raccourcira votre historique de crédit et peut affecter la santé de cette dernière. Plus vous avez un compte de crédit depuis longtemps, mieux il semble aux créanciers.
Ne soumettez pas trop de demandes de crédit dans un court laps de temps
Chaque vérification de crédit enregistrée peut faire baisser votre cote de quelques points. En tant que tel, il n'est pas conseillé de demander trop de produits de crédit dans un court laps de temps. De plus, trop de vérifications de crédit enregistrées peuvent indiquer aux prêteurs que vous êtes dans une situation financière désespérée et pourraient diminuer vos chances d'approbation.
Surveillez votre cote de crédit et signalez les erreurs et les signes de fraude
Il est recommandé de vérifier votre dossier de crédit tous les 6 à 12 mois. En surveillant votre rapport, vous pouvez détecter toute erreur dans le fichier qui affecte négativement vos cotes de crédit, comme un compte qui ne vous appartient pas. Vous pouvez également détecter tout signe de fraude pouvant vous causer de graves problèmes financiers et de crédit.
Habitudes financières qui pourraient ruiner votre crédit
Tel que mentionné, vous pouvez prendre de nombreuses mesures pour développer et maintenir votre crédit. Il existe tout autant de nombreux comportements qui peuvent ruiner votre crédit.
Maximiser vos cartes de crédit
Tel que comme mentionné précédemment, utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit peut nuire à votre crédit, donc l’utiliser à son maximum est bien pire. De plus, les prêteurs et les banques voient généralement l’utilisation des cartes de crédit au maximum comme un signe que vous avez plus de dettes que vous ne pouvez en supporter et sont donc plus susceptibles de vous rejeter pour tout produit de crédit que vous demandez.
Se fier sur le crédit pour couvrir le coût des dépenses quotidiennes
Bien que l'utilisation du crédit pour couvrir le coût des dépenses quotidiennes ne soit pas mauvaise en soi, elle peut rapidement affecter votre crédit si elle n'est pas utilisée avec prudence. L'utiliser trop souvent peut vous exposer à la fraude, aux dépenses excessives et à des soldes importants, ce qui peut affecter négativement votre crédit.
Cosigner un compte pour quelqu'un d'irresponsable
Une mauvaise façon dont votre crédit peut être affecté est lorsque vous essayez d'aider quelqu'un que vous aimez. Il y a des moments où la personne pour qui vous cosignez s’arrange pour ne plus vous donner signe de vie ou arrête de faire des paiements, ce qui peut nuire à votre crédit. Il est impératif que lorsque vous cosignez pour quelqu'un, vous comprenez la gravité de la situation et que vous assumez la responsabilité de cette personne si elle ne peut pas effectuer les paiements.
Ignorer une facture en souffrance
Ignorer vos factures en souffrance ne les fait pas disparaître, cela ne fait que prolonger l'inévitable. Lorsqu'une entreprise essaie de récupérer de l'argent auprès d'un client en retard sur sa facture, elle téléphone et envoie des lettres pour essayer d'obtenir le paiement. Cependant, si leurs tentatives de recouvrement ne fonctionnent pas, ils enverront probablement le compte du client à une société de recouvrement de créances. Si l’agent de recouvrement ou le créancier le signale aux bureaux de crédit, vous vous retrouverez avec un compte de recouvrement sur votre rapport de crédit pendant environ six ans. Un compte de recouvrement sur votre dossier de crédit peut affecter la santé de votre crédit, ce qui peut à son tour avoir une incidence sur votre capacité future à obtenir une approbation pour des produits de crédit.
Effectuer uniquement votre paiement minimum sur votre carte de crédit
Ne payer que le minimum sur votre carte de crédit n'affecte pas directement votre crédit, mais le faire continuellement, oui. Voyez-vous, votre dette augmentera à mesure que vous continuerez à utiliser votre carte de crédit. Ainsi, augmenter votre taux d'utilisation du crédit, ce qui, comme nous l'avons vu, est mauvais pour le crédit. De plus, en ne payant que le minimum, non seulement vous prenez plus de temps pour rembourser votre dette mais vous vous engagez également à payer plus d'intérêts.
Ne pas utiliser de crédit du tout
Aussi angoissant que le crédit peut paraître avec toutes les manières dont il peut être affecté négativement, choisir de ne pas l’utiliser n'est pas non plus la réponse. Aucun historique de crédit signifie que les prêteurs et les banques n'ont aucun moyen de juger si vous êtes une personne susceptible de faire défaut de paiement ou non. Cela peut même affecter les demandes de location d'appartement ou même les services téléphoniques que vous souhaitez, car ils effectuent généralement une vérification de crédit avant de vous approuver.
