Vendre ou échanger un véhicule pas fini de payer peut sembler compliqué, mais c’est une situation courante. Il peut y avoir plusieurs raisons de vouloir changer de véhicule avant d’avoir fini de le payer. Quoi qu’il en soit, vous souhaitez certainement savoir s’il est possible d’échanger votre voiture alors qu’il reste encore un prêt à rembourser.
Bonne nouvelle : c’est possible, et c’est même assez courant. Mais, avant de vous lancer, il y a quelques éléments essentiels à connaître.
Points clés
- Vous pouvez échanger un véhicule même s’il n’est pas encore complètement remboursé.
- Avant de le faire, il est important de connaître le montant restant de votre prêt ainsi que ce que vaut présentement votre voiture.
- Si vous devez davantage que ce que vaut le véhicule, vous êtes en « capital négatif » : vous devrez alors couvrir la différence au moment d’acheter votre nouveau véhicule.
Vendre ou échanger un véhicule pas payé : est-ce possible ?
Oui, c’est possible.
Prenons le cas d’un prêt automobile contracté sur cinq ans : si l’achat remonte à quatre ans, un solde d’un an reste à rembourser. Même dans ce cas, vous pouvez la remplacer par un autre véhicule. On parle alors d’un échange avec financement encore en cours.
Échanger une voiture avec un capital positif
Si la valeur de votre voiture est supérieure au montant restant de votre prêt, l’échange se fait sans difficulté. On parle donc de capital positif. Dans ce cas, le concessionnaire rembourse votre prêt avec la valeur de reprise, et le surplus peut être utilisé pour financer votre prochain véhicule.
Disons que votre véhicule vaut 15 000 $ et avec encore 5 000 $ à rembourser, le concessionnaire payera les 5 000 $, et les 10 000 $ à payer feront partie de l'acompte sur votre nouvel achat.
Pour en savoir plus sur: Que faire si votre prêt auto est supérieur à la valeur de votre voiture.
Échanger une voiture avec un capital négatif
Même si votre voiture vaut moins que ce que vous devez encore dessus, il est toujours possible de l’échanger. C’est ce qu’on appelle avoir un capital négatif.
Par exemple, si vous devez 15 000 $, mais que votre voiture vaut juste 10 000 $, vous avez un capital négatif de 5 000 $.
Dans cette instance, vous avez deux possibilités principales :
Payer la différence
Vous pouvez payer directement les 5 000 $ manquants pour rembourser votre prêt, puis procéder à l’échange.
Ajouter le solde à un nouveau prêt
Certains concessionnaires permettent d’inclure le montant restant de votre ancien prêt dans le financement du nouveau véhicule. Si vous achetez une voiture à 40 000 $ et qu’il vous reste 5 000 $ à payer sur l’ancienne, le nouveau prêt sera de 45 000 $.
Cependant, attention : cette solution vous fait commencer avec un capital négatif sur votre nouveau véhicule. Autrement dit, vous devrez plus que la voiture ne vaut dès le départ, ce qui complique la revente ou un échange envisagé.
Comment échanger une voiture dont le prêt n’est pas encore entièrement remboursé ?
Si vous êtes prêt à changer de véhicule, voici les étapes à suivre :
Étape 1 : Validez le montant à régler sur votre prêt
Avant toute décision, contactez votre prêteur pour connaître le solde exact de votre prêt auto. Vous pouvez aussi consulter votre relevé de compte pour voir combien il vous reste à payer.
Étape 2 : Déterminez combien vaut votre voiture
Renseignez-vous sur la valeur actuelle de votre véhicule. Cela vous aidera à mieux négocier. Des outils en version française comme le Canadian Black Book ou le Kelley Blue Book peuvent vous donner une bonne estimation.
Étape 3 : Préparez les documents nécessaires
Pour finaliser l’échange et éventuellement contracter un nouveau prêt, vous aurez besoin de :
- L’immatriculation du véhicule.
- Le relevé de prêt avec le solde et le numéro de compte.
- Votre permis de conduire
- Une pièce d’identité
- Une preuve de revenu
- Une preuve d’emploi.
Étape 4 : Comparez les offres et négociez
Faites le tour de plusieurs concessionnaires pour obtenir différentes propositions. Votre préparation vous procurera les atouts nécessaires pour conclure la meilleure entente.
Avantages et inconvénients de l’échange d’une voiture avec un prêt en cours
Il est essentiel de bien évaluer les aspects favorables et défavorables avant de passer à l’action.
Les avantages :
- Paiements réduits : en optant pour un véhicule moins cher, vos mensualités pourraient baisser.
- Utilisation de la valeur positive : si votre voiture vaut plus que ce que vous devez, la différence peut servir d’acompte sur votre prochaine voiture.
- Simplicité : le concessionnaire se charge des démarches administratives et du remboursement de votre prêt.
- Gain de temps : évitez la vente entre particuliers, souvent plus longue et contraignante.
Les inconvénients :
- Risque de capital négatif : contracter un nouveau prêt en y reportant un solde impayé vous fait débuter avec une dette supérieure à la valeur de votre nouvelle voiture.
- Prix de reprise moins avantageux : vendre votre voiture à un particulier permet d’en tirer un meilleur prix que l’échanger chez un concessionnaire, qui prendra une marge pour la revente.
Réfléchissez bien à vos finances et à vos besoins avant de vous décider.
Où pouvez-vous échanger une voiture financée ?
La plupart des concessionnaires automobiles acceptent les reprises de véhicules financés. L’un des atouts majeurs de passer par un concessionnaire réside dans le fait qu’il s'occupe de tout le processus de reprise, incluant les démarches administratives. Cela peut simplifier l'ensemble du processus pour vous.
Échanger une voiture financée : y a-t-il une pénalité ?
Il se peut que votre prêteur vous facture des frais de remboursement anticipé si vous remboursez votre prêt avant son terme. Avant d'aller plus loin, vérifiez votre contrat ou contactez votre prêteur pour savoir si une telle pénalité s’applique, et à combien elle s’élève. Si c’est le cas, faites vos calculs pour déterminer si l’échange reste avantageux malgré ces frais.
Lectures complémentaires
Peut-on échanger une voiture encore sous financement contre une voiture de moindre valeur ?
Si vos paiements de voiture sont trop élevés ou si vous souhaitez réduire votre budget, il est possible d'échanger votre véhicule contre une option plus abordable.
Le concessionnaire utilisera l'argent que vous gagnez grâce à l'échange pour rembourser le solde de votre prêt, et les fonds restants pourront être consacrés à l'achat d'une nouvelle voiture.
Pour en savoir plus sur: Réduire les paiements de votre voiture sans refinancement.
Pourrait-on échanger une voiture financée contre un modèle plus dispendieux ?
Oui, vous pouvez échanger votre voiture financée pour en acheter une plus chère, plus récente ou plus haut de gamme.
Mais, à surveiller : ceci exige une augmentation du montant à emprunter. Le prêteur évaluera votre capacité d’emprunt, notamment votre cote de crédit et votre situation financière, avant d’approuver le nouveau financement.
Pour alléger votre budget, vous pouvez choisir un prêt sur une plus longue durée. Gardez cependant à l'esprit qu’un prêt plus long signifie généralement plus d’intérêt à payer et une dette qui s’étale sur une période plus longue.
Pour en savoir plus: Cote de crédit prêt auto : Quelle est la cote idéale ?
Pouvez-vous vendre votre voiture si elle n'est pas remboursée ?
Oui, il est possible de vendre votre voiture si elle n'est pas remboursée. Mais, techniquement, vous n'êtes pas propriétaire de votre voiture tant que votre prêt n'est pas remboursé. Le véhicule doit être entièrement payé pour que le titre de propriété soit transféré.
S'il reste un prêt à rembourser sur votre voiture, votre prêteur a toujours un privilège sur le titre de propriété. Tant que vous n'aurez pas remboursé l'intégralité de votre dette, le privilège subsistera.
Quels sont les éléments qui influencent la valeur de reprise de ma voiture ?
Plusieurs facteurs influencent la valeur de reprise de votre voiture :
- Âge : plus le véhicule est vieux, plus sa valeur diminue.
- Kilométrage élevé : réduit généralement la valeur.
- Imperfections : mécaniques ou esthétiques, elles nuisent à la revente.
- Marque et modèle : certains conservent mieux leur valeur grâce à leur fiabilité.
- Emplacement : la demande locale (ex. VUS en région enneigée) peut faire varier la valeur.
- Historique : accidents ou titres douteux font baisser le prix.
- Caractéristiques : les options haut de gamme peuvent ajouter de la valeur.
Échanger votre voiture vous convient-il ?
Avant de procéder à l'échange de votre véhicule, examinez les points suivants afin de déterminer si cela pourrait vous convenir :
| Envisagez d'échanger votre voiture si… | N'échangez pas votre voiture si… |
| Vos fonds propres sont positifs | Vos fonds propres sont négatifs. |
| Vous n'avez pas le temps de vendre en privé | Vos mensualités sont trop élevées, mais la valeur de votre voiture n'est pas suffisante pour obtenir un nouveau prêt avec des mensualités moins élevées. |
| Vous n'avez pas les compétences de négociation essentielles pour vendre à gré | Vous êtes doué pour la négociation |
| Votre véhicule actuel ne répond plus à vos besoins ou à vos habitudes de vie. | Vous êtes confiant de consacrer du temps et des efforts à la recherche d'un acheteur privé |
| Vos mensualités sont trop élevées et vous pouvez obtenir une mensualité moins élevée grâce à un échange | Le montant proposé pour l'échange est bien moins que la valeur de vente privée de votre voiture |
Pour en savoir plus sur: Comment acheter une voiture d'occasion en privé.
Mot de la fin
Vous pouvez échanger votre voiture même si elle n’est pas encore entièrement remboursée. C’est tout à fait possible. Mais avant de vous lancer, il est important de bien comprendre les implications. Si la valeur de votre voiture est supérieure au montant restant du prêt (valeur nette positive), l’échange se fait facilement.
En revanche, si vous devez davantage que ce que vaut le véhicule (valeur nette négative), l’opération devient plus complexe. Vous devrez soit payer la différence, soit l’ajouter au financement de votre nouvelle voiture.
