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Dates d’ajustement et montant des intérêts

Dates d’ajustement et montant des intérêts

Écrit par Caitlin Wood
Dernière mise à jour mai 18, 2017

Un prêt hypothécaire est attribué avant que l'intérêt courant ne commence à s'accumuler. Cela signifie que vous serez en possession de l'argent de votre prêteur pour une période de temps et avant que celui-ci ne récupère de l’argent avec les intérêts. L'ajustement des intérêts permet à vos prêteurs de se faire rembourser les intérêts qu'ils auraient dû avoir au cours de cette période.

La date d'ajustement de l'intérêt (DAI) tombe habituellement le premier jour du mois suivant la distribution de vos fonds hypothécaires. C'est le jour à partir duquel votre intérêt commence à être accumulé. Si vous avez choisi les paiements mensuels, vous effectuerez votre premier paiement hypothécaire un mois après votre DAI. Si vous avez choisi des paiements bi-hebdomadaires, vous paierez votre premier paiement d'hypothèque deux semaines après votre DAI

Le montant d'ajustement d'intérêt (MAI) est le montant des intérêts quotidiens accumulés, à compter de la date de clôture jusqu'à votre date d'échéance. Vous paierez votre MAI comme somme forfaitaire pendant le processus de clôture. C'est l'un des nombreux coûts de clôture que vous devrez couvrir.

Par exemple, si Sam a acheté une maison pour 200 000 $ et que sa date de clôture est le 15 juin et sa date d'ajustement d'intérêt (DAI) est le 1er juillet, qu'arrive-t-il à tous les intérêts gagnés entre ces jours? À la date de clôture, le 15 juin, le prêteur avancera le prêt hypothécaire, afin que l'agent immobilier paie les propriétaires précédents. Les intérêts accumulés entre le 15 juin et le 1er juillet seront pré-calculés et comptabilisés dans les frais de clôture, il s'agit du MAI. Ainsi, Sam fera son premier paiement hypothécaire le 1er août, un mois après son DAI.

Pourquoi dois-je payer un ajustement d'intérêts?

Vous devez payer un ajustement d'intérêts lorsque votre date de clôture ne tombe pas le premier jour du mois. Comme la plupart des dates de clôture ne tombent pas sur le premier du mois, la majorité des acheteurs devront payer un ajustement d'intérêt. À votre date de clôture, votre prêteur avance votre prêt hypothécaire, mais techniquement l'intérêt ne s’accumulera pas avant le premier du mois suivant. Cependant, vous êtes devez quand même payer les intérêts gagnés entre votre date de clôture et la date d'ajustement d'intérêt, c'est pourquoi vous devez payer un montant d'ajustement d'intérêt. Le montant d'ajustement d'intérêt est un paiement ponctuel, qui est inclus dans vos frais de clôture. Une fois que cela est payé, vous commencerez à effectuer vos paiements hypothécaires mensuels réguliers.

Pour trouver votre montant d'ajustement d'intérêts

  1. Calculer le taux d'intérêt hypothécaire total par année

200 000 $ x 2,67% = 5340 $ (prix d'achat x taux hypothécaire)

  1. Calculer le taux d'intérêt hypothécaire par jour

5340 $ ÷ 365 jours par année = 14,60 $

  1. Calculez le taux d'intérêt hypothécaire pour le nombre de jours compris entre votre date de clôture et votre date d'ajustement d'intérêts

14,6 $ x 15 jours = 219 $

Même si le montant d'ajustement d'intérêt est très petit et ne se produit qu'une fois au début de votre prêt hypothécaire, il s’agit toujours d’un coût de clôture que vous devrez considérer lors de l'achat d'une maison. Assurez-vous d'inclure cela dans votre budget d'achat de la maison, car c'est un coût caché qui peut facilement être oublié. De plus, le prix d'ajustement des intérêts peut varier considérablement, en augmentant ou en diminuant en fonction de votre taux d'intérêt. Si vous souhaitez éviter ce coût, planifiez votre date de clôture afin qu'elle tombe sur ou très proche de votre date d'ajustement des intérêts (le 1er du mois suivant). Toutefois, cela peut ne pas être possible, car il existe de nombreuses variables externes qui affectent votre date de clôture.

Comment puis-je régler mes intérêts?

Votre montant d'ajustement d'intérêts fait partie de vos frais de clôture et sera donc payé à la date de clôture. Une autre option consiste à permettre à votre prêteur de retirer ce montant de votre compte bancaire à la date d'ajustement des intérêts. Dans certains cas, il peut également être possible d'ajouter votre montant d'ajustement d'intérêts à votre premier paiement hypothécaire.

Vous recherchez plus d'informations sur les hypothèques et les coûts de clôture?

Si vous êtes actuellement à la recherche d'un prêt hypothécaire et que vous avez besoin d'aide, un de vos spécialistes en hypothèques peut vous aider à répondre à vos questions.

Caitlin a obtenu son diplôme du Collège Dawson en 2009 et a obtenu son diplôme en histoire de l'art de l'Université Concordia en 2013. Elle a commencé à travailler comme rédactrice pigiste pour Prêts Canada juste après l'Université, pour finir par devenir rédactrice en chef du contenu. Son travail a conduit à une large expansion du département de contenu de l'entreprise et elle gère un personnel d'écrivains talentueux qui sont passionnés par l'éducation des consommateurs canadiens sur le crédit, la dette et tout ce qui concerne les finances personnelles. Avec plus de cinq ans d'expérience en rédaction sur les problèmes de finances personnelles auxquels les Canadiens sont confrontés quotidiennement, elle croit que l'éducation et les connaissances sont les deux facteurs les plus importants dans la création de saines habitudes financières. Elle pense également que discuter ouvertement de l'argent et du crédit et des responsabilités qui en découlent peut conduire à de meilleures décisions et à un plus grand sentiment de sécurité financière. Outre l'écriture, elle s'occupe également de la conception graphique et de la production vidéo. Caitlin a vu son travail publié dans de nombreuses publications, dont National Enquirer, Ok Magazine, Star Magazine et ReboundFinance.com.

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