De l’acquisition d’une voiture aux frais d’essence et d’entretien, le budget voiture représente une part significative de votre budget personnel. Ainsi, la question fondamentale à se poser est : « Quelle voiture puis-je réellement m’offrir ? ».
Si vous conduisez régulièrement et que vous envisagez d’acheter, de louer ou de financer un véhicule prochainement, cette réflexion est essentielle avant toute prise de décision.
Points clés
- Le budget que vous pouvez allouer à l’achat d’une voiture dépend de vos revenus et de votre niveau d’endettement.
- Avant de concrétiser votre achat, il est primordial d’évaluer votre capacité financière de manière réaliste.
- Au-delà du prix d’achat, il convient d’intégrer toutes les dépenses associées : assurance, carburant, entretien et réparations.
Comment établir un budget voiture ?
Le coût d’une voiture va au-delà du prix d’achat ou des mensualités. Il inclut aussi l’assurance, le carburant, et l’entretien. Pour éviter les surprises, évaluez votre budget total avant d’acheter.
Budget voiture et la règle des 20/4/10
- Acompte : 20 % du prix du véhicule.
- Durée du prêt : 4 ans maximum.
- Coût total (prêt + frais) : ≤ 10 % de votre revenu mensuel.
Exemple :
- Revenu net : 4 000 $/mois
- Budget auto total : 400 $/mois (10 % du revenu)
- Après assurance et entretien (200 $), reste 200 $ pour le prêt
- Montant maximal du prêt : 9 600 $ sur 4 ans
- Avec un acompte de 1 000 $, prix du véhicule : 10 600 $
Budget voiture et la règle des 10-15 %
- Mensualités = 10-15 % de votre revenu annuel brut.
Exemple :
- Revenu annuel : 50 000 $
- Budget voiture mensuel : 417 $ - 625 $
Pour en savoir plus sur: Taxe de vente sur un véhicule occasion et neufs.
Attention aux prêts longue durée
Des prêts sur 84 mois ou plus semblent attractifs, mais augmentent le coût total. Restez sur une durée courte pour éviter le surendettement.
Conseil : Avant d’acheter, assurez-vous de pouvoir couvrir les frais sans déséquilibrer votre budget.
Autres coûts à inclure dans votre budget voiture
En plus du prix d’achat de votre véhicule, plusieurs autres dépenses doivent être considérées pour évaluer le coût réel de possession d’une voiture, notamment :
Garantie
Les véhicules neufs sont généralement couverts par une garantie d’usine, qui protège la plupart des composants, sauf ceux soumis à l’usure normale. Si vous souhaitez prolonger cette couverture, une garantie prolongée sera à votre charge.
Au Canada, le coût d’une extension de garantie varie selon plusieurs critères, comme la marque, le modèle, l’étendue de la couverture et le fournisseur. En moyenne, un tel plan coûte entre 1 000 $ et 3 000 $ pour plusieurs années.
Assurance
L’assurance automobile est obligatoire au Canada pour circuler légalement. Son coût dépend de nombreux facteurs : lieu de résidence, âge du conducteur, historique de conduite, type de véhicule et niveau de couverture choisi. En moyenne, prévoyez de 1 000 à 2 000 $ par an, bien que ce montant puisse varier.
Pour en savoir plus sur: Le prix moyen d'une assurance automobile.
Carburant
Avec le prix élevé de l’essence, les dépenses en carburant peuvent représenter une part importante du budget mensuel. Pour estimer vos coûts, tenez compte de votre kilométrage mensuel et de la fréquence de remplissage de votre réservoir.
Entretien et réparations
Un entretien régulier est essentiel pour assurer le bon fonctionnement et la sécurité de votre véhicule. Cela inclut des services comme les vidanges d’huile, le lavage de voiture, la rotation des pneus, etc. De plus, il faut anticiper d’éventuelles réparations imprévues, qui peuvent représenter des coûts supplémentaires.
Comment calculer le prix maximal que vous pouvez payer pour une voiture
Pour évaluer avec précision le montant que vous pouvez investir dans l'achat d'une voiture, suivez ces étapes :
Étape 1 : Déterminer votre capacité de paiement mensuelle
Calculez d'abord combien vous pouvez consacrer à votre voiture chaque mois en vous basant sur votre revenu net. Ensuite, appliquez une méthode adaptée pour estimer votre mensualité maximale. Évitez les prêts longue durée : ils réduisent les mensualités mais augmentent le coût total. Idéalement, limitez le financement à cinq ans.
Étape 2 : Estimer le montant que vous pouvez emprunter
Une fois votre capacité de paiement mensuelle définie, vous pourrez estimer le montant total que vous pouvez emprunter. Cette somme dépend de plusieurs éléments, les voici.
- Cote de crédit : plus votre cote est élevée, plus vous aurez accès à des taux d’intérêt avantageux.
- Durée du prêt : un financement plus long permet des mensualités plus faibles, mais augmente le coût total en intérêt.
- Niveau d’endettement actuel : un revenu élevé peut vous permettre d’accéder à un prêt plus important, mais votre endettement existant influencera votre capacité d’emprunt.
Pour en savoir plus sur: Cote de crédit prêt auto : Quelle est la cote idéale ?
Étape 3 : Calculer le coût total du véhicule
Le prix d'achat de la voiture n'est que l'une des composantes du coût total, comme mentionné précédemment. Il est important d'inclure également la taxe de vente, les frais d'immatriculation, les frais de documentation, ainsi que d'autres dépenses liées à l'achat, qui vous seront précisées par le prêteur et le concessionnaire.
Coût total après le prix d’achat et frais
- Prix du véhicule : 40 000 $
- Frais du concessionnaire : 1 000 $
- Inspection et transport : 1 800 $
- Taxes (TPS + TVQ, 14.975 %) : 6 406 $
- Coût total à payer comptant : 49 206 $
(Un prêt augmentera ce coût en raison des intérêts.)
Pour en savoir plus sur: Le prix moyen d'un véhicule au Québec
Frais annuels estimés (20 000 km/an)
- Essence : 2 100 $
- Entretien : 1 300 $
- Assurance : 1 600 $
- Total des frais courants : ~5 000 $/an (416 $/mois)
À prévoir : En plus du prix d’achat, intégrez ces frais réguliers dans votre budget pour éviter des difficultés financières.
Quels sont les facteurs qui influencent votre capacité à obtenir un prêt automobile ?
Lors de la demande d'un prêt automobile, plusieurs critères sont considérés par le prêteur pour évaluer votre capacité à emprunter, les voici.
- Revenu et endettement : Les prêteurs évaluent votre revenu net après dépenses pour déterminer votre capacité de remboursement.
- Stabilité de l’emploi : Un emploi stable rassure les prêteurs et facilite l’accès au prêt.
- Cote de crédit : Une cote élevée améliore vos chances d’obtenir un prêt avec de meilleurs taux.
- Conditions du prêt : Les mensualités varient selon le montant emprunté, le taux d’intérêt et la durée du prêt.
- Acompte : Un acompte plus élevé réduit le prêt nécessaire et améliore les conditions de financement.
- Véhicule : L’âge et la valeur du véhicule influencent les taux d’intérêt et les conditions du prêt.
Pour en savoir plus sur: Mise de fonds requise pour acheter une voiture au Québec.
Comment augmenter votre pouvoir d'achat automobile
Pour augmenter le montant du prêt automobile que vous pouvez obtenir, voici quelques conseils utiles :
Maîtrisez vos dépenses
Établissez un budget pour mieux gérer vos dépenses. Cela vous aidera à réduire votre niveau d'endettement et à épargner davantage. Vous pourrez ensuite utiliser ces économies pour financer l'achat d'une voiture, ce qui vous permettra d'opter pour un modèle plus cher.
Optez pour une voiture moins chère
Les voitures ont toutes la même fonction : vous transporter d'un point A à un point B. Sur le plan fonctionnel, une voiture à 80 000 $ remplit la même tâche qu'une voiture de 40 000 $. Envisager l'achat d’une voiture d’occasion peut vous permettre de trouver un véhicule abordable tout en satisfaisant vos besoins de transport.
Réduisez vos dettes
Si vous avez des dettes, rembourser une partie avant d’acheter une voiture peut améliorer votre capacité d’emprunt. Un endettement plus faible rassure les prêteurs et libère de la marge pour votre prêt auto.
Stratégies de remboursement :
- Boule de neige : Remboursez d’abord les plus petites dettes, puis passez aux plus grandes.
- Avalanche : Priorisez les dettes à taux d’intérêt élevé pour minimiser les frais.
Comparez les offres de prêt
Ne vous contentez pas de demander un prêt automobile au premier prêteur venu. Même si vous choisissez finalement de travailler avec ce prêteur, comparez les offres disponibles sur le marché.
Pour ce faire, vous pouvez utiliser des plateformes en ligne qui regroupent différentes propositions de prêts automobiles. De plus, de nombreux prêteurs proposent des pré-approbations. Ceci indique le montant du prêt que vous pourriez obtenir en fonction de votre profil financier et de votre score de crédit actuel.
Faire appel à un cosignataire
Ajouter un cosignataire à votre contrat de prêt automobile peut réduire le risque pour le prêteur. Cette démarche augmente non seulement vos chances d’obtenir un prêt, mais elle peut aussi vous permettre d’obtenir de meilleures conditions. Et cela à un taux d’intérêt plus bas et un montant de prêt plus élevé.
Cependant, veillez à ce que vous et le cosignataire soyez bien conscients des risques, car ce dernier sera tenu responsable du prêt en cas de défaut de paiement de votre part.
Lectures complémentaires
Mot de la fin
Dans de nombreux cas, avoir une voiture est indispensable, surtout si vous comptez sur elle pour vous rendre au travail et en revenir. Cependant, le prix à payer est élevé. Assurez-vous d'être en mesure de payer tous les frais réguliers liés à la possession de la voiture en plus des mensualités du prêt, peu importe le type de véhicule.
