Vous dépendez de votre travail pour payer toutes les factures coûteuses de la vie. Mais que se passerait-il si vous n'étiez plus physiquement apte à travailler? Qu'adviendrait-il de votre revenu et de toutes les responsabilités financières qui doivent encore être prises en charge?
Si jamais vous devenez invalide et que vous ne pouvez plus travailler, vous pourrez peut-être faire remplacer une grande partie de votre revenu par une police d'assurance invalidité. Avec ce type d'assurance, vous pouvez avoir l'esprit tranquille en sachant que si vous ne pouvez pas vous présenter au travail en raison d'une invalidité, vous n'aurez pas à sacrifier vos engagements financiers à venir.
Bien que l'assurance-invalidité ne soit pas obligatoire, elle peut être un outil financier utile pour ceux qui ne sont peut-être pas en mesure de se qualifier pour les programmes d'invalidité parrainés par le gouvernement offerts par le RPC ou le RRQ.
Examinons de plus près l'assurance invalidité pour vous aider à déterminer si c'est quelque chose que vous pourriez envisager d'acheter.
Qu'est-ce que l'assurance invalidité ?
L'assurance invalidité verse un paiement non imposable chaque mois pour remplacer une partie de votre revenu si vous êtes blessé ou diagnostiqué avec une maladie qui vous empêche de travailler. Les paiements sont basés sur un pourcentage de votre salaire et sont effectués pour une période de temps spécifique.
Les types exacts d'invalidité couverts par l'assurance invalidité seront précisés dans chaque police individuelle. Cela dit, il existe généralement deux types de couverture : l'assurance invalidité de courte durée et l'assurance invalidité de longue durée. L'assurance à court terme ne dure généralement pas plus de 6 mois, tandis que l'assurance à long terme peut durer jusqu'à 10 ans ou jusqu'à votre retraite, selon la situation.
Comment fonctionne l'assurance invalidité?
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance invalidité, il vous sera demandé de choisir le montant exact de couverture que vous souhaitez ainsi que d’éventuelles garanties complémentaires pour personnaliser votre contrat. Pour bénéficier de la couverture, vous devrez payer vos primes à temps, comme pour toute autre police d'assurance.
Dans le cas où vous deviendrez invalide, vous devrez déposer une réclamation. Il y aura une période d'attente avant de commencer à recevoir des prestations, après quoi vous recevrez des paiements mensuels. Cette période correspond au laps de temps entre la date à laquelle vous devenez invalide et la date de début de la prestation.
Une fois la période de prestations terminée et que vous retournez au travail, vos versements cesseront.
Quels handicaps cette police couvre-t-elle?
Les handicaps exacts couverts par l'assurance invalidité dépendent de votre fournisseur d'assurance et de la police. Cela dit, certains handicaps sont généralement couverts par une police typique, notamment les suivants :
Invalidités de courte durée
- Maladies en cours
- Blessures invalidantes (bras ou jambe cassée, par exemple)
- Maladies digestives chroniques
- Troubles musculosquelettiques (c.-à-d. maux de dos)
- Problèmes de santé mentale
- Grossesses compliquées
Invalidités de longue durée
- Troubles musculosquelettiques (c.-à-d. arthrose)
- Troubles du tissu conjonctif (c'est-à-dire hernie discale)
- Blessures accidentelles (c.-à-d. blessure à la tête causée par un accident de voiture)
- Affections cardiovasculaires (c.-à-d. crise cardiaque)
- Troubles circulatoires (c.-à-d. maladie coronarienne)
- Troubles mentaux prolongés (c.-à-d. SSPT)
Types d'assurance invalidité
Si vous souhaitez souscrire une police d'assurance invalidité, vous voudrez peut-être d'abord voir si votre employeur vous couvre pour ce type d'assurance. De nombreux employeurs offrent ce qu'on appelle une « assurance collective » à leurs employés. Dans le cas contraire, vous devrez peut-être souscrire une police « d'assurance individuelle » si vous n'êtes pas couvert par votre employeur.
Assurance invalidité collective
La plupart des entreprises offrent une certaine forme d'assurance invalidité aux employés. Ces polices fournissent un pourcentage du revenu mensuel d'un employé s'il ne peut pas travailler en raison d'une blessure ou d'une maladie. Le montant de la couverture auquel vous avez droit dépend de vos revenus et de la politique exacte de votre employeur. Les assurances collectives sont généralement moins chères que les assurances individuelles.
Une preuve médicale n'est généralement pas nécessaire pour recevoir une prestation d'un régime d'assurance collective d'employeur au moment de la demande. Tous les employés sont couverts par un régime collectif d'invalidité de longue durée souscrit par un employeur, quels que soient leurs antécédents médicaux.
Cependant, la majorité des polices émises par les employeurs comportent généralement une clause de condition préexistante, ce qui signifie qu'un employé ne serait pas admissible à des prestations d'invalidité pour toute invalidité qui a commencé au cours des 12 premiers mois de couverture pour l'employé si l'invalidité est une résultat d'une condition préexistante.
Assurance Invalidité Individuelle
Si votre employeur n'offre pas de régime d'assurance invalidité collective ou en a un mais qu'il n'est pas suffisant pour vos besoins, vous pouvez opter pour une assurance invalidité individuelle. Avec ces régimes, vous avez la possibilité de choisir le montant de la prestation d'invalidité en fonction de vos revenus et de vos besoins individuels. Ces polices présentent également des conditions plus flexibles par rapport à la plupart des polices d'assurance collective.
De manière générale, l'assurance individuelle est plus chère que l'assurance collective car le risque de sinistre n'est pas réparti sur plusieurs personnes dans une police collective.
À qui s'adresse l'assurance invalidité?
L'assurance invalidité peut être mieux adaptée à ceux qui dépendent fortement de leur revenu et qui n'ont pas d'économies importantes. Il peut également être idéal pour ceux qui sont des travailleurs autonomes et qui n'ont pas de police d'assurance collective auprès de leur employeur pour en profiter.
Dans ces cas, l'assurance invalidité peut vous procurer la tranquillité d'esprit en sachant que si vous n'êtes plus en mesure de travailler en raison d'une blessure ou d'une maladie, une partie de votre revenu sera couverte.
Combien coûte une assurance invalidité?
Les primes d'assurance invalidité varient beaucoup d'une situation à l'autre. En fin de compte, le montant que vous payez se résumerait à ce qui suit :
- Votre montant de couverture
- Votre travail
- Votre santé
- Votre emplacement
- Temps d'attente
- Période de prestations
De manière générale, la couverture d'invalidité se situera généralement dans la fourchette de 1 % à 3 % de votre revenu annuel. Cela signifie que si vous gagnez 80 000 $ par an, par exemple, vous pourriez payer entre 800 $ et 2 400 $ par an.
Combien touchez-vous de l'assurance invalidité?
Le montant que vous percevrez dans le cadre de votre police d'assurance invalidité dépendra de vos revenus habituels. Votre police paiera un certain pourcentage de votre revenu, généralement entre 40 % et 70 % de votre revenu. Ainsi, si vous gagnez 6 000 $ par mois, votre virement via votre police se situerait entre 2 400 $ et 4 200 $ par mois.
En quoi l'assurance-invalidité diffère-t-elle du RPC/RRQ?
Le Régime de pensions du Canada (RPC) et le Régime de rentes du Québec (RRQ) offrent des prestations d'invalidité aux personnes incapables de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure. Les prestations sont versées par le gouvernement pour remplacer en partie les revenus perdus en raison de votre incapacité de travail. Pour être admissible aux prestations d'invalidité du RPC ou du RRQ, vous devez avoir suffisamment cotisé au régime de pensions du Canada ou du Québec.
Alors, en quoi ces régimes diffèrent-ils d'une police d'assurance invalidité?
Bien que les prestations d'invalidité du RPC ou du RRQ soient versées par le gouvernement, les prestations d'assurance-invalidité ne le sont pas. Le RPC et le RRQ sont des prestations d'invalidité parrainées par le gouvernement offertes à tous les Canadiens ou résidents du Québec, respectivement, qui versent des cotisations régulières aux régimes.
Au lieu de cela, les polices d'assurance invalidité sont fournies par un fournisseur d'assurance au cas où vous deviendrez invalide, ne seriez plus en mesure de travailler et déposerez une demande de remplacement du revenu. Ce type d'assurance est soit fourni par le biais d'un régime collectif d'employeur, soit acheté individuellement auprès d'un fournisseur d'assurance.
Dernières pensées
L'assurance invalidité peut s'avérer très utile si vous recevez un diagnostic de maladie grave ou si vous vous blessez et que vous n'êtes plus en mesure de travailler. Que ce soit pour une courte période ou pour le long terme, se passer de revenus peut être financièrement dévastateur. Mais avec une police d'assurance invalidité en place, vous pouvez recevoir un paiement pour vous aider à remplacer une partie de votre revenu pendant que vous êtes en arrêt de travail.
