Vivre avec un mauvais crédit présente des défis, notamment lorsque vous essayez d'obtenir du financement comme un prêt automobile. La plupart des consommateurs pensent qu'ils doivent avoir une excellente cote de crédit pour obtenir un prêt auto, mais en réalité, il existe de nombreux prêts disponibles pour les personnes ayant une cote plus faible. Chercher un prêt automobile et être approuvé avec une mauvaise cote de crédit est un processus difficile, mais pas impossible, alors ne vous découragez pas et essayez.
Voici quelques informations que vous devez connaître si vous êtes à la recherche d'un prêt automobile et que vous avez une faible cote de crédit.
Points clés
- Obtenir un prêt auto avec un mauvais crédit est possible, mais cela demande de comparer les offres et de choisir un prêteur fiable.
- Les taux d’intérêt sont plus élevés pour les emprunteurs à faible cote de crédit, mais la loi limite le TAEG à 35 %.
- Le choix du véhicule influence le coût du prêt : un modèle récent offre de meilleures conditions, tandis qu’un véhicule d’occasion est plus abordable.
- Préparer sa demande avec les bons documents (revenus, emploi, permis, preuve d’adresse) facilite l’approbation du prêt.
- Des stratégies comme un acompte, un cosignataire ou l’échange d’un véhicule peuvent améliorer vos chances d’obtenir un prêt avantageux.
Qu'est-ce qu'un financement auto pour mauvais crédit?
Un prêt auto pour mauvais crédit consiste à emprunter de l'argent à un prêteur pour financer un véhicule. Il s'agit du même processus qu'un prêt automobile traditionnel, sauf que vous faites une demande en ayant un mauvais crédit. Votre cote de crédit peut alors rendre plus difficile l'approbation du prêt. Si vous l’obtenez, le prêt peut également être plus coûteux, car les prêteurs appliquent généralement des taux plus élevés aux emprunteurs ayant un mauvais crédit.
Comment obtenir un financement automobile avec un mauvais crédit?
Si vous trouvez un prêteur alternatif ou un concessionnaire automobile digne de confiance et abordable, voici quelques étapes simples à suivre pour obtenir un prêt auto en ayant un mauvais crédit :
Étape 1 - Établissez votre budget
Le prix des prêts automobiles peut varier considérablement en fonction de l'endroit où vous faites votre demande. La première chose à faire est donc de trouver un prêt qui convienne à votre budget mensuel.
En plus du remboursement du prêt auto, calculez les coûts automobiles suivants dans votre budget:
- Essence ou électricité
- Réparations
- Entretien
- Pneus
- Assurance auto
- Immatriculation
Étape 2 - Décidez si vous voulez un véhicule neuf ou d'occasion
Le choix du véhicule influence le coût et les conditions du prêt. Un modèle récent offre souvent un meilleur taux et plus de fiabilité, tandis qu'une voiture d'occasion est plus abordable et subit moins de dépréciation.
Pour en savoir plus: Taxe de vente sur un véhicule occasion et neufs au Canada .
Étape 3 - Demander des soumissions pour votre prêt auto
Comparez les prêteurs, concessionnaires et détaillants locaux pour estimer le coût de votre prêt auto pour mauvais crédit. Beaucoup offrent une préapprobation gratuite basée sur quelques informations comme :
- Marque, modèle et année du véhicule
- Revenu brut mensuel ou annuel
- Durée et fréquence des paiements
Notez que la soumission peut différer du prêt final accordé.
Étape 4 - Examinez vos options
Les prêteurs et concessionnaires varient en exigences, modalités et taux. Comparez les offres et choisissez une source fiable. Lisez attentivement le contrat et gardez-en une copie.
Quel est le taux d'intérêt pour un financement automobile pour mauvais crédit ?
Le taux d'intérêt moyen pour un prêt automobile ordinaire était de 6,76% à la fin de 2024, selon les plus récentes données disponibles. Étant donné que les prêts automobiles pour mauvais crédit sont généralement assortis de taux plus élevés, attendez-vous à un taux supérieur à cette moyenne. Notez toutefois que la loi interdit aux prêteurs d'imposer aux emprunteurs un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur à 35%.
| Juillet 2024 | 7,62% |
| Septembre 2024 | 6,94% |
| Décembre 2024 | 6,76% |
Source : Statistiques Canada
Pour en savoir plus sur: Le taux d’intérêt moyen d'un prêt auto.
Documents nécessaires pour obtenir un financement automobile avec un mauvais crédit
Bien que les conditions imposées par les prêteurs et les concessionnaires automobiles aux personnes avec un mauvais crédit soient plus souples, vous aurez besoin de plusieurs documents personnels et financiers pour faire votre demande:
Preuve d'emploi
Avant de vous accorder un prêt important, la plupart des prêteurs voudront s'assurer que vous avez un emploi stable. Des copies de vos derniers talons de paie peuvent être nécessaires.
Preuve des revenus, des actifs et des passifs
Le prêteur ou le courtier doit également savoir combien vous pouvez vous permettre de payer. Il peut donc vous demander vos derniers relevés bancaires, ainsi que des documents détaillant vos dettes et vos biens.
Permis de conduire et preuve d'adresse
Lorsque vous ferez votre demande, vous devrez prouver que vous êtes un conducteur enregistré au Québec. Pour confirmer votre statut de résident, une facture indiquant votre adresse peut également être exigée (services publics, Internet, etc.).
Quelle est la cote de crédit nécessaire pour obtenir un prêt auto?
Au Canada, une cote de crédit sous 659 est considérée comme mauvaise. Elle peut être affectée par des paiements manqués, des erreurs de dossier, trop de demandes de crédit, des dettes élevées ou une faillite. Certains prêteurs refusent ces profils, mais un prêt auto reste possible.
Pour en savoir plus sur: Cote de crédit prêt auto : Quelle est la cote idéale ?
Où pouvez-vous obtenir un financement automobile avec un mauvais crédit ?
La bonne nouvelle, c'est que lorsqu'il s'agit de trouver le bon prêt auto, vous avez de nombreuses options, même avec un mauvais crédit. Voici quelques-unes des meilleures sources de prêt auto pour mauvais crédit au Québec.
Devriez-vous prendre votre prêt avec un concessionnaire ou un prêteur privé ?
Les concessionnaires
Les concessionnaires offrent souvent des prêts auto aux personnes ayant un mauvais crédit, mais certains en profitent. Comparez les offres pour éviter les mauvaises conditions.
Les prêteurs privés
Si le concessionnaire refuse votre demande ou ne vous propose pas une offre, dont un taux d’intérêt, que vous jugez satisfaisante, il peut être judicieux d'opter pour un prêt privé. Il existe des centaines d'options de prêts privés. Mais souvent, ces options sont plus risquées que l'obtention d'un prêt auprès d'une entreprise, d'un site web ou d'un concessionnaire bien établi. Il est important de faire des recherches approfondies sur le prêteur privé si vous décidez d'obtenir un prêt automobile auprès de lui.
Les coûts à considérer pour un prêt auto avec un mauvais crédit
Avant de financer un véhicule avec un prêt auto pour mauvais crédit, il est essentiel de trouver des modalités de paiement qui correspondent à votre budget. Voici quelques-uns des coûts les plus importants à prendre en compte.
Durée du prêt automobile
Une durée de prêt plus longue implique des paiements mensuels moins élevés, ce qui peut être intéressant. Cela dit, une durée plus longue se traduit par une augmentation des intérêts payés au total.
Parfois, une durée plus courte est la meilleure option pour économiser de l'argent et rembourser votre prêt plus rapidement.
Taux d'intérêt
Les taux d'intérêt des prêts automobiles des gens avec une mauvaise cote de crédit peuvent être élevés. Le meilleur moyen de faire baisser votre taux est donc de faire une demande avec un revenu solide, une mise de fonds et/ou un cosignataire.
Le financement d'un véhicule moins cher peut également vous permettre de payer moins de capital et d'intérêts.
Frais supplémentaires
Les prêts automobiles pour les personnes ayant un mauvais crédit peuvent être assortis de frais de service et de frais administratifs élevés.
Cela est particulièrement vrai si vous financez votre voiture par l'intermédiaire d'un concessionnaire, où des frais pour la préparation du véhicule et la documentation, par exemple, peuvent également s'appliquer.
Coût total et paiement mensuel
Le prix de vente de votre voiture ne correspond pas à ce que vous paierez si vous la financez. Lorsque vous tenez compte des frais et des intérêts de votre prêt, vos versements mensuels s’élèvent à un montant total beaucoup plus élevé que le prix d’achat affiché.
Pour en savoir plus sur: Le prix moyen d'un véhicule.
Comment calculer le coût de votre prêt automobile ?
Utilisez cette calculatrice de prêt automobile pour calculer vos mensualités et le coût total de votre prêt.
Conseils pour les prêts mauvais crédit
Voici plusieurs façons de réussir à vous faire approuver pour un prêt auto abordable même si vous avez un mauvais crédit:
Verser une mise de fonds
Il est toujours bon d'épargner avant d'acheter une voiture neuve ou d'occasion. Verser un acompte pourrait même vous aider à augmenter vos chances d'être approuvé. Néanmoins, certains prêteurs proposent des prêts automobiles sans cette mise de fonds.
Pour en savoir plus sur: Mise de fonds requise pour acheter une voiture au Québec.
Avoir un cosignataire
Demander à quelqu'un de cosigner votre prêt automobile est un autre moyen d'obtenir de meilleures conditions si vous avez un mauvais crédit ou si vous n'avez pas d’épargne pour la mise de fonds.
Cette personne devra avoir une cote de crédit moyenne ou bonne et sera responsable de vos paiements si vous ne les faites pas.
Échanger votre voiture actuelle
Si votre voiture actuelle a une valeur de revente, un concessionnaire automobile peut vous permettre de l'échanger contre un prix inférieur pour la voiture que vous financez. Cependant, il se peut que vous n'obteniez pas la valeur réelle de la voiture, car le concessionnaire doit faire un profit.
Répondre aux exigences minimales du prêteur
Comme vous avez un mauvais crédit, un bon concessionnaire ou prêteur se concentrera sur d'autres aspects, comme votre revenu. Avant de faire une demande auprès d'un prêteur, assurez-vous que vous remplissez ses conditions de revenu minimum.
Lectures complémentaires
Obtenir le bon financement
Les prêts automobiles ne sont pas réservés à ceux qui ont une cote de crédit élevée. Votre faible cote de crédit ne devrait donc pas vous décourager de chercher une nouvelle voiture et un prêt pour la payer. Assurez-vous de suivre nos étapes et de vous tenir informé au sujet de votre situation financière. Cela vous aidera à obtenir la voiture que vous voulez et dont vous avez besoin.
