La baisse du taux d’intérêt de votre prêt automobile a une incidence sur ce que le véhicule va vous coûter en définitif. C’est pourquoi il est toujours préférable d’obtenir le taux le plus bas possible lorsque vous avez besoin d’un prêt.
Comment réduire votre taux d’intérêt pour éviter de payer plus que nécessaire? Lisez ce qui suit pour découvrir les mesures que vous pouvez prendre pour maintenir votre taux d’intérêt le plus bas possible.
Points clés
- Le taux d’intérêt de votre prêt automobile a un impact direct sur le coût global du financement.
- Vous pouvez réduire votre taux d’intérêt de plusieurs façons, notamment en ayant recours au refinancement, en choisissant une durée de prêt plus courte, en améliorant votre cote de crédit ou en ajoutant un cosignataire au contrat.
- En faisant le tour des différents prêteurs, vous pouvez trouver le taux d’intérêt le plus bas pour votre prêt automobile en fonction de votre profil.
Baisse taux d'intérêt: Comment réduire le taux d’intérêt de votre voiture
Pour diminuer le plus possible vos paiements de voiture, il est essentiel d’obtenir un prêt à un taux peu élevé. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour réduire le taux d’intérêt de votre prêt auto.
Faire votre demande lorsque vous avez un bon crédit
Vos cotes de crédit jouent un rôle clé dans votre capacité à obtenir un prêt automobile à un taux peu élevé. Pourquoi? Les cotes de crédit représentent la probabilité qu’un emprunteur effectue ses paiements à temps. Plus elles sont élevées, moins vous semblez risqué aux yeux des prêteurs et plus ces derniers sont disposés à vous offrir un bon taux d’intérêt. Vous avez donc avantage à conserver des cotes de crédit aussi hautes que possible.
Pour en savoir plus sur: Obtenez votre cote de crédit gratuitement.
Comment augmenter vos cotes de crédit
Si vos cotes de crédit sont faibles, voici quelques mesures pour les améliorer :
- Payez vos factures à temps et en totalité.
- Gardez vos anciens comptes de crédit ouverts.
- Ne demandez pas trop de prêts en peu de temps.
- Vérifiez et corrigez les erreurs sur votre dossier de crédit.
Adoptez ces pratiques quelques mois avant de demander un prêt automobile pour obtenir un meilleur taux annuel effectif global (TAEG).
Verser un acompte plus important
Verser un acompte plus important signifie un prêt plus petit, réduisant ainsi le risque pour le prêteur. Cela diminue le ratio prêt/valeur, qui compare le montant du prêt à la valeur du véhicule. Moins de risque entraîne généralement un taux d’intérêt plus bas. En plus d’un TAEG plus bas, vous aurez des paiements mensuels moins élevés si le montant du prêt est plus faible.
Par exemple, pour une voiture de 20 000 $ sans acompte, le ratio prêt/valeur est de 100 %. Avec un acompte de 5 000 $, ce ratio tombe à 75 %. Les prêteurs proposeront un taux plus bas si vous versez un acompte plus élevé, car cela réduit le risque de défaut de paiement.
Pour en savoir plus sur: Mise de fonds requise pour acheter une voiture.
Ajouter un cosignataire
Un cosignataire est une personne qui signe votre contrat de prêt automobile et s'engage à prendre en charge vos paiements si vous ne pouvez pas les effectuer.
Si votre situation financière et votre dossier de crédit ne sont pas assez solides pour obtenir un taux avantageux, vous pouvez ajouter un cosignataire à votre prêt. Un cosignataire ayant un bon dossier de crédit réduit le risque pour le prêteur, qui sera alors plus enclin à vous accorder un taux plus bas.
Négocier le prix de la voiture
Un prix d'achat moins élevé signifie que vous empruntez moins d'argent, ce qui peut inciter le prêteur à vous offrir un taux plus bas. Négociez le prix de l'auto avec le concessionnaire avant de conclure l'achat.
Envisagez également de négocier votre taux d'intérêt avec le prêteur. Certains peuvent être ouverts pour réduire votre TAEG. Cependant, vous aurez plus de succès si vous avez une situation financière et un dossier de crédit solides.
Raccourcir la durée du prêt
Une durée de prêt automobile plus courte signifie que vous disposez de moins de temps pour rembourser intégralement votre prêt. Bien que cela se traduise par des paiements plus élevés chaque mois, vous paierez beaucoup moins d’intérêts au total.
Faire le tour des prêteurs
En comparant différents prêteurs, vous pouvez trouver le taux le plus bas en fonction de votre situation financière et de votre dossier de crédit. C’est rapide et facile en utilisant une plateforme de comparaison de prêts en ligne, comme Prêts Québec.
De plus, vous pouvez obtenir une préapprobation auprès de plusieurs prêteurs sans que cela n’ait d’impact sur votre crédit. Une fois préapprouvé, vous pouvez comparer les offres et choisir celle au meilleur taux d’intérêt.
Refinancer votre prêt automobile
Si vous avez déjà un prêt automobile, vous pouvez obtenir un TAEG plus bas en refinançant avec un autre prêteur. Cependant, cela n'est possible que si votre crédit et votre situation financière se sont considérablement améliorés.
Il est essentiel de comparer les pénalités de refinancement aux économies réalisées avec un taux plus bas. Parfois, la pénalité peut annuler les économies d'un taux d'intérêt plus bas.
Voici un exemple pour vous aider à comprendre comment un taux plus avantageux grâce au refinancement peut réduire vos paiements mensuels.
Exemple d’un refinancement
| Détails du prêt actuel | Détails du prêt refinancé | |
| Montant du prêt | 25 000$ | 15 000$ |
| Taux d’intérêt | 8% | 5% |
| Terme | 60 mois | 36 mois |
| Paiement mensuel | 506,91$ | 449,56$ |
| Total des intérêts payés | 5 414,59$ | 1 184,28$ |
| Coût total du prêt auto | 30 414,59$ | 16 184,28$ |
Dans cet exemple, vous économisez 4 230,31$ en intérêts totaux et vos paiements mensuels sont réduits de 57,35$.
En savoir plus sur : Le refinancement d’un prêt auto
Pouvez-vous réduire votre taux d’intérêt sans refinancement?
Le refinancement consiste à obtenir un nouveau prêt automobile pour rembourser votre prêt actuel à un taux plus bas, avec de nouvelles conditions et un calendrier révisé. Cela permet souvent d’économiser de l'argent si vous obtenez un TAEG inférieur à celui de votre prêt actuel.
Cependant, les pénalités de refinancement peuvent annuler ces économies. Dans ce cas, vous pourriez envisager de renégocier votre prêt avec votre prêteur actuel ou de le rembourser entièrement.
Pour en savoir plus sur: Réduire les paiements de votre voiture sans refinancement.
Devriez-vous faire un remboursement anticipé de votre prêt auto?
Le remboursement anticipé d’un prêt auto permet non seulement d’économiser des intérêts, mais aussi de ne plus avoir de paiements à faire sur votre voiture.
Si votre situation financière s’est considérablement améliorée récemment, par exemple par un héritage, un remboursement d’impôt ou une deuxième source de revenus, vous pouvez envisager de rembourser votre prêt automobile par anticipation.
Vous pouvez rembourser votre prêt auto par anticipation de plusieurs façons:
Refinancer le prêt automobile
Comme nous l’avons montré précédemment, le refinancement de votre prêt automobile vous permet non seulement de réduire votre taux et donc vos mensualités, mais aussi de raccourcir la durée de votre prêt afin de régler vos dettes plus rapidement.
Accélérer vos paiements
En effectuant des paiements toutes les deux semaines plutôt que chaque mois, par exemple, vous pouvez consacrer un peu plus d’argent au remboursement du capital chaque année, ce qui aide à rembourser votre prêt auto plus rapidement.
Effectuer une remise annuelle anticipée
En fonction de votre contrat de prêt, vous pourriez avoir le droit de verser une somme forfaitaire pour le remboursement du capital chaque année.
Taux d’intérêt moyen des prêts automobiles
Selon Statistique Canada, le taux d’intérêt moyen des prêts automobiles au pays est de 6,76% en fonction des plus récentes données. Toutefois, selon votre cote de crédit et votre situation financière, les taux d’intérêt des prêts auto peuvent être beaucoup plus élevés, sans dépasser 35% (TAEG).
| Août 2024 | Septembre 2024 | Octobre 2024 | Novembre 2024 | Décembre 2024 |
| 7,50% | 6,94% | 6,87% | 6,92% | 6,76% |
Source: Statistique Canada
En savoir plus sur : Qu’est-ce le moyen taux d’intérêt pour un prêt auto ?
Comment sont calculés les taux d’intérêt des prêts automobiles?
Pour obtenir un faible taux d’intérêt sur un prêt auto, vous devez comprendre comment les prêteurs déterminent le taux qu’ils vont vous charger. Le taux de votre prêt automobile est généralement appelé taux annuel effectif global (TAEG). Il représente le coût total pour emprunter la somme nécessaire pour acheter une voiture. Le TAEG comprend le taux d’intérêt et tous les frais.
Pour calculer votre TAEG, votre prêteur prendra en compte différents facteurs afin de s’assurer qu’il vous charge le montant approprié, dont les suivants:
Cotes de crédit
Comme nous l’avons mentionné, les prêteurs préfèrent travailler avec des emprunteurs dont les cotes de crédit sont d’au moins 660, car une cote plus élevée signifie que vous avez fait preuve de responsabilité à l’égard de vos dettes et que vous effectuez vos paiements en temps opportun.
Montant du prêt
Des montants de prêt moins élevés se traduisent par une diminution des risques pour le prêteur. Le fait de choisir une voiture moins chère et de verser un acompte plus important pour ne pas avoir à emprunter beaucoup peut vous aider à obtenir un taux plus bas.
Durée du prêt
Les prêts de courte durée sont généralement assortis de taux d’intérêt plus bas que les prêts de longue durée, car la durée sur laquelle l’emprunteur risque de faire défaut est plus courte. Opter pour une durée plus courte peut également vous aider à rembourser votre prêt plus rapidement, bien que les paiements mensuels soient plus élevés.
Ratio d’endettement
Les prêteurs préfèrent travailler avec des emprunteurs dont le ratio d'endettement est plutôt faible, car ils consacrent une part moins importante de leurs revenus au remboursement de leurs dettes.
Type de prêteur
Les prêteurs traditionnels, tels que les banques et les coopératives de crédit (comme les caisses), proposent généralement des taux plus bas que les prêteurs en ligne, mais leurs exigences sont beaucoup plus strictes. Les prêteurs en ligne ont tendance à avoir des critères de prêt moins stricts, mais en échange, ils peuvent charger un taux d’intérêt plus élevé.
Autres frais
Le prêt peut être assorti de frais supplémentaires qui peuvent être inclus dans le TAEG, tels que les frais de traitement et d’ouverture du dossier. Négocier ces frais peut vous aider à réduire votre TAEG.
Lectures complémentaires
Réflexions finales
En améliorant votre situation financière et vos cotes de crédit avant de faire une demande de prêt automobile, vous obtiendrez le taux d’intérêt le plus bas possible. Cependant, il existe aussi d’autres stratégies que vous pouvez mettre en œuvre. Envisagez de verser un acompte plus élevé, de négocier avec votre prêteur, de refinancer votre prêt, de raccourcir sa durée ou d’ajouter un cosignataire à votre contrat. Tout ce que vous pouvez faire pour réduire votre TAEG peut vous permettre de réaliser d’importantes économies à long terme.
