Que ce soit en raison d'une collision, d'une catastrophe naturelle ou d'un acte de vandalisme, une voiture déclarée perte totale peut être une source de stress considérable.
Si vous avez la chance de sortir indemne d'un accident de voiture, la prochaine étape consiste à déterminer comment gérer les dommages subis par votre véhicule. Faire face à une voiture déclarée perte totale nécessite de suivre une série d'étapes pour gérer efficacement la situation et minimiser les pertes financières.
Voici les principales mesures à prendre si votre voiture est déclarée perte totale.
Points clés
- L’assureur considère une voiture comme une perte totale lorsque le coût des réparations dépasse sa valeur marchande actuelle.
- En cas d'accident ou de dommages graves, contactez immédiatement votre compagnie d'assurance pour entamer le processus de réclamation.
- Si votre assureur déclare une perte totale, vous recevrez la valeur actuelle de votre voiture, selon votre couverture.
Que faire si votre voiture est déclarée perte totale?
Si vous êtes impliqué dans un accident ou si votre véhicule a subi des dommages importants, suivez ces étapes :
Étape 1 : assurez votre sécurité
En cas de collision, assurez-vous que vous et les autres occupants êtes en sécurité et indemnes. Si nécessaire, demandez immédiatement une assistance médicale. Si possible, déplacez-vous vers un endroit sûr.
Étape 2 : signalez l'accident et échangez les informations avec les autres parties impliquées
Appelez le 911 et remplissez un rapport de police, qui sera utile lors de votre réclamation d'assurance.
Si d'autres conducteurs sont impliqués, échangez les informations suivantes :
- Nom et coordonnées
- Informations sur l'assurance
- Informations sur le véhicule
Étape 3 : contactez votre compagnie d'assurance
Informez votre assureur dès que possible pour entamer le processus de réclamation. Vous devrez fournir :
- Les détails de l'accident
- Des photos des dommages
- Le rapport de police (le cas échéant)
Votre assureur assignera un expert en sinistres pour évaluer les dommages et déterminer si votre véhicule est une perte totale.
Étape 4 : comprenez votre couverture d'assurance
Il est important de comprendre les termes de votre police d'assurance, qui déterminent le montant que vous recevrez pour une voiture déclarée perte totale. Les options de couverture incluent :
- Couverture collision : couvre les dommages à votre véhicule si l'accident est de votre faute.
- Couverture complète : couvre les incidents non liés à une collision, tels que le vol, le vandalisme et les catastrophes naturelles.
- Assurance écart (GAP) : couvre la différence entre le solde restant de votre prêt automobile et l'indemnisation de l'assurance.
Comment déposer une réclamation auprès de votre assurance si votre voiture est déclarée perte totale?
En supposant que vous avez déjà échangé vos informations avec les autres conducteurs, pris des photos des dommages à votre véhicule et appelé la police pour faire un rapport, voici les étapes générales pour déclarer un accident à votre assurance:
- Contactez l’assureur : Donnez les infos et documents de l’accident.
- Inspection du véhicule : Évaluation par un expert, en personne ou par photos.
- Offre de règlement : Basée sur la valeur marchande si perte totale.
- Choix du règlement : Acceptez le paiement ou gardez le véhicule.
- Solde de prêt/location : L’assureur paie le prêteur en premier; vous payez le reste si nécessaire.
Pour en savoir plus sur: Prix moyen d'une assurance auto.
Comment un assureur décide-t-il si votre voiture est une perte totale?
Chaque assureur a ses critères, mais considère souvent un véhicule en perte totale si les réparations dépassent sa valeur marchande. Si le coût des réparations représente entre 70 % et 80 % (selon l'assureur) de la valeur du véhicule avant l'accident, l'assureur peut le considérer comme une perte totale.
Quels autres facteurs les assureurs utilisent-ils pour déterminer l'éligibilité à la couverture ?
Les assureurs évaluent l’état du véhicule, les réparations nécessaires, les problèmes de sécurité et les coûts liés.
Une voiture est souvent déclarée perte totale si :
- Les coussins gonflables sont déployés
- La structure est irrécupérable
- Les réparations coûtent plus que sa valeur
Quels types d'indemnisation puis-je attendre si ma voiture est déclarée perte totale?
Si votre assureur déclare votre voiture comme une perte totale, vous pouvez prétendre à l'un des deux types d'indemnisation :
Accident non responsable et indemnisation pour perte totale
Si vous n'êtes pas responsable de l'accident, l'assureur vous indemnisera directement pour les dommages matériels, sous forme d'un règlement équivalent à la valeur actuelle de votre véhicule.
Accident responsable et indemnisation pour perte totale
Si vous êtes responsable, l'assureur ne paiera le coût de remplacement que si votre police inclut une couverture complète. Dans ce cas, l'indemnisation varie en fonction de la valeur actuelle du véhicule, moins votre franchise.
Comment la valeur d'une voiture est-elle calculée?
L'estimation de la valeur d'un véhicule peut être effectuée par un mécanicien ou un expert qualifié et peut inclure des facteurs tels que :
- Marque, modèle et année
- État avant et après l'accident
- Kilométrage
- Améliorations ou modifications intérieures ou extérieures
Par exemple, l’assureur peut déclarer une voiture de plus de 10 ans, très usée, en perte totale même pour des dommages mineurs, si ceux-ci compromettent sa sécurité ou sa conduite.
Pour en savoir plus sur: Comment estimer la valeur d'une voiture.
Comment négocier la valeur de votre voiture avec votre assureur
Si l’offre de règlement de votre assureur vous semble trop basse après une perte totale.
- Faites vos recherches : Vérifiez la vraie valeur de votre voiture (ressources en ligne, mécanicien, documents à l’appui) avant d’accepter.
- Consultez un avocat : En dernier recours, si l’offre est injuste. Attention aux frais.
- Exigez un accord écrit : Pour formaliser et sécuriser le règlement négocié.
Combien recevrez-vous si votre voiture est déclarée perte totale ?
Si votre assureur déclare votre voiture en perte totale et confirme votre admissibilité, il détermine le montant de l’indemnisation selon plusieurs facteurs.
Votre police d’assurance
Si vous détenez une assurance auto complète, vous pourrez y ajouter une option « remplacement à neuf », qui couvre le prix d’achat d’un véhicule de valeur équivalente. Bien que cette protection augmente votre prime, elle offre une couverture plus étendue que l’assurance collision standard, qui ne prévoit pas de remboursement similaire.
Couverture selon la valeur au comptant (VAC)
Moins coûteuse, cette protection vous indemnise selon la valeur actuelle de votre voiture (avant la collision). On calcule cette valeur en soustrayant la dépréciation du prix d’achat initial. Des facteurs comme le kilométrage, l’âge du véhicule et les dommages préexistants influencent cette estimation.
Évaluation de l’expert
L’assureur ajoutera aussi le montant à verser selon l’évaluation de l’expert mandaté, combinée à ses recherches sur des véhicules comparables et à l’analyse de votre dossier. Une fois un règlement convenu, l’assureur vous enverra généralement un chèque, après déduction de votre franchise.
Financement
Comme mentionné précédemment, si vous avez encore un prêt ou une location en cours, l’assureur paiera d’abord votre prêteur. Tout solde positif vous sera versé par chèque (si la valeur du véhicule dépasse votre dette). Par contre, sans assurance « valeur à neuf », vous devrez payer vous-même tout solde négatif, ce qui signifie que vous pourriez devoir plus que la valeur réelle du véhicule.
Pour en savoir plus sur: Que faire si votre prêt auto est supérieur à la valeur de votre automobile.
Combien de temps faut-il pour recevoir le paiement?
Si votre voiture est déclarée perte totale, le versement de l’indemnité peut prendre jusqu’à deux semaines. En fin de compte, le délai dépend de la rapidité de traitement de votre réclamation. Votre conseiller en sinistre communiquera avec vous pour vous tenir informé à chaque étape du processus.
Lectures complémentaires
À retenir
Si votre voiture est déclarée perte totale, communiquez rapidement avec votre assureur et demandez l’avis d’un expert. Un tel événement peut être effrayant et dangereux, et entraîner des coûts importants. C’est pourquoi il est fortement recommandé d’avoir une police d’assurance complète afin d’être bien protégé dans ce type de situation.
