Renouvellements hypothèque
Le renouvellement d'hypothèque consiste à prolonger votre contrat de prêt lorsque celui-ci arrive à échéance. Si vous n'êtes pas prêt à rembourser la totalité de votre solde, vous devrez renouveler votre prêt hypothécaire. Mais en quoi cela consiste-t-il exactement ? Pouvez-vous renégocier les conditions et les taux ? Et est-il possible de changer de prêteur ?
Examinons de plus près le renouvellement de votre prêt hypothécaire afin de vous aider à vous préparer à l'approche de la fin de votre échéance.
Points clés :
- Le renouvellement de votre prêt hypothécaire implique la signature d'un nouveau contrat à la fin de votre terme actuel.
- Vous pouvez renouveler votre prêt auprès de votre prêteur actuel ou en choisir un autre.
- Vous devrez peut-être payer une nouvelle prime d'assurance prêt hypothécaire si le montant de votre prêt augmente ou si vous prolongez votre période d'amortissement en changeant de prêteur.
- Assurez-vous d'examiner vos options quelques mois avant l'échéance de votre terme.
Qu'est-ce qu'un renouvellement d’hypothèque ?
Lorsque vous contractez une hypothèque, vous vous engagez à respecter les conditions du prêt sur une période déterminée, appelée durée du prêt. Vous pouvez choisir parmi différentes durées, allant de 6 mois à 10 ans, bien que la durée moyenne des hypothèques au Canada soit de 5 ans.
À l'échéance de votre hypothèque, vous devrez soit rembourser la totalité du solde, soit renouveler votre hypothèque. Compte tenu des montants importants que représentent les hypothèques, la plupart des emprunteurs renouvellent leur hypothèque tous les 5 ans jusqu’au remboursement complet.
La durée de l'hypothèque vs. la période d'amortissement
Il est important de distinguer la durée de l'hypothèque de la période d'amortissement, car il est facile de les confondre. Les mélanger peut engendrer de la confusion par rapport aux échéances de renouvellement, aux coûts d’intérêt et à la planification financière à long terme :
- La durée de l'hypothèque : La durée de l'hypothèque correspond à la période pendant laquelle vous avez conclu un contrat avec le prêteur.
- La durée d'amortissement : La durée d'amortissement correspond au temps total nécessaire pour rembourser la totalité du prêt hypothécaire, souvent jusqu'à 25 ou 30 ans.
En savoir plus sur : La durée du prêt hypothécaire vs. l’amortissement d'une hypothèque.
L’avis de renouvellement d'hypothèque
Toutes les institutions financières sous réglementation fédérale sont tenues de fournir aux emprunteurs un avis de renouvellement d’hypothèque au moins 21 jours avant l’échéance du terme en vigueur.
L'avis de renouvellement d'hypothèque contient des renseignements importants concernant votre hypothèque au moment du renouvellement, notamment :
- Le solde restant dû
- Le taux d'intérêt
- La durée du terme
- La fréquence des paiements
- Les frais
Selon votre prêteur hypothécaire, le taux d’intérêt indiqué sur votre avis de renouvellement ne peut pas augmenter dans les 30 jours précédant la date d’échéance de votre hypothèque.
Comment renouveler votre prêt hypothécaire au Québec
Si vous avez encore un solde impayé à la fin de votre période d'hypothèque, vous devrez alors le renouveler. Votre prêteur vous avisera de l'échéance imminente, vous laissant ainsi suffisamment de temps pour le renouveler.
Pour renouveler votre prêt hypothécaire, suivez les étapes suivantes :
Étape 1 : Comparez les offres tôt
Avant même que votre prêteur ne vous avise de l'échéance prochaine de votre prêt hypothécaire, commencez dès à présent à comparer les offres afin de trouver un prêt hypothécaire aux meilleures conditions et aux taux les plus bas.
Informez-vous de la date d'échéance de votre terme et commencez à explorer toutes les options hypothécaires environ quatre mois avant le renouvellement.
Cela vous donnera suffisamment de temps pour examiner vos options et vous fournira les informations nécessaires pour négocier avec votre prêteur actuel. Vous pourrez également renouveler votre prêt hypothécaire auprès d'un autre prêteur qui pourra vous offrir un taux plus bas et des conditions plus avantageuses.
Étape 2 : Analysez vos finances
Votre situation financière a peut-être changé au cours de la durée de votre prêt hypothécaire actuel. Il se peut que votre situation ait changé, et que les conditions et le taux de votre prêt actuel ne vous conviennent plus.
Dans ce cas, tenez compte de tout changement survenu dans votre situation financière - comme une augmentation de salaire ou une retraite prochaine - pour décider du renouvellement de votre prêt hypothécaire.
Étape 3 : Examinez vos options hypothécaires
Avant de renouveler votre prêt hypothécaire, posez-vous les questions suivantes :
- Pouvez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt ?
- Avez-vous reçu des fonds supplémentaires pour réduire votre solde impayé ?
- Souhaitez-vous modifier votre échéancier de remboursement ?
- Souhaitez-vous avoir la possibilité de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt sans frais de remboursement anticipé ?
- Êtes-vous satisfait du taux d'intérêt proposé ?
- Avez-vous l'intention de vendre votre maison au cours des 5 prochaines années ?
- Êtes-vous satisfait des conditions posées par votre prêteur ?
- Êtes-vous satisfait du service de votre prêteur ?
- Aimeriez-vous avoir la possibilité d'utiliser la valeur nette de votre maison ?
Les réponses à ces questions vous aideront à déterminer si vous êtes satisfait des conditions de renouvellement de votre prêt hypothécaire ou si vous souhaitez y apporter des modifications.
Étape 4 : Choisissez l'offre qui vous convient
Après avoir comparé les offres et analysé votre situation financière, il est temps de prendre une décision finale. Devriez-vous accepter l'offre de votre prêteur actuel ou négocier de nouvelles conditions ? Ou devriez-vous aller chez un autre prêteur ?
Si l'offre de votre prêteur actuel vous convient, signez simplement le contrat. Sinon, prenez rendez-vous avec lui pour discuter de l'offre et essayer d'obtenir de meilleures conditions.
Si vous décidez de changer de prêteur, cela implique un peu plus de démarches administratives. Vous devrez notamment remplir une nouvelle demande de prêt hypothécaire, car les critères d’admissibilité peuvent différer de ceux de votre prêteur actuel.
| Remarque : Des frais supplémentaires peuvent s’appliquer pour effectuer ce changement, notamment des frais d’évaluation pour faire estimer votre maison par un professionnel, des frais juridiques et des frais de mainlevée. Prévoyez de prendre en charge ces coûts supplémentaires si votre nouveau prêteur n'offre pas de les couvrir en totalité ou en partie. |
Renouveler son prêt hypothécaire auprès de son prêteur actuel vs. Changer de prêteur
À l'échéance de votre prêt hypothécaire, vous pouvez soit le renouveler auprès de votre prêteur actuel, soit changer de prêteur.
Renouveler auprès de son prêteur actuel
Renouveler son prêt hypothécaire avec son prêteur actuel est généralement rapide et simple, mais vous pourriez ne pas obtenir les meilleures conditions, car les meilleures offres sont souvent réservées aux nouveaux clients.
Si les taux ont baissé récemment, envisagez de renégocier votre taux. Même une petite réduction peut réduire le montant total des intérêts à payer.
Enfin, renseignez-vous sur tous les frais inclus dans votre contrat pour bien comprendre ce que vous payez. Votre prêteur doit être transparent sur la façon dont les montants sont calculés.
Changer de prêteur au renouvellement
Changer de prêteur peut vous donner accès à des taux plus compétitifs ou à de meilleures conditions ailleurs. Toutefois, vous devrez probablement soumettre une nouvelle demande, fournir des informations financières actualisées et éventuellement payer des frais de transfert ou des frais juridiques. Par conséquent, assurez-vous de pouvoir satisfaire aux exigences de votre nouveau prêteur avant de faire votre demande.
Prenez le temps de bien peser le pour et le contre avant de choisir votre prêteur actuel ou d'en changer.
Les frais de renouvellement d'hypothèque à prendre en compte
Comme mentionné précédemment, le changement de prêteur peut entraîner des frais. Informez-vous sur les coûts associés à ce changement, qui peuvent inclure :
- Les frais de mainlevée
- Les frais d'inscription
- Les frais de transfert
- Les frais de vente
- Les frais d'évaluation
- Les frais administratifs
Votre nouveau prêteur pourrait accepter d'assumer ces frais en échange de sa collaboration, mais ce n'est pas systématique. N'hésitez donc pas à vous renseigner.
Renouveler votre prêt hypothécaire et son impact sur votre prime d'assurance prêt hypothécaire
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix de la maison, vous devrez payer une assurance prêt hypothécaire. Cette assurance protège le prêteur et compense les risques liés à une faible mise de fonds.
Lors d'un changement de prêteur, une nouvelle prime pourrait être exigée si :
- Le montant de votre prêt augmente
- Votre période d'amortissement est prolongée
Informez votre nouveau prêteur si vous avez déjà une assurance pour éviter de payer deux fois.
Quelle est la différence entre le renouvellement et le refinancement d'un prêt hypothécaire ?
Le renouvellement d'un prêt hypothécaire se fait lorsque votre terme arrive à échéance et que vous signez une nouvelle entente, généralement avec des taux et conditions mis à jour, mais sans changer le montant du prêt. Cela se fait facilement si vous restez avec le même prêteur, sans nécessiter de nouvelle évaluation de vos revenus, bien que votre prêteur puisse demander des preuves ou décider de ne pas renouveler.
Le refinancement, en revanche, remplace votre prêt actuel par un nouveau, permettant de modifier le montant emprunté, le taux d’intérêt ou la période d'amortissement, mais cela nécessite une nouvelle demande et peut entraîner des frais supplémentaires.
Pour en savoir plus sur : Les refinancement hypothécaire.
Conseils pour renouveler votre prêt hypothécaire
Au moment de renouveler votre prêt hypothécaire, tenez compte des conseils suivants pour obtenir une bonne offre :
- Prévoyez à l’avance: Commencez à examiner toutes les options de renouvellement quelques mois avant la fin de votre terme actuel.
- Négociez un meilleur taux : N’hésitez pas à négocier avec votre prêteur pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, surtout si vous avez comparé les offres et trouvé d’autres prêteurs susceptibles de vous proposer un taux plus avantageux.
- Renseignez-vous sur les taux du marché : Faites des recherches sur les taux d’intérêt actuels pour déterminer si le taux qui vous est offert est équitable.
- Changez de prêteur : Si votre prêteur actuel ne vous offre pas la meilleure offre après avoir effectué vos recherches, envisagez de changer de prêteur afin d’obtenir une meilleure offre.
Lectures complémentaires
À retenir
Si vous êtes loin d'avoir remboursé votre prêt hypothécaire en totalité et que vous n'envisagez ni de vendre votre maison ni de refinancer votre prêt, vous devrez le renouveler. Lorsque le moment sera venu, vous aurez la possibilité de garder votre prêteur actuel ou de vous adresser à un nouvel établissement qui vous offrira de meilleures conditions. Dans tous les cas, prenez le temps de bien vous renseigner afin d'obtenir la meilleure offre possible.
Questions Fréquemment posées sur le renouvellement hypothécaire
Mon prêteur peut-il refuser de renouveler mon prêt hypothécaire ?
Devrais-je renouveler mon prêt auprès de mon prêteur actuel ou auprès d'un nouveau ?
Combien de temps faut-il pour renouveler une hypothèque ?
Quand puis-je renouveler mon prêt hypothécaire ?
Remarque : Prêts Canada n’organise, ne garantit ni n’intervient dans le financement hypothécaire. Nous sommes un simple service de mise en relation.
