Les hypothèques rurales sont-elles plus abordables?

Si vous souhaitez acheter un bien immobilier, il est probable que vous aurez besoin de contracter un emprunt hypothécaire pour financer un achat de cette taille, à moins que vous ne disposiez des fonds nécessaires pour conclure une transaction entièrement en argent comptant. Cela dit, il n’existe pas un seul type d’hypothèque. En fait, plusieurs types d’hypothèques sont disponibles, en fonction de vos besoins, de votre situation financière et du type de propriété que vous envisagez d’acquérir.

Les propriétés rurales comportant de nombreuses terres sont de plus en plus populaires parmi les Canadiens qui se voient imposer un prix exorbitant pour les propriétés plus proches des zones urbaines. Les acheteurs qui recherchent un peu plus de simplicité, de tranquillité et d’espace pour se promener sans avoir à payer un prix exorbitant au pied carré continuent à chercher un logement en dehors de la ville.

Il ne fait guère de doute que plus on s’éloigne de Toronto, Montréal, Vancouver et d’autres grandes régions métropolitaines du pays, plus les maisons sont moins chères. Si vous envisagez d’acheter une propriété dans des zones rurales, vous pouvez alors être admissible à un prêt hypothécaire rural. La question est de savoir ce qu’est une «hypothèque rurale» et est-elle plus abordable que l’hypothèque conventionnelle ou tout autre produit de prêt au logement?

Qu'est-ce qu'une hypothèque rurale?

Une hypothèque rurale est un produit de prêt que les prêteurs proposent aux acheteurs qui envisagent d’acheter un terrain dans une zone rurale en dehors d’un centre urbain. En réalité, l’achat d’une propriété rurale ou d’une superficie est un peu plus compliqué que l’achat d’une maison typique en ville, et les hypothèques associées au financement de telles propriétés peuvent être délicates. Même si les propriétés elles-mêmes sont moins chères, les prêteurs considèrent généralement les propriétés rurales, généralement situées sur de grandes parcelles, comme des investissements plus risqués par rapport à l'hypothèque moyenne. En tant que tels, ces hypothèques sont plus difficiles à approuver.

Pourquoi les prêts hypothécaires ruraux comportent-ils des risques accrus pour les prêteurs?

Il existe une poignée de raisons pour lesquelles les prêts hypothécaires ruraux sont considérés comme une entreprise risquée pour les prêteurs:

Les prêts hypothécaires ruraux ne nécessitent pas beaucoup d’équité de la part de l’emprunteur - Puisque l’emprunteur n’est pas obligé d’offrir une mise de fonds importante, le fardeau financier incombe en grande partie au prêteur.

Les propriétés rurales peuvent être plus difficiles à revendre - Si l'emprunteur est incapable de faire ses versements hypothécaires, la banque devra reprendre possession de la propriété et essayer de la vendre par ses propres moyens. Le problème est que les propriétés rurales peuvent être difficiles à revendre en raison de leur emplacement éloigné. Il est notoire que les propriétés rurales prennent beaucoup plus de temps à vendre que les maisons de ville, laissant aux prêteurs le fardeau de s’en tenir à la propriété et de payer tous les frais de port jusqu’à ce qu’ils soient en mesure de trouver un acheteur volontaire et qualifié.

Compte tenu des difficultés rencontrées pour revendre une propriété rurale, les prêteurs peuvent être disposés à prendre des dispositions pour que votre futur salaire soit saisi afin de récupérer le coût de l'hypothèque. Les prêteurs envisageront cette option simplement en raison de la pénibilité de trouver un autre acheteur qui paiera autant que possible la propriété à la vente initiale.

Les hypothèques rurales sont-elles plus chères que les hypothèques conventionnelles?

Le financement de propriétés rurales avec une hypothèque standard est une erreur commune commise par de nombreux Canadiens qui achètent des terres agricoles ou des terres en zones rurales. Cette gaffe peut coûter des milliers de dollars aux emprunteurs. Les spécialistes en prêts hypothécaires qualifiés et expérimentés en sont conscients et examineront toutes les options, puis vous mettront en contact avec un prêteur qui sera en mesure de vous offrir les meilleures options en matière de prêt hypothécaire. Cela dit, les hypothèques rurales peuvent coûter cher. Étant donné que les prêts hypothécaires ruraux sont considérés comme l'un des types de prêts les plus risqués, ils peuvent coûter un peu plus cher que votre prêt hypothécaire moyen. Plus le niveau de risque perçu par le prêteur est élevé, plus le prêt hypothécaire sera coûteux.

Une façon d'éviter de payer plus que nécessaire est d'éviter toute clause inutile dans le contrat de prêt hypothécaire qui risquerait de rendre le prêt encore plus cher. Certaines banques et prêteurs facturent des frais exorbitants pour le simple fait de traiter votre demande. Vous pouvez toujours trouver une autre banque ou un prêteur privé qui facturera des frais moins élevés. Toujours lire les petits caractères.

Devriez-vous choisir une hypothèque rurale à taux fixe ou variable?

Les taux des prêts hypothécaires ruraux montent et descendent en fonction des conditions du marché à tout moment, tout comme ils fluctueraient avec les prêts hypothécaires conventionnels. C’est pourquoi il est important de déterminer si vous préférez ou non un prêt hypothécaire rural à taux variable ou fixe. Il y a des avantages et des inconvénients aux deux options. Les prêts hypothécaires à taux fixe offrent une plus grande stabilité tout au long de la vie du prêt hypothécaire, car chaque paiement que vous effectuez tous les mois reste le même, car le taux reste le même. Si les taux augmentent après avoir été bloqués dans un prêt hypothécaire à taux fixe, vous réalisez des économies. Toutefois, si le contraire se produit et que les taux baissent, vous pourriez perdre des économies pendant la durée de votre emprunt hypothécaire. Si vous avez des raisons de penser que les taux vont bientôt baisser, un prêt hypothécaire à taux variable peut vous convenir. Une hypothèque à taux variable ne vous enferme pas dans un taux hypothécaire particulier, mais reste ouverte. Les prêts hypothécaires à taux variable sont intéressants pour certains emprunteurs car le taux est calculé en fonction du taux préférentiel et est souvent inférieur au taux fixe.

Les paiements sont généralement fixes sur une certaine période, mais à mesure que les taux d'intérêt fluctuent, le montant affecté au principal fluctue également. Par exemple, plus le taux est élevé, plus l'argent ira aux intérêts. Si les taux continuent de baisser, un prêt hypothécaire à taux variable pourrait permettre de réaliser des économies à terme. Mais si les taux augmentent, vos intérêts pourraient augmenter considérablement. Si votre budget est serré, vous voudrez peut-être opter pour quelque chose de plus stable avec une structure de paiement plus prévisible. Dans ce cas, une hypothèque rurale à taux fixe pourrait être préférable. Ainsi, vous pourrez mieux budgéter en conséquence et maîtriser vos finances.

Que faire si vous ne pouvez pas obtenir d’approbation?

Comme nous l'avons mentionné précédemment, il peut être plus difficile d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire rural que d'autres types de prêts au logement. Il peut être très décourageant de se voir refuser une hypothèque dont vous avez besoin pour effectuer un achat immobilier. Heureusement, les emprunteurs peuvent emprunter d'autres voies s'ils constatent que les banques et les prêteurs conventionnels ne souhaitent pas prêter l'argent nécessaire au financement d'une propriété rurale. De plus en plus de ressources de prêt alternatives apparaissent dans le domaine du crédit hypothécaire pour que les emprunteurs en profitent. Les règles en matière de prêt sont devenues plus strictes depuis la bulle immobilière il y a une dizaine d'années et, en tant que telles, les prêteurs ont resserré les bases en matière d'approbation des emprunteurs pour des prêts immobiliers.

Cependant, étant donné que des règles de prêt plus strictes empêchent de nombreuses personnes d'obtenir un prêt hypothécaire pour une propriété rurale, les prêteurs privés comblent le vide et offrent un autre itinéraire. Cela dit, travailler avec des prêteurs privés a ses propres inconvénients. Les propriétés rurales financées par des prêteurs privés font l’objet d’une surveillance accrue. Pour cette raison, les propriétés rurales sont souvent incapables de bénéficier du même capital que les propriétés situées dans les centres urbains. Par exemple, les propriétés urbaines peuvent généralement être approuvées pour un ratio prêt / valeur plus élevé (LTV - le ratio d'un prêt par rapport à la valeur de la maison achetée), pouvant aller jusqu'à 95%. En comparaison, les propriétés rurales ne sont généralement éligibles que pour un ratio LTV maximum de 65%.

Quels facteurs les prêteurs examinent-ils avant d’approuver un emprunteur pour une hypothèque rurale?

Outre le ratio prêt / valeur et les antécédents financiers et la santé de l’emprunteur, la propriété elle-même fait l’objet d’un examen approfondi avant l’approbation du prêt. En fait, l’éligibilité de la propriété est plus importante que la santé financière et les données personnelles de l’emprunteur. Les prêteurs examinent un certain nombre de facteurs pour déterminer si une propriété est ou non éligible à une approbation, tels que:

• L’état de la propriété (terrains, structures, potabilité de l’eau, etc.)
• l'emplacement de la propriété (distance de la zone urbaine la plus proche, pays / région, etc.)
• combien il est facile de revendre la propriété si l’emprunteur est incapable de faire ses versements hypothécaires

Une fois que la propriété a satisfait à ces critères, le prêteur déterminera si l'emprunteur est éligible ou non pour une hypothèque rurale.

Mot final

Une hypothèque rurale peut être votre meilleure option pour financer un terrain rural. Cela dit, il est important de comprendre ce qu’est une hypothèque rurale et ce que cela pourrait vous coûter de l’obtenir. Il est également essentiel de bien comprendre ce qui est nécessaire pour obtenir l’approbation d’un tel prêt hypothécaire et pourquoi il peut être plus difficile à obtenir qu'un prêt hypothécaire conventionnel pour une maison en ville.

En bout de ligne, votre meilleur choix est de vous associer à un spécialiste hypothécaire chevronné, qui saura vous guider dans la bonne direction et vous indiquera avec quel prêteur travailler. Ce professionnel sera en mesure de vous fournir les conditions hypothécaires appropriées, qui conviendront le mieux à votre situation financière et augmenteront vos chances d'obtenir l'approbation de votre prêt hypothécaire.