Emprunter après une proposition de consommateur au Canada

La nouvelle réalité au Canada inclus malheureusement de plus-en-plus de cas de faillite et de dette accablante, la disponibilité et la dépendance sur le crédit étant une cause majeure de celle-ci. Face à cette réalité, plusieurs font le choix d’une proposition de consommateur, évitant la tache noire d’une faillite en essayant de démontrer une volonté de payer et de reprendre le contrôle de leurs finances.

Dans ces cas, un syndic de faillite crée une entente entre un particulier et ses créanciers pour le paiement d’une partie de la somme due, ou bien de la somme complète sur une période plus étendue. Dans certains cas, on réussit même à étendre l’itinéraire de paiement en réduisant la somme due. Les créanciers acceptent souvent ces propositions car celles-ci leurs permet de retrouver une portion plus importante d’une dette que si l’endetté se mettait sous la protection de la loi de la faillite.

Quel est l’impact d’une proposition de consommateur sur mon rapport de crédit?

Il ne faut pas se le cacher : les propositions de consommateurs ont un impact négatif sur le rapport de crédit : pendant qu’une proposition de consommateur est en place, un indicatif “R7” est place à votre dossier de crédit et celui-ci restera dans votre historique pendant une période de trois ans. Cet indicatif, pendant qu’il est en place, peut avoir une incidence importante sur votre accès au crédit. Bref, la proposition de consommateur est un outil qui vous permet d’éviter que votre dossier de crédit ait une indication de faillite d’inscrit, mais ce n’est pas une inoculation contre les effets négatifs de votre situation financière!

Et si j’ai besoin d’un prêt?

Lorsque vous êtes sous l’obligation d’une proposition de consommateur, vous vous trouveriez peut-être à la recherche d’accès au crédit pour pouvoir payer tout ce qui vous est nécessaire pour vivre et pour rencontrer vos engagements économiques. Il est important dans ces moments de vous garder à l’esprit que vous avez entrepris cette proposition pour vous désendetter : ajouter à la somme que vous devez ne servira qu’à empirer votre situation!

Et si je cherche un prêt auprès d’une banque?

Une fois qu’une proposition de consommateur est complétée et qu’il ne vous reste rien à payer, chercher à rétablir votre crédit auprès d’une banque peut être difficile, sinon impossible. Tandis qu’il est vrai qu’une proposition de consommateur est plus responsable qu’une faillite, les banques rattache la même cote de risque à une proposition qu’à la faillite – tout simplement une inhabileté de bien gérer l’argent. C’est-à-dire, un risque élevé.

Pendant que vous êtes toujours sous l’obligation d’une proposition, les banques ne prendront même pas votre demande de prêt en considération. Même après que celle-ci est complété, les banques font souvent attendre jusqu’à deux ans les applications avant qu’elles puissent même être adressées. Cette pratique parait peut-être draconienne, mais elle n’est pas sans raison : le résultat de ses propositions est souvent, malgré-tout, la faillite. (Voir la comparaison ci-dessous)

Comment puis-je qualifier pour un prêt après une proposition de consommateur?

Il est difficile d’obtenir quelque prêt qu’il soit quand vous n’êtes pas en mesure de passer une vérification de crédit. Dans ces cas, il n’y a vraiment qu’une seule alternative : les prêteurs privés. Il est clair que ceux-ci prête seulement à des taux d’intérêt élevés, mais si un prêt est nécessaire, vos choix se trouveront peut-être trop limité pour permettre de négocier sur ce point. Même avec un prêteur privé et un premier versement en main, il est possible que vous vous fassiez refuser votre application de prêt. Comme toute source de crédit, les prêteurs privés ont des critères minimums avant qu’ils puissent prêter. Ils veulent quand même savoir qu’ils retrouveront les sommes prêtés! Pour pouvoir qualifier, vous allez devoir rencontrer les critères suivants :

• Vous devez avoir un emploi et un revenu vérifiable. Évidemment sans un emploi, vous trouverez difficile d’obtenir quelque crédit que ce soit.
• Votre ratio dette-revenu doit être acceptable – c’est-à-dire, bas!
• Une preuve que vous effectuez vos paiements de proposition, à tous les mois, avant la date d’échéance – ou bien, la preuve que vous avez compléter celle-ci.

Si vous réussissez à obtenir un prêt d’un parti privé, assurez-vous de toujours effectuez vos paiements à l’heure et de ne pas retomber dans vos mauvaises habitudes. Rappelez-vous que vous cherchez à rebâtir votre crédit; manquer des paiements, ou bien effectuer des paiements en retard est une recette magique pour vous retrouver là ou vous avez commencé. Il est important, donc, de vous faire un budget, de réduire vos dépenses et, si possible, de payer votre proposition de consommateur le plus rapidement possible. La réhabilitation de votre crédit est le premier pas vers votre nouvel avenir financier!