Peu importe votre métier ou l’endroit où vous vivez, un véhicule fiable peut être un atout essentiel pour se déplacer et accomplir vos tâches quotidiennes. Bien qu’une voiture représente un investissement important au fil des ans, elle peut grandement faciliter votre vie et celle de votre famille.
Cependant, si vous souhaitez acquérir un modèle plus récent ou plus coûteux, vous hésitez peut-être entre l’achat et la location. Continuez à lire pour découvrir quelle option de paiement vous convient le mieux.
Points clés
- La location offre plus de flexibilité et des paiements mensuels plus bas, tandis que l’achat permet de devenir propriétaire et d’économiser à long terme.
- Louer une voiture peut être avantageux si vous aimez conduire un modèle neuf tous les quelques années et souhaitez limiter vos paiements mensuels.
- L’achat est une meilleure option si vous préférez être propriétaire du véhicule et avoir la liberté de rouler autant que vous le souhaitez.
Location vs. achat d’une voiture : aperçu
| Location | Achat | |
| Propriété | Vous ne possédez pas le véhicule. Vous devez soit le retourner, soit l’acheter à un prix prédéterminé. | Vous devenez propriétaire du véhicule une fois le prêt entièrement remboursé. |
| Paiements mensuels | Généralement plus bas que ceux de l’achat. | Généralement plus élevés que ceux de la location. |
| Mise de fonds | Peut nécessiter une mise de fonds, selon le concessionnaire et le contrat. | Nécessite généralement une mise de fonds. |
| Kilométrage | Restrictions sur le kilométrage annuel. Des frais s’appliquent en cas de dépassement. | Aucune restriction de kilométrage. |
| Modifications | Limitations sur les modifications du véhicule. | Aucune restriction sur les modifications. |
| Entretien | Souvent couvert par la garantie pendant la durée du contrat de location. | Vous êtes responsable du paiement de l’entretien une fois la garantie expirée. |
| Équité | Vous ne constituez pas d’équité, car vous ne possédez pas le véhicule. | Vous accumulez de l’équité au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt automobile. |
Quelle est la différence entre la location et l’achat d’une voiture ?
Bien que ces deux options soient proposées par les concessionnaires automobiles et impliquent des paiements réguliers, la location et l’achat d’un véhicule sont des solutions bien distinctes.
Qu’est-ce qu’une location de voiture ?
Louer une voiture signifie payer pour l’utiliser pendant une période déterminée, généralement entre 2 et 4 ans, sans en être propriétaire. En d’autres termes, vous effectuez des paiements en échange de l’usage du véhicule.
À la fin du contrat de location, vous avez deux options : restituer le véhicule au concessionnaire ou l’acheter à un prix prédéterminé. Les paiements mensuels pour une location sont généralement plus bas que pour un achat, mais il existe des restrictions sur les modifications et le kilométrage.
Les avantages
Paiements mensuels plus bas
Lors d’un achat, le financement est basé sur la valeur totale du véhicule, moins votre mise de fonds initiale. En revanche, avec une location, vous ne payez que la différence entre le prix initial du véhicule et sa valeur après dépréciation sur la durée du contrat. Cela signifie que vous ne payez que pour l’utilisation du véhicule pendant la période convenue, ce qui réduit le coût mensuel.
Accès à des modèles récents
La location permet de toujours conduire une voiture récente dotée des dernières technologies et équipements. De plus, en renouvelant votre location tous les trois ans, vous évitez les problèmes mécaniques liés à l’usure. Cela vous donne accès à des véhicules plus modernes pour un coût moindre.
Moins d’entretien
Les voitures louées sont souvent couvertes par la garantie du fabricant pendant toute la durée du contrat. Vous évitez ainsi d’avoir à payer pour certaines réparations imprévues.
Aucun risque d’équité négative
Lorsque vous louez un véhicule, vous l’avez temporairement et ne l’achetez pas. Vous n’avez donc pas à vous soucier d’une éventuelle perte de valeur du véhicule qui pourrait vous désavantager financièrement, contrairement à l’achat.
Pour en savoir plus sur: Que faire si votre prêt auto est supérieur à la valeur de votre automobile.
Les inconvénients
Aucune propriété
À la fin du contrat, vous n’êtes pas propriétaire du véhicule, contrairement à l’achat qui vous permet de garder la voiture une fois le prêt remboursé.
Restrictions sur le kilométrage
Les contrats de location incluent généralement une limite de kilométrage annuelle. Si vous dépassez cette limite, des frais supplémentaires vous seront facturés.
Restrictions sur les modifications
Vous ne pouvez pas apporter de modifications au véhicule sans l’accord du concessionnaire. Même si des ajustements sont autorisés, il est fort probable que la plupart des modifications ne soient pas permises.
Qu’est-ce qu’un achat de voiture ?
L’achat d’un véhicule avec financement consiste à contracter un prêt pour couvrir son prix d’achat, puis à rembourser l’institution prêteuse en effectuant des paiements échelonnés sur une période définie.
Ce prêt inclut généralement des intérêts, ce qui augmente le coût total du véhicule. Une fois le prêt entièrement remboursé, vous devenez propriétaire du véhicule.
Pour en savoir plus sur: Combien puis-je réellement payer pour une voiture ?
Les avantages d’acheter une voiture
Propriétaire du véhicule
Une fois le prêt entièrement remboursé, la voiture vous appartient. Vous pouvez la conserver aussi longtemps que vous le souhaitez sans aucune obligation de la restituer à un concessionnaire.
Aucune restriction de kilométrage
Contrairement à la location, vous pouvez conduire autant que vous le souhaitez sans avoir à payer des frais pour dépassement de kilométrage.
Personnalisation du véhicule
Étant propriétaire, vous êtes libre de modifier votre voiture comme bon vous semble, sans avoir à obtenir l’autorisation d’un concessionnaire.
Les inconvénients d’acheter une voiture
Paiements mensuels plus élevés
Les mensualités d’un prêt automobile sont généralement plus élevées que celles d’une location, car vous payez pour la totalité du véhicule, plutôt que seulement pour son usage temporaire.
Pour en savoir plus sur: Acheter une voiture à crédit ou au comptant ?
Coûts d’entretien
Après l’expiration de la garantie du fabricant, vous êtes entièrement responsable des coûts de réparation et d’entretien du véhicule.
Véhicule vieillissant
Comme vous êtes propriétaire du véhicule, vous serez plus enclin à le conserver pendant plusieurs années. Avec le temps, vous conduirez donc une voiture plus ancienne, contrairement à la location qui vous permet de changer de modèle plus fréquemment.
Risque d’équité négative
L’équité négative se produit lorsque la valeur du véhicule diminue plus rapidement que le remboursement du prêt, ce qui peut arriver si vous avez versé une faible mise de fonds ou opté pour un prêt de longue durée. C’est un risque associé au financement, alors qu’il est moins préoccupant dans le cadre d’une location.
Pour en savoir plus sur: Mise de fonds requise pour acheter une voiture.
Où pouvez-vous obtenir du financement automobile ?
Vous pouvez faire une demande de financement automobile auprès des sources suivantes :
Banque ou caisse populaire
Les institutions financières traditionnelles offrent généralement des prêts automobiles, mais vous devrez avoir un bon dossier de crédit pour être approuvé. Si vous choisissez une caisse populaire, il faudra d'abord en être membre. Certains conducteurs préfèrent passer par une banque ou une caisse, car les montants prêtés sont plus élevés, les taux d’intérêt sont plus bas et les conditions sont plus sécurisées.
Prêteur alternatif
Si vous avez de la difficulté à obtenir un prêt auprès d’une institution financière en raison d’un mauvais crédit ou d’un revenu faible, un prêteur alternatif peut être une solution. Ces prêteurs proposent des prêts personnels ou automobiles plus petits avec des taux d’intérêt plus élevés et des conditions de remboursement plus strictes.
Concessionnaire
Les concessionnaires offrent souvent un financement interne, où vous effectuez directement vos paiements auprès d’eux au lieu de passer par une institution financière. Comme pour les prêteurs alternatifs, les critères d’approbation sont souvent plus souples. Toutefois, les taux et les conditions varient selon le profil du client.
Pour en savoir plus sur: Taux d'intérêt illégaux par les concessionnaires.
Coût de la location vs. l’achat d’une voiture
Comparons les coûts de location et de financement. Les taux d’intérêt sont généralement plus bas en location, car vous empruntez sur la valeur dépréciée du véhicule, et non sur son prix total.
Différence de coût
| Achat | Location | |
| Durée | 5 ans | 5 ans |
| Prix | 40 000$ | 40 000$ |
| Mise de fonds | 4 000$ | 0$ |
| Montant total du prêt | 36 000$ | 40 000$ |
| Taux d’intérêt | 10% | 5% |
| Valeur résiduelle (option d’achat à la fin du terme) | - | 25 000$ |
| Paiement mensuel | 764,89$ | 385,63$ |
| Total payé | 45 893,40$ | 23 137,80$(48 137,80 $ si vous achetez la voiture à la fin du terme pour 25 000 $) |
Note : Ces chiffres sont fournis à titre indicatif seulement. Basé sur les calculs du gouvernement du Canada (Calculatrice de prêt ou de location de véhicule)
Comment les paiements de location sont-ils déterminés ?
Le coût de votre location est basé sur les facteurs suivants :
- Prix de vente: il s’agit du coût initial du véhicule.
- Valeur résiduelle: c’est la valeur estimée du véhicule à la fin du terme de location.
- Dépréciation: il s'agit de la différence entre le prix de vente et la valeur résiduelle.
Les paiements de location sont généralement calculés de manière à couvrir la dépréciation du véhicule pendant la durée du contrat. La valeur résiduelle et la dépréciation sont établies en fonction des données historiques du même modèle au fil des ans, ainsi que des tendances prévues pour l’avenir.
Pour en savoir plus sur: Taxe de vente sur un véhicule occasion et neufs.
Location vs. achat avec un mauvais crédit
Si vous avez un mauvais dossier de crédit (600 ou moins), il peut être difficile d'obtenir certains produits financiers, y compris un prêt pour l’achat ou la location de véhicule. Comme ce score peut être le résultat de dettes impayées, les prêteurs et concessionnaires vous considéreront comme un emprunteur à risque élevé.
En conséquence, vos chances d’approbation et les montants accordés seront plus faibles qu'une personne ayant un bon crédit. De plus, vous pourriez faire face à des taux d’intérêt plus élevés et à des conditions de remboursement plus strictes. Cela s’applique autant au financement qu'à la location d’un véhicule.
Pour en savoir plus sur: Prêts automobiles avec mauvais crédit.
Est-il plus facile d’obtenir une approbation pour une location ou un financement avec un mauvais crédit ?
Tant que vous avez un revenu suffisant pour couvrir vos paiements, de nombreux concessionnaires vous offriront un financement pour achat ou location, peu importe votre cote de crédit. Cependant, les coûts seront généralement plus élevés si votre crédit n’est pas bon.
Cela dit, si votre crédit est particulièrement bas, il peut être plus difficile d’obtenir une approbation pour une location qu’un achat automobile. Contrairement au financement, vous ne pouvez pas offrir de garantie comme un bien en garantie ou un cosignataire. Ainsi, le concessionnaire prend un risque plus élevé. Comme le véhicule lui appartient techniquement toujours, il pourrait récupérer une voiture ayant subi une forte dépréciation si vous faites défaut sur votre contrat.
Devriez-vous financer ou acheter votre prochain véhicule?
| Louez votre voiture si… | Achetez votre voiture si… | |
| Paiements | Vous préférez des paiements mensuels plus bas | Vous n’avez pas de problème avec des paiements plus élevés |
| État du véhicule | Vous souhaitez essayer de nouveaux modèles, différentes marques et/ou de nouvelles fonctionnalités | Vous aimez particulièrement un modèle et voulez la liberté de le conduire ou de le personnaliser à votre guise |
| Réparations | Vous voulez minimiser les réparations et profiter d’un entretien couvert par la garantie | Vous êtes prêt à assumer les coûts de toutes les réparations et de l’entretien après l’expiration de la garantie |
| Propriété | Vous n’êtes pas préoccupé par le fait de ne pas posséder la voiture à la fin du bail (moins de responsabilités) | Vous préférez être propriétaire du véhicule une fois le plan de remboursement terminé (pour l’utiliser comme garantie, le revendre, etc.) |
| Mode de conduite | Vous pouvez respecter une limite de kilométrage et d’usure (tout dommage pourrait entraîner des frais supplémentaires) | Vous ne voulez pas être limité par un kilométrage ou des réparations potentielles et préférez conduire comme bon vous semble |
| Accessibilité financière | Vous préférez une durée de remboursement plus courte et moins coûteuse et ne craignez pas d’avoir à renouveler un contrat plus tard | Vous ne voyez pas d’inconvénient à un prêt plus long et légèrement plus coûteux, que vous ne devez demander qu’une seule fois |
Mettre fin à un contrat de location ou d'achat d'une voiture : quelles sont les conséquences ?
Avant de signer un contrat de location ou d'achat pour un véhicule, il est essentiel de réfléchir à la durée de votre engagement. Même si vos paiements semblent abordables au départ, des imprévus peuvent survenir, comme une perte d'emploi ou une urgence financière.
Vous pourriez aussi vouloir mettre fin à votre contrat pour d’autres raisons, comme un déménagement ou une insatisfaction vis-à-vis du véhicule.
Dans tous les cas, si vous souhaitez résilier votre contrat en cours de route, vous risquez de faire face à certaines complications.
Résilier un contrat de location
Si vous souhaitez éviter ces coûts, l’une des seules alternatives consiste à transférer votre bail à une autre personne. Cependant, cette option peut s’avérer aussi coûteuse et contraignante que de mettre fin au contrat ou d’attendre son échéance.
- Frais de résiliation anticipée : vous pourriez devoir payer des frais pour rompre le contrat avant la fin de la période convenue.
- Paiements restants : le concessionnaire pourrait exiger le remboursement des paiements restants sur le contrat de location.
- Usure excessive et dommages : vous devrez peut-être payer pour toute usure excessive ou tout dommage subi par le véhicule.
Résilier un contrat d’achat (prêt automobile)
Mettre fin à un prêt auto avant son terme peut entraîner :
- Pénalités : Comme pour un bail, un remboursement anticipé peut engendrer des frais.
- Solde restant : Si la revente du véhicule ne couvre pas le montant dû, vous paierez la différence.
- Impact sur la cote de crédit : Un défaut de paiement peut mener à une saisie et nuire à votre cote.
Rompre un bail est souvent plus coûteux qu’un prêt, avec des frais et intérêts variant selon les paiements manqués. Cependant, un bon historique de paiements peut vous aider à négocier avec le concessionnaire pour un rachat ou un échange contre un véhicule plus abordable.
Lectures complémentaires
En fin de compte
Le choix entre location et achat dépend de vos besoins financiers.
- Location : Véhicule neuf régulièrement, paiements souvent plus bas, moins d’entretien, mais sans propriété et avec des restrictions.
- Achat : Liberté totale, pas de limite de kilométrage, mais paiements plus élevés et dépréciation.
