Consolidation de Dettes
Si vous cherchez à simplifier le remboursement de vos dettes ou à économiser de l’argent, un prêt de consolidation de dettes peut être une excellente solution. Bien qu’il existe d’autres options d’allègement de dettes offertes aux Canadiens pour des situations financières plus complexes, le prêt de consolidation de dettes permet de réorganiser vos dettes de façon plus simple, plus abordable, tout en protégeant vos actifs et votre santé financière.
Voici notre guide complet pour tout savoir sur les prêts de consolidation de dettes au Canada.
Points clés
- Les prêts de consolidation de dettes peuvent être garantis ou non garantis.
- Un prêt de consolidation de dettes peut réduire votre taux d’intérêt, rendre vos paiements plus abordables et regrouper vos dettes en un seul versement.
- Il est possible d’obtenir un prêt de consolidation de dettes auprès de différents prêteurs, notamment les banques, les caisses populaires et les prêteurs alternatifs.
Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation de dettes?
Un prêt de consolidation de dettes (garanti ou non garanti) sert à rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé. L’objectif est de regrouper plusieurs dettes existantes en un seul prêt plus important, mais plus abordable. En profitant d’un taux d’intérêt globalement plus bas, vous pouvez rembourser vos dettes plus rapidement.
Comment ça fonctionne ?
Un prêt de consolidation de dettes fonctionne comme tout autre prêt. Toutefois, une fois votre demande approuvée, vous utilisez les fonds reçus pour rembourser les dettes que vous souhaitez regrouper, en priorité celles qui comportent des taux d’intérêt élevés. Il peut s’agir de soldes de cartes de crédit, de prêts personnels ou d’autres types de dettes admissibles.
| À noter : Les dettes garanties sont généralement exclues d’un prêt de consolidation de dettes. Elles sont plus complexes et nécessitent souvent un refinancement plutôt qu’une consolidation. |
Caractéristiques d’un prêt de consolidation de dettes : aperçu
| Montant du prêt | Le montant offert dépend du prêteur, de votre cote de crédit et de votre situation financière. Cela dit, de nombreux prêteurs permettent généralement d’emprunter jusqu’à 50 000 $ sans garantie. Si vous disposez d’une garantie, ce montant peut dépasser 100 000 $. |
| Taux d’intérêt | Les taux peuvent varier entre 5 % et 35 %, selon votre situation financière et le type de garantie offert. Toutefois, un prêt de consolidation de dettes n’est avantageux que si vous obtenez un taux inférieur à celui des dettes que vous souhaitez regrouper. |
| Termes | La durée du prêt varie généralement de 12 mois à 5 ans. |
| Types de dettes pouvant être consolidées | Vous pouvez consolider des dettes non garanties, comme les soldes de cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts sur salaire. |
Pour en savoir plus sur : Guide de la consolidation des dettes.
Quelles sont les conditions d’admissibilité pour un prêt de consolidation de dettes?
Pour être admissible à un prêt de consolidation de dettes, vous devez répondre aux critères du prêteur, qui comprennent généralement les éléments suivants :
- Bonne cote de crédit : la plupart des prêteurs exigent une bonne cote de crédit. Toutefois, il est parfois possible d’être admissible avec une cote plus faible si vous réduisez le risque autrement, par exemple en offrant une garantie ou en ajoutant un cosignataire.
- Revenu suffisant : vous devez disposer d’un revenu assez élevé pour assumer les versements du prêt, après avoir tenu compte de vos autres dépenses ou obligations financières.
- Compte bancaire actif : la majorité des prêteurs exigent un compte bancaire actif afin de vérifier votre identité et vos revenus, ainsi que pour le dépôt des fonds et le remboursement du prêt.
| Peut-on obtenir un prêt de consolidation de dettes avec un mauvais crédit au Canada ? Si vous avez un mauvais crédit (inférieur à 559) en raison d’erreurs de crédit passées, vous pourriez quand même être admissible à un prêt de consolidation de dettes auprès d’un prêteur alternatif. Ces prêteurs évaluent généralement les demandes en fonction de la santé financière globale de l’emprunteur. |
Où obtenir les meilleurs prêts de consolidation de dettes au Canada?
Comment faire une demande
Pour faire une demande de prêt de consolidation de dettes au Canada, suivez les étapes suivantes :
Étape 1: comparer les prêteurs
Avant de choisir un prêteur, assurez-vous d’obtenir une préapprobation afin de pouvoir comparer les offres. Utilisez une plateforme de comparaison de prêts en ligne comme Loans Canada pour comparer rapidement les prêteurs et leurs offres de financement.
Étape 2: remplir la demande
Une fois que vous avez trouvé une offre avantageuse, travaillez avec le prêteur pour finaliser la demande. Vous devrez également fournir certains documents, qui peuvent inclure les suivants :
- Pièce d’identité avec photo : un permis de conduire ou un passeport peut être exigé afin de vérifier votre identité et votre âge.
- Preuve de résidence : vous devez être citoyen canadien ou résident permanent pour être admissible à un prêt de consolidation de dettes au Canada.
- Preuve de revenu : des relevés bancaires et des talons de paie peuvent être demandés afin de démontrer au prêteur que vous gagnez suffisamment pour effectuer vos paiements. Vous pourriez également devoir fournir des renseignements sur votre niveau d’endettement afin que le prêteur puisse calculer votre ratio d’endettement et confirmer que vous disposez des fonds nécessaires, une fois vos factures payées, pour assumer les versements du prêt.
Étape 3: recevez les fonds
Si votre demande est approuvée, vous recevrez les fonds par virement Interac ou par dépôt direct. Selon le prêteur, l’argent peut être versé dans un délai de 24 heures à quelques jours suivant l’approbation.
Les types de prêts pouvant servir à consolider des dettes
Il existe plusieurs façons de consolider vos dettes. Selon le produit choisi, chaque option comporte ses avantages et ses inconvénients.
Consolider vos dettes à l’aide d’un prêt personnel
Un prêt personnel offert par une banque, une caisse populaire ou un prêteur alternatif est une méthode couramment utilisée pour consolider des dettes. Toutefois, pour obtenir un montant élevé à un faible taux d’intérêt, il faut généralement disposer d’un revenu élevé et d’une bonne cote de crédit. Il est donc recommandé de vérifier votre cote de crédit avant de faire une demande de prêt.
Vous pouvez également augmenter vos chances d’approbation en ajoutant un cosignataire ou en offrant une garantie.
Avantages:
- Plusieurs dettes regroupées : vous pouvez regrouper plusieurs dettes afin de simplifier le suivi de vos paiements.
- Obtenir un taux plus bas pour économiser : vous pouvez réduire le coût des intérêts en obtenant un taux d’intérêt plus avantageux.
- Allonger la durée pour réduire les paiements : choisir une durée de prêt plus longue permet de diminuer le montant des versements.
- Améliorer votre cote de crédit : chaque paiement effectué à temps contribue à bâtir votre historique de crédit.
Inconvénients:
- Cosignataire parfois requis : un cosignataire est souvent nécessaire si votre cote de crédit est faible.
- Bonne cote de crédit requise : une bonne cote de crédit est généralement exigée pour être admissible.
- Peut augmenter votre endettement : un prêt personnel demeure une dette supplémentaire. Si les fonds ne servent pas à rembourser vos dettes existantes, vous pourriez vous endetter davantage.
Pour en savoir plus sur : Comment obtenir un prêt de 10 000 $ avec mauvais crédit.
Consolider vos dettes à l’aide de la valeur nette de votre propriété
Si vous disposez d’une valeur nette dans votre propriété, vous pouvez consolider vos dettes au moyen d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit.
- Prêt sur valeur domiciliaire : un prêt sur valeur domiciliaire fonctionne de la même façon qu’un prêt personnel, à la différence qu’il est garanti par votre propriété.
- Marge de crédit hypothécaire : une marge de crédit hypothécaire fonctionne de façon similaire à une carte de crédit, sauf que vous n’avez qu’à payer les intérêts pendant la période de tirage. Le remboursement du capital n’est exigé qu’à la fin de cette période, qui peut durer de 10 à 15 ans. La marge de crédit hypothécaire est également garantie par votre propriété.
Avantages :
- Gestion simplifiée des paiements : vous pouvez regrouper plusieurs dettes, ce qui facilite le suivi de vos paiements.
- Possibilité d’obtenir des taux plus bas : la présence d’une garantie peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt de consolidation de dettes non garanti.
- Montants plus élevés et taux plus avantageux : grâce à la garantie offerte, l’admissibilité est généralement plus facile, les montants approuvés peuvent être plus élevés et les taux d’intérêt plus bas.
- Possibilité de bâtir votre crédit : chaque paiement effectué à temps contribue à améliorer votre cote de crédit.
Inconvénients :
- Risque pour vos actifs : vous pourriez perdre votre propriété si vous manquez des paiements sur votre prêt.
- Risque de réendettement : la consolidation ne règle pas les habitudes de dépenses. Même après avoir remboursé vos dettes à l’aide de la valeur nette de votre propriété, vous pourriez accumuler de nouveaux soldes et vous retrouver avec un niveau d’endettement encore plus élevé.
| Quelle est la valeur nette de votre propriété? La valeur nette correspond à la portion de votre propriété que vous possédez réellement. Par exemple, si votre maison vaut 250 000 $ et que vous avez déjà remboursé 100 000 $ de votre prêt hypothécaire, vous disposez actuellement d’une valeur nette de 100 000 $ dans votre propriété. |
Pour en savoir plus sur : Tour sur les marges de crédit hypothécaire.
Combien pouvez-vous économiser en consolidant vos dettes ?
Pour illustrer les économies possibles grâce à un prêt de consolidation, prenons un exemple.
Supposons que vous déteniez deux cartes de crédit : l’une avec un solde de 3 000 $ et l’autre avec un solde de 2 000 $. En supposant que vous effectuez des paiements mensuels de 200 $ sur chacune des cartes, combien de temps faudra-t-il pour les rembourser et combien d’intérêts paierez-vous?
Nous calculerons ensuite le temps nécessaire et le coût total si ces deux cartes de crédit sont regroupées dans un prêt personnel. Pour cet exemple, supposons que vous obtenez un prêt personnel de 2 ans avec un taux d’intérêt de 7,5 %.
| Carte de crédit 1 | Carte de crédit 2 | Consolidation de dettes | |
| Montant du prêt | 2 000 $ | 3 000 $ | 5 000 $ |
| Taux d’intérêt | 19,99 % | 19,99 % | 7,5 % |
| Paiement mensuel | 200 $ | 200 $ | 225 $ |
| Nombre de paiements | 12 | 18 | 24 |
| Montant total payé | 2 205,97 $ | 3 480,98 $ | 5 400 $ |
| Intérêts totaux payés | 205,97 $ | 480,98 $ | 400 $ |
Comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessus, la consolidation de dettes vous permettrait d’économiser 286,95 $ en intérêts totaux, tout en réduisant vos paiements mensuels de 175 $. Le seul inconvénient est que la période de remboursement est plus longue.
Toutefois, si vous réduisez la durée du prêt à un an et augmentez vos paiements à 434 $ par mois, vous pourriez rembourser le prêt en 12 mois et ne payer que 208 $ en intérêts.
Les points à considérer lors du choix d’un prêt de consolidation de dettes
En fin de compte, lorsque vous envisagez de faire une demande de prêt de consolidation de dettes, vous constaterez qu’il existe de nombreuses options sur le marché. C’est pourquoi il est important de tenir compte des trois facteurs suivants afin de déterminer la solution la mieux adaptée à vos besoins.
- Montant du prêt offert : les prêts de consolidation de dettes sont plus efficaces lorsque vous pouvez rembourser l’ensemble de vos dettes admissibles à taux d’intérêt élevé. Il est donc essentiel de trouver un prêteur en mesure d’approuver le montant approprié.
- Taux annuel effectif global (TAEG) : l’un des éléments les plus importants à considérer est le TAEG, qui représente le coût total d’emprunt sur une période d’un an. Le taux qui vous est offert vous permettra-t-il réellement d’économiser à long terme?
- Frais liés au prêt : prenez en compte tous les frais associés à votre prêt. Même avec un taux d’intérêt bas, des frais trop élevés peuvent annuler les économies prévues. N’oubliez pas non plus de vérifier les pénalités de remboursement anticipé applicables aux dettes que vous prévoyez de rembourser à l’aide du prêt de consolidation.
Quand devriez-vous consolider vos dettes?
La consolidation de dettes est généralement plus avantageuse dans les situations suivantes :
- Vous avez de la difficulté à suivre vos paiements : si vous avez plusieurs dettes avec des dates d’échéance différentes, un prêt de consolidation de dettes peut simplifier la gestion en regroupant tous vos paiements en un seul.
- Vous avez plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé : un prêt peut réduire le montant de vos paiements en cours et vous faire économiser sur les intérêts.
- Vous souhaitez réduire vos paiements mensuels : la consolidation de dettes permet d’étaler le remboursement sur une plus longue période, rendant les paiements plus abordables.
- Vous êtes admissible : il peut être difficile d’obtenir un prêt de consolidation de dettes sans une bonne cote de crédit.
Les alternatives à un prêt de consolidation de dettes
Il existe d’autres options d’allègement de dettes au Canada. Voici quelques solutions alternatives :
Transfert de solde de carte de crédit
Si vous éprouvez particulièrement des difficultés en raison d’un important solde de cartes de crédit, vous pouvez opter pour un transfert de solde. Cette forme de consolidation de dettes vous permet de regrouper vos soldes de cartes de crédit en les transférant vers une nouvelle carte offrant un taux d’intérêt très bas.
En général, les transferts de solde offrent des taux pouvant débuter à 0 % pour une période de 3 à 12 mois, ce qui peut représenter des économies importantes sur les intérêts.
Un programme de gestion de dettes
Un programme de gestion de dettes (PGD) est une excellente option pour les personnes qui souhaitent réduire leurs obligations mensuelles en prolongeant la période de remboursement. Dans le cadre d’un PGD, un conseiller en crédit travaillera avec vos créanciers afin de regrouper vos dettes et vous accorder jusqu’à 5 ans pour les rembourser. Il tentera également de faire suspendre les intérêts et les pénalités pendant cette période.
Cela dit, il est important de noter qu’un programme de gestion de dettes sera inscrit à votre dossier de crédit, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.
Pour en savoir plus sur : Le Programme de gestion des dettes.
Proposition de consommateur
Si votre situation d’endettement est devenue incontrôlable, une proposition de consommateur pourrait être une option plus appropriée. Dans ce cas, un syndic autorisé en insolvabilité travaillera avec vos créanciers afin d’élaborer un plan de remboursement équitable pour toutes les parties. Une proposition de consommateur peut durer jusqu’à 5 ans et peut nuire à votre cote de crédit.
Pour en savoir plus sur : Programme de gestion de dettes vs. Une proposition de consommateur.
Les erreurs courantes à éviter lors d’une consolidation de dettes
Si vous choisissez de consolider vos dettes, assurez-vous d’éviter les erreurs suivantes :
Ne pas s’attaquer à la cause réelle de l’endettement
La consolidation simplifie les paiements, mais elle ne corrige pas les dépenses excessives ni les mauvaises habitudes budgétaires. Sans modifier les comportements qui vous ont mené à votre situation actuelle, vous risquez d’accumuler de nouvelles dettes en plus du prêt de consolidation.
Ne pas faire les calculs concernant les taux d’intérêt
Certains prêts de consolidation ne réduisent pas réellement votre taux d’intérêt global. Prenez le temps de faire les calculs et de comparer vos taux actuels avec ceux offerts par le nouveau prêt.
Négliger les frais et les coûts
Les frais de demande, les frais de transfert de solde et les frais de clôture peuvent réduire considérablement les économies prévues. Assurez-vous que le coût total du prêt est inférieur à celui de votre structure d’endettement actuelle.
Ne pas considérer toutes les options
La consolidation de dettes n’est pas la seule solution. Selon votre situation, des options comme les cartes de crédit avec transfert de solde, les programmes de gestion de dettes ou la négociation directe avec vos créanciers pourraient être plus avantageuses.
Manquer des paiements
Un seul paiement manqué peut nuire à votre cote de crédit et augmenter vos coûts. Envisagez de mettre en place des paiements automatiques ou des rappels afin de respecter vos échéances.
Allonger excessivement la durée du prêt
Une période de remboursement plus longue réduit les paiements mensuels, mais augmente le montant total d’intérêts payés. Il est important de trouver un équilibre entre des paiements abordables et la réduction des coûts à long terme.
Lecture supplémentaire
À retenir
Un prêt de consolidation de dettes peut être une solution efficace pour simplifier vos finances en regroupant plusieurs paiements en un seul. Il s’accompagne souvent de taux d’intérêt plus bas, ce qui vous permet d’économiser tout en gardant le contrôle de votre situation financière. Avec le bon prêteur et un plan de remboursement solide, la consolidation de dettes peut représenter une étape importante vers une plus grande liberté financière.
