Avouons-le, le coût de la vie est dispendieux. Posséder une maison, entretenir une voiture et acheter des produits d'épicerie, les coûts peuvent très facilement s'intensifier. Un prêt personnel peut aider à étaler ces coûts sur une plus longue période, rendant la dépense plus gérable. Cela est particulièrement vrai lorsque des dépenses imprévues surgissent. Pour aider à défrayer les coûts d'une dépense importante ou urgente, un prêt auprès d'un prêteur privé au Québec peut vous aider.
Points clés
Un prêt privé est un financement fourni par des prêteurs non traditionnels, comme des entreprises privées ou des particuliers, plutôt que par des banques ou des coopératives de crédit.
Les prêteurs privés ont des critères de prêt moins stricts, ce qui les rend plus faciles à qualifier, même si vous avez un mauvais crédit.
Le risque est plus élevé pour les prêteurs privés qui traitent avec des emprunteurs incapables de se qualifier pour un prêt traditionnel; ils peuvent donc exiger des taux d'intérêt plus élevés et offrir des conditions moins avantageuses.
Qu'est-ce qu'un prêteur privé?
Comme vous pouvez l'imaginer, un prêt privé est un prêt d'un prêteur privé. Mais qu'est-ce qui rend un prêteur « privé »?
Couramment, un prêteur privé est tout prêteur qui n'est pas associé ou affilié à une institution financière traditionnelle. Normalement, les prêteurs privés ne sont pas soumis aux mêmes contraintes réglementaires et leurs conditions de prêt sont plus flexibles. Ils acceptent souvent des emprunteurs que les banques et autres institutions financières traditionnelles rejettent en raison d'un mauvais crédit.
Un prêteur privé peut être une entreprise, un groupe ou même simplement un particulier. Les prêts privés proposés sont similaires aux prêts des banques et autres institutions financières traditionnelles.
Par contre, un prêteur privé applique des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le risque supplémentaire lié à des emprunts de moins bonne solvabilité. Bien sûr, le taux réel et les conditions de chaque prêteur varieront.
Prêts privés au Québec
| Prêteur | Montant | Taux d'intérêt | Durée (mois) |
|---|---|---|---|
| easyfinancière | 1 000 $ à 20 000 $ | 29,99 % à 34,95 % | 24 à 78 |
| Prêt Facile | 500 $ à 1 000 $ | 28 % à 32 % | 3 |
| Financière Fairstone | 500 $ à 60 000 $† | 19,99 % à 34,99 %* | 6 à 120 |
| Courtiers du Québec | 500 $ à 1 000 $ | Maximum 32 % | Maximum 90 jours |
*Les taux d'intérêt sont susceptibles de changer. Le taux annuel du coût d'emprunt (TAC) actuel variera en fonction de votre province de résidence et de facteurs individuels tels que les renseignements de votre rapport de solvabilité et le montant du prêt.
Pourquoi choisir un prêt privé?
Pour savoir pourquoi il est avantageux de faire appel à un prêteur privé, demandez-vous où en est votre solvabilité. Il y a des chances que si vous avez un mauvais historique de crédit, vous ne pourrez pas demander un prêt à un prêteur traditionnel. Par ailleurs, un prêteur privé permet généralement une demande simple et rapide. Les prêteurs privés représentent une seconde chance lorsque toutes les autres sources de financement ont refusé vos demandes.
De plus, lorsqu'on emprunte auprès d'un prêteur traditionnel, le processus est assez bureaucratique et nécessite de nombreux documents. Les prêts accordés par un prêteur privé sont généralement assez rapides, ils sont déposés directement dans leur intégralité et nécessitent parfois beaucoup moins de documents personnels de votre part.
N'oubliez pas cependant que si emprunter auprès d'un prêteur privé peut être facile, cela a un prix. Avant de faire votre demande, assurez-vous donc que vous êtes personnellement et financièrement à l'aise avec les coûts supplémentaires en termes de frais et d'intérêts.
Types de prêts offerts par un prêteur privé
Les prêteurs privés offrent une excellente fourchette et les mêmes prêts que vous attendez des banques. Certains prêts populaires que vous pouvez trouver auprès d'un prêteur privé au Canada comprennent :
Prêts personnels à tempérament
Comme les banques et autres institutions financières traditionnelles, les prêteurs privés proposent également des prêts personnels à tempérament. Ce prêt fonctionne de la même manière que celui que vous obtiendrez d'une banque, sauf que les intérêts et les frais facturés seront plus élevés. Il se peut également que vous n'obteniez pas des conditions aussi flexibles. Cependant, si vous avez du mal à obtenir un prêt personnel à tempérament auprès d'une banque, vous trouverez probablement un prêteur privé qui serait prêt à vous prêter.
Marges de crédit privées
Une marge de crédit privée est un type de crédit renouvelable souple qui vous permet d'emprunter des fonds jusqu'à une limite établie, comme une carte de crédit. Le remboursement est basé sur l'utilisation plutôt que sur un calendrier fixe, alors vous pouvez emprunter n'importe quel montant, tant qu'il ne dépasse pas la limite de crédit. Les marges de crédit offrent généralement des taux plus bas que les cartes de crédit, et les intérêts ne s'appliquent qu'au montant retiré plutôt qu'à la limite complète. Quelques exemples au Canada :
- MogoMini : une option souple de Mogo qui permet d'accéder jusqu'à 5 000 $ avec une durée de remboursement ouverte.
- Bree : de petites avances de fonds jusqu'à 500 $ sans intérêt ni vérification de crédit, pour combler l'écart entre les paies.
- Nyble : une marge de crédit sans intérêt jusqu'à 250 $ sans vérification de crédit, pour accéder rapidement à des fonds.
Hypothèques privées
Au Canada, de nombreuses entreprises privées et particuliers offrent des prêts hypothécaires privés. Ces prêts hypothécaires sont souvent plus faciles à obtenir, car ces prêteurs ne sont pas réglementés au niveau fédéral ou provincial comme les banques. Cela signifie que le test de résistance et les autres exigences ne s'appliquent pas. Cependant, ces prêteurs hypothécaires privés facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés et peuvent avoir des durées de remboursement plus courtes que les banques.
Prêts automobiles privés
Comme pour les prêts hypothécaires, il existe également un certain nombre de prêteurs automobiles privés qui offrent des prêts automobiles. Vous pouvez obtenir un prêt automobile privé directement auprès du prêteur ou par l'intermédiaire de concessionnaires automobiles qui se sont associés à des prêteurs automobiles privés. De nombreux concessionnaires le font afin de fournir un financement aux particuliers ayant un bon et un mauvais crédit. Cependant, comme tout prêt privé, il est souvent assorti de taux d'intérêt et de frais élevés.
Prêts étudiants privés
Bien que le gouvernement du Canada offre de nombreux programmes de prêts étudiants au niveau fédéral et provincial, ce ne sont pas tous les étudiants qui y sont admissibles. C'est alors que certains étudiants doivent compter sur des prêts étudiants privés. Selon votre prêteur privé, il peut vous offrir un délai de grâce après l'obtention de votre diplôme, mais certains peuvent exiger un paiement immédiat, comme un prêt personnel ordinaire.
Prêts aux entreprises
Un prêt commercial fournit des fonds pour aider les entreprises à mieux gérer leur trésorerie, à couvrir des dépenses, à prendre de l'expansion, à acheter de l'équipement et à investir dans leur croissance. Les entreprises peuvent obtenir du financement auprès des banques, des coopératives de crédit, des prêteurs alternatifs ou des programmes gouvernementaux pour atteindre leurs objectifs.
Différences entre banques, coopératives de crédit et prêteurs privés
| Type de prêteur | Définition | Taux d'intérêt approximatifs | Exemples |
|---|---|---|---|
| Banques | Grandes institutions financières comme les cinq grandes banques du Canada. Elles offrent généralement les meilleurs taux, mais ont des exigences strictes. | 0,5 % à 15 % | TD, BMO, RBC, CIBC, Banque Scotia, Banque Laurentienne |
| Coopératives de crédit (caisses) | Organismes sans but lucratif détenus par leurs membres. Prêts plus petits que les banques, mais taux abordables. Exigences plus souples, mais il faut être membre pour obtenir un prêt. | 3 % ou plus | Caisses Desjardins, Meridian, Vancity |
| Prêteurs privés | Plus faciles à qualifier que les banques grâce à leurs critères souples. Même les personnes à mauvais crédit peuvent être admissibles, mais ils facturent des taux beaucoup plus élevés, ce qui en fait une option plus coûteuse. | 8 % à 35 % | Spring Financial, LendDirect, Mogo, easyfinancière, Fairstone |
Quel est le taux d'intérêt d'un prêteur privé?
Les taux des prêteurs privés sont presque toujours plus élevés que ceux d'une banque ou d'une coopérative de crédit, car les prêteurs privés prennent plus de risques en prêtant à des emprunteurs au crédit plus faible. Au Québec, tout prêteur doit détenir un permis de l'Office de la protection du consommateur, et aucun prêteur au Canada ne peut exiger un taux annuel effectif supérieur à 35 %, ce qui constitue le plafond.2 Dans cette fourchette, votre taux dépend de votre cote de crédit, de votre revenu, de votre niveau d'endettement, du fait que le prêt soit garanti ou non, et de la tarification propre au prêteur.
Les emprunteurs au profil plus solide se situent généralement vers le bas de la fourchette, tandis que ceux qui ont un mauvais crédit se rapprochent du plafond. La différence de taux entre un prêteur privé et un prêteur traditionnel est principalement liée au risque financier assumé par le prêteur privé. Avant de vous engager, comparez les meilleurs taux offerts pour voir comment votre offre se compare.
Exigences pour un prêt privé
Les exigences pour un prêt privé varient selon le prêteur et le type de financement que vous demandez. Cependant, la plupart des prêteurs privés exigent que les demandeurs répondent à quelques critères de base.
Exigences communes
Peu importe le type de prêt, vous devrez généralement :
- Être âgé d'au moins 18 ans, ou avoir atteint l'âge de la majorité dans votre province.
- Fournir une pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement et une preuve de résidence.
- Avoir une source de revenu fiable.
- Démontrer votre capacité à rembourser le prêt. Certains prêteurs peuvent examiner votre ratio dette-revenu.
- Respecter les exigences de crédit du prêteur. Une bonne cote de crédit aide à obtenir de meilleurs taux, mais de nombreux prêteurs privés travaillent aussi avec des emprunteurs à mauvais crédit.
Exigences supplémentaires selon le type de prêt
Prêts personnels privés : dans la plupart des cas, aucun document supplémentaire n'est requis au-delà des exigences communes. Toutefois, de nombreux prêteurs demanderont une vérification bancaire instantanée (VBI). La VBI est une façon électronique et sécurisée de confirmer votre revenu et votre identité : vous vous connectez à votre banque par un portail chiffré géré par un tiers de confiance (comme Plaid ou Flinks), et votre banque envoie au prêteur une copie temporaire et en lecture seule de vos relevés. Cela accélère l'approbation et réduit la paperasse.
+93 %
Selon une étude de Loans Canada portant sur environ 500 000 demandes, les demandeurs payés par dépôt direct étaient plus susceptibles d'être financés que ceux payés par tout autre moyen.1
Prêts automobiles privés : en plus des exigences communes, vous aurez généralement besoin d'un permis de conduire valide, des détails sur le véhicule que vous prévoyez acheter (année, marque et modèle) et d'une preuve d'assurance auto.
Hypothèques privées : les prêteurs hypothécaires privés ont généralement des critères plus souples que les banques traditionnelles (par exemple, plusieurs n'exigent pas le test de résistance). En plus des exigences communes, vous aurez généralement besoin d'une mise de fonds (habituellement de 15 % à 30 % du prix d'achat), des renseignements sur la propriété (adresse et contrat d'achat), d'une preuve d'assurance habitation et d'une évaluation récente de la propriété.
Pouvez-vous obtenir un prêt avec un mauvais crédit auprès d'un prêteur privé?
Alors que certains prêteurs privés collaborent avec des personnes ayant un mauvais crédit, d'autres non. Comme mentionné précédemment, chaque prêteur privé a ses propres exigences et décidera quels prêts il veut offrir, et quels taux ou conditions accompagnent ces prêts. C'est toujours une bonne idée de demander à votre prêteur privé quelles sont ses conditions d'admissibilité avant de faire une demande. Si vous avez des besoins d'emprunt particuliers, n'hésitez surtout pas à demander à un prêteur s'il est disposé à vous aider. Il sera généralement plus disposé à le faire que les prêteurs traditionnels.
Comment demander un prêt privé
Les prêteurs privés sont présents partout au Canada. Ils sont peut-être plus nombreux dans les régions urbaines, mais vous pouvez accéder à des prêteurs privés en ligne peu importe où vous vivez. Différents prêteurs ont différentes spécialités et conviennent mieux à certaines situations, alors un peu de recherche vous aide à trouver le bon. Voici comment procéder.
- Comparez les prêteurs. Recherchez la présence en ligne de tout prêteur privé que vous envisagez. Ont-ils des avis, et sont-ils bons? Annoncent-ils clairement leurs taux, conditions et frais? Le prêteur que vous choisissez devrait avoir une bonne réputation, offrir ce dont vous avez besoin et être quelqu'un avec qui vous êtes à l'aise de travailler. Un site de comparaison de prêts, comme Prêts Québec, aide à trouver des prêteurs et à comparer les offres rapidement.
- Vérifiez votre cote de crédit. Connaître votre cote avant de faire une demande vous aide à comprendre ce à quoi vous pourriez être admissible, y compris le montant du prêt et le taux d'intérêt. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer le risque, alors une cote plus élevée peut améliorer vos chances.
- Obtenez une préapprobation. La préapprobation vous aide à comprendre combien vous pouvez vous permettre et à quel taux, vous permet de magasiner les meilleures conditions sans vous engager tout de suite, et accélère l'approbation finale.
- Faites une demande et recevez les fonds. Remplissez la demande en ligne du prêteur et téléversez vos documents, en gardant à l'esprit que la VBI peut servir à vérifier vos données bancaires. Une fois approuvé, les fonds sont généralement versés par dépôt direct, souvent le jour même.
Les avantages de travailler avec un prêteur privé
Voici plusieurs avantages de travailler avec un prêteur privé plutôt qu'avec une institution financière traditionnelle :
- Commodité. L'un des premiers et des plus importants avantages se résume simplement à la commodité. Les prêts privés sont souvent faciles à demander et peuvent être complétés en ligne.
- Approbation et financement rapides. De nombreux prêteurs privés ont un processus de demande automatisé, ce qui accélère les décisions d'approbation. Certains fournissent même des approbations instantanées, idéales pour ceux qui ont un besoin urgent d'argent.
- Service personnalisé. Un prêteur privé peut offrir un service personnalisé. Il travaille directement avec vous pour trouver la solution optimale à vos besoins et est généralement plus flexible et disposé à apporter des modifications si nécessaire.
- Exigences minimes. Un crédit médiocre devient un obstacle majeur auprès des banques, alors que beaucoup de prêteurs privés acceptent les emprunteurs à crédit médiocre. Ils s'intéressent souvent à votre santé financière globale plutôt qu'à votre seule cote de crédit. Ainsi, si vous avez un revenu élevé, un faible endettement et un emploi stable, vos chances sont bonnes.
- Conditions flexibles. Les conditions de ces prêts sont plus souples, ce qui réduit le stress. Beaucoup proposent des plans de remboursement flexibles que la plupart des prêteurs traditionnels ne peuvent offrir. Bien sûr, ces prêts ne sont pas parfaits, alors lisez les petits caractères avant de signer.
Quand est-il le bon moment de choisir un prêt privé?
En tant que consommateur canadien, il existe d'innombrables options d'emprunt, il peut donc être difficile de décider quand s'adresser à un prêteur privé. Cela dit, les prêteurs privés offrent un financement plus accessible, particulièrement à ceux qui ne répondent pas à tous les critères d'un prêteur traditionnel. Voici quelques situations où un prêteur privé pourrait être le bon choix.
Si vous avez un mauvais crédit
Pour les consommateurs qui ont un crédit moins que favorable, un prêteur privé est souvent plus disposé à conclure une entente qui prend en considération beaucoup plus que votre cote de crédit.
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EN SAVOIR PLUSComme option alternative
Travailler avec un prêteur privé peut devenir votre seule option. Si les banques et institutions traditionnelles ne vous offrent pas le prêt dont vous avez besoin en raison de votre situation de crédit ou financière, la prochaine étape logique est de vous adresser à un prêteur privé. Ces prêteurs ont des critères moins stricts, souvent plus faciles à respecter.
Vous recherchez une approbation rapide
Une autre situation idéale pour faire appel à un prêteur privé est lorsque vous avez besoin d'argent rapidement. De nombreux prêteurs traditionnels prennent plus de temps pour approuver les demandes et verser les fonds. Si vous souhaitez une approbation rapide, les prêteurs privés sont certainement une excellente option.
Calculer l'intérêt lorsque vous transigez avec un prêteur privé
Pour un prêt hypothécaire privé, disons que l'emprunteur doit contracter un prêt de 300 000 $ à 7 % d'intérêt sur une durée de trois ans. Nous voulons obtenir les versements par mois ainsi que la somme des intérêts. Calculons de cette manière :
Étape 1 : Obtenir le versement mensuel
7 % (taux d'intérêt annuel) divisé par 12 mois = 0,58 % (taux d'intérêt mensuel)
0,58 % x 300 000 $ (montant de l'hypothèque) = 1 740 $ (versement mensuel des intérêts)
Étape 2 : Obtenir les intérêts sur la durée du prêt
1 740 $ x 12 mois x 3 ans = 62 640 $
Au final, après trois ans, le propriétaire aurait fait des versements pour uniquement payer les intérêts, atteignant 62 640 $. Au 36e mois, il a encore à verser au prêteur le capital en entier de 300 000 $.
Si vous détenez une cote de crédit inférieure à 600, il y a des chances que vous soyez refusé par un prêteur habituel comme un établissement financier. Le peu d'options vous amènerait à un prêteur privé. Ces prêteurs privés disposent de choix pour les gens avec une situation de crédit difficile. Puisque c'est un choix de financement rapide et à risque accru pour le prêteur, le taux d'intérêt sera certainement rehaussé.
Catégories de prêteur privé
| Catégories de prêteurs d'hypothèques privés | Caractéristiques |
|---|---|
| Particuliers | Particuliers qui procurent des montants moyennant une rétribution sur leurs montants. |
| Syndicat | Ensemble de particuliers qui font des placements privés à partir d'un placement commun en examinant les projets individuellement. |
| Corporation d'investissement hypothécaire | Ensemble d'investisseurs qui investissent leurs placements d'après plus d'une demande en même temps, tout en veillant aux consignes de prêt. |
Lectures complémentaires
En résumé
Les prêts privés offrent une solution de rechange souple au financement traditionnel, pour les consommateurs qui ne répondent pas aux critères des banques. Ainsi, si vous avez un mauvais crédit, un endettement élevé ou un revenu de type non traditionnel, un prêteur privé peut être la voie à suivre. Vous devriez toutefois évaluer soigneusement les taux, les conditions et les modalités de remboursement, car ces prêts peuvent être plus coûteux et moins avantageux en échange de leur accessibilité et de leur commodité.
Êtes-vous à la recherche d'un prêteur privé?
Prêts Québec travaille avec une grande variété de prêteurs et de fournisseurs de services pour vous aider à trouver celui qui répond le mieux à vos besoins. Nous sommes convaincus que nous pouvons vous aider en vous jumelant avec un excellent prêteur dans votre région.
Question Fréquemment Posée au sujet des prêteurs privés
Puis-je obtenir un prêt personnel auprès d'un prêteur privé si j'ai un mauvais crédit?
Puis-je obtenir un prêt personnel non garanti auprès d'un prêteur privé au Canada?
Combien puis-je emprunter auprès d'un prêteur privé?
Quel est le prêteur le plus facile pour obtenir un prêt?
Puis-je obtenir un prêt sur des prestations gouvernementales?
Y a-t-il des inconvénients aux prêteurs privés?
Références
- Loans Canada. (2026). Study: Who Really Gets Approved For A Loan? Insights From Half A Million Applications. https://loanscanada.ca/stats/study-who-really-gets-approved-for-a-loan-insights-from-half-a-million-applications/
- Office de la protection du consommateur du Québec. Contrat de prêt d'argent et taux de crédit. Gouvernement du Québec. https://www.opc.gouv.qc.ca/
ᴹᴰ La Fairstone Financière Inc. est une filiale en propriété exclusive de la Banque Fairstone du Canada.
*Les taux d'intérêt sont susceptibles de changer.Taux annuel du coût d’emprunt (TAC) actuel variera en fonction votre province de résidence et de facteurs individuels tels que les renseignements de votre rapport de solvabilité et le montant du prêt. Le taux d'intérêt sur un prêt personnel non garanti est de 31,99 % en Colombie-Britannique.
†Sur le crédit approuvé. Certaines modalités s’appliquent. Les taux d’intérêt varient d’une province ou d’un territoire à l’autre et d’un client à l’autre en fonction de facteurs tels que la cote de crédit et les antécédents de crédit. Pour en savoir plus, consultez le site Web de la Financière Fairstone.
En Ontario, Fairstone Financière Inc. est agréée à titre de courtier en prêts hypothécaires 10821.
En Nouvelle-Écosse, Fairstone Financière Inc. est titulaire d’un permis de prêteur hypothécaire no 2021-3000028.
