Que faire lorsque votre voiture est totalisée?

Malheureusement, les collisions de véhicules ne sont que trop fréquentes au Canada, surtout dans les régions métropolitaines. Si vous avez la chance de vous éloigner d'un accident de voiture avec votre santé intacte, la prochaine chose à laquelle vous devrez penser est de savoir comment vous couvrirez les dommages causés à votre véhicule.

Bien que de nombreux Canadiens optent pour leur fournisseur d'assurance automobile, la couverture disponible peut varier considérablement selon les circonstances de la collision et l'ampleur des dommages subis par votre voiture. Par exemple, que pouvez-vous faire lorsque votre voiture est détruite?

Comment un assureur décide-t-il si votre voiture est totalisée?

Chaque fournisseur d'assurance automobile a des politiques différentes. Cependant, la plupart des assureurs considèrent que votre véhicule est « totalisé » une fois qu'il est endommagé au-delà de la réparation ou lorsque les réparations coûteront plus que sa valeur réelle en espèces. Ainsi, si les réparations dépassent 50 % à 80 % (varie selon le fournisseur) de la valeur de votre voiture avant la collision, votre assureur peut la déduire comme une perte totale.

Autres facteurs couramment utilisés par les assureurs automobiles pour déterminer votre admissibilité à la couverture:

• L'âge et l'état du véhicule (avant et après l'accident)
• Quels sont les problèmes de sécurité que présente la voiture et s'ils sont réparables
• Le coût estimé et le temps de réparation de tous les dommages
• Les frais de récupération du véhicule

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Que se passe-t-il si votre voiture est totalement endommagée?

L'évaluation de la réclamation d'assurance automobile potentielle (faite par un expert en sinistre) sera également basée sur un certain nombre de facteurs situationnels, comme le lieu et les circonstances de la collision. 

Si votre voiture remplit au moins une de ces conditions, elle sera généralement considérée comme totalisée:

• Ses airbags ont été déployés
• Sa structure est endommagée au-delà de toute réparation (sécurité raisonnable)
• Toute réparation coûterait plus que sa valeur en espèces

Essentiellement, si l'assureur ne pense pas qu'il vaut la peine de couvrir les réparations, il étiquette votre voiture comme une radiation totale. À partir de ce moment, vous pouvez être admissible à l'un des deux types de paiement:

Indemnité en cas d'accident et de perte totale non responsable

Si vous n'êtes pas responsable de l'accident, l'assureur fournira une indemnisation directe pour les dommages matériels (DCPD), sous la forme d'un règlement égal à la valeur actuelle de votre véhicule.

Indemnisation en cas d'accident responsable et de perte totale

Si vous êtes en faute, l'assureur ne paiera le coût du remplacement que si votre police comporte une assurance tous risques. Dans ce cas, le paiement varie en fonction de la valeur de rachat de la voiture, moins votre franchise.

Comment la valeur d'une voiture est-elle calculée?

Les estimations de valeur peuvent être effectuées par un mécanicien ou un témoin qualifié et peuvent inclure des facteurs, comme celui de votre voiture:

• Marque, modèle et année
• État avant et après l'accident
• Kilométrage
• Améliorations/modifications intérieures ou extérieures

Par exemple, si votre voiture a plus de 10 ans et a déjà beaucoup de kilométrage et d'usure, les réparations peuvent coûter bien plus cher que ce qu'elle vaut sur le marché. Même des dommages mineurs peuvent entraîner une perte totale lorsqu'ils diminuent la sécurité ou la maniabilité du véhicule.

Comment déposer une réclamation auprès de votre assurance si vous avez totalisé votre voiture?

Voici les étapes générales pour réclamer un accident de voiture à votre assurance :

Étape 1. Obtenez les détails de l'assurance du conducteur

Commencez par échanger vos informations d'assurance et d'enregistrement avec tout autre conducteur impliqué dans l'accident de voiture. N'oubliez pas de prendre des photos de tous les dégâts et de noter également leurs numéros de plaque d'immatriculation.

Étape 2. Signaler l'accident

Si possible, signalez l'incident à votre assureur sur place. Cela peut être stressant mais nécessaire et peut nécessiter des détails tels que:

1. Les coordonnées des éventuels témoins de l'incident
2. Informations d'immatriculation, de permis et d'assurance des deux conducteurs
3. Numéros de plaque et province de délivrance des deux véhicules
4. Un résumé complet de l'accident (heure, date, lieu, conditions météorologiques, etc.)
5. Dans certains cas, vous pouvez également appeler la police et signaler l'accident, mais vous devrez toujours appeler votre assureur pour commencer une réclamation.

Étape 3. Remorquer votre voiture (si la voiture ne peut pas conduire)

Obtenir un remorquage peut être coûteux. Certaines polices, promotions de voitures neuves et assureurs (comme CAA) couvriront ce coût, mais ce n'est pas une garantie, alors assurez-vous d'avoir votre permis et votre mode de paiement à portée de main.

Étape 4. Rassemblez tous vos documents

Ensuite, rentrez chez vous et rassemblez tous les documents importants liés au véhicule, y compris, mais sans s'y limiter:

1. Preuve de propriété
2. Acte de vente
3. Reçus de réparation/maintenance
4. Documents de financement/location
5. Certificat de sécurité

Étape 5. Appelez pour déposer votre réclamation

Communiquez avec votre assureur pour signaler la collision et connaître vos options. Lorsque vous commencez une réclamation, votre assureur devrait vous affecter un expert en sinistre, qui enquêtera sur votre cas pour vérifier la validité de votre réclamation. Ils examinent des facteurs tels que:

1. Comment et quand la collision a eu lieu
2. Qui est responsable (responsable de l'incident)
3. Quel type de couverture avez-vous
4. Si votre réclamation relève des conditions de votre police

Étape 6. Acceptez ou combattez l'offre

L'assureur désignera également un évaluateur pour évaluer les dommages causés à votre voiture et déterminer sa valeur de rachat. S'il s'agit d'une perte totale, ne prenez pas de décisions irréfléchies, car plusieurs options s'offrent à vous, telles que :

1. Accepter le règlement/paiement proposé
2. Trouver la véritable valeur marchande de la voiture et négocier un meilleur paiement
3. Le vendre à un parc à ferraille pour les pièces (si c'est irréparable)
4. Garder la voiture avec le règlement et payer les réparations de sa poche (si elle est considérée comme récupérable et passe une inspection de sécurité complète par la suite)

Comment négocier la valeur d'une voiture avec votre assureur

Si vous pensez que la première offre de règlement de votre assureur est trop basse, vous pouvez faire certaines choses pour négocier un paiement plus important après le total de votre voiture, notamment :

• Recherche - N'acceptez pas une offre tant que vous n'avez pas obtenu la vraie valeur de la voiture. Allez en ligne, consultez un mécanicien fiable et rassemblez tous les documents à l'appui de votre réclamation. Plus vous montrez de preuves à l'expert, plus vous aurez de pouvoir de négociation.

• Obtenez un avocat - Si vous avez besoin d'aide ou si vous pensez que l'offre de votre assureur est injuste, l'embauche d'un avocat peut vous épargner du stress et peut vous aider à gagner un paiement plus important. Cependant, cela peut être coûteux, surtout si vous allez au tribunal. Dans cet esprit, faire appel à un avocat devrait peut-être être votre dernier recours si vous ne voulez pas dépenser d'argent supplémentaire.

• Demandez un règlement écrit - Une fois que vous avez négocié un règlement équitable, n'oubliez pas d'obtenir toutes ses conditions par écrit. Cela obligera votre assureur à respecter le montant de paiement convenu et protégera les deux parties en cas de violation des conditions du règlement.

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Combien obtiendrez-vous si votre voiture est totalisée?

Si votre voiture est totalisée et que votre assureur déclare que vous êtes éligible à la couverture, le montant de votre règlement peut varier en fonction d'un certain nombre de facteurs, tels que:

• Votre police - Si vous avez une police d'assurance automobile complète, vous pourrez peut-être ajouter "remplacement de voiture neuve" à votre police. Cela couvre le prix d'achat d'une voiture de valeur égale. Bien que cela puisse augmenter votre prime, cela offre une couverture plus large que l'assurance collision ordinaire. qui n'offre aucun paiement.

• Couverture de la valeur de rachat réelle (ACV) – Cette option moins coûteuse vous indemnise pour la valeur « actuelle » de votre voiture (pré-collision). La valeur est déterminée en soustrayant le montant de l'amortissement de la voiture de son ancien prix d'achat. Le VCA d'une voiture est évalué à l'aide de facteurs tels que le kilométrage, l'âge et les dommages préexistants.

• L'évaluation de l'évaluateur - Les assureurs ajustent également votre paiement en fonction de l'évaluation des dommages par leur évaluateur, combinée à leurs propres recherches sur des véhicules comparables et à l'enquête sur votre réclamation. Si vous parvenez à un règlement équitable, l'assureur vous remettra normalement un chèque, déduction faite de votre franchise.

• Financement - Si vous devez de l'argent sur votre voiture grâce à un prêt ou à un crédit-bail, l'assureur paie d'abord votre ou vos prêteurs. Tout solde positif vous sera alors envoyé par chèque (si la voiture vaut plus que ce que vous devez). 

Malheureusement, si vous n'avez pas d'assurance écart, vous devez payer tout solde négatif, ce qui signifie que vous devrez plus que la valeur de la voiture.

Questions fréquemment posées

Vous avez une voiture totalement entre vos mains ?

Dans ce cas, vous feriez mieux de parler à votre assureur et d'obtenir des conseils d'experts. Totaliser une voiture est un événement effrayant et dangereux, qui pourrait vous laisser avec une grosse facture par la suite. Heureusement, il existe de nombreuses façons de résoudre la situation financièrement. Contactez un professionnel, faites beaucoup de recherches et comparez les tarifs avant d'essayer de réclamer une voiture totalisée sur votre assurance.